Si desea la flexibilidad del seguro de vida universal con el potencial de crecimiento de una cuenta de valor en efectivo, debe buscar una póliza de seguro de vida universal indexada. El seguro de vida universal indexado, o IUL, le permite beneficiarse de algunas de las ventajas del mercado de valores mientras limita el riesgo.
Hay numerosas opciones, tarifas y pronósticos a considerar antes de comprar una póliza de IUL. La cobertura de IUL tiene más altibajos que otros tipos de seguros de vida porque vincula el valor en efectivo al mercado de valores. Sin embargo, para un inversionista inteligente que busca una póliza con flexibilidad, la vida universal indexada puede ser la solución ideal.
¿Qué es el seguro de vida universal indexado IUL?
El seguro de vida permanente es un tipo de seguro de vida universal indexado. Permanece vigente siempre que realice los pagos de su prima a tiempo o hasta la fecha de vencimiento especificada en la póliza. Muchos IUL vencen cuando el asegurado cumple 121 años.
El seguro de vida universal indexado incluye un componente de valor en efectivo con ganancias y pérdidas vinculadas a un índice como el S&P 500. Mientras que el valor en efectivo fluctúa con el índice, la compañía de seguros en realidad invierte en valores como bonos e hipotecas.
Un préstamo de póliza le permite pedir prestado contra su valor en efectivo o retirar valor en efectivo. Cuando muera, sus beneficiarios recibirán un beneficio por fallecimiento, pero la cantidad se reducirá por cualquier préstamo impago o retiros del valor en efectivo.
Los cambios en sus beneficios por fallecimiento y/o pagos de primas a veces son posibles con el seguro de vida universal, pero solo dentro de ciertos límites. La distinción principal entre el seguro de vida universal indexado y otras pólizas de seguro de vida universal es la forma en que se acumula el valor en efectivo.
¿Cómo funciona la póliza IUL del seguro de vida universal indexado?
El seguro de vida universal indexado funciona de manera similar al seguro de vida universal. Usted paga una prima a cambio de una cobertura de por vida y puede invertir en la cuenta de valor en efectivo. El costo del seguro (que cubre su beneficio por fallecimiento) y otros cargos se deducen del pago de su prima y el resto se deposita en su cuenta de efectivo.
Las primas de IUL, como las primas de seguro de vida universal, son ajustables. Si decide omitir un pago de prima o pagar de menos, el dinero se deducirá directamente de su cuenta. Si sus necesidades cambian, es posible que pueda ajustar el monto del beneficio por fallecimiento. Por lo tanto, si solicita aumentar su cobertura, es posible que deba realizarse un examen médico.
¿Cómo funcionan las cuentas de valor en efectivo de IUL?
La cuenta de valor en efectivo gana dinero en función del rendimiento de un índice bursátil de su elección. Un índice bursátil, como el S&P 500 o el promedio industrial Dow Jones, es un método para rastrear una colección de acciones. Puede seleccionar uno o más de estos índices de las compañías de seguros. La aseguradora paga intereses a los asegurados en función del rendimiento del índice; a medida que aumenta el valor, la cuenta gana intereses. Si el índice cae, la cuenta gana menos o nada.
Para ayudar a minimizar las grandes oscilaciones en los pagos de intereses, la cantidad que puede ganar está sujeta a "límites" y "límites". El piso es la tasa de cuenta más baja posible que generalmente se garantiza durante la vigencia de la póliza, pero que con frecuencia se fija en 0%. Esto significa que si el mercado colapsa, la cuenta no sufrirá pérdidas.
El tope es la tasa de interés más alta que la cuenta puede ganar, por lo que si el mercado sube más que el tope, solo se le acreditará la cantidad que exceda el tope. A diferencia del piso, su aseguradora puede cambiar el tope mientras la póliza aún está vigente.
Como ejemplo, considere una póliza IUL con un piso del 0% y un tope del 9.5%. El dinero de la cuenta de efectivo gana intereses a la tasa acreditada que se muestra en la última columna.
Aquí están los cambios del mercado y la tasa de interés del seguro de vida acreditado.
| Cambio de índice | piso índice | límite de índice | tasa acreditada |
| -4.0%. | 0.0%. | 9.5%. | 0.0%. |
| 21.8%. | 0.0%. | 9.5%. | 9.5%. |
| 8.9%. | 0.0%. | 9.5%. | 8.9%. |
| 3.5%. | 0.0%. | 9.5%. | 3.5%. |
Puede ver cómo el piso protegió la cuenta de pérdidas al principio, pero cómo el tope limitó el beneficio del índice en el período siguiente. El índice aumentó un 21%, mientras que los asegurados ganaron solo un 9.5%.
Ventajas del seguro de vida universal indexado IUL
Al igual que con cualquier tipo de seguro de vida universal, se requiere una investigación exhaustiva para garantizar que las empresas potenciales se encuentren entre las mejores compañías de seguros de vida universal actualmente en funcionamiento. Con eso en mente, estos son algunos de los principales beneficios de incluir IUL en su plan financiero.
