La subrogación, la indemnización y otros términos de seguros pueden resultar desconcertantes. Estamos aquí para responder cualquier pregunta que tenga sobre el proceso de subrogación, si puede firmar una renuncia y cualquier otra inquietud que tenga con respecto a su póliza. El trabajo de nuestro equipo es mantenerlo a usted y a sus seres queridos seguros en el camino.
¿Qué es la Subrogación en Seguros?
En un contexto legal, la subrogación es la sustitución de una persona o grupo por otra. La subrogación ocurre en la industria de seguros cuando su compañía de seguros asume su autoridad legal para perseguir a un individuo u organización por un reclamo de seguro.
La subrogación comienza cuando el asegurador paga las pérdidas sufridas como resultado de un reclamo de seguro. Presentó un reclamo de seguro con su proveedor y recibió el pago. El seguro ahora ha decidido perseguir a la parte que causó las pérdidas. Demanda a ese tercero en un intento de recuperar el dinero que le pagó, representando efectivamente sus intereses en los tribunales.
La subrogación es esencialmente una estrategia utilizada por las compañías de seguros para recuperar el dinero pagado por reclamaciones de seguros. Están involucrados el asegurado (el tomador de la póliza), el asegurador (la compañía de seguros) y el responsable de las pérdidas. Su póliza de seguro tendrá una cláusula de subrogación que describe el derecho legal de su proveedor de seguros para utilizar esta táctica en situaciones específicas.
¿Cuál es la intención de la subrogación en el seguro de automóvil?
Si alguna vez te has preguntado, "¿Por qué es importante el seguro de vehículos?" Este es el lugar para comenzar. Es porque lo protege en el camino y evita que tenga que pagar por accidentes que no fueron su culpa. Después de un accidente sin culpa, tanto usted como su compañía de seguros de automóviles pueden incurrir en cargos. La subrogación automática trata de evitar esto reembolsando a las personas que no tienen la culpa. No tendría una aseguradora que lo ayudara a recuperar el dinero que gastó en un accidente del que no tuvo la culpa si no tuviera un seguro de automóvil.
Incluso si no estás involucrado en un accidente, la subrogación de auto tiene ventajas. Esto se debe a que el proceso ayuda a las compañías de seguros de vehículos a reducir las primas trasladando los costos al conductor culpable y su aseguradora.
¿Por qué se produce la subrogación?
Si tiene un accidente y se decide que usted no tuvo la culpa, la aseguradora del conductor culpable, comúnmente conocida como "Tercero Operador" (TPC), debe ayudarlo a pagar sus reparaciones y reclamaciones médicas. Si no puede recuperar los cargos de la compañía de seguros del otro conductor por algún motivo, su seguro intervendrá con frecuencia para ayudarlo a pagar sus reparaciones y otras facturas.
La subrogación le permite a su aseguradora recuperar los costos (facturas médicas, reparaciones, etc.) de la compañía de seguros del conductor culpable si el accidente no fue culpa suya.
Un reclamo de subrogación exitoso da como resultado un reembolso tanto para usted como para su aseguradora.
Su Póliza y la Cláusula de Subrogación
Normalmente encontrará un lenguaje en su póliza de seguro que otorga expresamente a su compañía de seguros la autoridad para demandar a un tercero en su nombre por pérdidas/daños.
Esto se conoce como la cláusula de subrogación y le permite a su compañía de seguros esta autoridad legal.
Los trámites muchas veces se realizan entre aseguradoras y sin su aporte. Así que la buena noticia es que no tendrás que preocuparte por nada.
¿Qué debe esperar durante la subrogación?
Proceso de Subrogación del Asegurado
Afortunadamente para los asegurados, el proceso de subrogación de la víctima de un accidente causado por culpa ajena es relativamente pasivo. El proceso de subrogación tiene por objeto salvaguardar a los asegurados; las compañías de seguros de las dos partes involucradas trabajan juntas para mediar y liquidar legalmente el pago.
Los asegurados están meramente protegidos por su compañía de seguros y pueden proceder como tales. Beneficia al asegurado ya que la parte culpable debe hacer un pago a la aseguradora durante la subrogación, lo que ayuda a mantener razonables los costos del seguro del tomador.
En caso de accidente, es fundamental mantener el contacto con la compañía de seguros. Asegúrese de que todos los accidentes se informen a la aseguradora de manera oportuna y notifique a la aseguradora si se requiere algún acuerdo o acción legal. Si se llega a un acuerdo entre las dos partes fuera del típico proceso de subrogación en un tribunal de justicia, generalmente es legalmente imposible para el asegurador buscar la subrogación contra la parte culpable. Esto se debe a que la mayoría de los acuerdos incluyen una renuncia a la subrogación.
cuando tienes la culpa
Si usted es el conductor culpable en un reclamo de subrogación, su aseguradora se encargará del proceso. Si no tiene seguro y tiene la culpa, la víctima o su compañía de seguros pueden demandarlo directamente.
Subrogación en ejemplos de seguros
Automovilistas sin seguro
Si el conductor culpable no tiene seguro, es posible que pueda cubrir sus gastos a través de su propia cobertura de colisión o de motorista sin seguro. Su compañía de seguros puede entonces demandar a ese conductor por el reembolso de sus costos, así como su deducible. Debido a que están demandando a un individuo en lugar de negociar con una compañía de seguros, este puede ser un proceso largo con menos posibilidades de éxito.
