¿Alguna vez ha sentido que el viaje para cumplir con todos sus requisitos de seguro nunca termina? Con la necesidad de pólizas para su hogar, salud, automóvil, vida y muchos otros, ¡solo mencionarlos es agotador!
Pero aquí hay algo para animarte: ¿Sabías que al estar autoasegurado, puedes ser tu propio proveedor de seguros? ¡Sí, en algunas situaciones! No habrá más primas de seguro innecesarias, solo usted, su dinero y sus bienes, y mucha tranquilidad.
Entonces, ¿cómo puede uno convertirse en autoasegurado? ¿Es el autoseguro siempre la mejor opción para cada necesidad de seguro? Sigue leyendo…
¿Qué es el autoseguro?
El autoseguro implica ahorrar su propio dinero para cubrir una posible pérdida en lugar de adquirir un seguro y esperar que una compañía de seguros le pague. En lugar de presentar un reclamo bajo su póliza con una compañía de seguros, usted paga un costo, como un procedimiento médico, daños por agua, robo o un accidente automovilístico, de su propio efectivo con autoseguro.
Comprender el autoseguro
El objetivo del seguro es protegerlo contra las pérdidas financieras que no puede pagar, pero para las pérdidas que puede pagar, el autoseguro puede ahorrarle dinero porque no está pagando las primas del seguro. Al elegir el autoseguro, debe comparar la certeza de gastar dinero en primas con el potencial de experimentar una pérdida por la cual no podrá buscar una compensación del seguro.
Sin siquiera darte cuenta, probablemente ya estés autoasegurado para ciertas cosas. Cuando selecciona su deducible en una póliza de seguro, esencialmente se autoasegura por el monto del deducible. Selecciona una cantidad de riesgo que está dispuesto a pagar de su bolsillo, como $1,000 o $5,000. Otro ejemplo de autoseguro es cuando los clientes rechazan las garantías extendidas.
Si bien una garantía no es técnicamente un seguro, es similar en el sentido de que cubre los costos de un evento calamitoso. Sin embargo, debido a que la mayoría de las personas pueden permitirse el lujo de reemplazar o reparar cosas como televisores y computadoras, evitan las garantías más largas y, en cambio, se autoaseguran.
¿Es necesario el autoseguro para los autónomos?
Las personas con frecuencia mezclan el trabajo por cuenta propia con el autoseguro. ¡Eso es comprensible! El pensamiento parece ser, Oye, de repente estoy trabajando por cuenta propia. Sin cobertura de empleado, supongo que tendré que cubrir todos los riesgos de mi propio bolsillo.
Reduzca la velocidad, empresario. Aunque los términos suenen similares, no son lo mismo. Y, aunque trabajar por cuenta propia con frecuencia implica comprar su propio seguro (en lugar de recibir cobertura a través de los beneficios de su empleador), esto no es lo mismo que tener suficiente dinero para cubrir todos los riesgos de la vida. Por ejemplo, no confunda el seguro de salud para trabajadores por cuenta propia (que debe exigir) con "Soy un trabajador por cuenta propia, así que puedo saltarme la cobertura médica". Esa suposición podría colocarlo en una deuda médica grave, así como arruinar su negocio y sus finanzas.
¿Qué tipos de seguros no debo autoasegurarme?
Siempre debe tener las siguientes formas de seguro vigentes:
#1. Seguro de auto
El seguro de automóvil es obligatorio por ley en casi todos los estados. Como resultado, si no tiene seguro de automóvil, está infringiendo la ley. Sin embargo, el propósito principal de obtener un seguro de automóvil es protegerse en caso de un accidente y salvaguardar su dinero en efectivo en caso de altos honorarios legales de cualquier persona que desee demandarlo.
#2. Seguro para propietarios de casas
El seguro del hogar es fundamental, pero es difícil autoasegurarse. ¡Los costos de reparar o reconstruir su hogar después de un incendio o una inundación estarían fuera de este mundo! (Heh.) Tu casa es un activo que debes proteger con un seguro de hogar. Además, no olvide: muchas pólizas de seguro de hogar incluyen cobertura de responsabilidad legal en caso de que alguien resulte lesionado en su hogar y decida demandar.
#3. Cobertura de salud
Érase una vez, todo el mundo estaba obligado a tener un nivel específico de cobertura de seguro de salud en virtud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Este requisito ya no existe, pero eso no es razón para renunciar a la cobertura de seguro médico. Lo repetiremos de nuevo por si acaso: nunca intente autoasegurarse para un seguro de salud. Necesita un seguro de salud porque si necesita tratamiento para cualquier problema de salud importante (o incluso pequeños), los gastos médicos pronto podrían volverse inmanejables si no tiene cobertura.
