En la mayoría de las circunstancias, comprar una propiedad implica obtener una hipoteca y hacer un pago inicial. Sin embargo, si su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra de su casa, o si está utilizando una determinada hipoteca (como un préstamo de la FHA), es posible que deba adquirir un seguro hipotecario. Debido a que estos son escenarios de préstamos de mayor riesgo para los prestamistas, se requiere un seguro hipotecario para proteger sus intereses. Esto es todo lo que necesita saber sobre la protección del seguro hipotecario y en qué se diferencia del seguro de vivienda.
¿Qué es el seguro hipotecario?
El seguro hipotecario es una póliza que protege al prestamista hipotecario y es pagada por el prestatario del préstamo. El seguro hipotecario protege al prestamista o al titular si usted no puede pagar la hipoteca por cualquier motivo. Esto puede incluir la falta de pagos, el incumplimiento de los compromisos contractuales, la muerte o cualquier otra circunstancia que prohíba que la hipoteca se pague por completo.
Los fundamentos del seguro hipotecario
En general, si paga menos del 20% de la cuota inicial de una casa, tendrá que pagar un seguro hipotecario. Debido a que ha realizado menos inversiones iniciales en la vivienda, el prestamista ha asumido más riesgos al otorgarle una hipoteca. La cantidad que pagará está determinada por el tipo de préstamo que tenga y otros criterios.
Incluso si tiene un seguro hipotecario, todavía está obligado a pagar el préstamo, y si se atrasa o deja de hacer los pagos, puede perder su propiedad debido a una ejecución hipotecaria.
¿Cuál es el costo del seguro hipotecario?
La prima de su seguro hipotecario será más barata si hace un pago inicial mayor.
En un préstamo tradicional, debe anticipar el pago del 0.58 por ciento al 1.86 por ciento del monto del préstamo original para el seguro hipotecario privado (PMI). Por cada $100,000 prestados, esto corresponde a $58 a $186 cada mes.
Si tiene un préstamo de la FHA, el costo inicial es del 1.75 por ciento del monto del préstamo y la prima anual oscila entre el 0.45 y el 1.05 por ciento. La prima MIP inicial para un préstamo de $350,000 sería de $6,125 y la prima anual oscilaría entre $1,575 y $3,675 (pagada mensualmente con su hipoteca).
Los préstamos del USDA tienen un cargo de garantía inicial del 1%, así como una tarifa anual equivalente al 0.35 por ciento del monto del préstamo. Usando el préstamo de $350,000 como ejemplo, serían $3,500 por adelantado y $1,225 por año.
El costo de financiación de los préstamos VA oscila entre el 1.25 % y el 3.3 %, según el monto de su pago inicial y si ha obtenido previamente un préstamo VA. Para un préstamo de $350,000, esto equivale a $4,375 a $11,550.
Ventajas del Seguro Hipotecario
Si bien el seguro hipotecario beneficia principalmente al prestamista, también cumple una función para el prestatario al permitirle obtener una hipoteca con un pago inicial mínimo. Dejar el 20% puede ser difícil, especialmente cuando el valor de la vivienda está en aumento. Todavía puede recibir un préstamo sin un pago inicial sustancial si paga un seguro hipotecario (siempre que califique según otras condiciones de elegibilidad).
Desventajas del seguro hipotecario
Las desventajas del seguro hipotecario: es un precio adicional que no tendría que pagar de otra manera, y puede ser difícil de evitar si tiene un préstamo de la FHA.
¿Cómo funciona el seguro de protección hipotecaria?
El seguro de protección hipotecaria (MPI, por sus siglas en inglés) es un tipo de póliza de seguro que ayuda a su familia a realizar los pagos mensuales de la hipoteca si usted, el titular de la póliza y el prestatario de la hipoteca, fallece antes de que la hipoteca esté completamente pagada. Algunas pólizas de MPI también brindarán cobertura limitada si pierde su trabajo o queda discapacitado como resultado de un accidente. Debido a que la mayoría de las pólizas solo pagan cuando el asegurado muere, algunas compañías lo llaman seguro de vida hipotecario.
