Una cosa es cerrar el depósito en garantía de una hipoteca y convertirse en propietario. Sí, es una de las inversiones, los logros y los pasos más importantes que dará en su vida. Pero, ¿te aseguras de que, en caso de que mueras antes de pagar tu hipoteca, tus familiares o beneficiarios estén bien atendidos? Sin duda, es desagradable considerar la posibilidad de la muerte de un deudor hipotecario, pero ocurre. Y cuando esto sucede, muchas personas tienen que asumir la carga financiera de la deuda por su cuenta. Como resultado, puede ser necesario un plan de seguro hipotecario para protegerse contra la posibilidad de muerte. Este artículo se centra en por qué necesita un seguro de vida hipotecario para la vivienda en caso de muerte o discapacidad que le ocurra a usted o a su cónyuge, así como el costo con respecto al seguro hipotecario de Wells Fargo.
Si fallece durante el período de vigencia de la póliza, sus beneficiarios recibirán un pago único para liquidar su hipoteca.
Ahora vamos a sumergirnos….
¿Por qué un Seguro Hipotecario en Caso de Muerte?
Básicamente, es una buena idea obtener un seguro hipotecario en caso de muerte para su hogar si tiene familiares que dependen de sus ingresos. Si no deja un testamento, es posible que sus herederos no puedan mantenerse al día con los pagos de la hipoteca. Por lo tanto, se ven obligados a encontrar un nuevo lugar para vivir.
La hipoteca de la vivienda se puede pagar utilizando los beneficios de una póliza de seguro de vida hipotecario. (seguro hipotecario en caso de muerte o invalidez). Previniendo así mayores dificultades en el momento en que más se necesitan.
Además, si está casado o tiene cónyuge, incluso si uno de ustedes no se gana la vida, puede valer la pena para ambos comprar la póliza de seguro hipotecario en caso de muerte. Esto aliviaría las cargas financieras que seguirían a la muerte de cualquiera de ustedes.
Un beneficio de seguro de vida puede ser útil para liquidar la hipoteca en caso de fallecimiento del socio que trabaja desde casa. Esto puede liberar dinero para pagar cosas como la guardería.
Normalmente, una póliza de seguro conjunta es la forma más económica de asegurar a dos personas. Sin embargo, tenga en cuenta que dichos planes a menudo solo pagan una vez. Esto significa que la pareja sobreviviente estaría sin seguro si hay un reclamo.
Sin embargo, es recomendable no sólo asegurarse contra la posibilidad de morir. Pero, también debe pensar en incluir la cobertura de enfermedades críticas e incapacidad en su póliza de seguro de vida hipotecario. Una 'enfermedad grave', tal como se describe en los términos de la póliza, permitiría pagar la hipoteca en caso de fallecimiento de cualquiera de los cónyuges.
De todos modos, es una buena idea estudiar cuidadosamente los términos y condiciones de la póliza de seguro desde entonces.
¿Cómo Funciona?
Con una póliza hipotecaria que cubra el saldo total de su préstamo, su hipoteca puede pagarse en su totalidad o en parte en caso de fallecimiento. El seguro hipotecario puede cubrir la totalidad del préstamo, una parte o por un período de tiempo específico, como cinco años. Cuanto más altas sean las primas, mayor será la duración y el tamaño de la recompensa.
Los prestamistas afiliados al banco y los proveedores de seguros independientes venden seguros de vida hipotecarios como una póliza especializada. Sin embargo, a diferencia de otras pólizas de seguro de vida, esta es única. El seguro de vida hipotecario solo paga una hipoteca en caso de muerte del prestatario mientras el préstamo aún está pendiente. Esto es diferente al seguro de vida estándar, que le paga un beneficio por fallecimiento al momento de su muerte. Asimismo, si mueres con saldo hipotecario, tus herederos se beneficiarán enormemente de ello. Mientras tanto, si no tienes una hipoteca, no recuperarás el dinero de la inversión.
