Un componente típico de una póliza de seguro de propietario de vivienda es la cobertura de responsabilidad personal. Si bien nadie quiere ser responsable por un accidente en su hogar, la cobertura de responsabilidad puede ayudarlo a evitar pagar en efectivo si sucede algo inesperado.
Piensa en lo que podría pasar si alguien se cayera por mala suerte por tus escaleras. Si se prueba que eres legalmente culpable por el accidente, es posible que seas responsable de sus gastos médicos.
Obtenga más información sobre qué cubre la responsabilidad personal como una póliza de seguro de hogar, así como también cómo seleccionar los límites de cobertura de responsabilidad civil. Estos son algunos ejemplos de cómo la cobertura de responsabilidad personal en una póliza de seguro de propietario de vivienda podría ayudarlo a protegerse.
¿Qué es un seguro de responsabilidad personal?
El seguro de responsabilidad personal brinda seguridad financiera para usted y su familia. La cobertura de responsabilidad personal de su póliza de propietario de vivienda paga las reclamaciones por lesiones físicas y daños a la propiedad causados por otros por los cuales usted o los habitantes cubiertos de su hogar son legalmente responsables.
Por ejemplo, si alguien se cae por las escaleras o su hijo sin darse cuenta arroja una pelota a través de la ventana de un vecino, rompiendo un jarrón costoso, usted podría ser legalmente responsable por los daños.
Muchas pólizas de seguro de propietario de vivienda incluyen un mínimo de $100,000 en cobertura de responsabilidad personal, lo que significa que la compañía de seguros pagará hasta esa cantidad a las personas lesionadas por incidente. Hay limitaciones más altas disponibles si cree que necesita una mayor protección. También puede comprar una póliza general para aumentar su cobertura de responsabilidad más allá de los límites de su póliza de responsabilidad básica.
Comprender el seguro de responsabilidad personal
El seguro de responsabilidad civil personal es un subconjunto de la categoría de cobertura más amplia conocida como seguro de responsabilidad civil o “seguro de terceros”. Existen varios tipos de seguro de responsabilidad civil, pero todos tienen una cosa en común: no cubren los percances para usted, sino los percances para otros que usted causa sin darse cuenta o por los que podría ser responsable.
El seguro de responsabilidad personal, como su nombre lo indica, cubre a un individuo contra reclamos de responsabilidad que se originan por daños corporales o daños a la propiedad causados por acciones personales.
Se puede obtener de tres formas:
- Viene como parte de su póliza de seguro de propietarios, inquilinos o habitación. Esta cobertura, a veces conocida como “responsabilidad personal integral”, está incluida en la mayoría de las pólizas de seguro personal.
- Se adquiere como una póliza independiente, con frecuencia por personas que no son propietarias ni alquilan una propiedad física y, por lo tanto, no requieren un seguro de vivienda.
- Se agrega a una póliza existente, que generalmente es una póliza de automóvil personal o embarcación.
La cobertura de responsabilidad personal no se limita a las propiedades aseguradas cuando se incluye en una póliza de propietario de vivienda. La cobertura puede ampliarse para incluir situaciones que se produzcan en el extranjero. Sujeto a ciertas exclusiones, la póliza compensa por lesiones personales o daños a la propiedad causados por un incidente cubierto por la póliza. En general, la cobertura incluye los gastos legales, costas judiciales y eventuales finiquitos hasta el monto indicado en el contrato de seguro.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad personal?
El seguro de responsabilidad personal lo cubre en una variedad de situaciones en las que puede estar legalmente obligado a pagar por algo que le sucedió a otra persona en su propiedad o, en algunos casos, en la tierra de otra persona. Estos son algunos ejemplos de reclamos comunes de responsabilidad personal:
- Gastos médicos incurridos como resultado de la lesión de un visitante en su casa
- Se incurre en honorarios legales como resultado de demandas presentadas para cobrar daños que pueden estar cubiertos por la póliza.
- Daños corporales o daños a la propiedad causados por sus actos u omisiones irresponsables
- Sus mascotas pueden infligir daños corporales o daños a la propiedad.
Pagos por Servicios Médicos
Los pagos médicos a otros son otro tipo de cobertura de responsabilidad personal que generalmente se incluye con su póliza de propietario de vivienda. Una póliza de propietarios de viviendas, inquilinos o condominios a menudo cubre el pago de los gastos médicos requeridos para aquellos que resultan heridos en su propiedad por accidente. Esto es cierto independientemente de si usted es legalmente responsable.
Los límites de cobertura de pago médico generalmente comienzan en $1,000 por persona. Según el tipo de cobertura que seleccione, es posible que haya montos más altos de cobertura disponibles.
¿Qué no cubre el seguro de responsabilidad personal?
A continuación se presentan algunas circunstancias que el seguro de responsabilidad personal a menudo no cubrirá, así como sugerencias para otros productos de seguro que sí lo hagan. Consulte su póliza de propietario de vivienda para obtener una lista completa de exclusiones.
