Cuando obtiene una póliza de seguro de hogar, recibe varios beneficios, incluido un seguro de propiedad personal. La cobertura de propiedad personal, también conocida como cobertura de contenido o seguro de contenido, protege sus objetos de valor y es un componente importante de su póliza de seguro de vivienda. Veamos qué puede cubrir el seguro de propiedad personal. sigue leyendo…
¿Qué es el seguro de propiedad personal?
El seguro de propiedad personal se conoce como Cobertura C en un seguro básico para propietarios de viviendas, seguro para inquilinos o póliza de condominio. Protege sus posesiones (también conocidas como los artículos dentro de su casa). La cantidad de cobertura de propiedad personal proporcionada por una póliza varía según la aseguradora, pero en general, es un porcentaje de la cantidad de cobertura de vivienda que tiene. El seguro de vivienda, a menudo conocido como Cobertura A, protege la estructura física de su hogar. Por ejemplo, si tiene una cobertura de vivienda de $250,000 y su propiedad personal se establece en el 50% de ese valor, tendría una cobertura de $125,000.
¿Qué tipos de daños cubre el seguro de propiedad personal?
Cada póliza tiene diferentes límites de cobertura. Hay dos tipos de pólizas de seguro de propietarios/inquilinos/condominios: riesgo abierto y riesgo designado, y determinan los tipos de daños por los que está cubierto.
Pólizas con riesgos específicos
Los planes HO-3 son pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas que cubren las pertenencias personales contra riesgos específicos. Para presentar un reclamo, sus bienes deben haber sido destruidos por algo específicamente mencionado en la póliza. Estas políticas mencionan los siguientes como los 16 peligros más comunes:
- fuego o rayo
- Tormenta de viento o granizada
- Daños causados por aeronaves
- Explosiones
- Disturbios y disturbios civiles
- Daño de humo
- Daños relacionados con el vehículo
- Robo
- Vandalismo
- Objetos que caen
- Actividad eruptiva volcánica
- El peso de la nieve, el hielo o el aguanieve provoca daños.
- Desbordamiento de agua de plomería, calefacción o aire acondicionado
- Grietas, rasgaduras y quemaduras del calentador de agua
- Daños por corriente eléctrica
- La congelación de tuberías.
Entonces, si su sofá se rompe debido a una tubería rota en el techo o su refrigerador se incendia, está protegido porque estos eventos se reconocen como riesgos designados. Sin embargo, si un animal salvaje destrozó su sala de estar después de que dejó la puerta abierta sin querer, su propiedad no estaría protegida porque no está explícitamente cubierto por “daños por animales salvajes”.
En estos casos, se requeriría una póliza de "riesgo abierto".
#2. Política de riesgo abierto
El seguro de peligro abierto protege tus bienes de cualquier tipo de daño que no esté expresamente excluido por tu póliza. Los planes estándar para propietarios de viviendas/condominios a menudo excluyen la cobertura para lo siguiente:
- Asentamiento, agrietamiento, contracción, abultamiento o expansión de cimientos naturales
- Terremotos e inundaciones repentinas
- Las raíces de los árboles ejercen presión
- Defectos de construcción
- Insectos, alimañas, roedores y daño animal
- Deterioro natural
- Moho
- Corrosión
La carga de la prueba normalmente recae en la compañía de seguros, que debe demostrar que la causa del siniestro fue algo expresamente excluido de su póliza.
Por ejemplo, no estaría protegido si su ropa o muebles sufrieran daños en un terremoto. Sin embargo, en nuestro ejemplo de animales salvajes, no se le prohíbe explícitamente que un animal destruya su casa. Debido a que la compañía de seguros no puede probar su cobertura, usted está asegurado.
¿Qué no cubre el seguro de propiedad personal?
Las mascotas y los automóviles son dos ejemplos de cosas que no cubre el seguro de propiedad personal. El seguro de propiedad personal tampoco cubrirá las pérdidas causadas por inundaciones en algunos casos. Si tiene huéspedes, compañeros de casa o inquilinos que viven en su hogar, sus artículos también estarán excluidos de la cobertura de seguro de su hogar. Deben considerar comprar su propio seguro de propiedad personal para cubrir sus posesiones en su hogar.
