Enfrentarse a numerosos riesgos o peligros es parte de las operaciones regulares del día a día de los dueños de negocios o empresas. Sin embargo, mientras que muchas corporaciones comerciales transferirán estos riesgos a su proveedor de seguros, algunas no toman esta estrategia de gestión de riesgos. Y en lugar de adquirir un seguro para gestionar estos riesgos, muchas empresas optan por pagar sus pérdidas de su bolsillo. Esta pieza lo fusionará con el concepto de retención de riesgos sin dejar de lado sus grupos y ejemplos.
¿Qué es la retención de riesgos?
La retención de riesgos se refiere a la decisión de una persona u organización de asumir la responsabilidad de un riesgo específico en lugar de pasarlo a una compañía de seguros a través de la compra de un seguro.
Dicho de otra manera, en lugar de transferir el riesgo a una aseguradora o emplear mecanismos derivados, la retención de riesgos implica la creación de un presupuesto de contingencia de autoseguro para cubrir las pérdidas cuando ocurran. Cuando una empresa descubre que el gasto del autoseguro es mucho menor que las primas de seguro reales, es mucho más probable que adopte la retención de riesgos.
Sin embargo, cuando una empresa decide o se ve obligada a retener el riesgo, dicha empresa seguramente será responsable de las pérdidas sufridas como resultado de ese riesgo. Por lo tanto, es fundamental que las empresas se aseguren de poder pagar cualquier pérdida antes de decidir retener ciertos riesgos.
Además, la retención del riesgo puede ser voluntaria (retención voluntaria del riesgo) o involuntaria (forzada).
Mientras que la elección de mantener deliberadamente un riesgo suele estar impulsada por consideraciones económicas. Por otro lado, la retención de fuerza ocurre cuando el riesgo no es parte del póliza de seguro de la empresa. O tal vez dicho riesgo no es asegurable, o cuando el daño es menor que el deducible de la póliza de seguro.
Las pérdidas por robo son un ejemplo de un riesgo que muchas empresas optan por retener en lugar de reclamar en su póliza de seguro contra delitos.
Grupos de retención de riesgos
Un grupo de retención de riesgo es una organización o sociedad de responsabilidad limitada fundada bajo los estatutos de cualquier estado. Y con el objetivo principal de asumir los riesgos de responsabilidad por cuenta de los miembros del grupo. En otras palabras, los RRG son organizaciones de autoseguro formadas para mantener los riesgos de un grupo específico de asegurados que comparten un interés común específico. Sin embargo, existe un límite a la cobertura de los grupos de retención de riesgo; responsabilidad de terceros únicamente. Esto puede incluir responsabilidad general, errores y omisiones, negligencia médica, responsabilidad profesional, así como responsabilidad por productos defectuosos.
En general, este concepto surgió a fines de la década de 1970, cuando a varias empresas les resultaba difícil obtener un seguro de responsabilidad por productos defectuosos a cualquier precio, lo que requería una acción del Congreso. Después de evaluar la situación, el gobierno federal, que generalmente deja los problemas de seguros a los estados, aprobó la Ley de Retención de Riesgos de Responsabilidad del Producto de 1981. Esto permite que las personas o empresas con exposición de responsabilidad comparable o relacionada debido a cualquier exposición comercial similar o relacionada, comercio, producto, servicio, para crear “grupos de retención de riesgos” principalmente con el objetivo de autoasegurarse.
En 1986, el Congreso intervino nuevamente para abordar la crisis del mercado cuando ocurrió un incidente similar; obtención otras formas de seguro de responsabilidad. Y esta vez se aprobó la Ley de Retención de Riesgos de Responsabilidad (LRRA). Esto permite que los grupos de retención de riesgos cubran todo tipo de pasivos comerciales sin tener que pasar por los mercados de seguros regulares. Aunque bajo la LRRA, el estado es el regulador de los RRG, siguen un conjunto de reglas que es completamente diferente al de las aseguradoras regulares.
La LRRA se antepone a “cualquier ley estatal, regla, reglamento u orden en la medida en que dicha ley, regla, reglamento u orden haría ilegal o regularía, directa o indirectamente, la operación de un grupo de retención de riesgos”. La LRRA también prohíbe a los estados promulgar regulaciones que discriminen a los grupos de retención de riesgo.