#1. Accidentes automovilísticos
Pasas un semáforo en rojo y chocas con un SUV. Los tres pasajeros del segundo vehículo están todos heridos y el SUV está totalizado. Su seguro de automóvil de responsabilidad civil cubriría los costos médicos y de reparación de los pasajeros del otro vehículo.
#2. Responsabilidad Comercial
Tiene un negocio desde su casa y uno de sus clientes lo demanda por un consejo incorrecto. Aunque el incidente ocurrió en su hogar, el seguro de responsabilidad personal normalmente no cubre casos relacionados con actividades comerciales. En su lugar, necesitará un seguro comercial.
#3. Lesiones a miembros de su familia
Su hija que vive con usted tropieza y se cae por las escaleras del sótano. El seguro de responsabilidad personal podría cubrir sus lesiones si ella fuera una invitada en su casa, pero debido a que es miembro de la familia, tendrá que depender de su propio seguro de salud para recibir tratamiento.
#4. lesión intencional
Su hijo adolescente y sus amigos pintaron con aerosol comentarios despectivos por todo el exterior de una tienda cercana. Es un crimen, no un accidente o un acto de negligencia, porque ellos infligieron este daño a propósito. Es casi seguro que su seguro de responsabilidad no cubrirá la defensa de su hijo.
¿Cuánta cobertura de responsabilidad personal necesita?
Las pólizas de seguro de propietario de vivienda a menudo tienen límites de responsabilidad que van desde $100,000 a $500,000. Si eso no es suficiente, las empresas que atienden a clientes adinerados, como Chubb, venden sumas de millones.
El monto del seguro de responsabilidad personal que compra está determinado por el valor de sus activos, la probabilidad de ser demandado y su tolerancia al riesgo.
Considere comprar un seguro de responsabilidad personal adecuado para cubrir toda su cartera, incluida su casa, ahorros e inversiones. Si alguno de los siguientes factores de riesgo de demanda se aplica a usted, es posible que desee elegir una cantidad mayor:
- Disfruta de actividades que podrían poner en peligro a otros, como esquiar, cazar o surfear.
- En su terreno, tiene una piscina, un trampolín u otra “molestia atractiva”.
- Tienes un perro. (Confirme que su aseguradora cubrirá la raza).
- Eres una celebridad o un miembro rico de la comunidad.
- Frecuentemente tienes fiestas en tu casa.
¿Se requiere un seguro de responsabilidad personal para propietarios de viviendas?
Por lo general, no existe una regulación que le exija tener un seguro de responsabilidad personal para poder ser propietario de una casa. Si tiene una hipoteca, es muy probable que necesite una cobertura de responsabilidad personal.
La mayoría de los prestamistas hipotecarios necesitan un seguro contra riesgos, que es un componente de la póliza de propietario de vivienda que cubre la construcción de su vivienda. Cuando compre un seguro de propietario de vivienda para la cobertura contra riesgos, es casi seguro que también recibirá una cobertura de responsabilidad personal.
Puede optar por no obtener un seguro de propietario de vivienda si ha pagado su hipoteca o está comprando una propiedad sin hipoteca. Sin embargo, irse sin protección financiera contra litigios o la destrucción de su hogar es un riesgo que debe considerar cuidadosamente.
¿Cuánta cobertura de responsabilidad personal necesita?
Cuantas más posesiones financieras, más cobertura de responsabilidad debe tener. Para reducir el peligro de pérdidas financieras si lo demandan, el máximo de su cobertura de responsabilidad civil debe ser tan alto como pueda pagar.
Por ejemplo, si su patrimonio neto es de $600,000 y lo demandan por $400,000 en daños pero solo tiene $100,000 en cobertura, el demandante puede embargar sus bienes para cubrir los $300,000 restantes en daños. Es más probable que los demandantes lo persigan si tiene un gran patrimonio neto, ya que puede pagar un fallo más fácilmente.
| Categoría | Cantidad |
| Cobertura de responsabilidad personal | $100,000 |
| Reclamo por lesiones personales o daños a la propiedad presentado en su contra | ($ 400,000) |
| Recuperable de bienes personales | $300,000 |
Si tiene $ 100,000 o más en activos, debe considerar obtener una póliza general o un seguro de responsabilidad personal en exceso. Ambos actúan como cobertura adicional con un máximo mayor.
En otras palabras, una póliza general y un seguro de responsabilidad personal en exceso se activan cuando se agotan las limitaciones de cobertura de propietario de vivienda. Una póliza general amplía la cobertura, mientras que el seguro de exceso de responsabilidad personal complementa la póliza subyacente.
Una póliza general o un seguro de responsabilidad personal en exceso entraría en vigor por los $300,000 restantes en la situación anterior, protegiendo sus activos. Tenga en cuenta que los límites de cobertura de su póliza variarán.
¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad personal del hogar?
