Una fianza a veces es necesaria para que una empresa garantice que la tarea para la que fueron contratados se completará. Cada bono de garantía debe diseñarse individualmente para satisfacer requisitos específicos.
¿Qué significa una fianza?
Una fianza (pronunciado “shur-ih-tee bond”) es un acuerdo escrito que garantiza el cumplimiento, pago o finalización de un acto. Debido a que implica un acuerdo de tres partes, es una garantía es un tipo único de seguro. Un contrato de garantía tiene tres partes:
El principal es la parte que compra el bono y se compromete a realizar un acto según lo prometido.
- Garantía – la compañía de seguros o de fianzas que garantiza el cumplimiento de la obligación. Si el principal no cumple con el acto prometido, la fianza está obligada contractualmente a compensar la diferencia.
- Obligee (pronunciado obb-li-jee) – la parte que requiere una fianza y normalmente se beneficia de ella. El obligante de la mayoría de las fianzas es una institución del gobierno local, estatal o federal.
Tipos de fianza
La definición de fianza incluye múltiples tipos de fianzas que se utilizan en varios escenarios. La mayoría de ellos tienen algunas características:
- Capacidad de unión: La mayor cantidad de vinculación que puede obtener un principio. El capital de trabajo, el flujo de efectivo y la experiencia gerencial del contratista juegan un papel importante.
- Capital de trabajo: Las garantías generalmente requieren que los principales tengan una cierta cantidad de capital de trabajo, que se define como activos circulantes menos pasivos circulantes. Dependiendo del tamaño del principio, el requisito suele oscilar entre el 5% y el 10% del monto total del bono.
- Prima de bonos: Un costo cobrado por la garantía que normalmente es del 1% al 15% del monto de la fianza y generalmente lo paga el principal por adelantado durante todo el plazo.
- Período de fianza: Un bono de garantía generalmente tiene un plazo de uno a cuatro años y puede renovarse si es necesario.
#1. Fianza de Contrato
Una fianza de garantía de contrato se utiliza a menudo para garantizar el desempeño de un contratista (en este ejemplo, el principal) en virtud de un contrato de construcción. Si el contratista no completa el proyecto, la empresa de fianzas debe encontrar otro contratista o reembolsar al propietario del proyecto por cualquier pérdida financiera. La SBA puede garantizar ciertas formas de fianzas de contrato.
El costo de una fianza de contrato normalmente se basa en el monto del contrato y puede oscilar entre el 0.5 % y el 3 % del precio del contrato. Durante el proceso de suscripción, los aseguradores de fianzas evaluarán el carácter, el flujo de efectivo, la calificación crediticia y el historial laboral del contratista.
Las fianzas de contrato se clasifican de la siguiente manera:
- Garantía de oferta: asegurarse de que un contratista cumplirá con las especificaciones de las ofertas que presente y no se retractará de una oferta que haya ganado.
- Bono de rendimiento: Una fianza de cumplimiento protege a un obligante en fianza si un contratista no completa un trabajo a tiempo. Estos bonos están frecuentemente vinculados a bonos de oferta.
- Fianza de pago: Asegura que el contratista pagará a sus subcontratistas, empleados y proveedores de materiales de acuerdo con los términos del contrato. Los proyectos de construcción comerciales y gubernamentales más importantes requieren este tipo de bonos.
- Fianza de Mantenimiento: Estos, también conocidos como bonos de garantía, protegen al propietario del proyecto de pérdidas causadas por materiales defectuosos o mano de obra deficiente en el proyecto de construcción. Se utiliza un plazo estándar de uno a dos años.
#2. Fianza Comercial
Las entidades gubernamentales requieren una fianza comercial para defender el interés público. Estas fianzas a menudo son empleadas por firmas autorizadas para garantizar el cumplimiento de toda la legislación y los códigos relacionados con el bienestar del público en general. Los contratistas de licencias, los concesionarios de automóviles, los vendedores de boletos de lotería, las licorerías, los notarios y los profesionales con licencia son ejemplos de directores típicos.
Las fianzas comerciales vienen en una variedad de formas, que incluyen:
- Fianzas de licencias y permisos: Las entidades gubernamentales requieren licencias y fianzas de permisos cuando los profesionales solicitan una licencia. Los tiendetubos, electricistas y contratistas son ejemplos de principios comunes.
- Bono de corredor hipotecario: Este tipo de bono protege a los prestatarios de las irregularidades de los agentes hipotecarios y asegura que los agentes hipotecarios cumplan con los requisitos estatales.
