Todavía tiene opciones si está desempleado y sin seguro. Medicaid, en particular, es un programa de seguro de salud del gobierno para personas desempleadas y de bajos ingresos. Los estándares de elegibilidad difieren según el estado, pero si cumple con los requisitos, tendrá acceso a un seguro de salud integral a bajo costo o sin costo alguno.
Si no califica para Medicaid u otro tipo de seguro, el Mercado todavía tiene opciones razonables. Los subsidios del gobierno hacen que estas pólizas de seguro médico privado sean más asequibles.
¿Cómo puedo obtener un seguro de salud si estoy desempleado?
Si está desempleado, existen numerosas opciones para obtener un seguro de salud. La primera opción es COBRA, que le permite continuar usando el plan de seguro de su empleador anterior, pero puede ser costoso. El desempleo también lo califica para un período de inscripción único, durante el cual puede comprar cualquier nueva cobertura de seguro hasta 60 días después de perder su trabajo. El seguro de salud a corto plazo es una opción económica en algunos estados que puede mantenerlo protegido hasta por 364 días mientras busca un nuevo trabajo.
Opciones de seguro médico para los desempleados
#1. Seguro Obamacare o Marketplace
Cualquier persona que no tenga acceso a un seguro de salud a través de su empleador o del gobierno debería pensar en esta opción. Cualquiera puede inscribirse en un plan del Mercado durante la inscripción abierta, o si acaba de perder su trabajo o experimentó un cambio de vida que cambia su estado de seguro médico.
#2. Seguro médico a corto plazo
Esta es una alternativa viable para las personas que tienen una breve brecha en la cobertura con un punto final conocido, como aquellos entre empleos. Debido a que estos planes no están obligados a cumplir con las reglamentaciones de la ACA, es posible que no brinden una cobertura completa. Cuidado con el comprador: si califica para subsidios, es posible que pueda pagar menos por un plan Silver Marketplace más completo.
#3. COBRA
COBRA es una opción para personas que recientemente dejaron o perdieron un trabajo con buenos beneficios (desempleados) y tienen los medios económicos para cubrir el costo total del seguro de salud de su antiguo empleador. Puede valer la pena el costo si tiene demandas de salud complejas y relaciones con proveedores de atención médica que necesita o desea mantener.
#4. Seguro de enfermedad
Las personas que cumplen con los requisitos de elegibilidad de su estado, que generalmente se basan en tener un ingreso muy bajo, deben explorar Medicaid. Si ha perdido su trabajo y no tiene ingresos, es posible que pueda presentar una solicitud con bajos ingresos. Medicaid ofrece una cobertura integral que puede durar hasta que gane más dinero.
#5. Seguro médico del estado
Medicare está disponible para casi cualquier estadounidense mayor de 65 años, así como para personas más jóvenes con enfermedades o impedimentos que califican. Para ser elegible para Medicare, debe tener 65 años o más y usted o su cónyuge deben haber pagado impuestos de Medicare durante al menos diez años.
#6. Participando en un Plan Familiar
Si un miembro de la familia puede agregarlo a su plan, puede ser una buena alternativa, especialmente si no califica para Medicaid o si su plan es menos costoso que comprar su propio plan del Mercado.
Las personas desempleadas pueden obtener seguro médico a través del mercado
Aunque pierda su trabajo y sus beneficios, aún puede inscribirse en un seguro de salud a través de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), conocida popularmente como Obamacare, incluso si el período anual de inscripción abierta ha pasado. Un cambio en el estado de su seguro de salud, como la pérdida del trabajo u otro cambio de vida, se considera un evento calificador y usted será elegible para un período de inscripción especial.
Si bien los planes del mercado son más costosos que los seguros tradicionales patrocinados por el empleador, muchos consumidores son elegibles para recibir subsidios en forma de créditos fiscales para las primas y reducciones de costos compartidos. Debido a estos incentivos, el seguro del Mercado puede ser más económico que el seguro basado en el trabajo.
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio exige que los planes del Mercado cubran diez beneficios de salud esenciales, que los seguros de salud a corto plazo, a veces conocidos como planes reducidos, no tienen que cubrir. Debido a que los planes reducidos cubren muy poco, pueden terminar costándole más si necesita atención médica.
