Muchas personas obtienen un seguro de vida para cubrir deudas pendientes, como una hipoteca sobre su casa. El seguro de protección hipotecaria, o MPI, es un tipo de seguro de vida que paga su hipoteca restante si muere. A diferencia de otros tipos de seguro de vida, MPI solo paga el beneficio por fallecimiento a su prestamista hipotecario, lo que lo convierte en una opción mucho más limitada que una póliza de seguro de vida típica. Aprendamos más sobre MPI y cómo funciona, así como cuánto cuesta obtener un seguro de protección hipotecaria y si comprar una póliza es bueno para usted.
¿Qué es el seguro de protección hipotecaria?
El seguro de protección hipotecaria funciona de manera similar al seguro de vida o invalidez. La prima mensual está determinada por el costo de la hipoteca, su edad y su salud. En general, las pólizas de MPI solo cubren la parte de capital e interés de un pago de hipoteca, por lo que los pagos adicionales, como las cuotas de HOA, los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propiedad, siguen siendo su responsabilidad. Sin embargo, es posible que pueda agregar una cláusula adicional a la póliza para cubrir estos costos.
Algunos planes están destinados a ayudar a las personas que viven en su casa, oa sus seres queridos, a realizar los pagos de la hipoteca en caso de su muerte. Por ejemplo, si fallece con un monto de hipoteca y tiene una póliza MPI, su aseguradora pagará el monto restante directamente a su prestamista. Su socio o herederos no se preocuparán por hacer los pagos restantes o perder la casa.
¿Cómo funciona el seguro de protección hipotecaria?
El seguro de protección hipotecaria (también conocido como seguro de vida hipotecario y seguro de vida de protección hipotecaria) es una póliza que paga el saldo restante de su hipoteca si fallece. Con frecuencia lo venden los bancos y los prestamistas hipotecarios.
Los prestamistas favorecen el seguro de vida hipotecario ya que son ellos los que reciben el pago cuando usted muere. El beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida estándar se paga a los beneficiarios que especifique. El beneficiario de una póliza de seguro de vida hipotecario, por otro lado, es el prestamista, a quien se le pagará el saldo restante de su hipoteca.
Como resultado, su familia se beneficia solo indirectamente. Si debe $ 150,000 en su hipoteca, la póliza de protección hipotecaria lo pagará, haciendo que la propiedad esté libre de hipoteca, pero su familia no tendrá voz en cómo se gasta ese dinero.
Debido a que el saldo de su hipoteca se reduce con el tiempo a medida que realiza los pagos, el beneficio por muerte de su seguro de vida hipotecario también disminuye.
¿Vale la pena contratar un seguro de protección hipotecaria?
Si no puede obtener una póliza de seguro de vida debido a la edad o problemas de salud, MPI es una opción viable. Antes de registrarse con su prestamista hipotecario, investigue varias compañías de protección hipotecaria para asegurarse de obtener la mejor oferta. Sin embargo, primero, determine si es elegible para una póliza de seguro de vida a término típica.
Una póliza de seguro de vida a término es la mejor alternativa para la mayoría de las personas. Es menos costoso, ofrece mejor protección y ofrece más flexibilidad que el seguro MPI. Incluso si cree que una póliza barata está fuera de su alcance debido a su salud, vale la pena obtener una cotización gratis.
PMI contra IPM
Tenga en cuenta que el seguro hipotecario viene en varias formas, y MPI no es lo mismo que un seguro hipotecario privado. Un PMI es una especie de seguro que protege a los dueños de tu casa si dejas de hacer los pagos de tu préstamo hipotecario. Muchos propietarios creen que su PMI cubrirá los pagos de su hipoteca si fallecen. Esta es una suposición falsa. PMI no le brinda ninguna protección como prestatario. Si no puede pagar su hipoteca y tiene PMI, lo más probable es que su casa sea ejecutada. Si toma un préstamo tradicional con un pago inicial de menos del 20%, es casi seguro que tendrá que pagar el PMI. Puede cancelar su PMI solo cuando su patrimonio supera el 20%.
Diferencias entre MPI, PMI y MIP
El seguro de protección hipotecaria (MPI) a veces se confunde con PMI o seguro hipotecario privado. Si bien las letras y las palabras de estos productos de seguros son casi iguales, no son lo mismo. Como se explicó anteriormente, MPI lo protege; PMI protege al prestamista que le otorgó su hipoteca y es necesario en los préstamos convencionales cuando el prestatario pone menos del 20% de pago inicial.
Para aumentar la confusión, MIP, que significa prima de seguro hipotecario y se relaciona con los préstamos de la FHA, es otro acrónimo. MIP, como PMI, protege al prestamista en lugar del prestatario. Sin embargo, a diferencia del PMI, no puede eliminar el MIP de un préstamo de la FHA a menos que el prestatario haga un pago inicial del 10%.
