Pocas personas esperan ser objeto de una demanda, pero si se le ocurre, podría costarle mucho dinero. Podría encontrarse debiendo decenas o incluso cientos de miles de dólares en daños y honorarios legales. Si no puede pagar tanto en efectivo, debería considerar obtener un seguro de responsabilidad civil para inquilinos. Veamos qué cobertura ofrece el seguro de responsabilidad civil para inquilinos y qué no cubre. sigue leyendo…
¿Qué es el seguro de responsabilidad civil para inquilinos?
El seguro de responsabilidad civil para inquilinos es un componente de una póliza para inquilinos que lo protege si causa daños corporales o daños a la propiedad a otros.
Suponga que está jugando sóftbol en el patio trasero de su propiedad de alquiler y su hija de 12 años golpea un jonrón justo a través de la ventana de la cocina de su vecino. Si su vecino lo demanda y se determina que usted tiene la culpa, la cobertura de seguro de responsabilidad civil de su inquilino puede pagar cosas como restaurar la ventana rota y tratar cualquier lesión, hasta el monto de su cobertura. El seguro de responsabilidad civil para inquilinos también puede cubrir sus facturas legales.
La cobertura de responsabilidad personal generalmente se vende junto con una póliza de seguro para inquilinos que incluye otras formas de cobertura. Estos son típicos:
- La cobertura de propiedad personal paga si sus pertenencias son robadas o dañadas en un desastre.
- Cobertura por pérdida de uso, que paga las facturas de hotel y otros gastos si tiene que mudarse mientras se repara su casa.
- Si bien por lo general debe pagar un deducible antes de que entre en vigor la cobertura de bienes personales, generalmente no hay deducible en las reclamaciones de responsabilidad civil.
- Si no desea una póliza típica para inquilinos, es posible que pueda comprar una cobertura de responsabilidad civil por separado.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad personal para inquilinos?
La mayoría de los reclamos y demandas que puedan surgir como resultado de su negligencia están cubiertos por su seguro de responsabilidad personal. Las reclamaciones de responsabilidad comunes se basan en:
- Mordeduras de perro. Las mordeduras de perro generalmente están vinculadas a reclamos de responsabilidad personal, y el costo promedio del tratamiento de una mordedura de perro es de $ 35,000 dólares. Aunque la mayoría de los perros están cubiertos por su seguro de responsabilidad personal, varias razas no están cubiertas por el seguro para inquilinos. Si no está seguro de si su perro es una raza excluida, pregunte a su aseguradora sobre sus políticas. De lo contrario, su responsabilidad personal de responsabilidad de inquilinos puede no cubrir los costos de los daños.
- Resbalones y caídas. Los accidentes por resbalones y caídas pueden ocurrir cuando no protege a un huésped de una situación potencialmente peligrosa, como un piso húmedo. Sin embargo, demostrar la culpabilidad de los accidentes por resbalones y caídas puede ser difícil porque existen numerosas razones por las que alguien podría caerse. A pesar de que cada ocurrencia es única, puede tomar precauciones razonables para asegurarse de que nadie se caiga en su hogar.
Lea también: ¿Tiene derecho a una compensación por su accidente de resbalón y caída?
- Piscinas. Las piscinas pueden causar lesiones y ahogamientos involuntarios, lo que podría dar lugar a una reclamación de responsabilidad. Las piscinas, como los trampolines, se consideran “molestias atractivas” porque pueden atraer a niños que no tienen la autorización para estar en su propiedad. Desafortunadamente, los propietarios de piscinas suelen tener la culpa en los litigios. Los tribunales dictaminan con frecuencia que los niños no entienden los límites de la propiedad privada o los peligros de nadar en una piscina sin supervisión. Considere instalar una cerca alrededor de su piscina o una puerta que se cierre para mantener alejados a los invitados no autorizados.
- Árboles que caen. Si alquila una casa unifamiliar y no le da mantenimiento, un árbol caído puede resultar en una demanda si lesiona a alguien o cae en la propiedad de su vecino. Cuando sospeche que un árbol se está deteriorando o representa un riesgo de caída, infórmele al arrendador. Sin embargo, si alquila en un complejo de unidades múltiples, no tendrá que preocuparse por este tipo de responsabilidad porque los habitantes de los apartamentos generalmente no son responsables del cuidado del edificio.
- Trabajadores Lesionados: Los trabajadores que se lesionan mientras trabajan en su propiedad debido a un peligro previsible pueden presentar un reclamo por lesiones personales. Afortunadamente, si un trabajador decide demandar, su póliza de responsabilidad personal lo cubrirá. Por ejemplo, si un trabajador se tuerce el tobillo en un hoyo en su patio del que no le advirtió, usted podría ser responsable.