¿Cuál es el precio del seguro del mercado?
El costo del seguro médico del Mercado está determinado por varios factores, incluido el tipo de plan que compra y la cantidad de cobertura que brinda, el proveedor de seguro médico que selecciona y si califica para recibir subsidios.
Bronce, plata, oro y platino son los cuatro grados de metal de los productos de seguros del mercado. Las pólizas Catastróficas y Bronce Expandido también están disponibles en algunos estados. Cuanto menos valioso sea el metal, como el bronce, menos cubrirá la aseguradora y más bajas serán sus tarifas mensuales. Estos planes, sin embargo, a menudo tienen fuertes deducibles y gastos de bolsillo.
Kaiser Permanente: la mejor compañía de seguros del mercado para los desempleados.
Si no tiene un trabajo con beneficios y no es elegible para un seguro administrado por el gobierno, los planes del Mercado se encuentran entre las mejores posibilidades.
Para una persona de 40 años, la prima mensual promedio nacional para un plan Silver, el tipo de cobertura más común, es de $503. Los subsidios establecidos en la ACA y aumentados en la Ley del Plan de Rescate Estadounidense de 2021 permiten que muchas personas paguen tarifas mucho más baratas.
MoneyGeek eligió a Kaiser Permanente, una empresa de atención administrada con sede en California que también es propietaria de centros de atención médica, como el mejor proveedor de seguro médico para los planes Silver.
Para Agencias y Operadores
- Kaiser Permanente tiene una de las primas más bajas de todos los planes nacionales mejor calificados, lo que lo hace excelente para las personas desempleadas que se ocupan de sus finanzas.
- Kaiser Permanente es un proveedor de seguros de salud bien considerado con un largo historial de ayudar a los miembros a obtener un tratamiento de alta calidad.
Desventajas
- Debido a que Kaiser Permanente no se ofrece en todas partes, es posible que no sea una opción para usted.
Elegimos a Kaiser Permanente como el mejor plan de seguro médico del Mercado para personas desempleadas en los nueve estados donde opera. El Comité Nacional de Garantía de Calidad (NCQA) otorgó a Kaiser una calificación de calidad general de 4.28 sobre 5. Kaiser recibió un 4.33 en esfuerzos preventivos.
La prima mensual promedio de los planes Silver de Kaiser Permanente que se venden en Marketplace es de $427.47, la más baja entre los planes nacionales mejor calificados.
Kaiser, que fue fundada en 1945, tiene una larga historia de fusionar los servicios de atención médica con los seguros de salud. Se les considera pioneros en la atención administrada y una de las primeras HMO.
Kaiser Foundation Hospitals: personas que necesitan más cobertura
Si está desempleado pero puede pagar un poco más cada mes, puede elegir un plan Gold, que cubre una mayor parte de sus costos generales de atención médica y brinda un seguro adicional. Ofrecen primas mensuales más altas pero deducibles más pequeños y gastos máximos de bolsillo, por lo que paga menos a medida que usa los servicios. Estos planes son apropiados si tiene demandas médicas severas y puede pagar la tarifa mensual más alta.
Kaiser Permanente es nuestra elección para el mejor proveedor del plan Gold en Marketplace, con una prima mensual promedio de $463.96 para los planes Gold. En comparación, la prima Silver promedio pagada por el empleador es de $427.47 por mes.
Kaiser Permanente es el proveedor nacional de seguros de salud mejor calificado, con planes Gold disponibles en nueve estados a través del Mercado. La calificación de calidad total de Kaiser es 4.28 sobre 5.00, la más alta entre las grandes aseguradoras nacionales. La prevención es su categoría más puntuada, con una puntuación de 4.33 sobre 5.00.
La prima promedio de Kaiser para los planes Gold es de $463.96, que no es la tarifa promedio más baja disponible (ese título pertenece a Molina), pero está cerca. Kaiser Permanente ofrece la mejor relación calidad-precio, mientras que los costos exactos varían según el mercado.
BCBS: la mejor opción de seguro para jóvenes desempleados con un presupuesto ajustado.
