La obtención de un seguro provisional es esencial al realizar negocios en estados monopolísticos. En algunos estados, el seguro de responsabilidad civil de los empleadores no está cubierto por la cobertura de compensación laboral. Por lo tanto, las empresas de dotación de personal en estados monopolísticos deben asegurarse de estar totalmente protegidas. Pero, ¿qué es exactamente un "provisional" y qué logra para una empresa? En esta publicación, hablaremos sobre la cobertura Stop gap o la responsabilidad de los empleadores por la compensación de los trabajadores en estados monopólicos como Ohio.
Si se descubre que un empleador ha sido negligente al ofrecer al equipo un ambiente de trabajo saludable y adecuado, el seguro temporal lo protege. Aparte de la responsabilidad impuesta al asegurado por la Ley de Compensación para Trabajadores, la cobertura de Responsabilidad del Empleador se ofrece al empleador para sus empleados en caso de daños corporales durante el trabajo. Garantizar que siempre haya cobertura es fundamental dado que las empresas de empleo de EE. UU. contratan un promedio de 3.08 millones de trabajadores temporales y subcontratados por semana.
¿Qué es la cobertura de seguro de responsabilidad Stop Gap?
El seguro Stop Gap protege a los dueños de negocios de reclamos provocados por enfermedades o lesiones sufridas en el trabajo. Su objetivo es cerrar una brecha de cobertura en la póliza de seguro de compensación para trabajadores del dueño de un negocio, como su nombre lo sugiere.
El seguro de compensación para trabajadores temporal de una compañía de seguros privada contiene cobertura de responsabilidad del empleador para ayudar a proteger a los dueños de negocios de litigios que resulten de enfermedades o lesiones ocupacionales.
Debido a que el seguro de compensación para trabajadores se compra de un fondo estatal, las empresas en los cuatro estados monopólicos no están protegidas. Como resultado, los propietarios de estas empresas reciben un respaldo provisional para ayudar a protegerlos de reclamos por enfermedades y lesiones ocupacionales.
Exclusiones Comunes de Seguros Stop Gap
Asegúrese de revisar la póliza con su agente, ya que los detalles difieren según la aseguradora y la cobertura. Sin embargo, la cobertura temporal incluye exclusiones importantes, al igual que cualquier póliza de seguro, que incluye
- Sanciones impuestas por el incumplimiento de una empresa
- Obligaciones contractuales que ha asumido el empleador
- Enfermedades o lesiones provocadas por trabajar a bordo de un buque o aeronave
- Daños punitivos ordenados por la corte
- Lesiones deliberadas provocadas por el empleador
- Multas y sanciones impuestas al empleador por los organismos reguladores debido a condiciones de trabajo peligrosas
- Lesiones o enfermedades provocadas por el uso ilegal de un trabajador
¿Cómo funciona la cobertura Stop Gap?
La compensación para trabajadores incluye cobertura de seguro temporal como complemento. Los dos componentes del seguro de compensación para trabajadores están separados. El primer componente cubre las lesiones de los empleados y ayuda a pagar los gastos médicos y los salarios atrasados. El segundo componente es el seguro de responsabilidad del empleador, que defiende al empleador si un empleado afirma que la negligencia del empleador causó o contribuyó a su daño. En las políticas estatales no monopólicas, ambos componentes son comunes.
Pero en estados monopólicos como Dakota del Norte, Ohio, Washington y Wyoming, los empleadores deben pagar a través de un fondo estatal la cobertura temporal de la compensación de los trabajadores, y las pólizas de fondos estatales no cubren la responsabilidad de los empleadores. Debido a esto, los empleadores en estados monopólicos corren la posibilidad de ser responsabilizados por un trabajador por sus lesiones si su empresa no cuenta con el seguro adecuado.
Quién necesita a Cobertura provisional?
Los dueños de negocios en estados monopólicos como Wyoming, Dakota del Norte, Ohio y Washington deberían pensar en una cobertura temporal. Debido a que los planes de esos estados normalmente excluyen la responsabilidad del empleador, existe una brecha en la cobertura para esos negocios.
Sin embargo, es posible que aún desee un seguro provisional si su empresa opera en un estado no monopólico. Por ejemplo, una corporación con sede en Oregón tiene presencia permanente en Seattle. La ley de Oregón exige que el empleador busque compensación laboral para todos los empleados de Oregón.
también podría ser necesario adquirir un seguro del Fondo del Estado de Washington para su empleado de Seattle. El fondo del estado de Washington no incluirá la responsabilidad del empleador, por lo que el empleador con sede en Oregón tiene una brecha de cobertura en la que está expuesto al riesgo para los empleados con sede en Washington.