IPM versus PMI
Tenga en cuenta que el seguro hipotecario viene en varias formas, y el MPI no es lo mismo que el seguro hipotecario privado (PMI). PMI es una especie de seguro que protege a los propietarios de su préstamo hipotecario si deja de hacer los pagos de su préstamo hipotecario. Muchos propietarios creen que su PMI cubrirá los pagos de su hipoteca cuando mueran; Sin embargo, éste no es el caso.
PMI no le brinda ninguna protección si muere inesperadamente como prestatario. Si no puede pagar su hipoteca y tiene PMI, lo más probable es que su casa sea ejecutada. Si toma un préstamo tradicional con un pago inicial de menos del 20%, es casi seguro que tendrá que pagar el PMI. Cuando su capital alcance el 20%, puede cancelar su PMI.
Seguro de Protección Hipotecaria vs. Seguro Hipotecario FHA
MPI tampoco es lo mismo que un seguro hipotecario en un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Cuando solicita un préstamo de la FHA, debe pagar una tarifa de seguro hipotecario mensual y por adelantado. Los pagos del seguro de la FHA, como el PMI, protegen al prestamista contra la quiebra de la hipoteca. Sin embargo, como propietario de una vivienda, el seguro hipotecario de la FHA brinda poca protección si muere inesperadamente.
Ya sea que su préstamo contenga un seguro PMI o FHA, invertir en una cobertura MPI puede ser una buena idea si no puede pagar una póliza de seguro de vida estándar y quiere asegurarse de que su casa pase a sus herederos. Tendrán la opción de hacerse cargo del pago, pero no siempre es posible presupuestar un costo inesperado.
Seguro de vida hipotecario versus seguro de vida tradicional: diferencias y similitudes clave
La mayoría de las pólizas de MPI funcionan de la misma manera que las pólizas de seguro de vida típicas. Usted paga una prima mensual a la aseguradora. Esta prima mantiene su cobertura actualizada y lo protege. Si fallece durante la vigencia de la póliza, el proveedor de su póliza le pagará un beneficio por fallecimiento equivalente a una cierta cantidad de pagos de la hipoteca.
Las condiciones de la póliza especifican las limitaciones de la póliza y el número de pagos mensuales que cubrirá. Muchos seguros ofrecen cubrir el plazo restante de la hipoteca. Sin embargo, esto varía según la aseguradora. Puede darse una vuelta por las primas y comparar la cobertura antes de comprar un plan, tal como lo haría con cualquier otro tipo de seguro.
MPI, por otro lado, difiere del seguro de vida estándar en algunas formas clave:
#1. Beneficiarios de la Póliza
Para empezar, el beneficiario tradicional de una póliza MPI es su compañía hipotecaria, no su familia. Si mueres, tu familia no recibirá una gran suma de dinero, como lo harían con una póliza de seguro de vida tradicional. En cambio, los fondos se transfieren directamente a su prestamista. Cuando recibe el pago de una suma global de una póliza de seguro de vida estándar, el beneficiario es su familia, que puede gastar el dinero como mejor le parezca.
Algunos propietarios creen que esto es algo positivo. Puede ser difícil presupuestar un pago grande, sin embargo, MPI promete que el dinero se utilizará para mantener a su familia en su hogar. Sin embargo, esto significa que su familia no puede depender de su seguro para cubrir otros gastos. Los gastos funerarios y los impuestos sobre la propiedad no están cubiertos por una póliza de MPI.
Si necesita un seguro para cubrir facturas que no sean su hipoteca, debe adquirir ofertas de cobertura complementaria.
#2. Primas de seguro y tasas de aceptación
En segundo lugar, es seguro que se aceptarán las políticas de MPI. El costo mensual de una póliza de seguro de vida estándar está determinado por criterios como tu salud y tu trabajo. Con una póliza MPI, puede evitar el procedimiento de suscripción porque la mayoría de las pólizas no necesitan que los asegurados se sometan a un examen médico. Si no se encuentra bien o tiene un trabajo peligroso o de alto riesgo, esto puede ser muy beneficioso. Sin embargo, también significa que la prima promedio de MPI es más alta que la prima de una póliza de seguro de vida con la misma cantidad. Esto puede implicar pagar más dinero por menos cobertura para personas con buena salud que trabajan en ocupaciones de bajo riesgo.