La cobertura de responsabilidad civil de los inquilinos también cubre lesiones o daños a la propiedad causados por visitantes de la casa ebrios, fugas, incendios y difamación y calumnias.
¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad personal para inquilinos?
El seguro de responsabilidad civil para inquilinos, como cualquier otro tipo de seguro, tiene limitaciones. Aquí hay algunas circunstancias que su seguro de responsabilidad civil para inquilinos podría no cubrir, y qué otros tipos de seguro podrían ayudar en su lugar:
- Lesiones en lugares públicos: Por ejemplo, suponga que un visitante se resbala y cae sobre el pavimento helado fuera de su edificio de apartamentos. Debido a que el incidente ocurrió en un área cuyo mantenimiento era responsabilidad del arrendador, lo más probable es que sus gastos médicos los pague el seguro de responsabilidad civil de su arrendador y no el suyo.
- Accidentes automovilísticos: Por ejemplo, usted tiene la culpa de una colisión que lesiona a dos personas en otro vehículo. Su seguro de auto de responsabilidad civil, no su póliza de inquilinos, cubrirá las facturas médicas y los costos de reparación de las otras partes.
- Tus pertenencias han sido dañadas.: Por ejemplo, suponga que un delincuente irrumpe en su apartamento y roba su computadora portátil, televisor y joyas. Este escenario estaría cubierto por la cobertura de propiedad personal de su póliza de inquilinos en lugar de una responsabilidad.
- responsabilidad en los negocios: Suponga que un cliente lo demanda por un problema con su negocio en el hogar. El seguro de inquilinos normalmente cubre solo reclamos de responsabilidad personal, no reclamos relacionados con el negocio; para este tipo de situaciones, necesitarás una póliza comercial.
- Actos intencionales: Por ejemplo, supongamos que arrojas una piedra a propósito y rompes la ventana de otra persona. Eso no es un accidente; es un delito, y es casi seguro que su seguro de responsabilidad civil no lo cubrirá.
¿Qué cantidad de seguro de responsabilidad civil para inquilinos necesita?
Las limitaciones de la cobertura de responsabilidad en la mayoría de los planes de seguro para inquilinos oscilan entre $100,000 y $500,000. Si no está seguro de cuánto invertir, sume su patrimonio neto, que incluye el valor de su automóvil, cuentas bancarias y fondos de jubilación. Puede disminuir la probabilidad de que una demanda elimine todos sus activos comprando al menos suficiente seguro de responsabilidad civil para cubrir esa cantidad.
Si espera que su patrimonio neto aumente en un futuro cercano, por ejemplo, si recientemente aceptó un trabajo mejor pagado, debe considerar aumentar su límite de responsabilidad de manera correspondiente. Es posible que se sorprenda de lo económico que es mejorar la cobertura del seguro de responsabilidad civil de sus inquilinos.
Cómo comprar un seguro para inquilinos
#1. Determine sus requisitos de seguro
Es una buena idea fotografiar o filmar digitalmente todo lo que posee antes de solicitar un seguro para inquilinos. Si el artículo es caro, tome nota de cualquier número de serie que pueda ayudar en la verificación de su reclamo.
Incluso puede ir un paso más allá e ingresar los productos en una hoja de cálculo, junto con una estimación del valor de cada artículo. Aunque estos procesos requieren un esfuerzo adicional, son importantes por dos razones.
Lo más probable es que crea que el valor total de sus posesiones es menor de lo que es, lo que lo pone en peligro de tener un seguro insuficiente. Por lo tanto, obtendrá una imagen más realista de lo que valen sus cosas si se obliga a sentarse y examinar el verdadero valor de cada artículo que posee individualmente. Es posible que tenga aproximadamente 50 DVD Blu-ray. Puede que no parezca mucho, pero a $20 la pieza, tienes una colección de $1,000 que no querrás tener que reemplazar en caso de incendio.
Si bien es poco probable que su compañía de seguros solicite un inventario o fotografías cuando compre la póliza, su documentación será invaluable si alguna vez necesita presentar un reclamo, ya que podrá mostrar el valor de sus pertenencias. Guarde copias de su inventario en un lugar que no sea su apartamento, como una caja de seguridad bancaria, con un amigo o familiar de confianza, o envíeselas a usted mismo como un archivo adjunto, para que toda su documentación de respaldo no se destruya junto con sus cosas. .