- Otros tipos incluyen: Las empresas de licores, servicios públicos, empresas de almacenamiento, subastadores, vendedores de boletos de lotería, concesionarios de automóviles, comercializadores de combustible, agentes de viajes y empresas agrícolas requieren fianzas comerciales especializadas.
#3. Fianza de Fidelidad
Las empresas compran fianzas de fidelidad para protegerse contra la deshonestidad y el robo de los empleados. Son esenciales para las empresas que se ocupan de cosas caras o sumas importantes de dinero. Las cooperativas de ahorro y crédito, por ejemplo, pueden obtener una fianza de fidelidad que las cubra si un empleado toma $10,000 falsificando un préstamo. Las empresas, así como los trabajadores, directores, fideicomisarios y socios actuales, anteriores y temporales, están cubiertos por fianzas de fidelidad.
Las fianzas de fidelidad se clasifican en tres tipos:
- Bono de servicios comerciales: El robo por parte de los empleados o el daño a los clientes y los bienes de los clientes, como dinero, pertenencias personales y suministros, está protegido por una fianza de servicios comerciales.
- Fianza de deshonestidad del empleado: Este tipo de fianza protege a una empresa de daños causados por personal deshonesto. Los grupos sin fines de lucro lo usan con frecuencia.
- Bono ERISA: Los inversionistas institucionales y los programas de pensión requieren bonos ERISA para proteger a los participantes de la mala administración de los planes de jubilación por parte de los empleados.
#4. Fianza de la Corte
Las fianzas judiciales protegen a las personas o empresas de pérdidas financieras durante los procedimientos judiciales. Tanto los demandantes como los demandados, así como los administradores de fincas, los usan comúnmente. Los ejemplos típicos incluyen:
- Bonos de costo: garantizar el pago de las tasas judiciales durante el litigio.
- Bono de administrador: Este tipo de fianza asegura que el administrador de una herencia cumpla con sus deberes designados por la corte. Se emplea comúnmente cuando el dueño de la herencia murió sin testamento o no eligió a alguien para llevar a cabo el testamento.
- Bonos de tutela: Esto asegura que los tutores operarán en el mejor interés de las personas y los niños incapacitados.
- Fianza de apego: Se requiere que los tribunales los tengan antes de confiscar la propiedad de alguien, ya que prometen que los acusados serán compensados por los daños sufridos como resultado de la confiscación.
¿Cuánto tiempo lleva obtener una fianza?
La vinculación es un proceso rápido y sencillo que se puede completar en tan solo uno o dos días cuando trabaja con una empresa de garantías experta. Las fianzas más grandes, así como las fianzas de pago y cumplimiento, con frecuencia requieren más tiempo de procesamiento.
Beneficios de una fianza
Los bonos de garantía se emplean con frecuencia por sus ventajas sobre otras opciones de bonos. Algunos obligados le permiten depositar efectivo en lugar de un bono, generalmente en forma de un pago único a tanto alzado a un custodio o fideicomisario que se mantiene en reserva para satisfacer las reclamaciones. En algunos casos, se puede publicar una carta de crédito en lugar de una fianza.
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Las fianzas, por otro lado, tienen varias ventajas sobre estas alternativas de fianzas, que incluyen:
- Colateral sin activos: Debido a que la fianza ofrece la garantía, no tiene que utilizar sus activos para hacer la garantía. Por ejemplo, si tiene un reclamo para pagar y pagó el costo inicial con una hipoteca, la institución financiera usará su propiedad como garantía si no puede pagar por otros medios. Las fianzas pueden ayudarlo a evitar situaciones de incautación de activos.
- Costos mas bajos - Si bien el uso de una alternativa le ahorra el costo de la prima del bono, enfrenta otros problemas. Por ejemplo, contabilizar efectivo como su bono podría resultar en una pérdida de ganancias de inversión, incluso de una cartera un tanto conservadora. En la mayoría de las circunstancias, esta es una carga financiera más importante que el gasto de una fianza.
- Aumento de Capital – Publicar sus propios activos, como efectivo, en lugar de adquirir un bono reduce su liquidez. Esto puede hacer que futuros préstamos o grandes gastos sean más difíciles de obtener. Además, la falta de reservas de efectivo puede dar lugar a que su empresa incumpla un contrato o se declare en quiebra.