Los Grupos de Retención de Riesgos difieren de los seguros tradicionales
En general, los gobiernos estatal y federal se han asociado con los RRG, pero adoptan una estrategia diferente a la de las aseguradoras típicas. Los RRG, por otro lado, están sujetos a requisitos de acreditación de NAIC que se adaptan a sus necesidades específicas.
Y aunque los Grupos de Retención de Riesgos operan de manera similar a las compañías de seguros tradicionales, los usuarios deben ser conscientes de las distinciones:
Rol de propiedad.
Los Grupos de Retención de Riesgos son fundados y controlados por empresas, a diferencia de las compañías de seguros tradicionales, que son administradas y administradas de forma independiente. Como resultado, dichas organizaciones están cubiertas y tienen la capacidad de abordar sus propios desafíos de gestión de riesgos.
Supervisión por parte de los reguladores.
Suscriptores de seguros convencionales obtener protección de una serie de garantías legales, mientras que los miembros de los Grupos de Retención de Riesgos no tienen tal privilegio. Los Grupos de Retención de Riesgos son inmunes a cualesquiera leyes, normas, restricciones y decretos que puedan regular sus actividades u operaciones. Su única excepción es que a las leyes de su estado domiciliado
Responsabilidad financiera
Los Grupos de Retención de Riesgos, para obtener una licencia, deben contar con fondos adecuados para cubrir las responsabilidades. Además, deben proporcionar documentación escrita de estados financieros históricos, pólizas de seguros, entre otros criterios o Infos.
upsides
- Se evitan múltiples obligaciones de registro y licencia estatal.
- Los desafíos operativos de riesgos y juicios están bajo el control de los miembros.
- Desarrollo de un mercado sostenible de cobertura e ingresos
- Eliminación de residuos de mercado.
- Los corredores de seguros están exentos de las normas de contrafirma.
- Sin pago de una tarifa por adelantado.
- Servicios de banda ancha
Desventajas
- El seguro de responsabilidad civil es el único peligro relacionado.
- Los riesgos fuera de su propio grupo unificado no son elegibles para ser por escrito.
- Problemas con los miembros que no cumplen plenamente con la afirmación de las reglas de responsabilidad financiera
- Es posible operar o controlar sin necesidad de calificación fiscal.
Beneficios de los grupos de retención de riesgos
Las empresas con riesgos significativos o inusuales se benefician de un enfoque personalizado de control de pérdidas y técnicas de gestión de riesgos. Sin embargo, los RRG disfrutan de la exposición a los mercados de reaseguros, lo que puede ayudar a que la cobertura de responsabilidad civil sea asequible. Y a diferencia del seguro tradicional, le brinda más control del programa, mientras que operar en muchos estados tampoco es un problema.
- Control adecuado del programa
- Operaciones de múltiples estados
- Accesibilidad a los mercados de reaseguro
- Los asegurados controlan las ganancias en lugar de el proveedor de seguros.
- Procedimientos personalizados de control de pérdidas y gestión de riesgos para personas
- Proveedor confiable de seguro de responsabilidad civil a un precio razonable.
- Dividendos para personas con buena experiencia de pérdida
- Inmune a muchos requisitos estatales
- Compensaciones constantes
- Estabilidad de la tasa alargada.
Ejemplos de retención de riesgos
A continuación se presentan algunos casos o ejemplos de retención de riesgos
- El daño a un sistema de techado exterior sobre un cobertizo es un ejemplo típico de un riesgo que una corporación podría estar dispuesta a aceptar. Sin embargo, en lugar de simplemente comprar una cobertura de seguro para financiar el reemplazo del techo del cobertizo, una corporación puede preferir ahorrar fondos aparte para su reemplazo final.
- Si una corporación no reconoce que está tratando con una estrategia de transferencia de riesgo, puede suponer una retención completa. La corporación en este sentido puede caer en no asegurada por defecto porque no obtuvo un seguro y no sabía que podría hacerlo. Y en este escenario, retener tal riesgo parece la mejor apuesta para la corporación.
- Otro ejemplo es; cuando los dueños de negocios pueden tomar esta decisión debido a una alta frecuencia de pérdidas de bajo valor o la incapacidad de obtener una cobertura de seguro adecuada. Esto se conoce con frecuencia como "retención forzosa del riesgo" cuando el riesgo no es asegurable, está exento de los planes de seguro o en una situación en la que las responsabilidades son mucho menores que los deducibles de la póliza de seguro.