#3. Reglamentos y Reglas
La distinción final entre MPI y el seguro de vida estándar se encuentra en las regulaciones. Las pólizas de MPI contienen varias advertencias que pueden alterar sus beneficios. La mayoría de las pólizas de MPI, por ejemplo, incluyen un lenguaje que establece que el resto de su beneficio por fallecimiento sigue el saldo de su hipoteca. Cuanto más tiempo haga los pagos del préstamo, menor será su saldo pendiente. Cuanto más tiempo mantenga su póliza, menos valiosa se vuelve. Esto difiere de las pólizas de seguro de vida, que normalmente mantienen el mismo saldo durante el plazo.
Muchas empresas de MPI también tienen limitaciones de tiempo estrictas para comprar una póliza. La mayoría de las empresas necesitan que obtenga su póliza de seguro dentro de los 24 meses posteriores al cierre. Sin embargo, algunas empresas pueden permitirle comprar cobertura hasta 5 años después del cierre de su préstamo. Es posible que su proveedor de MPI rechace la cobertura en función de su edad, ya que los compradores de viviendas mayores tienen más probabilidades de recibir un pago que los compradores más jóvenes.
¿Dónde puedo comprar un seguro de protección hipotecaria?
¿Cree que MPI es una buena opción para usted? Hay varias formas de comprar una póliza, que incluyen:
A través de su compañía hipotecaria: Su prestamista hipotecario puede ofrecerle una póliza MPI cuando cierre su préstamo. Si su prestamista no ofrece cobertura MPI, es posible que pueda pedirle a un representante oa su agente de bienes raíces una referencia a un negocio que sí la ofrezca. Las pólizas de MPI no están disponibles a través de Rocket Mortgage®.
A través de una compañía de seguros privada: Los planes MPI son ofrecidos por varios proveedores de seguros privados. Las empresas con las que podrá trabajar variarán según su estado.
A través de una compañía de seguros de vida.: Muchas empresas que venden seguros de vida también venden MPI. Si tiene diferentes tipos de seguro con un proveedor de seguros nacional, es posible que pueda ahorrar dinero al agrupar la cobertura de seguro.
Independientemente de dónde compre MPI, después de cerrar su financiamiento, debe hacer que obtener una póliza sea su principal prioridad. La mayoría de las compañías de seguros imponen un límite de tiempo para comprar una cobertura. Si pierde su ventana, es posible que no pueda encontrar una póliza de MPI. Si su préstamo se cerró desde entonces y ya no califica para MPI, considere comprar una póliza de seguro de vida a término.
¿Qué es la prima del seguro hipotecario (MIP)?
La prima del seguro hipotecario (MIP) es un tipo de seguro hipotecario que se requiere de los propietarios de viviendas que solicitan préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA). A diferencia de los préstamos convencionales, que normalmente necesitan PMI solo si el pago inicial es inferior al 20% del precio de compra, todos los préstamos FHA requieren MIP.
Los efectos fiscales de la prima de seguro hipotecario calificado
Las primas del seguro hipotecario eran deducibles además de los intereses hipotecarios permitidos antes de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017. La Ley de Asignaciones Consolidadas Adicionales de 2020 autorizó deducciones fiscales de MIP y seguro hipotecario privado (PMI) para 2020, así como retroactivamente para 2018 y 2019.
Sin embargo, la Ley ya ha expirado y los costos del seguro hipotecario ya no son deducibles de impuestos.
Su prestamista debe presentarle a usted y al Servicio de Impuestos Internos (IRS) el formulario 1098 Declaración de intereses hipotecarios. Este formulario resume los pagos de su hipoteca durante el año anterior y puede tener un impacto en su impuesto sobre la renta. La casilla 5 del formulario contendrá el monto total de las primas de MIP o PMI. Si desea deducir estas primas en su declaración de impuestos de 2018, 2019 o 2020, debe detallar sus deducciones en el Anexo A en la sección de intereses pagados.