#1. Mayor Rentabilidad
Estas pólizas utilizan opciones de compra para obtener una exposición al alza a los índices de acciones sin el riesgo de pérdidas, mientras que las pólizas de seguro de vida entera y las pólizas de seguro de vida universal fijo ofrecen solo una pequeña tasa de interés que puede o no estar garantizada. Por supuesto, el rendimiento anual de una póliza de seguro IUL estará determinado por el rendimiento de su índice subyacente. Sin embargo, su compañía de seguros aún puede proporcionarle un rendimiento mínimo garantizado de su inversión.
#2. Más adaptabilidad
Al armar una póliza para cumplir con sus objetivos de inversión, el seguro IUL puede proporcionar flexibilidad. Los titulares de pólizas pueden elegir cuánto riesgo quieren asumir en el mercado, ajustar los montos de los beneficios por fallecimiento según sea necesario y seleccionar entre una variedad de cláusulas adicionales que hacen que la póliza se adapte a sus necesidades específicas. Por ejemplo, podría incluir una cláusula adicional de atención a largo plazo para cubrir los costos del asilo de ancianos si surgen.
#3. Las ganancias de capital están libres de impuestos
A menos que abandonen la póliza antes de que venza, los asegurados no pagan ganancias de capital sobre el aumento del valor en efectivo a lo largo del tiempo, mientras que otros tipos de cuentas financieras pueden gravar las ganancias de capital al momento del retiro.
Este beneficio se extiende a cualquier préstamo que pueda obtener contra el valor en efectivo de la póliza. Si desea evitar el pago de impuestos y multas por un retiro anticipado de una cuenta 401(k) o IRA, tener una fuente de efectivo lista para pedir prestado puede ser atractivo.
No hay distribuciones mínimas requeridas para la acumulación de valor en efectivo en una póliza de seguro de vida universal indexada, a diferencia de una 401 (k) or IRA tradicional.
#4. Sin efecto en la Seguridad Social
En la jubilación, los beneficios del Seguro Social pueden ser una fuente importante de ingresos. Puede comenzar a recibir beneficios del Seguro Social desde los 62 años o diferirlos hasta los 70 años. Recibir beneficios antes de cumplir su plena edad de jubilación, así como trabajar mientras recibe beneficios, puede reducir el monto de sus beneficios. Antes de alcanzar la plena edad de jubilación, solo puede ganar una cierta cantidad por año antes de que se reduzcan sus beneficios.
La acumulación de valor en efectivo de una póliza de seguro de IUL, así como cualquier monto de préstamo tomado en préstamo, no contaría para los umbrales de ganancias. Como resultado, podría pedir prestado contra su póliza para complementar los beneficios del Seguro Social sin reducir el monto de su beneficio.
#5. Seguro de muerte
Al igual que otros tipos de seguro de vida, el seguro IUL puede proporcionar un beneficio por fallecimiento a sus seres queridos. Este dinero se puede usar para pagar los gastos de funeral y entierro, las deudas pendientes, como una hipoteca o préstamos estudiantiles firmados conjuntamente, los costos universitarios de los niños o simplemente para cubrir los gastos de subsistencia del día a día. Este beneficio por fallecimiento puede estar libre de impuestos y transferirse a sus beneficiarios.
Los expertos financieros recomiendan con frecuencia tener una cobertura de seguro de vida equivalente a 10 a 15 veces su ingreso anual.
Contras del seguro de vida universal indexado
Hay varias desventajas en las pólizas de seguro de IUL, que los críticos señalan rápidamente. Por ejemplo, alguien que establece la póliza durante un período en el que el mercado está funcionando mal puede terminar pagando una prima alta que no contribuye al valor en efectivo. Si los pagos de la prima no se realizan a tiempo más adelante en la vida, la póliza puede caducar, anulando por completo el propósito del seguro de vida.
Aparte de eso, tenga en cuenta las siguientes consideraciones:
#1. Límites en las devoluciones
Las compañías de seguros establecen con frecuencia tasas máximas de participación inferiores al 100 % y, en algunos casos, tan bajas como el 25 %. Además, durante los buenos años, los rendimientos de los índices bursátiles se limitan con frecuencia a ciertos niveles. Independientemente de qué tan bien se desempeñe el índice subyacente de la póliza, estas restricciones pueden limitar la tasa de rendimiento real que se acredita a su cuenta cada año.
En ese caso, es mejor que inviertas directamente en el mercado o consideres una póliza de seguro de vida universal variable. Sin embargo, es fundamental tener en cuenta su tolerancia personal al riesgo y sus objetivos de inversión para asegurarse de que ambos sean coherentes con su estrategia general.
#2. No hay garantías.
Las pólizas de seguro de vida entera incluyen con frecuencia una tasa de interés garantizada, así como montos de primas predecibles a lo largo de la vida de la póliza. Las pólizas de IUL, por otro lado, brindan rendimientos basados en índices con primas variables a lo largo del tiempo. Esto significa que debe estar dispuesto a aceptar fluctuaciones en los rendimientos y al mismo tiempo presupuestar primas potencialmente más altas.
