Es difícil determinar exactamente cuánto seguro de vida necesita, pero esta guía lo ayudará a obtener una buena estimación. Aprenderemos sobre el seguro de vida, cuándo lo necesita y cuánto necesitará.
¿Qué es el seguro de vida?
El seguro de vida paga dinero a uno o más beneficiarios de su elección en caso de su muerte, siempre que pague las primas y se cumplan los términos de la póliza. El seguro de vida puede cubrir los gastos al final de la vida, como un funeral o deudas pendientes, o puede proporcionar una compensación para mantener la calidad de vida de los dependientes o las necesidades financieras futuras, según el tipo de póliza.
¿Quién necesita un seguro de vida?
El seguro de vida puede beneficiar a una amplia gama de personas en diversas etapas de sus vidas. Si tiene dependientes financieros, como cónyuge, hijos, un padre anciano o un hermano discapacitado, puede ser un buen candidato para la cobertura de seguro de vida. Incluso si no tiene dependientes financieros en este momento, el seguro de vida podría ayudarlo a pagar sus gastos finales o dejar dinero a una organización benéfica. Además, comprar una póliza mientras aún es joven y saludable puede permitirle asegurar una tasa más baja.
¿Cuánto seguro de vida necesita? Calculadora de seguro de vida a término y de vida entera
El seguro de vida a término lo cubre por un período de tiempo determinado, como diez o veinte años. Considere cuánto tiempo desea que dure su póliza temporal al calcular la cobertura. Por ejemplo, si necesita un seguro de vida para cubrir sus ingresos hasta que sus hijos lleguen a la edad universitaria, es posible que se requiera una póliza de 20 años. Alternativamente, si desea cubrir su hipoteca, es posible que se requiera una póliza a plazo de 30 años.
Debido a que el seguro de vida entera lo cubre por el resto de su vida, debe considerar los gastos finales, como los costos del entierro. Sus necesidades de seguro pueden cambiar a lo largo de su vida, así que considere cualquier plan futuro, como comprar una casa, formar una familia o ganar más dinero.
¿Cómo determina cuánto seguro de vida necesita?
#1. Divide tus ingresos por diez.
La regla de "diez veces el ingreso" se comparte con frecuencia en línea, pero no tiene en cuenta las necesidades de su familia, ni sus ahorros ni las pólizas de seguro de vida existentes. Tampoco especifica un monto de cobertura para los padres que se quedan en casa, quienes deberían tener cobertura incluso si no se ganan la vida.
Si un padre que se queda en casa muere, el valor de su trabajo debe ser reemplazado. Como mínimo, el padre restante tendría que pagarle a alguien para que proporcione los servicios que el padre que se queda en casa brinda de forma gratuita, como el cuidado de niños.
#2. Compre diez veces sus ingresos, más $100,000 para los gastos universitarios de cada hijo.
Esta fórmula amplía la regla de "10 veces el ingreso" al incluir cobertura educativa adicional para su hijo. Si tiene hijos, la universidad y otros costos de educación deben tenerse en cuenta en el cálculo de su seguro de vida. Sin embargo, este método no considera todas las necesidades, activos o cobertura de seguro de vida existente de su familia.
#3. Aplicar la fórmula DIME.
Esta fórmula lo alienta a examinar sus finanzas con mayor profundidad que las otras dos. DIME significa deuda, ingreso, hipoteca y educación, cuatro factores a considerar al determinar sus necesidades de seguro de vida.
Deuda y costes finales: Sume todas sus deudas, excluyendo su hipoteca, y una estimación de sus gastos funerarios.
Ingresos: Determine el número de años que su familia requerirá apoyo y multiplique su ingreso anual por ese número.
Hipoteca: Determine la cantidad requerida para pagar su hipoteca.
Calcule el costo de enviar a sus hijos a la escuela y la universidad.
Cuando suma todas sus obligaciones, obtiene una imagen mucho más completa de sus requisitos. Si bien esta fórmula es más completa, no tiene en cuenta su cobertura de seguro de vida ni sus ahorros existentes. Tampoco tiene en cuenta las contribuciones no pagadas realizadas por un padre que se queda en casa.