Considere un plan Catastrófico si el dinero es su mayor preocupación. El seguro catastrófico solo es accesible en ciertos estados para personas menores de 30 años o aquellos que califican para exenciones de asequibilidad.
La cobertura catastrófica está destinada a protegerlo de los peores eventos, como una enfermedad grave o una catástrofe devastadora. Sus tarifas mensuales son más bajas, pero sus deducibles son extremadamente altos. Los planes catastróficos que se venden en Marketplace deben incluir los diez beneficios de salud esenciales, así como atención preventiva, pero usted será responsable de prácticamente todo lo demás.
Verifique para determinar si califica para algún incentivo antes de comprar un plan Catastrófico. Con un plan Plata y reducciones de costos compartidos, puede pagar menos y obtener más cobertura.
Como los planes Catastróficos están menos extendidos, hay menos posibilidades.
Escudo Azul Cruz Azul
Blue Cross Blue Shield es el seguro de salud mejor calificado en al menos diez estados (BCBS). Las pólizas catastróficas están disponibles en 15 estados y BCBS tiene la segunda prima mensual promedio más baja con $288.89. BCBS ocupa el segundo lugar después de Kaiser Permanente en términos de calidad general, con una calificación de calidad promedio de 3.86 sobre 5. Tienen la mejor calificación de experiencia del paciente, con una puntuación de 3.52. Los planes de BCBS funcionan por separado en cada estado, así que consulte las políticas alternativas específicas en su área para obtener más información.
¿Cuándo tiene sentido el seguro de salud COBRA?
Los trabajadores que pierden o dejan sus trabajos pueden permanecer en el seguro de salud de su empleador hasta por 18 meses, o incluso más en algunos casos, según la Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada (COBRA). Debe presentar su solicitud dentro de los 60 días posteriores a la pérdida de la cobertura o al recibir la notificación de que reúne los requisitos, lo que ocurra primero.
COBRA le permite mantener su cobertura, pero es costoso. En lugar de compartir los costos con su empleador, usted paga el costo total de la cobertura.
Si perdió su empleo y seguro como resultado del brote de COVID-19, puede tener derecho a recibir asistencia con los pagos de COBRA entre el 1 de abril y el 30 de septiembre de 2021, gracias al American Rescue Plan.
¿Quién es elegible para el seguro de salud de Medicaid?
Si está desempleado, dependiendo de dónde viva, puede ser elegible para Medicaid. En virtud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, Medicaid se amplió en 38 estados y Washington, DC En algunas áreas, si gana el 138 % o menos del nivel de pobreza federal, o $17,774 por año para una persona, puede calificar para Medicaid basándose únicamente en su ingreso. Cuanto mayor sea el límite de ingresos, más grande será su hogar.
En los 12 estados que optaron por no expandir Medicaid, sus ingresos no serán suficientes para calificar. Se deben cumplir otros requisitos, como ser el cuidador de un niño dependiente.
- Alabama
- Florida
- Georgia
- Kansas
- Misisipi
- Carolina del Norte (NC)
- Carolina del sur (sc)
- estado de dakota
- Tennessee
- Texas
- Wisconsin
Cuando solicita cobertura a través de HealthCare.gov, el gobierno determinará si califica para Medicaid en su estado y si algún niño en su hogar es elegible para el Programa de seguro médico para niños (CHIP). CHIP es para familias que ganan demasiado para calificar para Medicaid pero no pueden pagar un seguro de salud privado.
¿Quién es elegible para el seguro de salud de Medicare?
Medicare es un seguro de salud para personas mayores y algunos adultos discapacitados menores de 65 años. Medicare está disponible para casi todas las personas mayores de 65 años.
El núcleo de Medicare, a veces conocido como "Medicare original", cubre las estadías en el hospital (a través de la Parte A), así como las visitas al médico u otras visitas ambulatorias (a través de la Parte B). Esta cobertura no es gratuita, pero tiene un precio razonable. En 2022, la mayoría de las personas no pagarán primas y tendrán un deducible de $1,556. También contribuye a los costos de estadías prolongadas. Para la mayoría de las personas, las primas mensuales de la Parte B son de $170 y el deducible es de $233 en 2022, más allá del cual se aplica un coseguro del 20 % para los gastos aprobados por Medicare. Estas primas pueden ser diferentes en 2023, así que siempre haga consultas para obtener más información.
