El seguro de atención a largo plazo tiene un costo elevado. Según una encuesta de índice de precios de 2023 de las principales aseguradoras realizada por la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo (AALTCI), un hombre de 55 años en los Estados Unidos puede anticipar pagar una prima de seguro de atención a largo plazo de $ 2,220 anuales en promedio. Si los beneficios aumentan en un 3 % anual, eso cubrirá beneficios por un valor de $165,000 cuando el asegurado compre el seguro y $400,500 a los 85 años.
Sin embargo, el costo del seguro de atención a largo plazo varía mucho según su edad, estado de salud y la póliza de la compañía de seguros en particular, como una cláusula adicional de inflación. Para descubrir las mejores tarifas y términos, es crucial comparar precios.
¿Cuál es el costo del seguro de cuidado a largo plazo?
Según un análisis de varios proveedores de seguros de atención a largo plazo realizado por AALTC en 2022, se proporcionan las siguientes proyecciones de tasas anuales. Estos presuponen que los beneficios de su póliza de seguro aumentan en un 3% anual.
Estimaciones de primas anuales
| Estimaciones de primas anuales | |||||
| Estado | Edad | Premium | |||
| Hombre soltero | 55 | $2,220 | |||
| Mujer soltera | 55 | $3,700 | |||
| Parejas | 55 | $5,025 |
Pero tenga en cuenta que estos son simplemente promedios derivados de un conjunto de información recopilada de los principales proveedores de seguros. Dependiendo de una serie de factores importantes, el costo del seguro de atención a largo plazo puede variar significativamente. A continuación, analizamos algunos de estos:
# 1. Salud
Ciertos trastornos médicos, como la distrofia muscular, la fibrosis quística y la demencia, le impedirán incluso adquirir un seguro. Esto se debe a que esos planes probablemente generarán pérdidas para las aseguradoras. En general, su prima será más baja cuanto más saludable esté porque es menos probable que necesite hacer un reclamo.
# 2. La edad
En general, el costo del seguro de atención a largo plazo aumenta a medida que envejece, ya que es probable que su salud sea peor y que necesite la asistencia que cubre la póliza. Por ello, la AALTCI aconseja que empieces a buscar un seguro de cuidados de larga duración cuando tengas entre 52 y 64 años.
#3. Estado civil
Cuando se combinan, las primas para parejas casadas suelen ser menos costosas que para personas solteras que compran una cobertura personal.
#4. Género
Las mujeres suelen pagar más primas de seguro que los hombres, ya que normalmente viven más y presentan más reclamaciones que los hombres. Según la encuesta de AALTCI, una mujer soltera de esa edad paga una prima anual promedio de $3,700 mientras que un hombre soltero de la misma edad gasta $2,220.
#5. Pólizas de las compañías de seguros
Cada compañía de seguros establece sus propios criterios de fijación de precios y suscripción. El costo de los mismos servicios en realidad puede diferir significativamente entre las empresas. Por esta razón, desea recopilar estimaciones de numerosos transportistas.
Además, tiene la opción de trabajar con un agente de seguros de atención a largo plazo experto que compilará estos detalles para usted y le explicará las variaciones en la cobertura del seguro. Para evitar el exceso de seguros, también pueden ayudarlo a determinar el tipo de cobertura que es probable que necesite.
¿Es el seguro de atención a largo plazo adecuado para mí?
Según el Urban Institute y los EE. UU., la persona promedio de 65 años tiene hoy un 70 % de probabilidades de necesitar algún día algún tipo de atención a largo plazo. Departamento de Salud y Servicios Humanos. La mayoría de las personas que lo necesitan lo usaría durante dos años o menos, pero el 20% lo necesitaría durante cinco años o más.
Los precios anuales esperados de varios tipos de servicios de atención a largo plazo en 2021 se enumeran a continuación para darle una idea de lo costosas que pueden ser las facturas. Según Genworth Financial, que los ha estado monitoreando desde 2004, lo son.
| COSTOS ANUALES ESTIMADOS | |||||
| Tipo de servicios | Precio | ||||
| Asilo de ancianos con habitación privada | $108,408 | ||||
| Instalación de vivienda asistida | $54,000 | ||||
| Asistente de cuidados en el hogar | $61,776 | ||||
| Ama de casa de atención domiciliaria | $59,484 |
Después de enviar una solicitud de seguro de atención a largo plazo, la aseguradora podría pedirle su historial médico y hacerle algunas preguntas relacionadas con la salud. La aseguradora debe autorizarlo antes de que pueda elegir el tipo de cobertura que desea.