Es posible que las joyas, las armas, las cámaras y las computadoras portátiles solo tengan un nivel limitado de cobertura en virtud de su póliza de propietario de vivienda. Por ejemplo, es posible que solo tenga hasta $ 1,500 en cobertura de joyas por la pérdida robada. Otras cosas individuales también pueden tener limitaciones de cobertura especiales. Si desea cobertura adicional para dichos productos, deberá obtener una cobertura de propiedad personal programada.
Es fundamental leer detenidamente su póliza para comprender qué está y qué no está cubierto, así como cualquier limitación en las coberturas y reclamos.
¿Cómo funciona el seguro de propiedad personal?
Cuando presenta un reclamo por pérdida de propiedad personal, la compañía de seguros pagará la reparación o el reemplazo de sus pertenencias dañadas de una de dos maneras: valor real en efectivo (ACV) o valor de costo de reemplazo (RCV) (RCV). La mayoría de las empresas utilizan ACV de forma predeterminada, pero puede optar por cubrir sus bienes personales mediante RCV. La liquidación de bienes personales se incluye automáticamente como RCV por algunos.
¿Qué es el valor real en efectivo (ACV)?
El valor real en efectivo lo compensa por el costo de su propiedad personal, menos la depreciación y el desgaste normal. Por ejemplo, suponga que pagó $1,000 por un sofá hace cuatro años. Entonces, si presenta un reclamo con ACV por un sofá que se dañó en una pérdida cubierta, la compañía de seguros deducirá la depreciación y solo le dará el valor de un sofá de cuatro años. Si la tasa de depreciación anual es del 10 %, solo obtendrá $600 para reemplazar el sofá. El monto del acuerdo se reducirá aún más por el deducible de su póliza.
¿Qué es RCV (valor de costo de reemplazo)?
Su propiedad personal está protegida por el valor del costo de reposición al valor de hoy. Usando el mismo sofá de $ 1,000 de hace cuatro años como ejemplo, se le pagaría el costo de reemplazarlo con un sofá de calidad y tipo similar. No hay cómputo de depreciación con valor de costo de reposición, pero aún aplica el deducible, reduciendo el monto total obtenido en la compensación de pérdidas.
¿El seguro de propiedad personal cubre objetos de valor como joyas?
Sí, su seguro de propiedad personal cubre artículos como joyas, pero generalmente hay un límite por reclamo conocido como sublime. Por lo tanto, si alguien ingresa a su hogar y roba varias piezas de joyería por valor de $ 5,000, y su póliza de seguro de hogar contiene un pago de $ 1,500 por tales pérdidas, lo máximo que pagará su compañía de seguros es $ 1,500, menos su deducible.
Puede haber un mejor enfoque si posee activos como joyas, bellas artes, armas o ciertos objetos de colección. Muchos proveedores brindan cobertura de propiedad personal programada, que puede agregarse a la póliza de su hogar o comprarse por separado. Un artículo valioso está protegido por su valor total cuando se asegura bajo propiedad personal programada. Para confirmar el valor, las compañías de seguros suelen exigir imágenes de los objetos así como una valoración o revisión pericial por artículo. Según la compañía de seguros, es posible que deba pagar un deducible por esta cobertura.
¿Cuánta cobertura de propiedad personal necesito?
La cantidad de cobertura de propiedad personal que necesita está determinada por el tipo de bienes que tiene, la cantidad de ellos y el valor total de todos sus artículos. Hacer un inventario de su hogar es el mejor método para evaluar todos sus bienes personales.
- Tome imágenes de primer plano o videos de cada habitación de su hogar. Si está filmando un video, recuerde describir cada elemento y su valor tal como lo ve.
- Haga una lista de todas sus posesiones valiosas, como muebles. Asigne a cada artículo un valor monetario y registre información de identificación, como números de serie, la antigüedad del artículo o el año en que lo compró, y las marcas y modelos de computadoras y otros dispositivos. Cuando sea posible, incluya recibos o documentación de valoración como tasaciones.