Factores a considerar al calcular cuánto seguro de vida necesita
Tome sus ingresos y multiplíquelos por 10-12 veces, ya sea que lo haga a mano o con una calculadora. Si gana $50,000 por año, debe obtener una póliza con un pago mínimo de $500,000.
¿Por qué diez o doce veces? Porque si muere, su familia puede invertir el pago del seguro de vida en fondos mutuos de acciones de buen crecimiento con un rendimiento promedio del 10-12%. El crecimiento de esa inversión por sí solo podría reemplazar su salario durante mucho tiempo. Esto proporciona a su familia un cómodo colchón financiero mientras lloran y se recuperan de su pérdida. La compra de 10 a 12 veces su salario anual en cobertura de seguro de vida asegura que su familia no sufra una pérdida financiera significativa cuando usted muera.
Las pólizas de seguro de vida a término están disponibles en términos de 10, 15 y 20 años. Lo más probable es que desee una póliza que dure entre 15 y 20 años. Eso es suficiente tiempo para que los niños maduren y (con suerte) salgan solos (lo que significa que ya no son dependientes, ¡sino independientes!). También le da a usted y a su cónyuge tiempo para acumular suficiente riqueza para autoasegurarse.
Parece ser mucho. Sin embargo, ese seguro de vida a término es bastante asequible para la mayoría de las personas. Además, desea asegurarse de que se satisfagan las necesidades futuras de su familia, así como las inmediatas.
Pero aún no has terminado; Considere los siguientes escenarios para llegar a su cifra final.
#1. Padre que se queda en casa
Pregúntele a cualquier padre que se quede en casa y le dirá que si bien es una bendición, también es mucho trabajo. Si uno de ustedes cumple este rol, asegúrese de obtener un seguro de vida para él y para el padre que trae el tocino a casa. ¿Cómo se haría toda esa preparación de alimentos, gestión del calendario, carga de niños, limpieza de la casa y diligencias si el padre que se queda en casa desapareciera repentinamente? ¡Pagándole a otra persona (¡posiblemente a varias personas!)! Así que consígale a este padre su propia póliza de seguro de vida a término con una cobertura que va desde $250,000 a $400,000 para cubrir esos trabajos. ¡Además, dales un abrazo extra largo y diles gracias!
#2. Universidad
¿Crees que esos niños que limpian la mantequilla de maní del respaldo del asiento del conductor aspiran a asistir a la universidad algún día? Si es así, probablemente desee que el pago de su póliza se acerque a 12 veces su ingreso anual. Proporcionará a sus hijos un futuro seguro hasta que puedan mantenerse por sí mismos.
#3. Deuda
Aún necesita un seguro de vida si tiene deudas. De hecho, ¡lo necesitas aún más! Muchas personas creen que deben esperar hasta estar libres de deudas antes de comprar un seguro, pero esto es un gran error. Cuando le debes dinero a otras personas, eres más vulnerable. Considere esto: si muere, dejando a su familia sin nada y con una montaña de deudas, ¿cómo sobrevivirían?
Por otro lado, si tuviera una póliza de seguro de vida a término de $500,000, no tendrían que preocuparse por cómo vivirán sin usted, e incluso podrían pagar parte o la totalidad de su deuda. Esa es una estrategia mucho mejor.
#4. Soltero
Si eres soltero como un pringle y estás listo para relacionarte, eso no significa que no necesites un seguro de vida. Tampoco implica que usted sea responsable.
Debe considerar obtener una póliza por las siguientes razones: Es posible que desee que un seguro cubra el costo de su funeral (especialmente si planea obtener un ataúd de "fantasía" con forma de zapato, algo especial). Además, cuanto más joven seas cuando compres la póliza, menos costosa será. Si cree que se casará y formará una familia dentro de los próximos cinco años, comprar una póliza de 20 años ahora podría ahorrarle dinero.
