Pagar su hipoteca antes de tiempo podría ayudarlo a ahorrar miles de dólares en intereses. Pero, antes de empezar a tirarle dinero, tendrás que analizar algunas variables para ver si es una buena inversión. Muchos propietarios desean tener una casa pagada y lograr la libertad financiera antes, pero a menudo no están seguros de cómo hacerlo. Los propietarios de viviendas a menudo hacen sus pagos hipotecarios mensuales regulares y planean pagar sus hipotecas en un período de 30 años. Sin embargo, hay tres tácticas probadas y verdaderas para pagarlo aún más rápido.
Si desea pagar su hipoteca rápidamente, hay varias opciones disponibles para usted. Su puntaje de crédito, flujo de efectivo y disciplina financiera determinarán con frecuencia la mejor opción para usted. Entonces, si se pregunta cómo reducir los pagos de su hipoteca o pagar su casa más rápido, aquí hay algunos métodos comprobados que pueden ayudarlo. Recuerde que el mejor método para usted dependerá de la cantidad de efectivo "extra" que tenga disponible y de la importancia que tenga para usted estar libre de la hipoteca.
Pagar la hipoteca antes de tiempo
Cuando realiza un pago de hipoteca, se divide en partes iguales entre el capital y los intereses. Durante los primeros años de su préstamo, la mayor parte de su pago se destina a intereses. Usted paga menos intereses a medida que paga su principal, que es la cantidad de dinero que pidió prestada inicialmente. Al final de su préstamo, una porción sustancialmente más significativa de su pago se aplica al capital. Los pagos adicionales se pueden aplicar directamente al saldo principal de su hipoteca. Hacer pagos de capital adicionales minimiza la cantidad de dinero que tendrá que pagar en intereses antes de que se acumulen. Esto puede reducir años la duración de su hipoteca y ahorrarle miles de dólares.
Pagar su hipoteca antes de tiempo minimiza la cantidad que pagará con el tiempo, pero los expertos financieros no están de acuerdo sobre si siempre debe priorizar el pago de su deuda tan pronto como sea posible. La decisión de pagar su hipoteca antes de tiempo es personal y está muy influenciada por sus circunstancias únicas. A continuación se enumeran formas efectivas de liquidar una hipoteca anticipadamente
#1. Hacer pagos adicionales
Los pagos adicionales de la hipoteca se pueden hacer de dos maneras para acelerar el proceso de reembolso. La primera opción es dividir el pago mensual de su hipoteca a la mitad y pagar cada dos semanas. Terminará haciendo el equivalente a 13 meses de pagos de hipoteca en un año, en lugar de 12, y ahorrando mucho dinero en intereses. Esta estrategia puede ser simple para algunos propietarios porque tiene poco impacto en su presupuesto mensual. Primero, consulte con su prestamista o administrador para ver si aceptan pagos quincenales. De lo contrario, es su responsabilidad reservar esas cuotas quincenales y combinarlas en un solo pago mensual.
El segundo método es hacer pagos adicionales contra el principal cada mes o hacer un pago adicional solo del principal una vez al año. También puede ahorrarle decenas de miles de dólares en intereses durante la vigencia del préstamo. Esta es una mejor estrategia que la refinanciación porque no lo vincula a un pago. Si no puede aumentar el pago mensual de su hipoteca por cualquier motivo, no será penalizado.
#2. Refinanciación de hipotecas
Refinanciar su hipoteca para pagarla antes tiene sentido solo si puede recibir una tasa de interés más baja o reducir el plazo del préstamo. Tenga en cuenta que hay cargos asociados con la refinanciación, así que asegúrese de que los ahorros superen los costos. ¿Ha aumentado su salario? Si este es el caso, debe pensar en refinanciar a un plazo más corto. Puede ahorrar dinero en intereses al refinanciar su hipoteca sin tener que preocuparse por multas o pagos adicionales. También lo ayuda a convertirse en el propietario completo de su hogar mucho más rápido. Recuerde que refinanciar su hipoteca a un plazo más corto resultará en pagos mensuales más altos. Antes de hacer ese movimiento, haga los números y asegúrese de que puede cubrir la carga financiera adicional.
#3. Invierta en una cuenta de corretaje o una cuenta de ahorros de alto rendimiento.
Cuando realiza pagos adicionales en su hipoteca, el rendimiento de ese dinero es aproximadamente igual a la tasa de interés de su hipoteca. Las tasas de interés de las hipotecas suelen ser mucho más bajas de lo que los inversores pueden ganar con sus activos. Los propietarios de viviendas pueden pagar su hipoteca más rápido si invierten en una cuenta de corretaje o una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Esta técnica implica invertir sus pagos adicionales en lugar de gastarlos. Al establecer este “fondo de pago de hipotecas”, usted mantiene su dinero flexible y puede obtener una tasa de rendimiento más alta.