- Proporcione un precio total para productos más pequeños o voluminosos, como utensilios de cocina, zapatos y ropa.
- Cuando termine, sume todas las cifras y redondee hacia arriba a los $5,000 o $10,000 más cercanos. Este es el mínimo indispensable de cobertura de propiedad personal.
Entonces, si esa cifra excede el nivel de protección proporcionado por su póliza de seguro de hogar actual, es posible que desee obtener una cobertura adicional. Si tiene alguna pregunta sobre su póliza, comuníquese con un agente de seguros certificado o con su aseguradora.
¿Por cuánto están aseguradas sus pertenencias personales?
La propiedad personal generalmente está asegurada por 20% a 50% de los límites de cobertura de su hogar. Una póliza típica puede cubrir la estructura de la casa por $250,000 y propiedad personal por $100,000 (40 por ciento de los $250,000).
Por lo tanto, la cantidad de cobertura que necesita (y debe tener) está determinada por la cantidad de propiedad que posee y su valor monetario.
Recomendamos completar un inventario de sus objetos más preciados antes de comenzar una póliza para que pueda determinar cuánta cobertura necesita.
Costo de reemplazo versus valor monetario real
Si sus cosas se dañan en un incidente cubierto, las pólizas estándar para propietarios de viviendas le reembolsarán el valor monetario real de sus pertenencias. Sin embargo, se le paga por el objeto hasta su valor actual menos la depreciación. Si desea estar completamente cubierto, puede obtener una cobertura de valor de costo de reemplazo (RCV), que paga el precio de mercado actual de un activo. Este tipo de póliza será más costosa.
Por ejemplo, un televisor comprado hace diez años puede haber costado $1,000 en ese momento, pero ciertamente se ha depreciado y ahora solo vale $200. Después de presentar un reclamo, solo recibiría $ 200 con el seguro de valor de costo real. Recibiría los $ 1,000 completos para reemplazar su televisor si tuviera un seguro de valor de costo de reemplazo.
Excepciones al límite de cobertura
Ciertos artículos de “alto valor” no son reembolsados por completo por las compañías de seguros de propietarios/inquilinos/condominios.
La cobertura de joyas es el mejor ejemplo. Aunque puede poseer $20,000 en joyas, las pólizas de seguro convencionales solo cubren hasta una cantidad fija, como $5,000. Los instrumentos musicales, ciertos aparatos y el dinero en efectivo también son ejemplos de artículos de alto valor.
Para asegurar el valor total de esos artículos, normalmente debe adquirir un endoso de la compañía de seguros para aumentar los límites.
Cómo presentar un reclamo de seguro de propiedad personal
Un reclamo de propiedad personal funciona de manera similar a cualquier otro tipo de reclamo de seguro de propiedad.
Si sus pertenencias se destruyen y cree que su compañía de seguros las cubrirá, puede presentar un reclamo en línea o por teléfono. Llegará un ajustador de reclamos para inspeccionar el daño, determinar la veracidad del reclamo y proporcionar un informe al seguro.
Si se aprueba su reclamo, se le pagará en dos cuotas. Primero, la compañía de seguros decidirá cuánto costará reparar o reemplazar el objeto. Si tiene ACV, recibirá esta cantidad con menos costos de depreciación. RCV le pagará suficiente dinero para reemplazar ese artículo a su valor de mercado actual. Si tiene que gastar más dinero del previsto para arreglar el artículo, el proveedor de seguros puede pagarle.
Asegúrese de guardar todos los recibos y estados de cuenta. También tendrá dos años a partir de la fecha de compra para reemplazar o reparar el artículo.
¿Cuánto seguro de propiedad personal necesito?