Cuando la empresa le brinda un seguro, comienza a pagar primas anuales. Puede presentar un reclamo después de que haya transcurrido el período de espera necesario y cumpla con los criterios para los beneficios, que con frecuencia se especifican como no poder completar una cantidad particular de ADL. Antes de llegar a un acuerdo, la compañía de seguros evalúa los registros médicos que ha enviado y podría enviar una enfermera para realizar una evaluación. Tras la aprobación, recibirá un reembolso por los servicios pagados hasta el máximo de la póliza.
Idealmente, permanecerá saludable y tendrá pocos requisitos de atención a largo plazo. A pesar de que sus primas se acumularán con el tiempo, esta es una instancia en la que espera no obtener lo que pagó. En el lado positivo, el gobierno podría otorgarle una desgravación fiscal para reducir el golpe a su billetera.
Crédito fiscal de prima de atención a largo plazo
Sus pagos de seguro de atención a largo plazo pueden ser deducibles de impuestos a nivel federal y estatal en parte o en su totalidad. Para empezar, para calificar, debe realizar estos pagos hacia una póliza de seguro que califique para beneficios fiscales.
Este beneficio fiscal está incluido en la deducción por gastos médicos. Debe gastar más del 7.5% de su ingreso bruto ajustado anual (AGI) en costos médicos para cumplir con este requisito. No calificará para esta deducción si no alcanza ese umbral.
La deducción máxima para la que podría calificar se desglosa por edad de la siguiente manera:
| Edad | Deducción Máxima |
| 40 o menos | $450 |
| 41 a 50 | $850 |
| 51 a 60 | $1,690 |
| 61 a 70 | $4,510 |
| 71 y más | $5,640 |
Compra de Seguro de Cuidado a Largo Plazo
El seguro de cuidado a largo plazo se puede comprar directamente de los transportistas oa través de un profesional de ventas. El agente puede ayudarlo a buscar precios competitivos. Este experto también puede ayudarlo a comprender las características y los beneficios de varias pólizas.
Además, su empleador podría ayudarlo a recibir un seguro de atención a largo plazo. Algunos ofrecen descuentos por volumen en la compra de planes de seguro. Sin embargo, debe solicitar cotizaciones de numerosos proveedores de seguros. Ocasionalmente, puede encontrar mejores precios para una cobertura más adecuada fuera de su empleador.
Cómo estimar el costo del seguro de cuidado a largo plazo
Varios sitios web, incluido Genworth Financial, ofrecen calculadoras interactivas que ayudan a determinar cómo podrían ser las primas locales de atención a largo plazo. Dependiendo del estado, los costos y las regulaciones pueden cambiar.
Consejos sobre cómo pagar la atención a largo plazo
Un asesor financiero puede ayudarlo a crear una estrategia de seguro y determinar cómo pagarla. Encontrar un asesor financiero competente no tiene por qué ser difícil. Con el uso del servicio gratuito de SmartAsset, se le puede conectar con hasta tres asesores financieros locales que prestan servicios en su área. Luego puede tener entrevistas sin costo con las coincidencias de su asesor para elegir cuál es mejor para usted. Comience su búsqueda de un asesor financiero de inmediato si está preparado para hacerlo.
Es posible que desee comenzar a ahorrar más dinero para la atención a largo plazo en su cuenta de ahorros para la salud (HSA), si tiene una. Estos planes, que también se conocen como IRA de salud, permiten que su dinero crezca libre de impuestos. Sin embargo, para abrir una HSA, debe tener un plan de salud con deducible alto.
Otros métodos de financiación de la atención a largo plazo
#1. Equidad de vivienda
A las personas que ingresan a un centro de atención a largo plazo de forma permanente se les puede permitir vender sus casas para ayudar a pagar el costo de la atención. Una hipoteca inversa podría ser una posibilidad si uno de los cónyuges se queda en la casa. Estos préstamos permiten a los prestatarios acceder a la plusvalía de su vivienda, pero se reembolsan si los prestatarios fallecen, venden su propiedad o desocupan su residencia.
#2. un fondo de emergencia
Si una persona tiene una gran cantidad de ahorros e inversiones, algunos de esos fondos pueden reservarse para la atención a largo plazo. Podrían generar dinero y cobrar intereses hasta que se requiriera atención a largo plazo, momento en el cual podrían venderse para pagar un hogar de ancianos o atención médica domiciliaria.
#3. Gastos solo de Medicaid
Las personas que no tienen muchos recursos y que enfrentan facturas catastróficas de atención a largo plazo que agotarán sus fondos pueden volverse dependientes de Medicaid. Al menos algunos bienes de los cónyuges pueden protegerse con la ayuda de un abogado especialista en derecho de ancianos. La Academia Nacional de Abogados de Leyes para Ancianos puede ayudar en su búsqueda de una referencia.