Ventajas del seguro de protección hipotecaria
Debido a que su casa es su posesión más valiosa, el seguro de protección hipotecaria puede agregar un grado adicional de seguridad. Entre los beneficios están:
#1. Aceptación garantizada
La mayoría de las pólizas de MPI cuentan con “aceptación garantizada”. Esto puede ser beneficioso para las personas que tienen problemas de salud y tienen que pagar tarifas altas por un seguro de vida o tienen dificultades para obtener una póliza.
#2. Tranquilidad de espíritu
La economía está actualmente en proceso de cambio. Si se encuentra sin trabajo, y la política de MPI que realizará pagos después de la pérdida del trabajo puede marcar una diferencia significativa.
Desventajas del seguro de protección hipotecaria
El seguro de protección hipotecaria es opcional, y existen numerosas razones para considerar renunciar a él o, en su lugar, elegir la flexibilidad de una póliza de seguro de vida estándar.
#1. Más dinero de tu bolsillo
La prima de MPI aumenta la carga de su presupuesto mensual.
#2. Los beneficios son limitados
Pagar por una póliza de MPI generalmente no es un uso prudente de su dinero si su hipoteca está prácticamente pagada o si compró la propiedad con efectivo de la venta de otra casa. En cambio, ese dinero podría guardarse en un fondo de emergencia o en una cartera de jubilación. Además, si desea realizar pagos adicionales para liquidar su hipoteca antes, es posible que MPI no proporcione tanta ventaja porque el monto de liquidación del préstamo disminuye a medida que se liquida la hipoteca. (Sin embargo, algunas de las pólizas MPI más nuevas tienen un beneficio por muerte nivelado, lo que significa que los pagos no disminuirán).
#3. Alternativas que pueden ser preferibles
Debido a que el MPI se paga directamente a su prestamista, no brindará ninguna protección financiera a sus seres queridos si fallece, aparte de pagar su hipoteca. Una póliza de seguro de vida puede tener más sentido porque la póliza paga a sus beneficiarios, quienes luego pueden determinar cómo distribuir el dinero, ya sea para la hipoteca o en otro lugar. Las primas del seguro de vida suelen ser más bajas que las primas del MPI para los no fumadores que gozan de buena salud.
Seguro hipotecario MPI vs. FHA
MPI tampoco es lo mismo que el seguro hipotecario pagado en un préstamo de la FHA. Cuando solicita un préstamo de la FHA, debe pagar una tarifa de seguro hipotecario mensual y por adelantado. Los pagos del seguro de la FHA, como el PMI, protegen al prestamista contra la quiebra de la hipoteca. Sin embargo, como propietario de una vivienda, el seguro hipotecario de la FHA brinda poca protección.
Ya sea que su préstamo contenga un seguro PMI o FHA, comprar una póliza MPI puede ser una buena idea si no puede pagar una póliza de seguro de vida estándar y quiere asegurarse de que su casa pase a sus herederos. Tendrán la opción de hacerse cargo del pago, pero no siempre es posible presupuestar un costo inesperado.
¿Cuánto tiempo debe tener un seguro de protección hipotecaria?
Si compra un seguro de protección hipotecaria, continuará pagando las primas mensuales durante la vigencia de la póliza. Si deja de pagar sus primas, su compañía de seguros puede cancelar sus beneficios. Tiene el mismo derecho de cancelación que tiene con la mayoría de los otros tipos de seguros. Sin embargo, tenga en cuenta que si cancela, no recibirá nada del dinero que pagó a su proveedor de seguros.
¿Dónde puedo comprar un seguro de protección hipotecaria?
¿Cree que MPI es una buena opción para usted? Hay varias formas de comprar una póliza, que incluyen:
#1. A través de su prestamista hipotecario
Su prestamista hipotecario puede ofrecerle una póliza MPI cuando cierre su préstamo. Si su prestamista no ofrece cobertura de MPI, es posible que pueda pedirle a un representante oa su agente de bienes raíces una referencia a una compañía que sí la ofrezca. Las pólizas de MPI no están disponibles a través de Hipoteca Cohete®.
#2. A través de una compañía de seguros privada
Varias compañías de seguros privadas ofrecen planes MPI. Las empresas con las que podrá trabajar variarán según su estado.
#3. A través de una compañía de seguros de vida.
Muchas empresas que venden seguros de vida también venden MPI. Si tiene diferentes tipos de seguro con un proveedor de seguros nacional, es posible que pueda ahorrar dinero al agrupar la cobertura de seguro.
Independientemente de dónde compre MPI después de cerrar su financiamiento, debe hacer que obtener una póliza sea su máxima prioridad. La mayoría de las compañías de seguros imponen un límite de tiempo para comprar una póliza. Si pierde su ventana, es posible que no pueda encontrar una póliza de MPI. Si su préstamo se cerró desde entonces y ya no califica para MPI, considere comprar una póliza de seguro de vida a término.
