Las pólizas de seguro son convenios y los endosos de seguro son modificaciones al convenio que modifican las coberturas legalmente especificadas en la póliza. Un endoso de seguro, también conocido como anexo de seguro, permite a los titulares de pólizas modificar su seguro en cualquier momento durante la vigencia de la póliza por una tarifa. O bien amplía o reduce el alcance de la cobertura. Una póliza de seguro de hogar existente se puede cambiar o ampliar sin necesidad de ser reemplazada o renovada. Los endosos de seguros se pueden usar para extender la cobertura de la póliza básica de un propietario de vivienda cuando es insuficiente
Endoso de seguro
Un cambio o adición a un contrato de seguro que modifica las condiciones o el alcance de la póliza original se conoce como endoso de seguro. Puede entregarse al comienzo del plazo de su póliza, cuando la compra o cuando la renueva. Esta modificación del contrato es exigible por ley.
Se utilizan formularios estandarizados para escribir pólizas de seguro, que incluyen una lista de exclusiones de cobertura, así como los riesgos más comunes que enfrentan los asegurados. Los asegurados pueden solicitar endosos para sus pólizas si requieren cobertura adicional a la que ya se ofrece.
Aunque la mayoría de los endosos de seguros son opcionales, lo que significa que usted o su aseguradora eligieron hacer el cambio, ocasionalmente vienen con un requisito. La razón más común para los endosos obligatorios es que el formulario de la póliza no se adhiere a la ley estatal.
Un endoso de seguro es un documento que detalla los ajustes a la cobertura que usted y la aseguradora han decidido. Estos cambios incluyen:
- Aumento de la cobertura: un endoso que se solicita con frecuencia para una póliza de responsabilidad civil general es el seguro de automóvil contratado y no propio. Es sencillo cambiar de cobertura rápidamente con proveedores como Next.
- Identificación de asegurados adicionales: un endoso de asegurado adicional amplía el alcance de la protección existente de la póliza para incluir a las personas que inicialmente no estaban cubiertas. Es típico que un contrato comercial incluya esta estipulación.
- Los asegurados pueden solicitar límites y sublímites de cobertura mayores o menores, lo que les permitirá proteger mejor sus activos.
- Adición de endosos enmendatorios requeridos por el estado: Las adiciones a las pólizas requeridas por el gobierno se denominan endosos enmendatorios estatales. Los endosos enmendatorios estatales son endosos requeridos por el gobierno que se agregan a las pólizas.
¿Cómo funciona?
Un endoso es una modificación a la póliza que se puede hacer en cualquier momento sin tener que renovarla. Debido a un endoso, sus primas podrían cambiar. Se utilizan con frecuencia en las pólizas de seguro de propiedad y accidentes. Los pasajeros también pueden modificar sus pólizas de seguro médico y de vida. Los mismos términos y condiciones que se aplican al resto de su póliza se aplican a su renovación, y son válidos hasta el final del plazo de la póliza. Sólo si el endoso incluye un plazo será una excepción.
Si recibe un documento que indica que es un endoso de su póliza, compárelo con su página de declaración original para determinar qué ha cambiado, o hable con su representante de seguros para asegurarse de que conoce las implicaciones del nuevo documento.
Endosos de seguros comunes
Cualquier tipo de titular de póliza, incluidos aquellos con seguro de automóvil personal, propiedad de vivienda, vida y pequeñas empresas, tiene la opción de agregar endosos. A continuación se proporcionan ejemplos de algunos de los endosos de pólizas de seguro más típicos para cada categoría.
#1. Seguro para pequeñas empresas
Los propietarios de pequeñas empresas pueden usar endosos para llenar los vacíos de seguro, como la cobertura temporal. Algunos de los siguientes endosos son pólizas independientes.
- Cuando una propiedad comercial se transporta o almacena en un lugar diferente al especificado, está cubierta por un seguro marítimo interior.
- Avería de equipo: Cubre el costo de reparar o reemplazar equipo que ha sido dañado internamente.
- Avería de equipo: Cubre el costo de reparar o reemplazar equipo que ha sido dañado internamente.
