Ofrecer un seguro de salud a sus empleados puede ser útil si administra una pequeña empresa y está tratando de contratar y retener personal. Entonces, ¿qué proveedor de seguros de salud es ideal para los propietarios de pequeñas empresas? Aprenderá esto y más sobre el costo del seguro de salud para pequeñas empresas en este artículo.
¿Cómo funciona el seguro de salud para pequeñas empresas?
Una pequeña empresa es aquella que tiene menos de 50 empleados a tiempo completo (FTE), según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA). California define a las pequeñas empresas como aquellas que emplean no más de 100 FTE. Si bien no es obligatorio por ley que los propietarios de pequeñas empresas ofrezcan seguro médico a sus empleados, existen pautas para quienes lo hacen.
El propietario de una pequeña empresa se inscribe en un plan de seguro de salud grupal proporcionado por un proveedor de seguros privado y luego brinda a su personal la opción de hacer lo mismo. Los empleados a menudo son responsables de sus deducibles, copagos y cualquier servicio no cubierto por el plan, mientras que el empleador contribuye con una parte de sus primas mensuales.
Opciones de seguro médico para pequeñas empresas
Debido a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, los propietarios de pequeñas empresas pueden usar el Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas (SHOP) para comprar un seguro médico para sus empleados de proveedores de seguros autorizados. Los empleadores pueden ofrecer planes de salud de varios proveedores de seguros mediante la compra de seguros a través de SHOP Marketplace, que también los califica para el Crédito fiscal de atención médica para pequeñas empresas, que puede ayudar con el costo de brindar cobertura.
Para ser elegible para el crédito fiscal SHOP, su empresa debe cumplir con los siguientes requisitos:
- Menos de 25 FTE (equivalentes a tiempo completo)
- El salario anual promedio de los empleados debe ser de aproximadamente $ 56,000.
- Pague al menos el 50% de los cargos de prima para sus empleados de tiempo completo.
- Proporcione protección SHOP a todo el personal de tiempo completo
Puede encontrar el mejor plan para su empresa trabajando con un corredor de seguros de salud, que realiza todas las investigaciones y comparaciones sin costo adicional.
El seguro de grupo de pequeñas empresas se divide en niveles "metal":
- Bronce
- Silver
- Gold
- Platino
Cada nivel atiende a las personas que prefieren pagar primas mensuales más altas por una cobertura más completa, así como a quienes prefieren pagar una prima mensual más baja y corren el riesgo de costos de cobertura más altos en caso de que necesiten atención médica. Cada nivel tiene diferentes primas, deducibles, copagos y gastos máximos de bolsillo. Los empleadores son libres de decidir qué tipo de beneficios brindar a su personal.
Requisitos previos para el seguro de salud para pequeñas empresas
Los propietarios de pequeñas empresas no están obligados a ofrecer beneficios de seguro médico a su personal. Si deciden hacerlo, deben cumplir con las condiciones descritas en la ACA a continuación. Los requisitos de los estados podrían ser diferentes.
Inclusividad
Todos los empleados, no solo los supervisores o cualquier otro grupo, deben tener acceso a un seguro de salud.
Cobertura de las prestaciones médicas necesarias
Según la ACA, el plan de salud del propietario de una pequeña empresa debe cubrir elementos esenciales como servicios de emergencia, atención prenatal, atención de maternidad y recién nacido, tratamiento ambulatorio, medicamentos recetados y más.
participación mínima
Para ser elegible para el Crédito Fiscal para la Atención de la Salud para Pequeñas Empresas en virtud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, las pequeñas empresas deben contribuir con al menos el 50 % de los costos de las primas mensuales de los planes que ofrecen. Según Bruce Jugan, propietario de BenefitsCafe.com, un corredor de seguros en Montebello, California, los estados a menudo exigen un porcentaje mínimo de participación de los empleados en los planes de seguro médico proporcionados por las pequeñas empresas además de estas regulaciones. La razón de esta restricción es que si una empresa tiene 10 empleados pero solo inscribe a tres, es probable que esos tres estén gravemente enfermos. La inscripción total debe estar compuesta por una variedad de personas con diversas condiciones de salud para distribuir los costos.
