El seguro de protección de préstamos y el seguro de crédito en un préstamo personal pueden parecer una buena manera de garantizar que la discapacidad o la muerte no resulten en incumplimiento, pero ¿se compra sabiamente este seguro? Obtenga más información aquí.
¿Qué es un seguro de protección de préstamos?
Es un seguro que pagará los saldos de su tarjeta de crédito y préstamo si se lesiona o muere. Hay cuatro tipos principales, según la Comisión Federal de Comercio (FTC):
- Si muere, el seguro de vida de crédito pagará todo o parte de su préstamo.
- Si no puede trabajar debido a una enfermedad o lesión, el seguro de discapacidad crediticia realizará los pagos del préstamo en su nombre.
- Entonces, si pierde su trabajo y no es su culpa, el seguro de desempleo involuntario pagará su préstamo.
El seguro de propiedad de crédito protege la propiedad personal utilizada para garantizar un préstamo en caso de accidente, robo o desastre natural.
Si bien estos se agrupan con frecuencia, hay distinciones. Los productos de seguro de crédito, como el seguro de protección hipotecaria, están regulados por el estado, mientras que los productos de protección de deuda, como los de las tarjetas de crédito, están regulados por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Si bien un prestamista puede recomendarlo o incluso presionarlo para que compre protección crediticia, la FTC advierte que incluir el seguro sin su permiso es ilegal.
¿Qué cubre el seguro de protección de préstamos?
Cuando obtenga una hipoteca, probablemente recibirá ofertas de seguro de protección hipotecaria. Su prestamista o compañías de seguros independientes pueden hacerle una oferta.
Si muere mientras tiene un seguro de protección hipotecaria, los ingresos del seguro se pagan directamente al prestamista para pagar el préstamo. Esto difiere del seguro de vida tradicional, que paga a su beneficiario y le permite gastar el dinero como mejor le parezca.
El seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés), que se le puede solicitar que compre como condición de su préstamo si pone menos del 20% de pago inicial en una casa, no es lo mismo que un seguro de protección hipotecaria. PMI no paga la hipoteca; más bien, compensa al prestamista si no realiza un pago.
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Algunos beneficios del seguro de protección hipotecaria disminuyen con el tiempo. Eso aparentemente está relacionado con el saldo decreciente de su hipoteca.
Sus primas también pueden cambiar con el tiempo. Como resultado, corre el riesgo de que las primas aumenten y los pagos disminuyan.
También se le puede ofrecer un seguro hipotecario por discapacidad o un seguro hipotecario por desempleo para cubrir los pagos si queda discapacitado o pierde su trabajo. Los fondos serán transferidos directamente a su prestamista. El seguro de discapacidad tradicional paga si no puede trabajar durante un período prolongado de tiempo.
Si solicita un préstamo para automóvil, abre tarjetas de crédito o solicita un préstamo personal, es posible que le ofrezcan tipos similares de seguro de vida, discapacidad y desempleo.
¿Cuál es el proceso del seguro de protección de préstamos?
El seguro de protección de préstamos puede ayudar a los asegurados a cumplir con sus deudas mensuales hasta cierto límite. Estas pólizas brindan protección a corto plazo, que varía de 12 a 24 meses, según la compañía de seguros y la póliza. Los beneficios de la póliza se pueden usar para pagar préstamos personales, préstamos para automóviles o tarjetas de crédito.
Por lo general, las pólizas las compran personas de entre 18 y 65 años que están trabajando en el momento de la compra. Para calificar, el comprador a menudo debe trabajar al menos 16 horas por semana en un contrato a largo plazo o trabajar por cuenta propia durante un período de tiempo determinado.
Tipos de protección de seguro de préstamo
Las pólizas de seguro de protección de préstamos se clasifican en dos tipos.
#1. Política estándar:
Esta póliza no tiene en cuenta la edad, el sexo, la ocupación y los hábitos de fumar del titular de la póliza. El titular de la póliza puede elegir la cantidad de cobertura que desea. Este tipo de póliza está ampliamente disponible a través de instituciones de préstamo. No paga hasta que haya pasado el período de exclusión inicial de 60 días. El período máximo de cobertura es de 24 meses.
#2. Política relacionada con la edad:
El costo de este tipo de póliza está determinado por la edad del titular de la póliza y la cantidad de cobertura deseada. Este tipo de póliza solo está disponible en el Reino Unido. El período máximo de cobertura es de 12 meses. Las cotizaciones pueden ser menos costosas si es más joven porque los titulares de pólizas más jóvenes, según los proveedores de seguros, presentan menos reclamos.