Ambos conductores tienen la culpa
Si usted y otro conductor tienen la culpa, dependiendo de las regulaciones de su estado, usted y su seguro pueden recuperar una parte de sus costos a través de la subrogación en proporción a su grado de culpa. Si se considera que el otro automovilista tiene el 60% de la culpa por la colisión, su aseguradora solo puede reclamar el 60% del dinero que le pagaron porque todavía tenía el 40% de la culpa.
Recuperación Parcial
Es posible que su compañía de seguros solo pueda cobrar el 50% de la pérdida del automovilista culpable en algunos casos. Esto se denomina recuperación parcial y los costos recuperados se dividirán entre usted y su compañía de seguros en función de los porcentajes de dinero gastados para reparar su automóvil. Los costos recuperados se comparten en función de la relación entre su deducible y el monto pagado por su aseguradora para reparar su vehículo.
Beneficios de la Subrogación en Seguros
- Liquidaciones rápidas de reclamos. Cuando su proveedor de seguros está seguro de que recuperará parte o la totalidad de sus gastos, está más inclinado a pagar las facturas rápidamente.
- Se reducen las primas. La subrogación reduce sus primas al transferir los costos al conductor culpable y su aseguradora.
- Menos molestia. La subrogación lo protege de los posibles problemas, trámites y costos de una demanda, mediación u otro proceso de resolución de disputas.
- Las aseguradoras ahorran dinero. El proceso permite a las aseguradoras recuperar una cantidad considerable del dinero que pagan en siniestros, que oscila entre un 12% y un 22% en promedio, según algunas estimaciones.
¿Qué es una renuncia a la subrogación?
Una renuncia a la subrogación es un término contractual en el que un asegurado renuncia al derecho de su compañía de seguros a buscar reparación o compensación de un tercero negligente. Las aseguradoras suelen cobrar un costo adicional por este endoso de póliza específico. La renuncia a la cláusula de subrogación se incluye en muchos contratos de construcción y arrendamientos.
Tales disposiciones prohíben que la aseguradora de una de las partes contractuales presente una reclamación contra la otra parte contractual en un intento de recuperar el dinero pagado por la compañía de seguros al asegurado oa un tercero para resolver una reclamación cubierta. En otras palabras, si se renuncia a la subrogación, la compañía de seguros no puede “ponerse en el lugar del cliente” después de que se haya pagado una reclamación y demandar a la otra parte para recuperar sus pérdidas. Como resultado, si se renuncia a la subrogación, el asegurador se enfrenta a un mayor riesgo.
¿La subrogación es perjudicial para la víctima asegurada?
El proceso de subrogación, que tiene por objeto proteger a los asegurados, es muy pasivo para el asegurado víctima de un accidente causado por la negligencia de otro asegurado. Las compañías de seguros de las dos partes involucradas trabajan juntas para mediar y llegar a un acuerdo legalmente vinculante sobre el pago. Los asegurados están meramente protegidos por su compañía de seguros y pueden proceder como tales. Beneficia al asegurado ya que la parte culpable debe hacer un pago a la aseguradora durante la subrogación, lo que ayuda a mantener razonables los costos del seguro del tomador.
¿Cuánto dura el proceso de subrogación?
No hay una respuesta única a la pregunta de cuánto dura el proceso de subrogación. Por ejemplo, si el otro conductor tiene seguro, tiene toda la culpa y no impugna su reclamo, el proceso de subrogación puede ser relativamente rápido. Sin embargo, si un conductor sin seguro tiene la culpa o no se sabe quién tiene la culpa del accidente, el proceso puede llevar más tiempo.
Varios factores pueden influir en la duración del proceso de subrogación:
Automovilistas sin seguro
Debido a que el otro conductor carece de cobertura de seguro, su aseguradora tendrá que demandarlo directamente, lo que puede prolongar el proceso de subrogación.
No está claro quién tiene la culpa.
Si no se sabe quién tiene la culpa, o si ambos conductores tienen la culpa, el proceso de subrogación puede verse obstaculizado. Si usted es parcialmente culpable de un accidente, es posible que su aseguradora solo pueda recuperar una parte de sus costos, si corresponde, según la ley estatal.
Conclusión
Puede parecer difícil, pero hay una razón simple por la cual las compañías de seguros se subrogan: les brinda una mejor oportunidad de recuperar su dinero. Las compañías de seguros que adoptan esta estrategia normalmente pueden reducir sus primas de seguro porque es más probable que recuperen el costo de un reclamo. Como resultado, la subrogación puede beneficiar tanto a la compañía de seguros, que recibe el dinero del siniestro, como al tomador del seguro, que puede pagar una prima más barata.
Sin embargo, no siempre es ventajoso para el asegurado. Si su compañía de seguros paga su reclamo y luego obtiene dinero de la parte que causó los daños, es posible que deba reembolsar a su compañía de seguros hasta el monto que le pagó.
Las pólizas de subrogación difieren según la póliza y el tipo de seguro suministrado.
Preguntas frecuentes sobre subrogación en seguros
¿Qué es el principio de subrogación?
El principio de subrogación se refiere a la práctica de sustituir a una persona u organización por otra en circunstancias de siniestros de deudas de seguros.
¿Cuáles son las tres razones importantes de la subrogación?
- Personal Incorrecto.
- Procesos ineficientes.
- Falta de apoyo estratégico corporativo.
¿Cuál es la diferencia entre subrogación y gravamen?
Un gravamen es un reclamo legalmente exigible de la propiedad, mientras que la subrogación solo otorga el derecho de demandar a otra parte.
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Referencias