El costo de la atención a largo plazo sin seguro
Según el tipo de atención que necesite, cuánto tiempo la necesitará, qué proveedor elija y dónde resida, el costo de la atención puede variar mucho. Los costos también pueden variar según el horario de turnos del proveedor de servicios; los servicios de atención médica en el hogar a veces son más caros los fines de semana, los días festivos y las noches.
Los siguientes son los costos promedio a nivel nacional de cuidados prolongados para 2020, según la información proporcionada por la compañía de seguros Genworth Financial:
- Hogares de ancianos: una habitación semiprivada cuesta $ 255 por día o $ 7,756 por mes; una habitación privada cuesta $293 por día o $8,821 por mes.
- La unidad de un dormitorio de una instalación de vivienda asistida cuesta $141 por día o $4,300 por mes.
- $150 por día ($24 por hora), o $4,576 por mes, para un asistente de salud en el hogar.
- $147 por día ($23.50 por hora) o $4,481 por mes por servicios de limpieza
- Guarderías para adultos: $74 por día o $1,603 por mes
Pautas para encontrar las mejores tarifas de seguro de cuidado a largo plazo
Es posible que se pregunte cómo obtener la mejor oferta ahora que conoce los diversos lugares donde se puede comprar un seguro de atención a largo plazo. Aquí hay algunos consejos para que te pongas en marcha:
#1. Compara precios comparando precios.
Uno de los mejores métodos para obtener una tasa decente en cualquier cobertura de seguro es a través de este método. Se debe comparar una variedad de precios de varias compañías.
#2. Deberías preguntarle a tu empleador.
Como ya se señaló, muchas empresas brindan seguro de atención a largo plazo a los miembros de su personal. Si esta es una posibilidad, pregunte sobre la disponibilidad de esta cobertura con su departamento de recursos humanos.
#3. Consulte las iniciativas gubernamentales.
Es posible que califique para un seguro de cuidado a largo plazo del gobierno como una persona mayor. El Programa de Seguro de Cuidado a Largo Plazo (LTCIP) es un servicio proporcionado por el gobierno federal. Cualquier persona mayor de 55 años que cumpla con ciertas condiciones de salud es elegible para este programa.
#4. Consulte su oficina local de beneficios para veteranos
El Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) puede proporcionarle un seguro de atención a largo plazo si es un veterano. El Programa de Seguro de Cuidado a Largo Plazo para Veteranos (VLTCTP) es proporcionado por VA. Cualquier veterano que cumpla con las condiciones de edad y salud es elegible para este programa.
Alternativas de seguro de atención a largo plazo
#1. Autofinanciamieto
Algunas personas ahorran dinero o hacen inversiones para cubrir sus costos de atención a largo plazo. Esta estrategia puede ser apropiada para personas con fuertes recursos financieros o para aquellos que se sienten cómodos con la posibilidad de grandes pagos de su bolsillo.
#2. Seguro de vida con cláusulas adicionales de cuidado a largo plazo
Comprar una póliza de seguro de vida con una cláusula de atención a largo plazo es una opción adicional. Esto le da la opción de utilizar una parte del beneficio por fallecimiento de su seguro de vida para cubrir los costos de atención a largo plazo y al mismo tiempo otorgar a sus beneficiarios un beneficio por fallecimiento si no lo utiliza por completo.
Algunas anualidades vienen con beneficios de atención a largo plazo, lo que le permite utilizar un porcentaje de sus ingresos para pagar los costos de atención. Aquellos que ya están considerando una anualidad para la planificación de la jubilación pueden encontrar atractiva esta opción.
#3. HSA para ahorros de salud:
Si tiene un plan de salud con deducible alto (HDHP), es posible que pueda hacer contribuciones a una HSA. Para los costos médicos elegibles, incluidos los costos de atención a largo plazo, los fondos de la HSA se pueden utilizar libres de impuestos.
#4. Medicaid y otros programas gubernamentales:
Medicaid ofrece cobertura para la atención a largo plazo, incluida la atención en un centro de enfermería y algunos servicios en el hogar y en la comunidad, para quienes cumplen con los estándares de elegibilidad. A menudo tiene límites estrictos de ingresos y riqueza, y cada estado puede tener diferentes requisitos de servicio.
Conclusión
El seguro de atención a largo plazo puede ofrecer una importante seguridad financiera y tranquilidad mental. Sin embargo, es crucial considerar detenidamente las ventajas y desventajas, comprender los costos y decidir si es la mejor opción para su escenario particular a largo plazo.
Puede elegir comprar un seguro de atención a largo plazo o buscar otras soluciones teniendo en cuenta sus factores de riesgo individuales, recursos financieros y preferencias para la atención a largo plazo. Para asegurarse de que usted y sus seres queridos reciban la atención y el apoyo que necesitan en el futuro, tenga en cuenta que la planificación es esencial.
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Referencias