- Seguro de interrupción de negocios: paga la pérdida de ganancias y algunos costos operativos si tiene que dejar de operar su negocio debido a un reclamo cubierto. La póliza de propietario de un negocio (BOP) generalmente incluye esta cobertura.
- Enfermedades infecciosas: aumenta el seguro de interrupción de negocios para cubrir las pérdidas provocadas por dichas enfermedades.
- Agrega partes adicionales a la lista inicial de asegurados designados de la póliza, extendiendo la protección de responsabilidad a ellos.
- Propiedad cubierta adicional: modifica una política de propiedad comercial para incluir áreas que anteriormente no estaban cubiertas.
#2. Seguro de Vida
Numerosas cláusulas adicionales disponibles para el seguro de vida afectan cómo y el momento de los beneficios por muerte de la póliza. Entre los complementos más utilizados para los seguros de vida se encuentran
- Exención de prima: si la persona asegurada está discapacitada y no puede trabajar, se renuncia a los pagos de prima requeridos.
- Pagos mensuales por cuidados de larga duración si el asegurado lo necesita.
- Beneficio por muerte accidental: proporciona un pago complementario si la persona asegurada sufre una lesión mortal.
- Beneficio por muerte accidental: proporciona un pago complementario si la persona asegurada sufre una lesión mortal.
- La conversión de una póliza de seguro de vida a término a una cobertura permanente es posible en hitos específicos de la póliza.
Cómo obtener un endoso de seguro
Si su empresa ha sufrido cambios o hay brechas en la cobertura, ¿cree que un endoso podría ser útil? Un endoso de seguro es fácil de obtener, lo cual es una buena noticia. Para solicitar los cambios que necesitas, solo tienes que ponerte en contacto con tu compañía de seguros.
Además, pueden asesorarte sobre cómo un endoso afectará el precio de tu seguro. La mayoría de los endosos se otorgan durante el período de cotización, pero algunos se pueden comprar directamente al proveedor oa través de un agente. Pero si encuentra un vacío en la cobertura después de obtener la póliza, comuníquese con su agente o la aseguradora para hablar sobre sus opciones.
La duración de su póliza generalmente no se ve afectada por un endoso porque se convierte en parte del contrato. Sin embargo, algunos endosos, como el seguro temporal de una segunda ubicación, cambian la cobertura para un tipo específico.
Obtener anexos de seguros: algunos consejos
Considere leer estas tres sugerencias antes de solicitar endosos de seguros o aumentar su prima de seguro.
#1. Sea consciente de sus riesgos
Una póliza de seguro típica está hecha para brindar una amplia protección en la mayoría de las situaciones. ¿La póliza ofrecida es adecuada para su empresa? Examine el endoso y su alcance para determinar si se aplica a usted y si el gasto adicional es justificable.
#2. Verifica la Cobertura de tus Otras Pólizas
La existencia de brechas en la cobertura puede no ser un problema si tiene varias pólizas. Algunas aseguradoras incluyen automáticamente cobertura marítima interior en sus pólizas de propiedad para personas que tienen ciertas ocupaciones, como personal de mantenimiento. Si es así, puede quedarse con su vehículo comercial sin agregar un endoso similar.
#3. Infórmese sobre plazos y requisitos
La capacidad de los proveedores para comprar una póliza está restringida. Por ejemplo, no puede comprar una póliza estándar para cubrir un evento ya ocurrido. Antes de aprobar la póliza, la mayoría de las compañías de seguros de vida requieren exámenes médicos. Al considerar comprar un endoso, tenga en cuenta los requisitos.
Endoso de seguro de propietarios de viviendas
Los suplementos de seguro de propietario de vivienda son opciones adicionales de cobertura que los titulares de pólizas pueden incluir para mejorar su póliza de propietario de vivienda actual sin tener que comprar una póliza independiente diferente. Puede ser más fácil para usted elegir qué endosos incluir si conoce la cobertura y las exclusiones de su póliza de seguro de propietario de vivienda.