Cobertura Stop Gap para estados monopolísticos
En los estados monopólicos, la cobertura provisional de responsabilidad civil de los empleadores no está incluida en los planes de compensación para trabajadores. En cambio, está protegido a través de un endoso conectado a una póliza de responsabilidad civil general. El seguro de responsabilidad civil de los empleadores suele denominarse protección provisional cuando forma parte de una póliza de responsabilidad civil.
¿Qué son los Estados Monopólicos?
Existen cuatro estados monopolistas:
- North Dakota
- Ohio
- Washington
- Wyoming
En estos estados, los empleadores deben obtener un seguro de compensación para trabajadores de un fondo estatal. No son elegibles para un seguro de una compañía privada. Pueden ayudar a los trabajadores a recuperarse después de sufrir una enfermedad o lesión relacionada con el trabajo cuando se trata de pólizas adquiridas a través de fondos estatales monopólicos. Sin embargo, no se incluirá el seguro de responsabilidad civil del empleador, que puede ayudar a defenderse contra demandas.
Compensación de trabajadores en Ohio
En Ohio, cualquier empresa con uno o más empleados debe adquirir un seguro de cobertura provisional de la Oficina de Compensación para Trabajadores (BWC) de Ohio. Los empleadores pueden solicitar una póliza en línea en el sitio web de BWC o enviando por correo una solicitud impresa a la Oficina.
La BWC decide cuánto deben pagar los empleadores por el seguro de compensación para trabajadores. El uso del esquema de clasificación NCCI clasifica a los empleadores. El plan de calificación de experiencia del estado incluye a todos los empleadores que cumplen con los requisitos específicos. El modificador de experiencia para cada empleador lo determina la BWC.
La BWC ofrece programas de ahorro como planes deducibles, calificaciones retrospectivas y calificaciones de experiencia grupal. Estos programas instan a los empleadores a enfatizar el regreso al trabajo, la eficiencia, el control de costos y la seguridad.
Ohio permite que los empleadores que cumplan con ciertas condiciones de elegibilidad se autoaseguren sus responsabilidades de compensación para trabajadores. Por ejemplo, los empleadores deben tener una buena situación financiera y tener al menos dos años de experiencia en fondos estatales.
Compensación de trabajadores en Wyoming
Las empresas en Wyoming que emplean a personas deben adquirir un seguro de compensación para trabajadores a través de la División de Compensación para Trabajadores del Departamento de Servicios Laborales (DWS) de Wyoming. Antes de comprar un seguro, las empresas deben registrarse en el DWS.
Wyoming es único en el sentido de que su sistema de compensación para trabajadores se basa en el Sistema de Clasificación de la Industria de América del Norte (NAICS). El DWS le da a cada empleador un código NAICS de seis dígitos.
En su sitio web, el DWS proporciona tarifas base. Para todos los empleadores que califican para calificaciones de experiencia, la agencia determina modificadores de experiencia. El DWS ofrece un programa deducible a los empleadores que cumplen con sus estándares, sin embargo, no permite el autoseguro. El rango de deducibles es de $1,000 a $100,000.
Compensación de trabajadores en Washington
Las empresas en el estado de Washington que emplean empleados deben adquirir un seguro de compensación para trabajadores a través de la división Labor and Industries (L&I) del departamento. L&I administra el programa ocupacional y de seguridad aprobado por OSHA de Washington, además de proporcionar un seguro.
Cada empresa nueva que desee operar en Washington debe abrir una cuenta de compensación para trabajadores y obtener una licencia comercial de L&I. L&I evalúa la solicitud del empleador y decide las clasificaciones apropiadas. El sistema de clasificación utilizado en Washington se basa en códigos de cuatro dígitos. El sitio web de L&I enumera las tarifas. L&I determina el modificador de experiencia apropiado si un empleador está sujeto a una calificación de experiencia.
Washington no dispone de un programa de deducibles de compensación para trabajadores. Si los empleadores se adhieren a las pautas descritas en el sitio web de L&I, se permite el autoseguro.
Compensación de trabajadores en Dakota del Norte
La compañía que proporciona y administra el seguro de compensación para trabajadores en Dakota del Norte se llama North Dakota Workforce Safety and Insurance (WSI). Si una empresa contrata personas para trabajar en el estado o tiene personal que trabaja en una empresa con sede allí, se les exige que adquieran un seguro. Los empleadores deben completar una solicitud y enviarla a la División de Servicios al Empleador de WSI para recibir una póliza. En el sitio web de WSI, se puede acceder a las aplicaciones.
El sistema de categorización de Dakota del Norte, que se basa en códigos de cuatro dígitos, es utilizado por WSI para categorizar a los trabajadores. En el sitio web de WSI, las clasificaciones y tarifas están disponibles. Si un empleador alcanza un umbral de prima mínima, está sujeto a una calificación de experiencia. El programa de débito/crédito de cuentas pequeñas del estado es utilizado por empleadores que no están calificados para las calificaciones de experiencia. Aunque el WSI prohíbe el autoseguro, proporciona un plan de deducible alto.