Algunas personas compran un seguro complementario para ayudar a cubrir los costos que Medicare Original no cubre. Las empresas privadas brindan seguro de medicamentos recetados, o Parte D, para ayudar a compensar el costo de las recetas. Los planes Medigap son otro tipo de cobertura complementaria, con una variedad de tipos de planes que cubren una variedad de artículos. Los planes Medigap, que también son ofrecidos por compañías privadas, tienen la misma estructura de beneficios pero difieren en costos y otras características según la compañía.
Medicare Advantage, a menudo conocido como Parte C, es un plan que ofrece beneficios completos en un solo paquete. Estos planes combinan todos los beneficios de Medicare Original con cobertura adicional y otros beneficios.
¿Cómo se convierte en miembro del plan de seguro médico de sus padres o cónyuge?
Es posible que pueda unirse a la póliza de seguro de salud basada en el trabajo de su cónyuge, si tiene una. Agregarlo a su plan aumentará sus primas de seguro de salud, pero aún puede ser un método rentable para obtener un seguro de salud completo.
Las personas menores de 26 años también pueden permanecer en el plan de seguro médico privado de sus padres o unirse al mismo, gracias a la ACA. Aumentará las facturas de sus padres, pero puede valer la pena obtener una buena cobertura.
¿Cuál es el seguro de salud más asequible?
Los planes de cobertura a corto plazo y catastróficos suelen ser las soluciones de seguro de salud más asequibles para alguien que recientemente perdió su trabajo. Ambos, sin embargo, tienen inconvenientes. La cobertura a corto plazo está limitada a un año y está prohibida o restringida en algunos lugares. Para calificar para la cobertura catastrófica, debe tener menos de 30 años o tener bajos ingresos, e incluso si los tiene, esas tarifas económicas vienen con grandes deducibles.
¿Qué puede hacer si no puede pagar un seguro de salud?
El seguro de salud cuando está desempleado puede parecer costoso, pero si un plan integral con subsidios o un seguro de salud a corto plazo todavía está fuera de su alcance, tiene otras posibilidades. Cada estado tiene programas de Medicaid y CHIP para personas que no pueden pagar otras formas de seguro médico. La elegibilidad para estos programas está determinada por el estado en el que reside. Después de ingresar su ubicación, Medicaid le brindará orientación específica del estado.
Cómo seleccionamos el mejor seguro de salud para desempleados
Nuestra investigación analizó 30 aseguradoras de salud en todo el país para encontrar las mejores empresas en función de los beneficios que brindan a las personas que se enfrentan al desempleo. Identificamos aseguradoras con amplia cobertura geográfica que ofrecen pólizas personalizables adaptadas a los consumidores con necesidades de seguros a corto plazo. Ponderamos fuertemente los precios de las pólizas comparando las cotizaciones de cinco mercados de muestra porque las dificultades financieras son una preocupación importante durante los períodos de desempleo. Finalmente, analizamos la accesibilidad a la atención, como la cantidad de proveedores dentro de la red y la disponibilidad de opciones de telesalud.
Preguntas frecuentes sobre seguros para desempleados
¿Cuál es el ingreso más bajo para calificar para ObamaCare?
Un subsidio de prima está disponible si el ingreso de su hogar está entre el 100% y el 400% de la línea de pobreza federal. Esto significa que una persona soltera que gane entre $12,880 y $51,520 puede calificar para el crédito fiscal. Una familia de tres sería elegible con un ingreso que oscila entre $21,960 y $87,840.
¿Quién no es elegible para ObamaCare?
Si gana más del 400% del umbral federal de pobreza, no es elegible para recibir subsidios del gobierno para ayudar a cubrir las primas del seguro médico.
¿Por qué motivos puede renunciar a un trabajo y seguir recibiendo beneficios de desempleo?
Puede ser elegible para la compensación por desempleo si creemos que renunció por una de las siguientes buenas razones: Se fue para buscar otra oportunidad. Se enfermó o quedó discapacitado, o un miembro de su familia se enfermó, quedó incapacitado o murió, y se vio obligado a dejar su trabajo.
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Referencias