Calcular el pago anticipado de la hipoteca
El monto de liquidación de una hipoteca se puede calcular mediante una fórmula. Para obtener la tasa de interés diaria, multiplique el saldo del préstamo por la tasa de interés y divídalo por 365. Esta suma, multiplicada por el número de días hasta el pago más el saldo del préstamo, le proporciona el monto para pagar su hipoteca. Si llama al originador de su hipoteca, pueden realizar estos cálculos por usted. Debido a que las cifras pueden ser algo complicadas, esta es la alternativa más fácil. El monto de su pago será confirmado por escrito por ellos. También puede usar una calculadora de pago de hipoteca en línea. Pueden informarle el pago total del préstamo o la deuda actual.
Saber el monto de su pago le permite darse cuenta de cuánto está pagando. Es mucho más fácil organizar su dinero en el futuro si sabe cuánto deberá en total. Finalmente, lo ayudará a ahorrar dinero en intereses durante el transcurso de su hipoteca y a determinar cuánto tiempo le llevará liberarse de las deudas. Cuando esté listo para devolver el préstamo y sepa cuánto tiempo lo necesitará, es posible que descubra cómo obtener una cotización de pago. Aumentar sus pagos de capital puede ahorrarle mucho dinero en intereses con el tiempo. Pagar en exceso su hipoteca reduce el costo total de comprar una casa.
Sin embargo, es fundamental leer correctamente su contrato de hipoteca. Puede haber multas adicionales si lo paga antes de tiempo. Considere el dinero que ahorrará en intereses frente a las tarifas adicionales que tendrá que pagar. Pagar en exceso su hipoteca puede ser ventajoso a veces, pero no siempre es así.
Cancelación anticipada de la hipoteca
Una multa por pago anticipado de la hipoteca es una tarifa que cobran algunos prestamistas si paga la totalidad o parte de su préstamo hipotecario antes de tiempo. Una multa por pago anticipado de hipoteca a menudo ocurre al refinanciar, vender o pagar una parte importante de una deuda. Aunque las multas por pago anticipado son poco comunes hoy en día, cuando existen, pueden ser significativas. La multa puede ser del 2 % del saldo de su préstamo durante los dos primeros años y del 1 % del saldo de su préstamo durante el tercer año.
La noción de una "multa por pago anticipado" es ajena a muchos propietarios. ¿Por qué debería ser penalizado por pagar una deuda antes de lo previsto? Eso es lo que pasa con los préstamos hipotecarios: Sorprendentemente, muchos de ellos tienen multas por pago anticipado, que limitan su libertad y pueden sacarle un mordisco a su bolsillo, simplemente por intentar hacer lo correcto para sus finanzas. Al investigar préstamos hipotecarios y determinar qué tipo de hipoteca es mejor para usted, tenga en cuenta las multas por pago anticipado. Las multas por pago anticipado de hipoteca ahora pueden imponerse solo durante los primeros tres años del plazo del préstamo.
Además, las multas se limitan al 2% del total del préstamo durante los dos primeros años y al 1% del saldo del préstamo durante el tercer año. El prestamista calculará y le cobrará una multa por pago anticipado como un costo global. Se evalúa cuando refinancia o vende su casa y normalmente se deduce de los ingresos de la venta. La mejor manera de evitar una multa por pago anticipado es evitar los préstamos que cobran una. "Solicite un préstamo sin multa por pago anticipado y lea detenidamente los términos de su préstamo y la documentación antes de firmarlo al cierre". Si no está seguro de si se aplica una multa por pago anticipado a su hipoteca actual, comuníquese con su prestamista o administrador hipotecario.
Pago anticipado de beneficios hipotecarios
Antes de comprometerse con un programa de amortización anticipada de la hipoteca, existen numerosas prioridades financieras contrapuestas a considerar. Existen numerosos objetivos financieros que probablemente deberían tener prioridad sobre el pago anticipado de su hipoteca, como el pago de tarjetas de crédito de alto interés, el inicio de contribuciones para la jubilación y la implementación de pólizas de seguro cruciales. Primero debe tener una base financiera sólida. Es financieramente liberador poseer una propiedad sin hipoteca. Estos son solo algunos de los principales beneficios:
#1. Le ayuda a ahorrar dinero en efectivo.
Usted ahorra dinero en intereses al pagar su hipoteca. Esto minimiza sus gastos mensuales, así como el costo total de poseer una propiedad.
#2. Una deducción de impuestos hipotecarios es preferible a ningún interés.
Si mantiene la hipoteca para obtener la desgravación fiscal, le está pagando al banco $1 para obtener una desgravación fiscal de $0.25 (suponiendo una categoría impositiva del 25%). Todavía debes $0.75. Cuando paga su hipoteca, paga $0.25 en impuestos y se queda con $0.75.