Para ayudar a los trabajadores lesionados a regresar al trabajo lo antes posible, WSI ofrece un programa de regreso al trabajo. El programa ofrece ayuda a los trabajadores heridos que buscan empleo nuevamente, administración de casos médicos y administración de casos vocacionales.
¿Se requiere cobertura de interrupción?
Quizás se pregunte si su estado exige un seguro provisional para las empresas porque la mayoría de los estados exigen que los empleadores tengan un seguro de compensación para trabajadores. La ley no exige una cobertura provisional. A pesar de esto, los dueños de empresas deberían tener este tipo de seguro. El seguro Stop Gap lo protege de reclamos que un empleado o miembro de su familia pueda hacer debido a una enfermedad o lesión sufrida en el trabajo. Sin un seguro provisional, usted sería responsable de cubrir sus gastos legales.
¿Cuándo debo estar al tanto de la cobertura provisional?
Debe tener en cuenta la cobertura provisional si es dueño de un negocio en un estado sin seguro de responsabilidad civil del empleador. Debe comprar cobertura de brecha, por ejemplo, si reside en Dakota del Norte, donde no se requiere seguro de responsabilidad civil. Si un trabajador se lesiona en el trabajo y lo demanda por gastos médicos y salarios perdidos que no están cubiertos por el seguro de compensación para trabajadores estándar, usted estaría protegido.
¿Qué es importante saber sobre la cobertura provisional?
La cobertura de interrupción es algo que no todos los empleadores conocen, pero es crucial comprender, especialmente si opera una empresa en un estado determinado. También debe tener en cuenta la siguiente información crucial sobre el seguro provisional:
- Los estados que no brindan seguro de responsabilidad civil a los empleadores, como Dakota del Norte, Ohio, Washington y Wyoming, deben brindar una cobertura provisional.
- En otros estados no monopólicos, el seguro temporal se incorpora al plan de compensación para trabajadores de una empresa.
- Un empleador está protegido por un seguro de brecha si un trabajador elige no recibir beneficios de compensación para trabajadores y el empleado sufrió una enfermedad no relacionada con su trabajo. La empresa operaba en un sector sin compensación para trabajadores, o se produjo una lesión porque el empleador no mantuvo un entorno de trabajo seguro.
Cómo obtener un seguro de brecha temporal
Cualquier empresa que venda compensación para trabajadores tiene cobertura provisional para la venta. Puede obtenerlo directamente de un proveedor oa través de un agente, corredor o ambos. Se puede comprar como una póliza individual o como un endoso para la cobertura de compensación para trabajadores. Por lo general, se agrega como un respaldo a la póliza de responsabilidad civil general si su empresa solo realiza negocios en un estado con un fondo de compensación para trabajadores monopólico.
¿Qué son los Estados Stop Gap?
Los cuatro estados monopólicos que no brindan a los empleadores un seguro de responsabilidad civil son Dakota del Norte, Ohio, Washington y Wyoming. La cobertura temporal es necesaria para estos estados.
¿Qué es una Cobertura Stop Gap Monopólica?
Los empleadores que no tienen un seguro de responsabilidad de los empleadores porque hacen negocios en un llamado estado monopólico pueden obtenerlo a través de una cobertura provisional.
¿Qué es la cobertura provisional de Washington?
Los empleadores en Washington deben adquirir esta cobertura como un seguro provisional si desean estar protegidos contra las demandas de los empleados que alegan lesiones.
¿Cuáles son los límites para Stop Gap en Ohio?
Los límites básicos de responsabilidad por lesiones corporales causadas por accidentes, enfermedades y exposición de los empleados son de $100,000 100,000 por accidente, $500,000 XNUMX por empleado y un límite de póliza de $XNUMX XNUMX, respectivamente.
¿Para qué sirve la cobertura de brecha?
Si su automóvil es total o robado y debe más que el valor depreciado del automóvil, el seguro de déficit, una forma opcional de seguro de automóvil, puede ayudar.
¿Cuál es la diferencia entre Stop Gap y la responsabilidad de los empleadores?
El seguro provisional ofrece una defensa contra reclamos de que una empresa no logró crear un lugar de trabajo seguro. El seguro de responsabilidad del empleador es una disposición separada del seguro de compensación para trabajadores, que cubre las lesiones sufridas en el trabajo.
¿Es el seguro Gap diferente de la cobertura completa?
Contrariamente a la percepción popular, la cobertura del seguro de brecha no implica que su compañía de seguros le reembolse el monto total que gastó en su automóvil al momento de la compra.
Conclusión
A su póliza de compensación para trabajadores le falta una cobertura crítica si su empresa opera en un estado de monopolio: el seguro de responsabilidad del empleador. Este agujero en la cobertura lo expone a los gastos de defensa contra una demanda. El seguro Stop Gap ofrece seguridad.
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Referencias
