Todos queremos que nuestros hijos vivan una vida larga y saludable, por lo que el seguro de vida infantil puede no ser una prioridad para usted. Sin embargo, vale la pena considerarlo porque puede asegurar tarifas económicas y servir como un vehículo de inversión para sus hijos.
Obtenga más información sobre este tipo de seguro de vida y si debe comprarlo para sus hijos.
Nuestra lista de los mejores seguros de vida para niños incluye empresas que ofrecen planes independientes de seguro de vida a término y de vida entera para niños en lugar de cláusulas adicionales, que normalmente vencen cuando el niño alcanza la mayoría de edad.
¿Qué es el Seguro de Vida Infantil?
El seguro de vida infantil no se refiere a ninguna forma específica de póliza; no puede comprar una póliza solo para sus hijos. Sin embargo, puede agregar a sus hijos a su propia póliza de seguro de vida comprando un complemento de cobertura de enfermedades graves para niños.
Si agrega la cobertura de enfermedades críticas para niños a su seguro de vida, se le pagará si a su hijo se le diagnostica una enfermedad catastrófica. Esto pagaría todos los gastos asociados con su cuidado, incluido cualquier tiempo fuera del trabajo necesario para cuidarlos.
Si está pensando en obtener un seguro de vida para su hijo, consulte a su asesor de pólizas para ver qué puede ofrecerle. Si está buscando nuevas ofertas, verifique los precios para encontrar qué pólizas pueden agregar un seguro de vida infantil al costo más bajo.
Ventajas de contratar un seguro de vida para tus hijos
#1. Garantiza la asegurabilidad.
El aspecto más atractivo de la póliza de seguro de vida de un niño es que se asegura de que su hijo tenga cobertura incluso si desarrolla una condición de salud más adelante en la vida. Además, las aseguradoras con frecuencia brindan cláusulas adicionales (a un costo adicional) que le permiten a usted o a su hijo obtener más cobertura en el futuro sin tener que someterse a un examen médico o probar la asegurabilidad.
Cuando obtiene un seguro de vida para un niño, no está asegurando simplemente la asegurabilidad si la salud de su hijo cambia. También se está asegurando de que su hijo esté cubierto si él o ella se dedica a un pasatiempo arriesgado, según Steve Meldrum, especialista en seguros de Swell Private Wealth. Meldrum, por ejemplo, tiene un cliente de 23 años que ha tenido dificultades para obtener un seguro de vida porque es buceador, un pasatiempo que las aseguradoras consideran peligroso asegurar.
#2. Le permite fijar una tasa de interés baja.
Nunca habrá un mejor momento para comprar un seguro de vida que cuando sus hijos aún son bebés. Las tasas aumentarán con cada año de vida que pase. Naturalmente, usted o su hijo tendrán que pagar primas durante un período de tiempo más largo. Sin embargo, debido a las tarifas extremadamente bajas para los niños, el monto total pagado a lo largo del tiempo puede ser menor. Utilizando el ejemplo de la tarifa de Hoang, la prima mensual de $44.46 por $100,000 0 de cobertura a la edad de 20,000 años totalizará $65 126.76 menos durante 30 años que la prima mensual de $35 pagada por una persona de XNUMX años durante XNUMX años.
#3. Hace provisiones para los gastos funerarios.
Debido a que las posibilidades de que un niño muera son bajas, las tarifas de entierro no son un incentivo convincente para comprar un seguro de vida para niños. Sin embargo, si esto ocurre, una póliza de seguro de vida proporcionará fondos para ayudar a cubrir el costo de los gastos de terminal. También puede permitir a la familia ausentarse del trabajo para llorar la pérdida de un hijo.
Si solo necesita un seguro de vida para un niño para cubrir los gastos del funeral, probablemente pueda agregar una cláusula adicional a su propia póliza de seguro de vida para cubrir a su hijo por menos del costo de una póliza de seguro de vida entera para el niño.
#4. Tiene valor monetario.
Un porcentaje de las primas pagadas por una póliza de seguro de vida entera se destina a la acumulación de valor en efectivo. Cuando compra una póliza de seguro de vida para sus hijos, una mayor cantidad de la prima se destinará al valor en efectivo porque el costo del seguro es más bajo y el valor en efectivo tiene más tiempo para acumularse.
Los inconvenientes de comprar un seguro de vida para niños
#1. Tiene una tasa de retorno muy baja.
Los productos de seguro de vida entera acumulan valor financiero, aunque a una baja tasa de rendimiento. El seguro de vida para un niño no debe usarse en lugar de un plan de ahorro para la universidad 529.