Las pólizas de protección de préstamos pueden incluir un beneficio por fallecimiento, según la compañía a través de la cual elija proporcionar su seguro. En cualquier caso, el titular de la póliza paga una prima mensual a cambio de la seguridad de que la póliza pagará si el titular de la póliza no puede hacer los pagos del préstamo.
Diferentes compañías de seguros tienen diferentes fechas de inicio de cobertura. En general, un titular de póliza asegurado puede presentar un reclamo de 30 a 90 días después de que comenzó la póliza si ha estado continuamente desempleado o discapacitado. El monto de la cobertura depende de la póliza de seguro.
¿Qué es el seguro de crédito de préstamo personal?
El seguro de crédito se refiere a una variedad de pólizas de seguro disponibles con un préstamo personal:
- El seguro de crédito por discapacidad, también conocido como seguro de accidentes de crédito y salud o seguro de accidentes de crédito, puede cubrir una parte o la totalidad de los pagos de su préstamo si se enferma, se lesiona o queda discapacitado como resultado de un incidente cubierto.
- Si pierde su trabajo de forma involuntaria, como por ejemplo si lo despiden, el seguro de desempleo de crédito, también conocido como seguro de desempleo involuntario de crédito, puede realizar sus pagos mensuales por un tiempo limitado (pero no si renuncia a su trabajo).
- Si muere inesperadamente, el seguro de vida de crédito puede pagar todo o parte del saldo restante de su préstamo.
Para calificar para cada tipo de póliza, es posible que deba presentar una solicitud y cumplir con los requisitos de elegibilidad. Para calificar para el seguro de desempleo de crédito, por ejemplo, es posible que deba estar trabajando. También puede haber un límite de edad superior para los seguros de discapacidad crediticia o de vida.
Es posible que le ofrezcan un seguro de propiedad de crédito si obtiene un préstamo garantizado, como un préstamo para automóvil. Este es un tipo de seguro de crédito que puede ayudar a cubrir los pagos del préstamo en caso de robo o destrucción de la propiedad. También hay algunos tipos de seguros de crédito disponibles.
Un prestamista también puede ofrecer servicios de cancelación o suspensión de deuda. Después de un incidente cubierto, estos pueden reducir o eliminar sus pagos. Sin embargo, por no ser un tipo de seguro, pueden estar sujetos a regulaciones diferentes.
¿Es buena idea contratar un seguro de crédito?
Una póliza de seguro de crédito puede ayudar a proteger los pagos de su préstamo en caso de un evento inesperado. Como resultado, es posible que no tenga que elegir qué facturas pagar, ni tendrá que preocuparse por un pago de préstamo atrasado que resulte en cargos por mora o crédito dañado.
Sin embargo, las excepciones y limitaciones pueden limitar la utilidad de las pólizas. Examine la letra pequeña cuidadosamente y considere lo siguiente:
- La prima puede agregarse al monto principal de su préstamo, acumulando intereses y aumentando su pago mensual. A menos que sea miembro de las fuerzas armadas, es posible que el costo adicional no esté incluido en la tasa de porcentaje anual de su préstamo (APR).
- Las pólizas de discapacidad crediticia y de desempleo involuntario pueden tener un límite de pago mensual que debe cumplirse antes de que se cancele su préstamo.
- Cuando presenta un reclamo, la compañía de seguros de crédito a menudo le paga directamente al prestamista.
- Las condiciones preexistentes pueden hacer que se rechace su reclamo.
- A medida que paga el préstamo, el beneficio potencial disminuye.
- Es posible que pueda cancelar el seguro y recibir un reembolso completo dentro de un período de tiempo determinado. Si cancela la póliza o paga el préstamo antes de tiempo, puede recibir un reembolso parcial.
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El seguro de crédito es un complemento opcional para los préstamos personales y, por lo general, debe comprarlo cuando solicita el préstamo. Considere el beneficio y el costo, que puede variar según el lugar donde viva, el tipo de seguro y el monto de su préstamo personal.
Si le dicen que debe comprar un seguro del prestamista para calificar para un préstamo, puede presentar una queja ante el fiscal general de su estado, el comisionado de seguros del estado, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) o la Comisión Federal de Comercio (FTC) .
¿Cuáles son algunas alternativas de seguro de crédito?
Pagar un seguro de crédito puede no ser una buena idea si ya tiene beneficios o ahorros para cubrir los pagos del préstamo en caso de una emergencia. Por ejemplo, es posible que no desee comprar un seguro de crédito si tiene:
- Un fondo de emergencia: Un fondo de emergencia puede ayudarlo a superar eventos como un accidente o la pérdida del trabajo. Ahorre de tres a seis meses de sus gastos domésticos mensuales, incluidos los pagos de préstamos.