Seguro hipotecario versus seguro de propietario de vivienda
Si es la primera vez que compra una casa, probablemente haya escuchado los términos "seguro hipotecario" y "seguro de vivienda" y se haya preguntado si son lo mismo. Si bien ambos brindan cobertura, los dos tipos de seguro no son intercambiables. El seguro hipotecario compensa a su prestamista si no cumple con su préstamo, mientras que el seguro para propietarios de viviendas protege su propiedad, artículos personales y responsabilidad contra pérdidas cubiertas. Comprender las distinciones entre los dos puede ayudarlo a asegurarse de tener una cobertura de seguro adecuada.
Seguro de propietarios de vivienda versus seguro hipotecario: ¿cuál es la diferencia?
La distinción principal entre el seguro hipotecario y el seguro del hogar es a quién protege financieramente. La inversión del prestatario está protegida principalmente por un seguro de propiedad, mientras que la inversión del prestamista en su propiedad está protegida por un seguro hipotecario.
Seguro de protección hipotecaria
El seguro hipotecario, comúnmente conocido como seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés), protege financieramente a los prestamistas hipotecarios si el prestatario no paga su hipoteca. Los prestatarios de préstamos convencionales a menudo deben comprar PMI cuando realizan un pago inicial de menos del 20% en una propiedad. Las primas del PMI no se aplicarán siempre que se pague una parte de la hipoteca. Los prestatarios con préstamos FHA y USDA que ponen menos del 20% a menudo deben pagar primas de seguro hipotecario (MIP), que no son reembolsables en la mayoría de las situaciones.
Seguro para propietarios de viviendas
El seguro para propietarios de viviendas, a veces conocido como seguro contra riesgos, puede ayudar con la reparación de la estructura y la propiedad de su hogar en caso de pérdidas financieramente desastrosas, como incendios, tormentas y otros riesgos cubiertos en su póliza. Si un reclamo cubierto causa daños a su casa, su aseguradora de propiedad lo ayudará a cubrir las reparaciones, menos su deducible. Si tiene una hipoteca sobre su casa, es casi seguro que se verá obligado a obtener un seguro de vivienda para salvaguardar la inversión de su compañía hipotecaria.
¿Cuáles son los dos tipos principales de seguro hipotecario?
Hay dos tipos de seguro hipotecario que suenan igual pero no lo son. Se requieren primas de seguro hipotecario para los préstamos de la FHA. El seguro hipotecario privado está disponible para préstamos convencionales. Es posible que se requiera un seguro hipotecario cuando obtiene un préstamo para adquirir una vivienda, así como cuando refinancia.
¿El seguro hipotecario cubre la muerte del cónyuge?
El seguro hipotecario no cubre la muerte. Esto se debe a que el beneficiario es el prestamista, quien recibe el pago del saldo pendiente de la hipoteca a través de esta póliza de seguro.
¿Quién se beneficia del PMI?
PMI es un seguro en beneficio del prestamista hipotecario, no de usted. Usted le paga a la aseguradora una prima mensual y la cobertura paga una parte del saldo adeudado al prestamista hipotecario si no paga el préstamo.
En conclusión,
Comprar una casa es un compromiso financiero importante. Dependiendo del préstamo, podría estar comprometiéndose a 30 años de pagos. Pero, ¿qué le sucede a su casa si muere inesperadamente o no puede trabajar?
El seguro de protección hipotecaria (MPI) puede ayudar a su familia a cubrir su hipoteca en determinadas circunstancias. Por lo tanto, le permite evitar la ejecución hipotecaria si no puede trabajar para pagar su hipoteca.
Artículos Relacionados
- Cómo evitar el PMI (seguro hipotecario privado): guía detallada
- HIPOTECA DE PAGO INICIAL BAJO: Cómo obtenerla y el mejor préstamo
- Préstamo 80-10-10: ¡¡¡Todo lo que debe saber!!!
- SEGURO DE PROTECCIÓN HIPOTECARIA (MPI): Cómo funciona
Referencias