#2. Seleccione una Compañía de Seguros
Una vez que haya determinado cuánto seguro necesita, podrá buscar compañías de seguros en su área que ofrezcan pólizas de seguro para inquilinos. Para encontrar una empresa, simplemente busque seguro de inquilinos y su estado en Internet.
Otra opción es pedir recomendaciones y tarifas a familiares y amigos. Dígale a su representante de seguros cómo los encontró y si tiene otras pólizas con ellos, porque a menudo puede obtener precios familiares o paquetes de paquetes (por ejemplo, si compró el seguro de casa y el de automóvil juntos). Una vez que haya identificado a las posibles aseguradoras, analice sus calificaciones de seguros con una empresa como AM Best, que analiza la capacidad de las compañías de seguros para pagar las reclamaciones.
#3. Iniciar la aplicacion
Después de haber investigado a fondo sus alternativas, es hora de comenzar el proceso de solicitud. Si muchas empresas han sido examinadas financieramente, no hay razón para no aplicar a todas ellas para ver cuál puede proporcionar la mejor combinación de precios asequibles y cobertura de calidad.
Algunas empresas pueden permitirle finalizar todo el proceso en línea. Es posible que a otros les guste conversar con usted por teléfono o enviarle documentos para que los complete. En la mayoría de los casos, no es necesario reunirse con un representante en persona.
#4. Ajuste su póliza
La solicitud será bastante sencilla de completar. Las únicas preguntas que pueden surgir son las relacionadas con el tipo de construcción de su casa, el año en que se construyó y el tipo de material del techo utilizado. Puede obtener esta información en Zillow.com para algunas casas; si no, puede adquirirlo de su arrendador.
Los inquilinos pueden elegir entre el valor real en efectivo y la cobertura del costo de reemplazo. La cobertura del valor real en efectivo, el tipo de seguro de responsabilidad civil para inquilinos menos costoso disponible, paga lo que valía la propiedad en el momento de la lesión o pérdida. La cobertura de costo de reemplazo es aproximadamente un 10 % más costosa que la cobertura de valor real en efectivo porque paga el costo total de reemplazar los productos o la propiedad por otros nuevos.
A menos que tenga un presupuesto reducido, lo mejor es optar por la cobertura del costo de reemplazo. Garantiza que si su sofá se daña en un incendio, recibirá los $ 1,000 completos necesarios para comprar un modelo nuevo, en lugar de los doscientos dólares que valía su viejo sofá. depreciación. Si bien la cobertura del costo de reemplazo es un poco más costosa, la diferencia de la prima suele ser menor cuando se compara con el aumento significativo de la cobertura.
Lea también: SEGURO DE RESPONSABILIDAD PERSONAL: Coberturas y Costos
También querrá considerar qué deducible es ideal para su condición financiera en esta etapa. Al igual que con todos los tipos de seguros, cuanto menor sea su deducible, mayores serán sus primas, porque la compañía de seguros tendrá que pagar más dinero en caso de un reclamo. Los deducibles pueden oscilar entre $500 y $2,000 o más. Si lo aumenta de $500 a $1,000, podría ahorrar hasta un 25 % en su prima. Considere cuánto puede gastar para reemplazar sus objetos de valor en caso de una pérdida grave y luego asegure la diferencia. Su deducible puede establecerse bajo al principio y puede aumentarlo fácilmente más tarde si es necesario.
#5. Pague su póliza de seguro
El seguro para inquilinos es relativamente económico en comparación con el seguro para propietarios de viviendas. Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) y el Instituto de Información de Seguros, el costo promedio del seguro para inquilinos es de alrededor de $15 por mes, mientras que el seguro para propietarios de viviendas es de alrededor de $75 por mes. Estas cifras se basan en los últimos datos disponibles, que son de 2019. 89 Las tarifas difieren de un estado a otro y de una compañía a otra y, por supuesto, se basan en la cantidad de seguro que compra, así como en otras consideraciones, como como el tamaño del deducible que seleccione.
El seguro de inquilinos ofrece con frecuencia grandes reducciones por las medidas que tome para reducir el riesgo de la aseguradora. Los sistemas de alarma contra incendios o robos, los extintores de incendios, los sistemas de rociadores e incluso las cerraduras de seguridad en las puertas exteriores son ejemplos de estos. Como se indicó anteriormente, si actualmente es titular de una póliza con una compañía específica, puede ser elegible para un descuento adicional.
El seguro suele ser menos costoso cuando se paga en su totalidad en lugar de en cuotas, por lo que si puede pagar anualmente, debería hacerlo (a las compañías de seguros les encanta agregar tarifas administrativas cuando paga en cuotas). Si elige pagar mensualmente, tenga en cuenta que ciertas empresas requerirán una transferencia automática mensual desde su cuenta bancaria.