Cuando compra un seguro para un recién nacido, normalmente se necesitan 15 años para que el valor en efectivo sea igual a las primas pagadas, es decir, para alcanzar el punto de equilibrio. Sin embargo, si invierte en un plan de ahorro para la universidad 529 y obtiene un rendimiento del 7 % (el rendimiento típico del mercado de valores), su inversión se duplicará en 10 años. Invertir en un plan 529 produce ganancias sustancialmente más altas que invertir en una póliza de seguro de vida.
#2. Es un compromiso largo.
Cuando compra una póliza de seguro de vida entera, debe anticipar los pagos durante varias décadas.
Si el seguro tiene un valor en efectivo adecuado, es posible que pueda utilizarlo para cubrir los pagos de primas por un tiempo. Sin embargo, su hijo tendrá menos valor en efectivo si lo necesita más adelante en su vida.
#3. Los límites de cobertura suelen ser mínimos.
Varias aseguradoras limitan el monto de la cobertura de las pólizas de seguro de vida para niños a $50,000 o $75,000. Eso no será suficiente una vez que su hijo sea un adulto con una familia que mantener. Para obtener una cobertura adecuada, lo más probable es que necesiten comprar un seguro de vida como adulto.
#4. Es un intercambio monetario.
Cuando compra un seguro de vida para sus hijos, está renunciando a fondos que podrían utilizarse para apoyar el bienestar de sus hijos, según Meldrum. Debido a que es poco probable que su hijo muera a una edad temprana, su dinero puede gastarse mejor en otra parte.
¿Cuándo puedo comprar un seguro de vida para mis hijos?
Los niños normalmente son elegibles para la cobertura cuando tienen 14 o 15 días de edad. Una vez que se alcanza esa barrera, puede comprar un seguro para su hijo o nieto en cualquier momento hasta que alcance la mayoría de edad. La edad de corte difiere entre las aseguradoras. Por ejemplo, el Plan para adultos de Gerber Life Insurance tiene un límite de edad de 14 años, mientras que Mutual of Omaha tiene un límite de edad de 17 para comprar un seguro de vida completo para niños. Si agrega una cláusula de seguro de vida para niños a su propia póliza, el límite de edad puede aumentar a 25 años, según el negocio.
¿Cómo compro una póliza de seguro de vida para mis hijos?
Los padres, abuelos y tutores legales pueden comprar un seguro de vida para sus hijos directamente de las aseguradoras, ya sea en línea o por teléfono, oa través de un agente autorizado. Los empleadores que brindan un seguro de vida grupal como un beneficio para sus empleados también pueden brindar un seguro de vida adicional opcional, como cláusulas adicionales para cubrir a esposas o hijos. Sin embargo, no todas las compañías de seguros ofrecen cláusulas y pólizas de seguro de vida para niños. Consulte con su aseguradora o agente si desea obtener cobertura.
Los mejores proveedores de seguros de vida para niños en 2023
- Cobertura
- A escala nacional
- La mutua de Omaha
- Compañía de seguros mutuos de Penn
- Seguro de vida de State Farm
#1. Protección: mejor en general
Para Agencias y Operadores
- Descapotable de conductor infantil a término
- Prestaciones pagadas si el asegurado fallece antes que sus hijos.
- Las alternativas de política para la infancia son diversas.
Desventajas
- JD Power tiene una clasificación baja.
Protective proporciona una amplia gama de alternativas de cobertura para los niños. Cuenta con las limitaciones de conversión de plazo más grandes para niños y las pólizas de plazo más baratas de las compañías que analizamos.
Puede adquirir hasta $25,000 en cobertura para todos los niños presentes y potenciales de 15 días a 18 años de edad bajo una cláusula adicional con la cláusula adicional para niños de Protective. Cuando sus hijos cumplan 25 años, puede convertir la cláusula adicional en un seguro permanente por hasta cinco veces el valor nominal. Si elige una cobertura permanente, Protective también ofrece planes de vida completos, universales e indexados universales para niños.
AM Best ha asignado a Protective una calificación de fortaleza financiera A+ (Buena), lo que indica una capacidad superior para pagar reclamos. Y, aunque ocupa el puesto 16 entre 21 empresas en el Estudio de seguros de vida individual de EE. UU. JD Power 2021, la aseguradora tuvo menos quejas con la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) de lo previsto durante los últimos tres años, dada su participación de mercado.
Protective también ocupa un lugar destacado en nuestras clasificaciones de las mejores compañías de seguros de vida, las mejores compañías de seguros de vida a término y las mejores compañías de seguros de vida para personas mayores de 50 años.