#3. Capacidad de ahorrar para la jubilación
Adquirirá la capacidad de utilizar lo que alguna vez fue el pago de su hipoteca para invertir en la jubilación o ahorrar para otras metas financieras. ¡Imaginar! ¡No solo evitará pagar intereses hipotecarios, sino que también ganará dinero en cuentas de mayor rendimiento!
¿Hay algún inconveniente en pagar la hipoteca antes de tiempo?
Una de las desventajas de liquidar su hipoteca antes de tiempo es la posibilidad de multas por pago anticipado. Los prestamistas cobran tarifas cuando paga su hipoteca antes de tiempo porque reduce su capacidad de obtener ganancias. Si bien las multas por pago anticipado varían, por lo general son una pequeña proporción del total del préstamo pendiente.
¿Qué sucede cuando paga su hipoteca antes de tiempo?
Las multas por pago anticipado suelen ser iguales a un porcentaje del interés que habría pagado. Esto implica que si paga su capital rápidamente, puede terminar pagando más intereses de los que habría pagado de otra manera. Las multas por pago anticipado normalmente expiran después de algunos años.
¿Cómo puedo pagar mi hipoteca a 30 años en 10 años?
Si duplica el pago que necesita, pagará su préstamo de tasa fija a 30 años en menos de diez años. Una hipoteca de $100,000 al 6% de interés requiere un pago mensual de $599.55 por 30 años. Si se duplica el pago, el préstamo se paga en 109 meses, o nueve años y un mes.
- Pague más cada mes para pagar su hipoteca más rápido.
- En lugar de cuotas mensuales, haz pagos quincenales.
- Realizando una mensualidad extra al año.
- Refinanciar su hipoteca a un plazo más corto.
- Reestructura tu hipoteca.
- consolidación de préstamos.
- Pague sus otros préstamos.
- Reducir el tamaño.
¿A qué edad se debe pagar la casa?
Según el presentador de Shark Tank, Kevin O'Leary, si desea vivir una vida libre de deudas, debe pagar todas sus deudas. De hecho, O'Leary cree que es un buen objetivo estar libre de deudas a la edad de 45 años, lo que incluye tener su hipoteca pagada.
¿El seguro de propietario de vivienda baja cuando se paga la hipoteca?
No, el seguro de la casa no es más barato si no tienes una hipoteca. Su casa todavía está en riesgo, tal como lo estaba cuando estaba pagando su hipoteca. Aunque ya no es necesario que tenga una póliza si no tiene un prestamista, muy pocas personas recomiendan suspender el seguro de propietario de vivienda una vez que haya pagado su hipoteca.
¿Por qué bajó mi puntaje de crédito cuando pagué mi hipoteca?
Esto se debe a que cerrar una línea de crédito reduce su crédito total disponible, lo que puede resultar en un índice de utilización de crédito más alto. Además, si la cuenta que cerró era su línea de crédito más antigua, podría tener una influencia negativa en la duración de su historial crediticio y reducir sus puntajes.
¿Mi puntaje de crédito bajará si pago mi hipoteca?
Una hipoteca pagada en su totalidad aparecerá en sus informes de crédito en las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax) durante diez años como una "cuenta cerrada al día". Si no ha obtenido una nueva hipoteca al final de ese tiempo, sus calificaciones crediticias pueden caer levemente debido a una combinación crediticia más pequeña.
¿Los pagos adicionales van automáticamente al principal?
En general, los bancos nacionales aceptarán pagos adicionales contra el saldo principal de su préstamo. Sin embargo, debe consultar su contrato de préstamo o comunicarse con su banco para conocer su proceso específico.
¿Cómo pagar una hipoteca de $100,000 en cinco años?
Hay varias acciones simples que puede tomar para pagar su hipoteca en aproximadamente cinco años.
- Hacer un pago inicial más grande
- Establecer una fecha objetivo.
- Elegir un plazo más corto para un préstamo hipotecario
- Hacer pagos más grandes o más frecuentes
- Gastar menos en otras cosas y yo
- Aumento de los ingresos.
Conclusión
La decisión de liquidar su hipoteca antes de tiempo está influenciada por una variedad de circunstancias, incluida la tasa de interés de su préstamo actual y su tolerancia personal al riesgo. Comience por calcular el costo de oportunidad. Si paga su hipoteca antes de tiempo, está poniendo dinero en la hipoteca que podría haber usado para otras necesidades financieras. Por supuesto, ahorrará en intereses, pero si invirtió los pagos adicionales en otro lugar en lugar de en su hipoteca, es posible que haya obtenido un rendimiento mayor. Hacer pagos adicionales, por otro lado, puede ser una buena opción si sabe que gastará ese dinero extra si no lo destina a su hipoteca.
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Referencias