¿Cuál es el costo del seguro de salud para pequeñas empresas?
El costo mensual promedio para propietarios de pequeñas empresas es de $547 por empleado y $1,175 para cobertura familiar.
El tipo de plan, la edad y la salud de los trabajadores y otras variables afectan cuánto costará realmente. Un año con altos costos de atención médica para los empleados podría resultar en que la compañía de seguros fije sus tarifas de seguro médico más altas el año siguiente.
Cómo obtener un seguro de salud para pequeñas empresas
Al buscar las mejores alternativas de planes para su pequeña empresa, tiene varias opciones:
#1. Pon tu propio esfuerzo
Los propietarios de pequeñas empresas pueden buscar alternativas de varios proveedores de seguros, comparar precios y servicios, e inscribirse en el plan que mejor se adapte a sus necesidades. La mayoría de los proveedores de seguros de salud ofrecen muchos planes para pequeñas empresas. Puede ver las opciones y los costos del plan ingresando una pequeña cantidad de información en los formularios de sus sitios web (su código postal y la cantidad de empleados).
#2. Colaborar con un corredor para obtener un seguro
Los agentes de seguros están familiarizados con las regulaciones estatales y federales, así como con los detalles de la cobertura de seguro de salud. Solo asegúrese de estar trabajando con un corredor imparcial e imparcial que le mostrará todas sus opciones para que pueda elegir la que mejor se adapte a sus necesidades.
#3. Investigar Mercado SHOP.
Puede encontrar calculadoras útiles y una variedad de pólizas de seguro grupales de alta calidad en Healthcare.gov.
Cómo evaluar los planes de salud para pequeñas empresas
Debe comportarse de manera similar a un cliente que compra un plan de seguro de salud individual a través del mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio al seleccionar un plan de seguro de salud para pequeñas empresas.
Al comparar los planes de seguro de salud de pequeñas empresas, tenga en cuenta lo siguiente:
#1. Planificación de beneficios
Consulte las numerosas opciones de planes de salud que ofrece una empresa, como la organización de proveedores preferidos (PPO), la organización de mantenimiento de la salud (HMO) y los planes de organización de proveedores exclusivos (EPO). El hecho de que los empleados puedan o no recibir tratamiento fuera de la red y requieran remisiones para ver a especialistas depende del diseño del programa. Mientras que un empleado puede elegir la flexibilidad de un PPO con el entendimiento de que pagará primas más altas, otra persona puede preferir las primas más bajas en un HMO y no tener problemas para mantenerse dentro de la red. Dar opciones a los trabajadores puede aumentar su sentido de satisfacción.
#2. primas
Los miembros deben pagar una prima por el seguro de salud para estar cubiertos. Los cheques de pago se retienen rutinariamente por esto. Las empresas deben calcular cuánto les costará la cobertura a ellas y a sus empleados porque los empleadores son responsables de pagar la mayoría de las primas.
#3. gastos de costo de vida
Los deducibles, el coseguro y los desembolsos máximos tienen un impacto significativo en cuánto pagan los miembros por los tratamientos médicos.
#4. Red de proveedores
Los grandes proveedores de seguros de salud tienen acuerdos con proveedores de servicios e instituciones de salud como hospitales. Estos contratos determinan la compensación de los proveedores y pueden imponerles obligaciones, como la necesidad de que brinden atención con un estándar mínimo. Es posible que los empleados deban elegir un médico ellos mismos debido a una red pequeña, lo que aumentará los gastos de bolsillo.