Si bien cada proveedor de seguros elige su propio conjunto de opciones de endoso, algunas están disponibles a través de numerosas compañías. Recuerde que agregar cobertura a través de endosos generalmente resulta en primas de seguro de propietario de vivienda más altas. Las cláusulas adicionales y los complementos son otros nombres para endosos de seguros de propietarios de viviendas.
Son opciones de cobertura complementaria que normalmente son extras con cargo. Hacerlos opcionales permite a los asegurados optar por no comprar la cobertura, ahorrándoles dinero, en lugar de tener que pagar por ella.
Los endosos de seguros se pueden utilizar para extender la cobertura de la póliza básica de un propietario de vivienda cuando es insuficiente. Las adiciones típicas a las pólizas de seguro de hogar incluyen lo siguiente.
Bienes muebles registrados: Pólizas para dueños de casa tienen un límite de propiedad personal, al igual que todas las pólizas de seguro. Puede asegurar completamente artículos particulares con este endoso.
#1. Cobertura de línea de servicio
Los endosos de línea de servicio podrían ayudar con las obligaciones financieras si sus líneas de servicio están dañadas. Las tuberías de alcantarillado, gas y agua pueden estar cubiertas además de las líneas telefónicas y eléctricas. La reparación o el reemplazo de estos artículos con frecuencia no están completamente cubiertos por muchas pólizas de seguro de hogar comunes. Solo las líneas de servicio que corren a lo largo de los bordes de su propiedad están cubiertas por estos endosos; se detienen donde comienza la propiedad de la ciudad.
#2. Negocio desde casa
A diferencia de las exclusiones típicas de la cobertura o los límites extremadamente bajos que ofrecen los propietarios de viviendas, este endoso puede ampliar su cobertura. Las pequeñas empresas en el hogar que realizan sus operaciones en las instalaciones de los clientes pueden beneficiarse enormemente de Hiscox.
#3. Cobertura de Robo de Identidad
Si le roban su billetera, su póliza de seguro de hogar estándar podría pagar para reemplazarla, pero probablemente no cubrirá el daño causado si el ladrón usa la información en su billetera para contraer deudas a su nombre. Su póliza recibe un mayor nivel de protección financiera contra este tipo de delitos con la adición de endosos de cobertura de robo de identidad. Según el nivel de cobertura, un endoso posterior a la infracción por robo de identidad puede ayudar a pagar la recuperación de identidad y una protección más sólida contra el robo de identidad.
#4. Cobertura de costo de reemplazo de propiedad personal
Aunque la cobertura del costo de reposición no es una característica estándar de todas las pólizas de seguro de hogar, la mayoría de ellas cubre bienes personales. Si compra este seguro de propiedad personal adicional, es posible que pueda pagar el reemplazo de sus pertenencias personales a su valor justo de mercado en lugar de su valor en efectivo depreciado en caso de una pérdida cubierta.
#5. Cobertura de Rupturas de Alcantarillado y Rupturas de Agua
Los daños por agua son un área gris para la cobertura con los proveedores, por lo que este es un respaldo a considerar a pesar de que la mayoría de las pólizas no cubren los daños causados por los servicios públicos. Estas lesiones con frecuencia caen en la categoría de percances que pueden evitarse con un mantenimiento de rutina, por lo que con frecuencia no están cubiertas por el seguro básico del hogar.
Sin embargo, hay varias razones por las que pueden ocurrir desbordamientos de agua y alcantarillado. A veces, una combinación de la infraestructura de la ciudad y las condiciones climáticas regionales pueden causar desbordamientos de aguas residuales. Este respaldo ahora se extiende a la mayoría de las pérdidas y costos relacionados con los desbordamientos de alcantarillado.
#6. Seguro contra terremotos
Las pólizas de seguro típicas para propietarios de viviendas con frecuencia no cubren los daños causados por terremotos. Si los propietarios de viviendas no tienen un seguro contra terremotos, es posible que deban pagar las reparaciones o los reemplazos necesarios después de un terremoto. Puede decidir si necesita un seguro contra terremotos evaluando su riesgo. Muchas aseguradoras permitirán que los clientes agreguen un endoso de terremoto a sus pólizas para cubrir este riesgo. Siendo el estado con el mayor riesgo de terremotos, California necesita con frecuencia su póliza de seguro contra terremotos.