- Consulta de reclamo – Cuando se hace una reclamación contra una fianza, un fiador debe realizar una investigación. Cuando deposita activos o efectivo para satisfacer el requisito de un acreedor, este no siempre es el caso. Debido a que no tiene defensores de reclamos de su lado, puede pagar por error reclamos que no son genuinos mientras emplea una alternativa a una fianza.
Ejemplo de una fianza
En el caso de los contratistas, aquí hay un ejemplo de cómo se emplea una fianza.
Necesidad de un vínculo
Supongamos que el dueño de un negocio (el director) se mudó recientemente a Georgia y quiere establecer un pequeño negocio de construcción. Decide convertirse en contratista general. Sin embargo, el Estado de Georgia (el obligante) requiere una licencia de contratista general para participar en contratos de construcción por valor de más de $2,500. Uno de los muchos requisitos para obtener esta licencia es una fianza del contratista de $25,000, que sirve como garantía financiera.
Obtención de un bono
El propietario de la empresa utiliza una compañía de fianzas para obtener una fianza (la fianza). Un breve proceso de suscripción determina qué tan riesgoso es alguien en función de características tales como su puntaje de crédito, documentos financieros, historial de bonos anterior y carácter moral. Este dueño de negocio es un candidato destacado y recibe una prima de fianza del 2%, lo que significa que paga un cargo fijo de $500.00 al prestamista para obtener la fianza.
Formulario de reclamación de bonos
La solicitud del dueño del negocio es exitosa. Ahora tienen una licencia de nivel limitado de contratista general, que les permite asumir proyectos por hasta $1,000,000. Medio año después, se descubre que su obra en una casa residencial es defectuosa. No es el estándar acordado en su contrato con el propietario del proyecto. El dueño del proyecto hace un reclamo sobre el bono. La investigación concluye que el dueño del negocio incumplió con sus responsabilidades contractuales, por lo que la fianza indemniza al dueño del proyecto. El dueño del negocio ahora es responsable de pagar la garantía.
Cómo obtener una fianza
Los requisitos para obtener una fianza varían según la ciudad, el condado y el estado. Para obtener una fianza, primero debe comprender qué tipo de fianza exige un acreedor específico y en qué cantidad. Después de eso, debe comunicarse con su agente de seguros independiente para obtener información sobre cómo solicitar una fianza. Le guiarán a través del procedimiento, que constará de los siguientes pasos:
- Evaluación y calificación – Se le pedirá que presente documentación financiera para verificar su solvencia y su capacidad para cumplir con los términos de la fianza. También debe dar información sobre el proyecto que será cubierto por el bono.
- Suscripción – Los viajeros evaluarán su riesgo para vincularlo y pueden emitir un acuerdo legal exigiendo su indemnización en caso de pérdida, así como otras obligaciones requeridas.
- Emisión de bonos - se le dará una fianza para firmar y entregar a la otra parte (obligante)
¿Cuánto es un bono de garantía?
El costo de una fianza (conocido como prima) está determinado por una serie de factores, incluido el tipo de fianza, la duración de la cobertura, el riesgo, la calificación crediticia del principal y el historial de reclamos anteriores, la capacidad financiera y otros factores. La prima de la fianza puede variar dependiendo de esta información.
Cada estado y sus órganos de gobierno establecen sus propios requisitos de fianza. El obligante le notificará si se requiere una fianza, el tipo de fianza y el monto de la cobertura.
Encuentre un agente independiente local para obtener más información sobre las fianzas y recibir un precio por un programa de fianzas que sea adecuado para su empresa o proyecto.
¿Cuándo se requiere una fianza?
Los contratistas que buscan trabajar en proyectos gubernamentales de alto valor a menudo deben presentar fianzas. Incluso si no son obligatorias, las fianzas son útiles cuando un contrato requiere cumplimiento porque reembolsan a los obligantes cuando los principales no cumplen con sus compromisos contractuales. Antes de extender la financiación en el negocio de la construcción, algunos prestamistas pueden exigir que el proyecto esté garantizado.
¿Es posible cancelar una fianza?
Hay varias razones por las que podría necesitar cancelar una fianza, como decidir no obtener una licencia requerida para su empresa u obtener el tipo de fianza incorrecto. El procedimiento para cancelar una fianza varía según el estado, sin embargo, normalmente se lleva a cabo de una de las siguientes maneras:
- La garantía envía al principal una notificación de cancelación que describe los términos de la cancelación.