El seguro de propiedad personal generalmente se expresa como un porcentaje del límite total de cobertura de vivienda de su póliza de seguro de propietario de vivienda. Puede determinar si necesita o no aumentar su cobertura de propiedad personal realizando un inventario de sus posesiones y haciendo una estimación de la cantidad de dinero que se necesitaría para reemplazar esos bienes. Puede determinar si necesita o no agregar un endoso para la propiedad personal programada consultando el límite de la póliza para cosas costosas con el agente que maneja su seguro de propietario de vivienda.
¿Vale la pena el costo de reemplazo de propiedad personal?
Eso depende de su tolerancia al riesgo, así como de su situación financiera. Si elige la cobertura del valor real en efectivo en lugar de la cobertura del costo de reemplazo, es posible que pueda reducir el pago de su prima mensual en unos cuantos dólares. Sin embargo, si presenta un reclamo y la compensación es menor de lo que necesita para reemplazar sus posesiones, sus ahorros podrían anularse por completo.
¿Qué tipos de daños cubre el seguro de propiedad personal?
En la mayoría de los casos, la cobertura para las mismas categorías de pérdidas que se incluyen en una póliza de seguro de propietario de vivienda convencional también se incluye en las pólizas de seguro de propiedad personal. Las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas a menudo cubren daños provocados por una variedad de peligros convencionales, como robo, vandalismo, tormentas de viento, fuego, humo, rayos, granizo, el peso del hielo y la nieve, explosiones y muchos más. Sin embargo, los detalles de la cobertura de su seguro de propiedad personal estarán determinados por su póliza y las exclusiones aplicables a la misma.
¿Cuáles son ejemplos de seguros de propiedad personal?
En caso de una pérdida cubierta, la cobertura de propiedad personal puede reembolsarle el costo de reparar o reemplazar sus pertenencias dañadas, como muebles, ropa, artículos deportivos y electrónicos. Esto es cierto sin importar dónde ocurrió el daño: en su casa, apartamento o en cualquier otro lugar del mundo.
¿Cuáles son ejemplos de seguros de propiedad personal?
En caso de una pérdida cubierta, la cobertura de propiedad personal puede reembolsarle el costo de reparar o reemplazar sus pertenencias dañadas, como muebles, ropa, artículos deportivos y electrónicos. Esto es cierto sin importar dónde ocurrió el daño: en su casa, apartamento o en cualquier otro lugar del mundo.
Resumen
El seguro de propiedad personal es una protección esencial para sus pertenencias más valiosas que son esenciales para su estilo de vida. Ya sea que viva en un condominio, una casa o un apartamento, tener el seguro de propiedad personal adecuado para cubrir sus necesidades puede ayudarlo a lograr una mayor tranquilidad.
Obtenga una cotización o busque un agente si está listo para dar el siguiente paso para asegurar su propiedad personal.
Preguntas frecuentes sobre seguros de propiedad personal
¿Cuáles son los tres tipos más comunes de seguros de propiedad?
Los tipos de seguro de propiedad son los costos de reemplazo, el valor real en efectivo y los costos de reemplazo extendidos.
¿Cuáles son ejemplos de seguros de propiedad?
La cobertura de seguro de propiedad incluye seguros para propietarios de viviendas, inquilinos y contra inundaciones.
¿Qué no está asegurado por un seguro de propiedad?
No están cubiertos los daños causados por termitas e insectos, pájaros o roedores, óxido, podredumbre, moho y el desgaste normal. El smog o el humo creado por operaciones industriales o agrícolas tampoco está cubierto. Si algo está mal construido o tiene un defecto oculto, a menudo se excluye y no se cubrirá.
Artículos Relacionados
- SEGURO DE RESPONSABILIDAD PERSONAL: Coberturas y Costos
- RESEÑAS DE LAS MEJORES COMPAÑÍAS DE SEGUROS DE AUTOMÓVILES
- SEGURO PARA PEQUEÑAS EMPRESAS: descripción general, responsabilidad, requisitos, costos
- ¿Qué es la prima del seguro de automóvil? Costos promedio en 2023
- El seguro de automóvil sin pago inicial más barato en 2032
- MEJOR SOFTWARE DE GESTIÓN DE PÓLIZAS: Reseñas de 2023
Referencias