Los mejores proveedores de seguros de salud para pequeñas empresas
# 1. Escudo Azul Cruz Azul
Blue Cross Blue Shield puede adaptarse a las necesidades de prácticamente cualquier negocio gracias a la cobertura en todos los códigos postales de los Estados Unidos y una selección de redes nacionales. Además, la organización fue nuestra mejor opción para el mejor proveedor de seguros de salud en general. Sin embargo, los beneficios y las puntuaciones de satisfacción del cliente difieren según la región porque BCBS es un consorcio de empresas. Es crucial evaluar a su proveedor de BCBS para cuestiones como las quejas de los clientes.
Los programas de bienestar en el lugar de trabajo que ofrece BCBS difieren según el estado, pero a modo de ejemplo, BCBS Mississippi certifica a los ejecutivos de la empresa para impartir cursos de acondicionamiento físico y ofrece importantes descuentos en las primas de seguro médico para los miembros del personal que se comprometan a hacer ejercicio al menos dos veces por semana. Las opciones de beneficios adicionales también difieren según la región, pero Anthem ofrece varios tipos de planes, atención virtual las 24 horas, los 7 días de la semana, una práctica aplicación móvil y la opción de combinar el seguro de salud con el seguro dental, de la vista, de vida y/o de discapacidad. Además, el programa de descuentos para empleados de Blue365 ofrece ahorros sustanciales a su personal en bienes y servicios relacionados con el bienestar.
# 2. Oscar
Con el uso de una aplicación móvil conveniente, Oscar hace que sea sencillo para sus empleados solicitar tratamiento virtual y, con la mayoría de los planes, no hay tarifa por consultas médicas en línea. Además, los trabajadores pueden realizar un seguimiento de sus deducibles, enviar mensajes a su equipo de atención, renovar recetas e incluso recibir recompensas por alcanzar sus objetivos de pasos utilizando la aplicación. Además, Oscar y Cigna se han unido para proporcionar a los miembros acceso a las redes de proveedores locales y nacionales de este último. Puede ofrecer a sus empleados dos opciones de red, incluida Cigna Behavioral Health Network, las cuales no necesitan referencias de expertos.
Desafortunadamente, los siguientes estados, ciudades y áreas metropolitanas están excluidos de la oferta: Kansas City, Chicago, St. Louis, área metropolitana de Kansas City, Georgia, Tennessee, Connecticut, condados seleccionados en Arizona, condados seleccionados en California, el área metropolitana de Filadelfia área.
# 3. Kaiser Permanente
Entre todas las aseguradoras que analizamos, Kaiser Permanente obtuvo las calificaciones más altas en experiencia de miembros de terceros. Tiene una calificación NCQA de 4.3 estrellas en promedio (más alta que todos los demás proveedores). Además, obtuvo la mejor calificación en cuanto a satisfacción del cliente en cinco de 22 regiones, lo cual es notable dado que solo se ofrece en ocho estados y en Washington, DC Además, Kaiser ofrece una variedad de opciones de planes de salud, incluidos planes HMO y PPO con deducibles que pueden combinarse con cuentas de ahorro para la salud u otros arreglos de reembolso para la salud. Además, es asequible agregar beneficios adicionales para sus empleados, como quiropráctica y acupuntura, además de cobertura dental y de la vista.
Sin embargo, solo California, Colorado, Georgia, Hawái, Maryland, Virginia, Oregón, Washington y el Distrito de Columbia brindan seguro de Kaiser Permanente. Sin embargo, Kaiser es menos práctico que ciertas empresas de Blue Cross Blue Shield cuando se trata de programas específicos en el lugar de trabajo, a pesar de que la empresa ofrece información y apoyo para crear un programa de bienestar en el lugar de trabajo. No obstante, la empresa ofrece una serie de descuentos en ejercicios y los miembros pueden consultar con un entrenador de bienestar de forma gratuita.