Costos del seguro de protección hipotecaria
Los costos de la póliza de seguro de protección hipotecaria están determinados por una serie de factores. Las compañías de seguros observarán el saldo de su préstamo hipotecario y cuánto tiempo queda en el plazo de su préstamo. Examinarán su edad, trabajo y nivel de riesgo general, al igual que una póliza de seguro de vida regular. En general, debe presupuestar al menos $ 50 por mes para una póliza de MPI básica.
Seguro de Vida Hipotecario vs. Seguro de Vida a Término
El seguro a término y el seguro de vida hipotecario pueden ayudarlo a pagar su hipoteca. Debe pagar primas recurrentes para mantener vigente cualquier forma de seguro.
Sin embargo, con el seguro de vida hipotecario, su prestamista hipotecario es el beneficiario de la póliza en lugar de los beneficiarios que usted nombre. Si muere, su deuda hipotecaria se paga a su prestamista. Su hipoteca se cancelará, pero los fondos no se distribuirán a sus seres queridos o sobrevivientes.
Además, el seguro de término ordinario proporciona un pago fijo y una prima fija por la duración de la póliza. Las primas del seguro de vida hipotecario pueden permanecer constantes, pero el valor de la póliza disminuye con el tiempo a medida que disminuye el saldo de su hipoteca.
Las mejores compañías de seguros de protección hipotecaria de 2022
Estas son nuestras principales selecciones de las mejores compañías de seguros de protección hipotecaria de vida a término, según la disponibilidad del producto, la felicidad del consumidor, el costo y las características.
- Banner Life: Lo mejor Opción para familias jóvenes.
- USAA: Lo mejor para los veteranos.
- Granja estatal: La mejor opción para hipotecas a 30 años.
- A escala nacional: La mejor opción para hipotecas a 15 años.
- Protector: Beneficioso para Hipotecas Inversas:
¿Qué riesgos cubre el seguro hipotecario?
Beneficios. Si el prestatario fallece, la política evita que el prestamista tenga que perder el saldo restante del préstamo. En caso de fallecimiento del prestatario, también salvaguarda a los dependientes de perder la propiedad adquirida con un préstamo hipotecario.
¿Por qué es ventajoso el seguro hipotecario?
El seguro hipotecario lo ayuda a calificar para un préstamo que de otro modo no podría adquirir al reducir el riesgo del prestamista de prestarle. El seguro hipotecario generalmente se requiere de los prestatarios que pagan menos del 20% del precio de la vivienda en el préstamo.
¿El seguro de vida cubre una hipoteca?
El beneficiario de la póliza, en lugar de su cónyuge u otra persona de su elección, es el prestamista hipotecario. Esto significa que, en caso de su muerte, la aseguradora reembolsará a su prestamista hipotecario la deuda restante.
¿El seguro de vida paga una hipoteca?
El seguro de protección hipotecaria, también conocido como seguro de vida hipotecario y seguro de vida de protección hipotecaria, es una póliza que, como su nombre indica, paga el saldo restante de su hipoteca en caso de fallecimiento. Si bien sus primas se mantienen iguales a medida que paga su hipoteca, el beneficio por fallecimiento de la cobertura de MPI a menudo disminuye.
Conclusión
Si es dueño de su casa, MPI puede ser una pérdida de dinero. Además, la mayoría de las personas no requieren MPI si tienen un seguro de vida adecuado (incluso si esas solicitudes dicen lo contrario). Considere obtener más seguro de vida si no tiene suficiente. Lo más probable es que el seguro de vida a término sea una opción más flexible y menos costosa para las personas que califiquen.
Sin embargo, para aquellos que no pueden obtener un seguro de vida típico, MPI puede brindar una protección vital que de otro modo no estaría disponible, y el costo adicional puede valer la pena.
Antes de tomar una decisión, compare precios y hable con un agente de seguros local independiente para averiguar si califica para un seguro de vida a término.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de protección hipotecaria
¿El seguro hipotecario es más barato que el seguro de vida?
El seguro de protección hipotecaria suele ser más caro que el seguro de vida, pero sigue siendo razonablemente barato, cuesta alrededor de $100 o menos al mes, y lo venden compañías hipotecarias, bancos o compañías de seguros independientes.
¿Qué tipo de seguro de vida es el más adecuado para la protección hipotecaria?
Seguro de vida a plazo
Muchos expertos aconsejan evitar el seguro de protección hipotecaria en favor de un seguro de vida a término con un beneficio por muerte igual al saldo de la hipoteca. El seguro de vida a término es una alternativa preferible para los propietarios de viviendas con buena salud.
¿Cómo funciona el seguro hipotecario en caso de fallecimiento?
A diferencia del seguro de vida típico, que le paga un beneficio por muerte a sus beneficiarios cuando usted muere, el seguro de vida hipotecario solo paga una hipoteca cuando el prestatario fallece, siempre y cuando el préstamo aún esté pendiente. Este es un beneficio significativo para sus descendientes si muere con un saldo hipotecario.
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