- Las pérdidas de una empresa, como robos o hurtos, pueden resolverse de su bolsillo, lo que es menos costoso que comprar y mantener una cobertura de seguro. Sin embargo, según el Instituto de Información de Seguros (III), la cobertura de pérdida ocurre cuando el propietario de un negocio decide que quizás el costo de la cobertura de pérdida es mucho menor que el costo de la cobertura de seguro.
Sin embargo, hay varias otras formas en las que puede abordar y tratar los riesgos en lugar de la retención de riesgos.
#1. Evitación
Esto tiene que ver con cambiar las políticas de la empresa y de la administración para eliminar los peligros. Esta política, cuando se emplea, es una política inteligente para contener los peligros mayores que podrían tener un efecto sustancial en una corporación o proyecto comercial.
#2. Transferir
Este es un proceso de transferencia de riesgos a otra parte, como en el caso de los seguros. Puede transferir riesgos de manera efectiva del asegurado a la aseguradora a través de pólizas de seguro. También conocido como riesgo compartido, este concepto es aplicable a empresas en las que participan numerosos socios.
#3. Mitigación
La mitigación es el proceso de reducir el impacto de un riesgo y es el tipo más frecuente. Generalmente, implica limitar el impacto del riesgo para que, si surge un problema, sea más fácil de resolver.
#4. Explotación
Los buenos riesgos que son indicadores positivos del negocio se preservan y explotan. Por ejemplo, la expansión del negocio puede requerir la contratación de empleados adicionales, de lo que se aprovecha.
¿Qué significa retención en la gestión de riesgos?
La asunción del riesgo de pérdida o daño se denomina retención. Esto describe cómo una entidad, normalmente una empresa, gestiona su riesgo. En lugar de pasar el riesgo a una aseguradora, una empresa que mantiene el riesgo lo asume.
¿Qué son la transferencia de riesgos y la retención de riesgos?
Retener el riesgo es la elección que hace una persona u organización de asumir la propiedad de un riesgo específico al que se enfrenta en lugar de transferir el riesgo a un proveedor de seguros mediante la obtención de un seguro.
¿Es lo mismo aceptar el riesgo que retenerlo?
Cuando una empresa o persona reconoce que el posible daño de un riesgo no es lo suficientemente significativo como para justificar gastar dinero para evitarlo, esto se conoce como aceptación del riesgo o aceptación del riesgo. Es un componente de la gestión de riesgos que a menudo se denomina "retención de riesgos" y se ve con frecuencia en el mundo de los negocios o las inversiones.
Conclusión
El principal objetivo de los Grupos de Retención de Riesgos es abordar las dificultades que algunas empresas pueden encontrar para obtener un seguro de responsabilidad civil. Los grupos de retención de riesgos son ventajosos porque ofrecen a estas organizaciones una opción de mercado. Sin embargo, las organizaciones de Retención de Riesgos necesitan ofrecer con frecuencia una situación fiscal más detallada para demostrar su estabilidad. Por otro lado, los deducibles, copagos o autoseguros son ejemplos o casos de retención de riesgos.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre una cautiva y un grupo de retención de riesgo?
Las compañías de seguros cautivas pueden estar domiciliadas (o tener su sede) en cualquier parte del mundo, mientras que las RRG solo pueden estar domiciliadas en los Estados Unidos. Esto plantea desafíos particulares para las empresas que hacen negocios a nivel internacional porque la legislación RRG solo se aplica en los EE. UU. y no se puede expandir más allá de las fronteras de los EE. UU.
¿Qué es el ciclo de gestión de riesgos?
Hablando de la estrategia de gestión de riesgos, hay 4 pasos esenciales del proceso de gestión de riesgos que son: Identificar el riesgo. Evaluar el riesgo. Tratar el riesgo. Monitorear e Informar sobre el riesgo.
¿Cuáles son las 5 estrategias de gestión de riesgos?
La estrategia básica para la gestión de riesgos: prevención, retención, intercambio, transferencia y prevención y reducción de pérdidas.
¿Son los copagos ejemplos de retención de riesgos?
Ejemplos de retención de riesgos; Copagos. primas. La retención es una asunción planificada del riesgo o la aceptación de la responsabilidad por la pérdida por parte de un asegurado mediante el uso de deducibles, copagos o autoseguro.
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