# 4. UnitedHealthcare
Puede brindarles a sus empleados una variedad de opciones de tipo de plan con UnitedHealthcare. Incluso cuando decide incluir cobertura adicional como beneficios para la vista, dentales, auditivos, por discapacidad y de ausencia, así como beneficios complementarios, de seguro de vida y para mascotas, ofrece ahorros combinados. UnitedHealthcare ofrece el único programa de este tipo en el país y está diseñado específicamente para empleados de medio tiempo y de temporada. Las opciones tradicionales de cobertura médica principal incluyen planes financiados por nivel y totalmente asegurados, así como una opción de cobertura esencial mínima menos costosa y financiada por nivel. Además, UHC ofrece una variedad de programas de bienestar en el lugar de trabajo, que incluyen incentivos para la actividad física y un programa gratuito de pérdida de peso en línea. También se incluye un esquema de descuento en los planes de salud grupales.
Con una calificación promedio de NCQA de 3.5 estrellas y una calificación de solidez financiera A+ (Superior) de AM Best, la mejor calificación de cualquiera de los proveedores incluidos en esta lista, UnitedHealthcare también disfruta de excelentes calificaciones de terceros. Existen diferencias regionales en la calificación de satisfacción del cliente de la empresa según la Encuesta de planes de salud para miembros comerciales de EE. UU. de JD Power 2022. 1 Por ejemplo, el negocio ocupó el segundo lugar en Heartland pero el último (de siete proveedores) en Florida.
# 5. Aetna
Nuestra principal recomendación para las opciones de financiación con seguro propio es Aetna si busca una mayor flexibilidad del plan y el potencial de mayores ahorros. El autofinanciamiento con Aetna puede reducir sus gastos mensuales hasta en un 25 %, y la aseguradora le dará a su empresa el 50 % del excedente. El seguro Stop-loss lo protege de cargos prohibitivos al mismo tiempo. Los empleados también pueden abrir cuentas HSA y recibir varios tratamientos MinuteClinic gratis. Solo tenga en cuenta que no todos los grupos totalmente asegurados reciben las mismas ventajas.
Los miembros de planes autoasegurados también pueden aprovechar una variedad de recursos de Aetna, como una aplicación práctica para teléfonos inteligentes, atención virtual a través de Teladoc y cursos de acondicionamiento físico en línea. Además, la solidez financiera de la empresa está calificada como A (Buena) por AM Best, y sus planes comerciales tienen una calificación promedio de estrellas de NCQA de 3.3, lo que indica una satisfacción de los miembros por encima del promedio. Además, puede obtener un seguro dental grupal del proveedor. Sin embargo, el seguro grupal a través de Aetna no se ofrece en todas partes.
Tenga en cuenta que, independientemente del tamaño de su negocio, si elige el autoseguro, deberá presentar informes ante el IRS.
¿Puede una pequeña empresa cancelar el seguro de salud?
Las pequeñas empresas a menudo pueden deducir algunos de sus gastos relacionados con el seguro de salud de los impuestos federales de la empresa, de manera similar a las corporaciones más grandes.
En conclusión,
Los propietarios de pequeñas empresas pueden usar el Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas para comprar un seguro médico para sus empleados de proveedores de seguros autorizados.
Blue Cross Blue Shield fue nuestra mejor opción en general. Será una decisión particularmente acertada en áreas donde BCBS tiene sólidas iniciativas de bienestar en el lugar de trabajo, excelentes puntajes de satisfacción del cliente y otras ventajas. Sin embargo, es posible que desee utilizar Oscar si una aplicación conveniente con acceso simple a la atención virtual es más vital para su personal. Y Kaiser es una excelente opción si desea brindarles a sus empleados la mejor experiencia de cliente.
Para las pequeñas empresas que buscan autoasegurarse, recomendamos a Aetna, mientras que UnitedHealthcare es la mejor opción para aquellos que buscan el paquete de beneficios más completo, en particular aquellos que buscan opciones para sus empleados de horario variable. Sus opciones pueden estar limitadas por su precio y región, pero todas nuestras selecciones principales son compañías confiables con cobertura completa.
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Referencias