#2. Nationwide: lo mejor en términos de satisfacción del cliente
Para Agencias y Operadores
- Descapotable de conductor infantil a término
- Ha habido muchas menos quejas de las esperadas.
- JD Power los clasificó en segundo lugar en términos de satisfacción del cliente.
- Proporciona seguro de vida completo, a término y universal para niños.
- Tres beneficios de vida están incluidos en las pólizas.
Desventajas
- Se debe contactar a Nationwide para una cotización.
Nationwide goza de buena reputación por su servicio al cliente y su estabilidad financiera, y ofrece una variedad de opciones de seguro de vida para niños. En los últimos tres años, la aseguradora ha tenido considerablemente menos quejas de las previstas, y también ocupa el segundo lugar entre 21 aseguradoras en el Estudio de seguros de vida individual de EE. UU. JD Power 2021.
Puede comprar un seguro de vida completo o universal para sus hijos, o puede agregar una cláusula adicional para niños a su término existente o una póliza permanente. La cláusula adicional cubre a los niños elegibles desde la edad de 15 días hasta la edad de 22 o el momento del matrimonio. Cuando su hijo cumpla 18 años, puede cambiar su cobertura a su propia póliza permanente.
Nationwide también tiene una calificación de solidez financiera A+ (Superior) de AM Best y la mayoría de las pólizas contienen tres beneficios de vida para enfermedades crónicas, enfermedades graves y enfermedades terminales. Estas son solo algunas de las razones por las que es nuestra mejor opción para las mejores compañías de seguros de vida y las mejores compañías de seguros de vida entera.
Quizás la única desventaja es que el seguro a término de la compañía no es tan barato como los de otros proveedores. No obstante, vale la pena comparar los precios de los planes independientes para niños con los de otras aseguradoras.
#3. Compañía de seguros mutuos de Omaha: los mejores beneficios para vivir
Para Agencias y Operadores
- Descapotable de conductor infantil a término
- Dos atractivos jinetes con niños toda la vida.
- Hay disponible una amplia gama de ciclistas.
- La mayoría de los seguros contienen beneficios de vida.
Desventajas
- El valor nominal máximo de las cláusulas adicionales para niños es de $10,000.
- Solo el seguro de vida entera está disponible para niños.
Puede comprar un seguro de vida completo solo para niños y luego agregar una cláusula de asegurabilidad garantizada y/o una cláusula de exención de primas a la póliza. También hay opciones de seguro de vida sin examen, como la póliza de vida entera para niños.
Mutual of Omaha ofrece una serie de cláusulas adicionales, algunas de las cuales son inusuales, como una cláusula adicional de ingresos por discapacidad y una opción de devolución de la prima para la cobertura a término. Además, la mayoría de las pólizas incluyen al menos dos beneficios de vida, con las pólizas Express Term y Express IUL que incluyen tres: para condiciones terminales, críticas y crónicas. Esta es una de las razones por las que es uno de los mejores. Seguro de término de vida proveedores de niños.
Puede adquirir hasta $10,000 en cobertura para todos los hijos dependientes de 15 días a 20 años si compra una cláusula adicional para hijos dependientes. Vence cuando vence la póliza base, el asegurado cumple 65 años o el hijo menor cumple 23 años. Mutual of Omaha, como muchas otras firmas acreditadas, le permite convertir la cláusula adicional para niños en una póliza permanente con rostro hasta cinco veces el monto de la cobertura de la cláusula adicional. Es importante tener en cuenta que este es un valor nominal relativamente bajo en comparación con las aseguradoras que ofrecen una cobertura de hasta $25,000.
#4. Penn Mutual Insurance Company: lo mejor para la mayoría de los tipos de pólizas
Para Agencias y Operadores
- Hay disponible un jinete convertible para niños.
- La NAIC ha recibido muchas menos quejas de las esperadas.
- Pólizas sin examen médico con alta cobertura para solicitantes calificados
- Algunos seguros son elegibles para dividendos.
Desventajas
- No hay cotización o solicitud en línea.
Penn Mutual tiene las opciones de cobertura más permanentes para niños entre nuestras compañías mejor calificadas. Para sus hijos, puede contratar planes de vida universal, vida universal variable, vida universal indexada, vida entera y planes a un año. Debido a que la póliza a término de un año es convertible a una póliza permanente, es una excelente opción para necesidades temporales o si ahora no puede pagar el costo de la cobertura permanente.