¿Cuándo debo considerar el autoseguro?
Creemos que debe esforzarse constantemente para autoasegurar su seguro de vida. El único propósito del seguro de vida es reemplazar sus ingresos si fallece inesperadamente. Puede autoasegurar sus ingresos si no tiene deudas e invierte como un profesional. ¡Este es correcto!
¿Cuáles son los beneficios del seguro de vida autoasegurado?
Ahorrará dinero de varias maneras si puede autoasegurarse para un seguro de vida.
#1. Sus primas serán más bajas cada año.
No le está pagando a una compañía de seguros todos los años para incurrir en el riesgo de reemplazar sus ingresos si le ocurre algo si está autoasegurado. ¡Ganará mucho con esto porque ahorrará dinero! Y todos estamos a favor de ahorrar dinero en cualquier lugar que podamos, especialmente cuando se trata de tarifas de seguros.
#2. Tendrás capital extra para invertir.
Ahorrar dinero en primas de seguros de vida significa tener más dinero para invertir. Y si son buenos activos (como un fondo mutuo), ¡aún mejor!
#3. Tienes la opción de aumentar tus deducibles.
Estar autoasegurado le permite sentirse cómodo aumentando los deducibles de las pólizas de seguro que no puede evitar, como el seguro de automóvil, vivienda y salud. Un deducible más alto generalmente reduce su tarifa ya que comparte una mayor parte del costo de cualquier reclamo con su compañía de seguros.
¿Cuál es el proceso del seguro de vida autoasegurado?
Cuando se trata de seguros de vida, estar autoasegurado significa tener suficiente dinero en el banco para reemplazar sus ingresos y mantener a sus seres queridos cuando muera. Sus dependientes ya no tendrán que preocuparse por pagar las facturas, poner comida en la mesa o cualquier otra cosa que dependa de sus ingresos.
Antes de continuar, comprenda que no se trata de hacerlos ricos. El autoseguro es el proceso de convertirse en su propio proveedor de seguros. ¿Cómo? Suponga que tiene una póliza de seguro de vida a término de 20 años (el único tipo de seguro de vida que sugerimos).
Si trabaja duro durante esos 20 años para pagar deudas e invertir, estará libre de deudas y tendrá suficientes ahorros, inversiones y activos para asegurar que su familia pueda vivir de los ingresos que genera si usted muere. Ya no necesitaría pagar un seguro de vida porque estaría autoasegurado. ¡Considera cómo se puede sentir! ¿No es fantástico?
Lea también: ¿Cuánto seguro de vida necesito? (Guía detallada)
Así es como sabrá cuándo ha alcanzado el punto de autoseguro. El componente libre de deudas es evidente: no hay pagos. (Sí, es una forma fantástica de vivir). Cuando se trata de los ingresos creados por sus ahorros, inversiones y activos, tiene tres (o posiblemente cuatro) etapas para ver si está allí.
- Haz una lista de tus ganancias anuales.
- Considere cuánto ROI está obteniendo actualmente en todo.
- ¡Felicitaciones si su ROI supera sus ingresos! Es hora de decir adiós a esa póliza de seguro de vida.
- Sin embargo, si su ROI sigue siendo inferior a su ingreso anual, mantenga el seguro vigente hasta que alcance el punto óptimo autoasegurado.
Pero, ¿cómo se traduce esto en números? Considere algunos ejemplos.
| Ingresos anuales | Cuánto aspirar en ahorros/inversiones | Cuánto generará un rendimiento anual del 10% |
| $50,000 | $500,000 | $50,000 |
Ahora considere a alguien con un ingreso mayor.
| Ingresos anuales | Cuánto aspirar en ahorros/inversiones | Cuánto generará un rendimiento anual del 10% |
| $80,000 | $800,000 | $80,000 |
No se preocupe si esas cifras de ahorro lo ponen nervioso: la etapa de la vida en la que se encuentra su familia hace una gran diferencia en cuanto a cuánto necesita para autoasegurarse. Si sus hijos se han ido de casa y ya no dependen de sus ingresos (y usted está completamente libre de deudas), su cónyuge no necesitará tanto.
¿Cuándo debo autoasegurarme para un seguro de vida?
Como se dijo anteriormente, el momento de esto estará determinado por su edad y etapa de la vida.