Por otro lado, si disfruta del estilo de vida de soltero (su silla de jardín cuenta como "mueble") y tiene la intención de permanecer así durante mucho tiempo, esta es un área donde puede ahorrar dinero.
¿Las personas mayores de 60 años necesitan un seguro de vida?
Ha formado una familia y ahora su jubilación es segura. Eso es un logro sobresaliente. Sin embargo, es posible que haya comprado una póliza de seguro de vida a término para reemplazar sus ingresos durante los años críticos. Ahora debe decidir si comprar una nueva póliza de seguro de vida. ¿Es mejor comprar un seguro de vida a término o de vida entera para personas mayores?
Algunas personas mayores de 60 años pueden creer que debido a que están jubiladas, ya no necesitan un seguro de vida. Lamentablemente, no siempre es así. Pueden surgir muchos gastos, como criar a los hijos, pagar una hipoteca o pagar la matrícula universitaria.
Si no tiene ninguna deuda y tiene suficiente dinero ahorrado para vivir cómodamente durante mucho tiempo, así como dinero ahorrado para cubrir los gastos del funeral y otros costos inesperados, es posible que no necesite un seguro de vida a los 60 o 70 años. Sin embargo, muchos adultos mayores descubren que el seguro de vida puede proporcionar una importante red de seguridad para sus familias si la necesitan.
Razones para considerar un seguro de vida para personas mayores de 60 años:
- A medida que aumentan los gastos médicos de su pareja o cónyuge, asegúrese de poder continuar brindando atención de calidad.
- Las facturas médicas y los gastos funerarios pueden cubrirse con pólizas de gastos finales.
- Si muere, el seguro de vida puede ayudar a pagar las deudas que haya dejado.
- El seguro complementario es una excelente manera de mantenerse financieramente en caso de una enfermedad grave u otra necesidad médica.
- Puede dejar una herencia a sus herederos. Este es dinero o propiedad que le deja a alguien después de su muerte; puedes dejar algo para tus hijos o nietos.
¿Qué es una buena cantidad de seguro de vida?
Según la mayoría de las compañías de seguros, una cantidad razonable para un seguro de vida es de seis a diez veces el salario anual. Si multiplica su salario anual por diez, elegiría una cobertura de $500,000. Algunos expertos aconsejan agregar una cobertura adicional de $100,000 por niño por encima del monto de 10x.
¿A qué edad debe contratar un seguro de vida?
Aunque por lo general es preferible una edad más temprana, el momento en que debe comenzar ese plazo también puede estar determinado por el momento en que espera que otras personas dependan de sus ingresos. Necesita un seguro de vida si tiene 25 años y una esposa que se queda en casa con un recién nacido. Sin embargo, no necesita un seguro de vida si tiene 29 años y es soltero.
¿Cuál es la cantidad mínima de seguro de vida?
La póliza de seguro de vida más pequeña ofrecida por la mayoría de las compañías de seguros de vida a término tiene una cobertura de $100,000. Sin embargo, algunas compañías, como Genworth Life Insurance Company y AIG American General Life Insurance, ofrecen $50,000 o incluso $25,000 en cobertura a término.
¿Cuánto tiempo debe pagar el seguro de vida antes de que pague?
Si muere antes de realizar el pago de la prima, la compañía de seguros no pagará. Si la compañía de seguros no tiene un período de espera, lo más probable es que la póliza sea más cara que una que sí lo tenga. Una espera de dos años es típica, pero puede durar hasta cuatro años.
¿Cuáles son los dos tipos de seguro de vida?
Hay dos tipos de seguro de vida: a término y permanente. El seguro de vida a término lo cubre por un período de tiempo determinado (generalmente de 10 a 30 años), lo que lo convierte en una opción menos costosa, mientras que el seguro de vida permanente lo cubre durante toda su vida.
En conclusión,
Si tiene dependientes, ahora es el momento de contratar un seguro de vida. No los dejes expuestos. Si tiene hijos pequeños, confiarán en usted durante los próximos 15 a 20 años. Ya sea que su cónyuge trabaje o no, depende de sus ingresos, así que no se arriesgue a dejarlo afuera.
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Referencias