Recuerda que no es lo mismo un seguro hipotecario de vivienda en caso de fallecimiento que un seguro hipotecario. Este último es un tipo de seguro privado que debe tener como parte de algunos requisitos de los prestamistas hipotecarios convencionales. A diferencia del seguro hipotecario, que protege al prestamista si el prestatario no cumple con sus compromisos financieros, el seguro de vida hipotecario protege al prestatario en caso de fallecimiento y a sus seres queridos. El prestatario tiene la opción de pagar las primas individualmente o como parte de su pago hipotecario mensual normal.
Sin embargo, debe estar alerta a los correos regulares y llamadas telefónicas de las compañías de seguros que buscan venderle una póliza de seguro de vida hipotecario después de que haya cerrado su préstamo. Estas consultas con frecuencia se disfrazan como consultas oficiales de bancos u otras instituciones financieras. Hay una serie de encabezados aterradores que aparecen en los documentos.
El costo del seguro hipotecario en caso de muerte
Generalmente, las aseguradoras calculan las tasas dependiendo de una variedad de factores, lo que da como resultado una amplia gama de costos de seguro de vida hipotecario.
Si tienes una hipoteca de vivienda, el costo del seguro de vida hipotecario en caso de fallecimiento dependerá básicamente de tu edad, historial médico y de salud mental, y los términos y el costo total de tu préstamo hipotecario. Este costo en términos de seguros se denomina “primas”.
Con una póliza con primas garantizadas, sabe exactamente cuánto pagará cada mes durante la duración de su cobertura. Sin embargo, si opta por tarifas renovables, la compañía de seguros tiene la opción de aumentar las primas en el futuro.
Sin embargo, la recompensa potencial puede disminuir con el tiempo. Esto indica el hecho de que la deuda disminuirá como resultado de los pagos de la hipoteca.
El seguro de vida hipotecario, con un pago que disminuye con el tiempo, suele ser un tercio menos costoso que comprar una póliza de seguro de vida convencional que paga un valor fijo.
Como regla general, cuanto más joven y saludable sea al momento de tomar cualquier seguro de vida hipotecario para vivienda en caso de muerte o discapacidad o con su cónyuge, más asequible será el costo.
Sin embargo, puede encontrar algunos casos para varias edades en la lista a continuación. Una póliza de duración decreciente que cubre $100,000 durante 20 años es la base de estas pólizas.
| Diferencias de edad | Costo de la póliza (mensual) |
| 18 | $3.08 |
| 25 | $3.85 |
| 30 | $3.99 |
| 40 | $5.09 |
| 50 | $10.72 |
Seguro Hipotecario en Caso de Muerte de un Cónyuge
En muchos casos, su hipoteca y sus votos matrimoniales están vinculados. Por lo tanto, su casa podría ser embargada si su cónyuge fallece sin que ambos hayan firmado la documentación del préstamo. Por otro lado, puede tener cobertura para su hipoteca mientras su existencia sin su cónyuge será menos incierta. Sin embargo, esto es solo si tiene una póliza de seguro para cubrir las necesidades de su familia.
Las pólizas de seguro hipotecario de vida pueden ser extremadamente diversas. Generalmente, la mayoría de estas pólizas se encargarán de su hipoteca en caso de muerte prematura de su cónyuge. Una póliza de seguro de vida hipotecario obtenida por su cónyuge asegura que, en caso de su muerte, la aseguradora reembolsará el saldo de la hipoteca. Sin embargo, es posible que deba agregar una cláusula adicional a su póliza de seguro de vida hipotecario para cubrir a su cónyuge en caso de muerte o discapacidad. Por el contrario, el suscriptor solo pagará un beneficio por muerte en este escenario. Por lo tanto, tendrá que pagar la hipoteca y rescindir la póliza en caso de que uno de ustedes fallezca.
Seguro de término de vida
El seguro de vida a término puede ser la forma más rentable de pagar su hipoteca si su cónyuge no tiene problemas de salud. Básicamente, después de la muerte de su cónyuge, tendrá el dinero de una póliza de seguro de vida a término de hipoteca. Y puede usarlo para priorizar sus compromisos financieros. Mientras tanto, dependiendo de cuántos años aún tenga en su hipoteca, puede obtener un seguro de vida a término de 5, 10, 20 o 30 años. Además, los costos de las primas aumentan gradualmente a medida que su cónyuge envejece.