¡Algunas personas tienen un seguro de vida incluso si tienen muchos ahorros porque aprecian la seguridad adicional! Tony H. era de la misma manera. “A medida que nos acercábamos a la jubilación, yo tenía $350,000 100,000 y mi esposa tenía $XNUMX XNUMX”. Incluso después de tener suficiente dinero para estar autoasegurados, mantuvimos esos planes durante algunos años. Tenían un precio razonable y daban un poco de relleno adicional”. Revocaron sus pólizas cuando expiró el mandato de Tony. ¡Esa es otra técnica más para mantener a todos a salvo!
Consideraciones especiales
El autoseguro solo tiene sentido si tiene dinero para riesgos realmente costosos. Pocas personas, por ejemplo, prefieren autoasegurar sus casas. Por ejemplo, si tiene una hipoteca, su prestamista le exigirá que obtenga un seguro de vivienda.
Incluso si su casa está pagada, por lo general no quiere correr el riesgo de tener que pagar de su bolsillo para reemplazarla por completo si se quema. Si su patrimonio neto es alto en relación con el valor de su casa y no tiene miedo de correr riesgos, podría tener más sentido omitir el seguro, ahorrar los pocos cientos de dólares que le costaría cada año y conservar el dinero reservado. en el improbable caso de que necesite reconstruir.
Si va a autoasegurarse, es fundamental comprender el peor de los casos para estar preparado financieramente. Entonces, si el peligro es demasiado alto, podría considerar mantener un seguro pero con un deducible muy alto.
Ejemplo de autoseguro: seguro de salud en los Estados Unidos
En los Estados Unidos, el autoseguro se asocia más comúnmente con el seguro de salud y puede involucrar, por ejemplo, que un empleador proporcione beneficios específicos a los empleados, como beneficios de salud o discapacidad, y que cubra las reclamaciones de un conjunto designado de activos en lugar de a través de un compañía de seguros. Cuando la atención médica se autofinancia, el empleador finalmente asume el riesgo total de pagar las reclamaciones, pero cuando se utiliza un seguro, todo el riesgo se transfiere a la aseguradora.
¿Por qué los empleadores eligen autofinanciar sus planes de atención médica?
Los empleadores a menudo eligen la opción de autoseguro por una variedad de razones. Las razones más comunes son las siguientes:
- En lugar de obtener una cobertura de seguro de "talla única", el empleador puede personalizar el plan para que coincida con las necesidades de atención médica individuales de sus trabajadores.
- El empleador retiene el control sobre las reservas del plan de salud, lo que permite maximizar los ingresos por intereses, ingresos que normalmente obtendría una compañía de seguros a través de la inversión del dinero de las primas.
- El empleador no tiene que pagar por adelantado la cobertura, lo que mejora el flujo de caja.
- Debido a que los planes de salud autoasegurados se rigen por la ley federal (ERISA), el empleador no está sujeto a normas o mandatos de beneficios de seguros de salud estatales en conflicto.
- El empleador está exento de los impuestos estatales sobre las primas del seguro de salud, que suelen ser del 2 % al 3 % del valor en dólares de la prima.
- El empleador es libre de contratar a los proveedores oa la red de proveedores más adecuados para satisfacer los requerimientos de atención médica de sus empleados.
¿Es el autoseguro siempre la mejor solución para los empleadores?
No. Debido a que un empleador autoasegurado asume el riesgo de pagar los costos de reclamos de atención médica de sus empleados, debe tener los recursos financieros (flujo de efectivo) para cumplir con este compromiso incierto.
Como resultado, las pequeñas empresas y otros empleadores con un flujo de efectivo limitado pueden descubrir que el autoseguro no es una alternativa viable. Sin embargo, debe destacarse que las empresas con tan solo 25 empleados pueden conservar planes de salud autoasegurados exitosos.
¿Pueden las empresas autoaseguradas protegerse de siniestros imprevistos o catastróficos?
Sí. Si bien las empresas más grandes tienen suficientes reservas de efectivo para manejar casi cualquier cantidad de costos de atención médica, la mayoría de los empleadores autoasegurados obtienen un seguro de límite de pérdida para reembolsarlos por reclamos que superan un cierto umbral en dólares. Este es un contrato entre la aseguradora de límite de pérdidas y el empleador, no una póliza de seguro de salud que cubra a participantes individuales del plan.
¿Quién está a cargo de la administración de reclamos para planes de salud grupales autoasegurados?
Los empleadores autoasegurados pueden manejar los reclamos internamente o subcontratar la tarea a un administrador externo (TPA). Los TPA también pueden ayudar a las empresas en la configuración de planes de salud grupales autoasegurados, así como en la coordinación de la cobertura de seguro de límite de pérdidas, contratos de red de proveedores y servicios de revisión de uso.
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Referencias