- Algunos bonos, como los bonos a plazo, caducan automáticamente después de su fecha de vencimiento.
- El obligante envía una notificación por escrito aprobando la cancelación de la fianza.
- La fianza original es devuelta al fiador por el obligante.
La técnica varía según el tipo de enlace. Un bono de garantía financiera, por ejemplo, requiere que el obligante firme una carta aceptando la cancelación. Una fianza judicial, por otro lado, requiere la firma de una declaración jurada legal por parte del juez.
El reembolso de una fianza después de la cancelación es poco común, sin embargo, está disponible para algunas empresas. En algunas situaciones, el director puede ser elegible para un reembolso parcial o completo. Antes de aceptar una fianza, infórmese sobre la política de cancelación y devolución de la compañía de fianzas. Cuando cancela un bono garantizado por la SBA, la SBA devuelve el costo de la garantía y no se le cobrará ninguna tarifa adicional.
¿Cuál es otro nombre para la fianza?
Otro tipo frecuente de fianza se conoce como fianza de contrato, y también se denomina fianza de cumplimiento. Estas fianzas sirven como garantía de que los proyectos de construcción realizados por los contratistas se terminarán de acuerdo con los requisitos establecidos en los contratos y que se realizarán los pagos necesarios a los subcontratistas y proveedores.
¿La fianza es lo mismo que la garantía bancaria?
Un arreglo o acuerdo entre el prestatario y el prestamista que sirve como garantía del pago para el prestatario o el prestamista puede denominarse bono. Como forma de seguridad para determinados clientes, sólo un banco puede ofrecer lo que se conoce como aval bancario. Para satisfacer su necesidad de capital, entidades como gobiernos, bancos e incluso grandes corporaciones a veces emitían bonos.
¿Es lo mismo fianza que fianza?
Una fianza no protege a la persona que compra la fianza, conocida como principal, sino a un tercero, conocido como acreedor, de la posibilidad de sufrir una pérdida. Se evalúan la solvencia, la capacidad de desempeño y el carácter de un principal potencial para determinar si el principal está precalificado o no por la garantía.
¿Cuándo necesita una fianza?
En general, cuando un contratista busca participar en un contrato gubernamental de alto precio, a menudo se le solicitará que proporcione una fianza. Cuando un contrato requiere cumplimiento, las fianzas tienen sentido incluso cuando no se requieren porque ayudan a pagar a los obligados cuando los principales no cumplen con sus compromisos contractuales. Sin embargo, aun cuando no se requieran, las fianzas tienen sentido cuando un contrato requiere cumplimiento. Antes de proporcionar fondos para un proyecto en el negocio de la construcción, algunos prestamistas pueden estipular que el esfuerzo primero debe estar en condiciones de servidumbre.
¿Dónde puedo obtener una fianza?
Las fianzas a menudo son suscritas por subsidiarias o divisiones de compañías de seguros. Puede resultar ventajoso trabajar con un proveedor de fianzas que también trabaje con fabricantes de fianzas. Estos profesionales de negocios con licencia están bien versados en bienes de garantía. La SBA ha aprobado socios de fianzas como Nationwide Mutual Insurance Company, Liberty Mutual Surety y Zurich Insurance Group.
Como se indicó anteriormente, la SBA proporciona un programa de garantía para ayudar a los directores a obtener bonos de garantía de contratos cuando, de lo contrario, podrían tener dificultades.
Preguntas frecuentes sobre fianzas
¿Son buenas las fianzas?
La obtención de una fianza es un componente esencial pero desconcertante del proceso en muchas empresas. Las fianzas son beneficiosas para las empresas. Infunden confianza en su empresa, aumentan su reputación y, en la mayoría de los casos, la mantienen en cumplimiento con la ley o el órgano rector de su industria.
¿Una fianza afecta su crédito?
Las verificaciones de crédito para bonos no son tan intrusivas como las verificaciones de crédito para pagos de vehículos o préstamos hipotecarios. La mayoría de las revisiones crediticias de los bonos solo requieren un sorteo ligero, lo que significa que su puntaje crediticio se verá afectado por un breve período de tiempo.
¿Qué es un buen puntaje de crédito para una fianza?
Las compañías de fianzas prefieren calificaciones crediticias superiores a 670 y la ausencia de cobros, gravámenes y juicios. Si su puntaje de crédito es inferior a 670, por lo general está bien; simplemente tendrá que pagar más por su fianza.
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Referencias