La vida entera
Una póliza de seguro de vida entera que su cónyuge compre cuando aún es joven puede ser una alternativa para cubrir el pago de su hipoteca. En general, las personas de entre veinte y treinta años deberían esperar pagar mucho menos que las de cincuenta y tantos años. Con esta opción, pagará más en primas por adelantado, pero se mantendrán constantes a medida que su esposo envejezca. Si puede pagar los pagos, considere comprar suficiente seguro para cubrir su hipoteca y un año o más de gastos de manutención.
Seguro de vida de la hipoteca
En el caso de la muerte de su cónyuge, el seguro de vida hipotecario paga la suma total de la hipoteca de su casa. Sin embargo, el único beneficiario de la póliza es su compañía hipotecaria. El monto inicial del seguro es igual a la suma del capital y los intereses de su hipoteca. Los pagos que realiza para mantener activa la póliza suelen ser constantes a lo largo del tiempo. Sin embargo, la cantidad de dinero que paga la póliza generalmente se limita al saldo pendiente. Sin embargo, siempre que su aseguradora pague la hipoteca, tendrá que hacerse cargo de otros costos como los impuestos sobre la propiedad, el seguro contra accidentes o las cuotas de la asociación de propietarios por su cuenta.
Sin embargo, contrariamente a todas las formas anteriores de obtener un seguro hipotecario para protegerse a usted y a sus seres queridos en caso de muerte o discapacidad de su cónyuge, el aspecto más importante para determinar el costo de su seguro es el tipo de póliza que seleccione. Básicamente, pagará más por el seguro de vida hipotecario si su cónyuge es mayor, está más enfermo o debe más que el monto de su hipoteca. Si bien puede ser tentador asegurar su hipoteca con una póliza de seguro de vida grupal que proporcione su empleador, los empleados con frecuencia pierden este tipo de seguro de vida cuando vence su empleo. De acuerdo con la Asociación de Ahorros y Préstamos de EE. UU., la discapacidad del principal generador de ingresos en una casa representa más de la mitad de todos los incumplimientos de pago de hipotecas. Por lo tanto, sin una cláusula aparte, la mayoría de las pólizas de seguro de vida no cubren la hipoteca si su esposo está discapacitado.
Seguro hipotecario de Wells Fargo en caso de fallecimiento
Básicamente, Wells Fargo ya no ofrece pólizas de seguro de vida para empleados o suscriptores. Una de las firmas financieras más antiguas de los Estados Unidos, Wells Fargo, fue fundada en 1852. De todos modos, no hay forma de obtener un seguro de vida a través de Wells Fargo como se indicó anteriormente. No, a menos que esté dispuesto a pasar por un corredor externo, que no es una opción para la mayoría de las personas.
Por el contrario, hay disponible una amplia gama de opciones para ayudarlo a planificar su futuro financiero en un solo lugar. Si bien para ayudarlo a encontrar la mejor póliza de seguro, Wells Fargo Advisors actúa como un corredor externo. Esto es para ayudarlo a ubicar e implementar el seguro hipotecario apropiado y de costo promedio para protegerlo a usted y a su cónyuge en caso de muerte o discapacidad.
Wells Fargo vendió este paquete en el pasado. Sin embargo, desde 2018, Wells Fargo dejó de vender sus propios productos de seguros de vida. Wells Fargo tiene una larga historia de problemas legales: en 2016, el banco se vio envuelto en un escándalo. Sin embargo, se trata de la adquisición no autorizada de pólizas de seguro de vida para sus clientes sin su conocimiento.
Por lo tanto, Wells Fargo dejó de ofrecer pólizas de seguro de Vida. Estos incluyen pólizas de seguro de vida a término, total, universal y variable.