Una cláusula adicional para niños en su propio seguro puede proporcionar hasta $25,000 en cobertura. (Con la excepción de Protective, esta es la mayor suma ofrecida por nuestras principales compañías de seguros de vida para niños). En el aniversario de la póliza más cercano a su cumpleaños número 23, sus hijos pueden convertir a una póliza permanente por hasta cinco veces el valor de la cláusula adicional. .
Además, la organización tiene una larga historia de proporcionar dividendos a los titulares de pólizas que califican, y lo ha hecho desde 1847. Como resultado, es nuestra elección como la mejor compañía de seguros de vida entera para dividendos. También es uno de los mejores proveedores de seguros de vida sin examen médico, con los mayores niveles de cobertura que hemos observado. Algunos solicitantes saludables pueden solicitar una cobertura de hasta $7.5 millones sin tener que someterse a un examen médico.
Penn Mutual ha recibido grandes elogios por su solidez financiera, obteniendo una calificación A+ (Superior) de AM Best, y ha tenido muchas menos quejas con la NAIC en los últimos tres años de lo esperado dado su tamaño. No es posible obtener una cotización de seguro de vida o solicitar cobertura temporal en línea.
#5. Seguro de vida de State Farm: lo mejor para la estabilidad financiera
Para Agencias y Operadores
- Hay una cláusula adicional convertible para niños disponible.
- La calificación de solidez financiera más alta de AM Best
- La satisfacción del cliente está en su apogeo.
Desventajas
- El precio del seguro a término está por debajo del promedio.
- No hay muchas otras posibilidades de personalización.
- Para solicitar un contrato a término, primero debe hablar con un agente.
Si bien todas nuestras opciones principales tienen calificaciones de fortaleza financiera excepcionales, State Farm recibe la calificación máxima posible de AM Greatest, obteniendo una A++ (Superior), lo que la convierte en la mejor opción para la estabilidad financiera.
La cláusula adicional para niños de State Farm también lo cubre hasta que cumpla 25 años o hasta que cumpla 65 años. Cuando su hijo cumpla 18 años, puede comprar hasta cinco veces la cantidad de la cláusula adicional a término del niño y convertirla en cobertura permanente .
State Farm también brinda cobertura universal y de por vida para niños y tiene una alta calificación de satisfacción del cliente. Fue la principal aseguradora en el Estudio de seguros de vida individual de EE. UU. JD Power 2021, por lo que ocupó el primer lugar en nuestro análisis de las mejores compañías de seguros de vida completa en cuanto a satisfacción del cliente. Además, dependiendo de su tamaño, la corporación tuvo muchas menos quejas ante la NAIC durante los últimos tres años de lo previsto.
Debido a que la póliza a término de State Farm es más costosa que la de sus competidores (según nuestra evaluación de 32 compañías de seguros de vida a término), puede ser mejor para las familias que desean cobertura permanente para sus hijos o cobertura permanente con una cláusula adicional para niños. Y si desea un conjunto completo de beneficios de vida, es mejor que busque en otro lado.
¿Cuál es la diferencia entre un seguro de vida para niños y una cláusula adicional de seguro para niños?
Una cláusula adicional de seguro para niños, que es una extensión de la póliza de seguro de vida suya o de su pareja que brinda un beneficio menor por muerte si su hijo muere, no es lo mismo que un seguro de vida para niños. Una cláusula adicional para niños puede ser menos costosa y, con frecuencia, se puede convertir en un seguro separado para su hijo una vez que alcance la mayoría de edad.
Cuándo tiene sentido un seguro de vida para niños y cuándo no
Antes de comprar un seguro de vida para un niño, asegúrese de tener una cobertura adecuada para usted. Se da prioridad a la protección del bienestar financiero de los seres queridos. Antes de comprar un seguro de vida para un niño, asegúrese de haber abordado todas sus otras obligaciones financieras. Reservar dinero para una emergencia, ahorrar para la jubilación y pagar deudas con intereses altos debe tener prioridad.
Aunque comprar un seguro de vida para un niño no siempre es una buena idea, puede ser una buena respuesta para ciertas familias. Los padres de altos ingresos, por ejemplo, pueden encontrar intrigante la capacidad de transferir riqueza a sus hijos a través de una póliza de seguro de vida. Alternativamente, pueden preferir el aumento con ventajas impositivas en el elemento de valor en efectivo del seguro.
Trabajar con un asesor financiero puede ayudarlo a determinar si el seguro de vida para sus hijos es una buena opción para su familia y su situación financiera general. Considere trabajar con un corredor de seguros independiente, que tenga acceso a múltiples proveedores de seguros y pueda ayudarlo a encontrar la mejor póliza al mejor precio.