Un límite mayor para la cobertura de responsabilidad personal es bastante asequible de obtener. Esto es especialmente cierto cuando se compara con otros cambios en el seguro de propietarios de viviendas, como el aumento de la cobertura de residencia. La siguiente tabla muestra el costo de ampliar los límites de tu cobertura de responsabilidad personal en una póliza de $200,000 de State Farm.
| Cobertura de responsabilidad personal | Tasa anual de seguro de propietarios de vivienda | Costo de mayor cobertura |
| $100,000 | $4,339 | – |
| $300,000 | $4,354 | $15 |
| $500,000 | $4,364 | $10 |
| $1,000,000 | $4,374 | $10 |
Según nuestros cálculos, triplicar su cobertura de responsabilidad personal cuesta solo $15 más cada año. Recuerda que el costo exacto variará dependiendo de la ubicación de tu casa, entre otras cosas. Sin embargo, aumentar los límites de su cobertura de responsabilidad personal no debería resultar en un aumento significativo de las primas.
A pesar del hecho de que las pólizas generales brindan límites de cobertura significativamente más altos, el costo de las pólizas generales de responsabilidad personal sigue siendo económico. Una póliza de responsabilidad personal general con $ 1 millón de cobertura le costará entre $ 150 y $ 300 por año. Recuerde que una póliza general personal brinda cobertura adicional, lo que significa que se activa después de que se hayan agotado sus pólizas de seguro de propietario de vivienda o de vehículo.
¿Cuál es la distinción entre responsabilidad personal y cobertura de lesiones personales?
El seguro de responsabilidad personal te cubre si causas daños corporales o daños a la propiedad a otra persona. La cobertura de lesiones personales, a pesar de su nombre, no cubre daños corporales. En cambio, puede ayudarlo en su defensa si lo demandan por difamación, difamación o invasión de la privacidad. Aunque la mayoría de los planes para propietarios de viviendas incluyen cobertura de responsabilidad civil personal, es posible que no tenga cobertura de lesiones personales a menos que la agregue como endoso.
¿El seguro de responsabilidad personal está sujeto a un deducible?
Un deducible es la cantidad de dinero que debe pagar si presenta un reclamo por daños a la propiedad del propietario. Sin embargo, los deducibles generalmente no se requieren para reclamos de responsabilidad.
¿Es un seguro de responsabilidad personal una buena idea?
Si alguna vez se le encuentra legalmente responsable por las lesiones o daños a la propiedad de otra persona, tener un seguro de responsabilidad civil personal es la única forma de preservar su capacidad de mantenerse económicamente en caso de que esto ocurra. Si posee una casa además de otros activos valiosos, debe asegurarse de que la cantidad de cobertura de responsabilidad personal que tiene sea suficiente para cubrir el valor total de esos activos.
¿Todo el mundo tiene un seguro de responsabilidad personal?
El seguro de responsabilidad personal generalmente se incluye en las pólizas de seguro que compran los propietarios de viviendas y los inquilinos, y a veces se lo denomina "cobertura E". La cobertura se brindará en caso de que se determine que usted es responsable por los daños a la propiedad o las lesiones físicas de otros.
¿El seguro de propietario de vivienda cubre lesiones personales?
Las lesiones personales están cubiertas por el seguro del propietario siempre que la póliza en cuestión incluya cobertura de responsabilidad personal, que es estándar para la mayoría de los planes. Sin embargo, su seguro de responsabilidad personal no cubrirá todas las lesiones que ocurran como resultado de sus acciones. Solo las lesiones que sean el resultado directo de su propio descuido estarán cubiertas por esta póliza. Debido a esto, su seguro de responsabilidad personal no cubrirá ninguna actividad que se haya realizado a propósito. Además, el seguro de responsabilidad personal que tiene solo cubrirá los daños que cause a otras personas, pero su seguro de salud pagará las lesiones que sufra usted mismo.
¿Qué seguro es mejor que el de responsabilidad civil?
Al considerar la diferencia de precio entre el seguro de responsabilidad civil y la cobertura completa, tenga en cuenta que obtiene una cantidad significativa de cobertura adicional con la opción de cobertura completa. Si llegara a causar un accidente, aunque tendrá alguna cobertura con un seguro de responsabilidad civil básico, es posible que esta cobertura no sea suficiente para protegerlo.
¿La mayoría de las personas tienen seguro de responsabilidad civil?
Dado que en la mayoría de los estados de los Estados Unidos se requiere tener un seguro de responsabilidad civil para automóviles, la mayoría de las personas que tienen una licencia de conducir están familiarizadas con él. Este seguro ofrece protección monetaria a un automovilista en caso de que cause lesiones a otra persona o daños a la propiedad de otra persona mientras opera un vehículo motorizado.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de responsabilidad personal
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil?
El seguro de responsabilidad civil cubre especialmente los daños materiales y personales.
¿Qué significa tener sólo un seguro de responsabilidad civil?
Definido de manera simple, el seguro de automóvil de solo responsabilidad es una póliza que solo cubre las pérdidas que usted causa, no las que sufre.
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Referencias