#7. Cobertura de objetos de valor
El robo o daño a la propiedad generalmente está cubierto por pólizas de seguro de hogar hasta un monto predeterminado, pero ese monto no siempre es suficiente. Es posible que desee pensar en aumentar los límites de cobertura de artículos de propiedad costosos, como joyas y productos electrónicos de alta gama. Una póliza típica podría pagar solo una pequeña parte del precio de estos artículos debido a su mayor valor. La adición de artículos particulares a su valor total es posible con un endoso de cobertura de propiedad personal programado.
#8. Ordenanza o cobertura legal
Si su hogar necesita ser reparado o reconstruido como resultado de una pérdida cubierta, esta cobertura pagará los costos adicionales de construcción necesarios para cumplir con los códigos de construcción locales aplicables. Considere incluir este endoso en su seguro de hogar si reside en una casa antigua o en un estado con requisitos estrictos del código de construcción.
Algunos pueden ser exclusivos de un pequeño número de aseguradoras especializadas, mientras que otros son más comunes. Puede pensar en consultar a un agente certificado de su proveedor de seguros cuando busque cobertura de seguro para ayudarlo a aprovechar al máximo su próxima póliza.
¿Cuáles son los dos tipos de endoso en seguros?
#1. Endosos estándar frente a no estándar
Los endosos estándar son modificaciones a una póliza de seguro que son muy comunes y que los titulares de pólizas realizan con frecuencia (por ejemplo, un cambio de dirección o la adición de cobertura adicional para desbordamientos de alcantarillado). Se parecen a las plantillas en algunos aspectos, excepto por los cambios en su política. Las recomendaciones no estándar modifican estas "plantillas" de alguna manera o crean algo completamente nuevo.
#2. Obligatorio vs. Respaldo voluntario
Los endosos que son obligatorios frente a los que son voluntarios son relativamente poco comunes y se refieren a obligaciones. Esta modificación a su póliza es requerida por ley en su estado. Estos son los tipos más frecuentes de endosos voluntarios con los que se encontrará; como habrás adivinado, no son necesarios.
¿Qué significa si tiene un endoso?
Un endoso de seguro, a veces denominado cláusula adicional, es una modificación a su póliza de seguro que modifica su cobertura. En la mayoría de los casos, agregar un endoso a su póliza de seguro actual implica ampliar o cambiar la cobertura. Podría denominarse endoso, por ejemplo, si decide comprar una cobertura opcional para aumentar la cobertura de su seguro.
¿Qué es un ejemplo de endoso?
La cobertura de propiedad personal programada es un endoso típico que puede comprar como cobertura adicional para tipos particulares de posesiones. Por ejemplo, una joya valiosa, como un anillo de compromiso o una obra de arte costosa, puede estar cubierta por un endoso de seguro.
¿Cuál es el tipo de endoso más común?
La cobertura de propiedad personal programada es un endoso típico que puede comprar como cobertura adicional para tipos particulares de posesiones. Los límites de cobertura aumentados y la mitigación de riesgos para un artículo en particular (generalmente hasta el valor de tasación) pueden proporcionarse mediante un endoso de propiedad personal programado.
Conclusión
Los endosos de seguro son una forma de obtener cobertura adicional para su hogar o lugar de trabajo porque las pólizas de seguro no cubren todos los escenarios posibles. Examine la cobertura proporcionada por los formularios de seguro típicos y busque endosos que aborden sus requisitos de riesgo específicos. Si posee artículos valiosos o ha realizado cambios en su hogar o lugar de trabajo, es posible que necesite un endoso.
Para asegurarse de que todas sus pólizas sigan satisfaciendo sus necesidades, es una buena idea revisarlas todas una vez al año. Su agente puede ayudarlo a determinar si necesita un endoso o un tipo diferente de póliza, según la situación.
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Referencias