¿Cómo funciona el seguro de vida para niños?
De la misma forma que un seguro de vida para un adulto es un contrato con una compañía de seguros, un seguro de vida para un niño también es de este tipo. A cambio de la garantía de que la compañía de seguros pagaría un beneficio por fallecimiento en caso de que el niño fallezca, el titular de la póliza debe pagar las primas de manera regular (generalmente mensual o anual).
¿Se puede obtener un seguro de vida para un niño?
En la mayoría de los casos, los padres tienen la opción de comprar un seguro a término o de vida entera para sus hijos. Tanto el seguro de vida a término como el seguro de vida completa brindan cobertura, pero el seguro de vida a término lo hace durante un período de tiempo predeterminado y el seguro de vida completa lo hace durante toda la vida de una persona.
¿Cuál es el límite de edad para el seguro de vida infantil?
Su hijo ya no es elegible para estar protegido por la inscripción familiar de su seguro de vida después de que cumpla 22 años (o se case antes de los 22 años), con la excepción de las situaciones que se describen a continuación. Este es el caso incluso si su hijo todavía está en el jardín de infantes o en el segundo grado.
¿Vale la pena un seguro de vida para un niño?
Si desea asegurarse de que haya una red de seguridad para su familia en caso de que su hijo muera, invertir en un seguro de vida para su hijo puede ser una inversión que valga la pena. La contratación de un seguro de vida para un hijo conlleva una serie de ventajas adicionales, una de las cuales es la posibilidad de primas más asequibles para el hijo hasta que alcance la edad adulta.
¿Debo invertir en una póliza de seguro de vida para niños?
Cuando un niño muere, es trágico, pero puede que no cause la ruina financiera porque los niños no trabajan y no tienen dependientes. La póliza de seguro de vida de un niño podría no ser necesaria si tiene suficiente dinero ahorrado para el funeral del niño. Como estrategia de ahorro para la universidad, debe pensarlo seriamente, pero un plan 529 probablemente sea una mejor opción.
Sin embargo, si desea asegurarse de que su hijo tenga acceso a la cobertura familiar sin importar cómo se vea su salud como adulto, es posible que desee considerar una póliza permanente o una cláusula convertible a término para niños. Piense cuidadosamente en sus opciones; hacer que un niño comience con una póliza permanente puede ayudarlo a asegurar una tasa más baja, pero puede costarle más a largo plazo. El costo de una cláusula adicional convertible para niños suele ser bajo, y sus hijos pueden decidir si desean o no convertir la cobertura en una fecha posterior.
¿Debo comprar un seguro de vida para niños?
Si desea asegurarse de que haya una red de seguridad para su familia en caso de que su hijo muera, invertir en un seguro de vida para su hijo puede ser una inversión que valga la pena. La contratación de un seguro de vida para un hijo conlleva una serie de ventajas adicionales, una de las cuales es la posibilidad de primas más asequibles para el hijo hasta que alcance la edad adulta. Tenga una conversación con un experto financiero de confianza para obtener más información sobre las repercusiones de comprar un seguro de vida para su hijo menor de edad cuando aún es pequeño.
Preguntas frecuentes sobre seguros de vida para niños
¿Por qué un padre sacaría una póliza de seguro de vida para su hijo?
Muchos padres compran pólizas de seguro de vida para sus hijos con el fin de preservar su asegurabilidad futura si desarrollan condiciones médicas que les impiden obtener cobertura en el futuro.
¿Qué es un seguro de vida infantil voluntario?
El seguro de vida voluntario para niños es un seguro de vida para los hijos del empleado. Significa que si el niño muere, el asegurado recibirá una compensación monetaria.
¿Qué sucede con una póliza de seguro de vida si el beneficiario es menor de edad?
Las compañías de seguros no pueden pagar los beneficios del seguro de vida directamente a los niños menores de edad. Cualquier pago a su familia puede retrasarse hasta que se designe a un custodio designado por el tribunal para administrar los fondos.
Artículos Relacionados
- SEGURO DE PASAJEROS: significado, tipos y factores
- Cómo establecer un fondo fiduciario: guía paso a paso
- SEGURO DE VIDA BÁSICO: Definición y Qué Cubre
- NEGOCIO DE LA MODA: mejores ideas, carreras, nombres, cursos (+ consejos de inicio)
- SEGURO DE VIDA ENTERO VS A TÉRMINO: ¿Cuál es mejor?
Referencias