# 3. Tarifa
Las pólizas de seguro de IUL pueden incluir una gran cantidad de tarifas y otros costos, como:
- Cargos por gastos de prima
- Costes administrativos
- Riders
- Comisiones y tarifas
- Cargo de entrega
Todos estos cargos y costos pueden reducir la tasa de rendimiento proporcionada por su póliza. Por eso es fundamental investigar las mejores compañías de seguros de vida para que sepa lo que está pagando y lo que está recibiendo a cambio.
¿Es buena idea contratar un seguro de vida universal indexado?
Tenga en cuenta que las pólizas de IUL son más caras que otros tipos de seguros de vida debido a los costos de las primas más altos y las tarifas potenciales. Si está pensando en comprar una póliza de vida universal indexada, consulte con un asesor financiero que pueda explicarle los matices y brindarle una imagen precisa del potencial real de una póliza IUL. Verifique cómo la aseguradora calculará su tasa de interés, límite de ganancias y cualquier tarifa que pueda aplicarse.
Seguro de Vida a Término vs. Seguro de Vida Universal Indexado IUL
El seguro de vida a término es una forma más sencilla y menos costosa de garantizar que sus seres queridos estén financieramente seguros si muere mientras la póliza está activa. A diferencia del seguro IUL, el seguro de vida a término que dura toda su vida si paga sus primas dura un período de tiempo determinado, generalmente 10, 15, 20 o 30 años. Si muere mientras la póliza aún está vigente, sus beneficiarios pueden reclamar su beneficio por fallecimiento y no hay tasas de interés ni primas más altas de las que preocuparse.
Seguro de Vida Entera vs. Seguro de Vida Universal Indexado
El seguro de vida entera genera valor en efectivo en un horario predeterminado y es una póliza menos complicada que el seguro de vida universal. No tiene que preocuparse por el desempeño de índices de mercado específicos, y es probable que la prima sea más baja con menos tarifas que un IUL. Sin embargo, a diferencia de una póliza universal, no podrá ajustar las primas ni lograr una póliza pagada.
Seguro de Vida Variable vs. Póliza de Seguro de Vida Universal Indexado
El seguro de vida variable es más complicado que una póliza de seguro de vida universal indexada porque permite aún más flexibilidad. A diferencia de una póliza indexada, el valor en efectivo de una póliza variable puede depender completamente de las acciones que elija.
Si bien su póliza variable puede tener un beneficio por muerte mínimo fijo, el desempeño de su valor en efectivo podría aumentar o disminuir significativamente el pago total de sus beneficiarios al momento de su muerte. Su prima también puede verse influenciada por el desempeño de la porción variable, con un desempeño deficiente que resulta en un costo más alto. Como resultado, el seguro de vida variable se considera más riesgoso que las pólizas de vida completa o universal, incluido el IUL.
¿Es posible retirar el seguro de vida universal indexado?
Si bien puede acceder a su valor en efectivo en una póliza IUL, hay algunos casos en los que hacerlo está sujeto a impuestos. Por ejemplo, puede retirar libre de impuestos hasta su base (la cantidad que pagó en la póliza). Cualquier retiro que incluya una parte de las ganancias de su inversión antes del vencimiento de la póliza, por otro lado, estará sujeto a impuestos sobre la renta en ese año fiscal.
Los préstamos contra el valor en efectivo también pueden dar lugar a un hecho imponible. Si deja que el interés del préstamo agote el valor actual en efectivo, su póliza puede caducar y deberá pagar impuestos sobre el saldo del préstamo.
¿Es la póliza de seguro de vida universal indexada una mejor inversión que un 401(k)?
El seguro de vida universal indexado, así como los planes 401(k), cada uno tiene su propio conjunto de beneficios. Un plan 401(k) ofrece más opciones de inversión y puede incluir una contribución equivalente del empleador. Un IUL, por otro lado, incluye un beneficio por muerte, así como un valor en efectivo adicional contra el cual el titular de la póliza puede pedir prestado. Sin embargo, tienen primas y tarifas altas y, a diferencia de un 401(k), pueden cancelarse si el asegurado deja de contribuir a ellos.
Conclusión
El seguro IUL puede ayudarlo a satisfacer las necesidades de protección financiera de su familia mientras acumula valor en efectivo. Sin embargo, estas pólizas pueden ser más complicadas que otros tipos de seguros de vida y no siempre son apropiadas para todos los inversores. Hablar con un agente o corredor de seguros de vida con experiencia puede ayudarlo a determinar si el seguro de vida universal indexado es una buena opción para usted.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida universal indexado
¿Se puede perder dinero en un IUL?
Es poco probable que pierda dinero en un IUL porque las compañías de seguros garantizan su capital contra pérdidas del mercado. Sin embargo, con frecuencia hay una cantidad máxima que puede ganar.
¿Vale la pena la vida universal indexada?
Un IUL solo es una buena inversión si el mercado de valores cae y su valor en efectivo aumenta más rápido que el mercado. Cuando el mercado de valores está en auge, es probable que un IUL decepcione.
¿Tiene IUL valor en efectivo?
El seguro de vida universal indexado es un tipo de seguro de vida permanente que incluye un valor en efectivo y un beneficio por fallecimiento.
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Referencias