Seguro de término de vida
El seguro de vida a término es una póliza de seguro a corto plazo que es popular por sus tarifas bajas y deducibles bajos. Esta póliza lo protege por un período de tiempo específico, generalmente de 10 a 30 años, según su póliza. Para garantizar que sus seres queridos reciban la atención adecuada en caso de muerte prematura o la de su cónyuge, dispondrás del dinero de un seguro de vida a término hipotecario para priorizar tus compromisos económicos
Pleno
Este tipo de hipoteca es como una póliza de seguro de vida que te protege por el resto de tu vida. En caso de su muerte, sus beneficiarios reciben beneficios comparables a los de un seguro de vida a término. Usted acumula valor en efectivo en su cobertura con el tiempo al realizar pagos regulares de primas.
Universal
Con el seguro de vida universal, tiene la opción de personalizar su beneficio por fallecimiento. Asimismo, incluso puede omitir su prima mensual si así lo desea. El valor en efectivo de la póliza crece con el tiempo, lo que la convierte en un tipo de seguro de vida hipotecario a largo plazo.
Conclusión
El seguro de vida hipotecario, básicamente, existe para cerrar la brecha que el seguro de vida estándar no cubre. Incluso si los familiares sobrevivientes recibirán un pago de beneficio por muerte, el seguro de vida no cubre los pagos de la hipoteca. Es probable que si muere un propietario, sus herederos tendrán que pagar la hipoteca.
Sin embargo, en el caso de muerte o discapacidad del propietario de la vivienda, el seguro de vida hipotecario, una especie de póliza de seguro de vida a término decreciente contratada sobre la vida del propietario, los nombres la sociedad hipotecaria como beneficiaria.
Si bien este tipo de seguro de vida suele estar disponible sin necesidad de un examen médico. Sin embargo, esta puede ser una forma para que las personas con problemas de salud obtengan un seguro de vida que de otro modo no podrían obtener.
El seguro de vida hipotecario le brinda a sus seres queridos la seguridad de saber que si algo le llegara a pasar, su casa será pagada en su totalidad, lo que les permitirá vivir cómodamente cada mes. El seguro de vida hipotecario suele ser más caro que el seguro de vida a término estándar. Esto se debe en parte al hecho de que las pólizas de seguro de vida hipotecario requieren muy poca suscripción.
Preguntas Frecuentes
Seguro de vida hipotecario y seguro hipotecario privado: ¿cuál es la diferencia?
El seguro de vida hipotecario es una compra opcional que lo protege si muere en una situación en la que ya no puede pagar la hipoteca de su familia. Por otro lado, cuando su pago inicial es inferior al 20%, los prestamistas pueden exigir un seguro hipotecario privado (PMI). Esto protege al prestamista en caso de incumplimiento.
¿Tienes que pagar impuestos por el dinero que obtienes de tu seguro de vida hipotecario?
Los ingresos de su póliza de seguro de vida pasan a formar parte de su patrimonio. Este es el valor total de todo lo que dejas atrás cuando falleces. Mientras que sus beneficiarios no pagan impuestos sobre su patrimonio si vale menos de £ 325,000. Lo harán si su patrimonio, incluido su acuerdo, vale más de £325,000. Deben pagar el impuesto de sucesiones del 40% sobre cualquier cantidad superior a esa cantidad.
¿Es posible incluir un seguro de enfermedad crítica en una póliza de vida hipotecaria?
Sí. Una póliza de enfermedad crítica paga un pago único si se le diagnostica una de las condiciones graves indicadas en la póliza. Esto podría ser algo como un ataque al corazón, cáncer o un derrame cerebral. Si agrega un seguro de enfermedades críticas, su hipoteca podría recibir una liquidación si se enferma gravemente, no solo si fallece.
¿Es mejor tener una póliza de seguro conjunta o única?
Algunas aseguradoras ofrecen un seguro de vida hipotecario único o combinado si usted y su pareja contribuyen al pago de la hipoteca. Sin embargo, cuando muere el primer titular de la póliza, la póliza conjunta paga una vez.
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