- Compensación laboral Si se lesiona o se enferma en el trabajo, puede ser elegible para los beneficios de compensación para trabajadores, un beneficio al que puede tener derecho como empleado. La cantidad que reciba puede estar determinada por la naturaleza de su lesión y las leyes de su estado. Podría ser tanto como dos tercios de su salario semanal promedio.
- Los seguros de invalidez: El seguro de discapacidad puede reemplazar una parte de sus ingresos si se lesiona o enferma y no puede trabajar. Puede obtener un seguro de discapacidad a corto y largo plazo a través de su empleador o comprarlo por su cuenta. El monto del beneficio y el período de pago están determinados por sus ingresos anteriores y el monto de la cobertura que compre.
- Beneficios de desempleado: Si lo despiden inesperadamente, es posible que pueda solicitar beneficios de desempleo a través de su estado. Los beneficios del seguro pueden variar mucho según sus ingresos anteriores y las leyes estatales.
- Seguro de Vida: Las deudas personales impagas no se transmiten a los hijos ni a los miembros de la familia, con la posible excepción de un cónyuge en un estado de comunidad de bienes. Si le preocupa cómo su muerte podría afectar a otros, considere comprar un seguro de vida. El seguro de vida a término puede ser menos costoso y brindar un mayor beneficio que el seguro de crédito, particularmente para los solicitantes jóvenes y saludables.
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Si no puede trabajar o pierde su trabajo, ninguna de estas opciones reemplazará completamente sus ingresos. Sin embargo, pueden proporcionar suficientes fondos para cubrir los pagos de su préstamo y otras facturas mensuales.
Si no puede realizar los pagos, puede comunicarse con su prestamista y preguntar acerca de los programas de dificultades. Algunos prestamistas pueden trabajar con usted para pausar o reducir temporalmente sus pagos mensuales.
¿Se puede contratar un seguro sobre un préstamo?
Los prestamistas pueden ofrecerle un seguro de protección de préstamo, pero no pueden obligarlo a comprarlo como condición para obtener un préstamo. Los prestamistas también tienen prohibido incluir un seguro de protección de préstamo en su préstamo sin primero revelarlo y explicarle los cargos asociados con la póliza.
Consultas para hacer sobre ofertas de protección de seguro de préstamo
Si todavía está pensando en obtener un seguro de crédito o protección de deudas, la FTC tiene una lista de preguntas que debe hacer.
- ¿Cuál es el costo de la prima?
- ¿Se incluirá la prima en el préstamo? Si este es el caso, el monto de su préstamo aumentará y se le cobrarán intereses adicionales.
- ¿Puede pagar en cuotas mensuales en lugar de financiar la prima completa como parte de su préstamo?
- ¿Cuánto menos sería el pago mensual de su préstamo si no tuviera seguro de crédito?
- ¿El seguro cubrirá la totalidad del préstamo y el monto de su préstamo?
- ¿Cuáles son los límites de pago y las exclusiones de los beneficios, y qué está y qué no está cubierto exactamente?
- ¿Hay un período de espera antes de que comience la cobertura?
- ¿Qué cobertura tiene su coprestatario y cuánto cuesta?
- ¿Es posible cancelar el seguro? Si este es el caso, ¿qué tipo de reembolso está disponible?
Conclusión
Cuando busque un préstamo o PPI, siempre lea los términos, condiciones y exclusiones detenidamente antes de comprometerse. Busque un negocio de confianza. Una opción es ponerse en contacto con su centro local de defensa del consumidor. Un grupo de defensa del consumidor debería poder orientarlo en la dirección de proveedores éticamente responsables.
Examine en profundidad su situación financiera específica para asegurarse de que comprar una póliza sea la mejor opción para usted. Una póliza de protección de préstamos no es adecuada para todas las situaciones. Determine por qué podría necesitarlo; determine si tiene otras fuentes de ingresos de emergencia, como ahorros de su trabajo u otras fuentes.
Examinar todas las exclusiones y cláusulas. ¿El seguro es asequible para usted? ¿Confía en la empresa a cargo de su póliza? Todas estas preocupaciones deben abordarse antes de tomar una decisión tan importante.
Preguntas frecuentes sobre seguros de préstamos
¿Cuánto es el seguro de un préstamo?
Independientemente del valor de una vivienda, la mayoría de las primas de seguros hipotecarios oscilan entre el 0.5 % y el 5 % del monto original del préstamo por año. Es decir, si un prestatario pidió prestados $150,000 1 y las primas anuales fueron del 1,500 %, el prestatario tendría que pagar $125 ($XNUMX por mes) para asegurar su hipoteca.
¿Qué significa cuando un préstamo está asegurado?
Un préstamo asegurado es aquel que ha sido asegurado, como lo demuestra la emisión de un Certificado de Seguro o el endoso del pagaré de seguro por parte del Comisionado.
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Referencias