Cuando reciba su nueva póliza, léala detenidamente para asegurarse de que entiende exactamente qué está y qué no está cubierto, así como que incluye cualquier cobertura complementaria no estándar que haya comprado. Verifique que sus niveles de deducible y prima también sean correctos.
¿Es el seguro de responsabilidad civil lo mismo que el seguro para inquilinos?
Una póliza de seguro para inquilinos generalmente incluye un seguro de responsabilidad personal como uno de sus componentes. Si accidental o negligentemente causa lesiones a otra persona, debe buscar una compensación por sus acciones. Aunque es posible comprar una póliza que cubra simplemente la responsabilidad, la póliza de seguro típica para inquilinos es la que se ve con más frecuencia. Este tipo de póliza protege sus artículos personales en caso de incendio, robo u otras catástrofes.
¿Cuál es el objetivo del seguro para inquilinos?
El seguro de inquilino puede reembolsarle el costo de reparar o reemplazar artículos dañados o robados, sin importar la causa de la pérdida. También es posible obtener cobertura en caso de que ocurra un accidente en su propia casa. En la mayoría de los casos, las primas anuales de las pólizas no son demasiado caras. Tenga en cuenta que el seguro de propiedad realizado por su arrendador no cubrirá el contenido de su apartamento.
¿Qué significa responsabilidad personal en el seguro de inquilinos?
Las lesiones y los daños a la propiedad de los que usted es legalmente responsable están cubiertos por la parte de responsabilidad personal de su póliza de seguro de inquilino. Por ejemplo, si su perro mordiera a un vecino o si su cocina se incendiara y causara daños al apartamento de al lado, su cobertura de responsabilidad personal pagaría los gastos asociados, hasta el monto de su póliza.
¿Es importante tener un seguro de inquilino?
Debe exigir que los inquilinos obtengan un seguro para inquilinos, ya que protegerá sus pertenencias en caso de un desastre, que es una de las principales razones por las que debe exigirlo. Su póliza de seguro no cubriría las cosas de su arrendatario en caso de que su propiedad sufriera daños en un incendio u otro accidente cubierto; pero, la póliza de seguro de su arrendatario pagaría la pérdida.
¿Realmente vale la pena el seguro para inquilinos?
Aunque el arrendador no lo exige, casi siempre le conviene a usted como arrendatario adquirir una cobertura de seguro para arrendatarios. Esto es cierto incluso si usted no es responsable de pagar las primas. El seguro para inquilinos lo protegerá contra daños catastróficos a su propiedad, así como posibles responsabilidades legales, y tiene un precio accesible.
¿Qué cubre típicamente el seguro de responsabilidad personal para inquilinos?
¿Qué sucede si un visitante de su casa se cae y lo responsabiliza? Alternativamente, ¿qué harías si tu hijo golpea la ventana del vecino con una pelota de fútbol? O supongamos que accidentalmente inicia un incendio en la cocina, lo que provoca costosas reparaciones en la propiedad de alquiler. Los inquilinos pueden encontrar algún tipo de protección contra tales amenazas mediante la compra de un seguro de responsabilidad personal. Los daños a personas o sus bienes deben ser totalmente involuntarios.
Una póliza general personal puede ser útil para los inquilinos que desean una protección de responsabilidad más allá de lo que proporciona su seguro estándar para inquilinos. En la mayoría de los casos, la protección de responsabilidad que brinda una póliza de seguro general se activa después de que se hayan agotado las limitaciones del seguro primario.
Conclusión
“¿Qué es el seguro de inquilinos?” es una buena pregunta, pero "¿Por qué debo tener un seguro para inquilinos?" es una mejor pregunta. La solución: evita que las pequeñas molestias se conviertan en cuentas financieras y asesinos del presupuesto. Recuerde que el seguro de su arrendador protege su edificio pero no cubre sus pertenencias, nunca. Solo usted tiene la capacidad de salvaguardarse a sí mismo y a sus pertenencias.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de responsabilidad civil para inquilinos
¿El seguro de responsabilidad personal es lo mismo que el seguro de inquilinos?
El seguro de responsabilidad personal es un componente de un paquete de seguro completo de póliza de seguro para inquilinos
¿Qué es la cobertura de responsabilidad personal para el seguro de inquilinos?
La cobertura de responsabilidad personal de su póliza de inquilino puede cubrirlo en caso de un reclamo o demanda por lesiones personales o daños a la propiedad, hasta los límites de su cobertura.
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Referencias
