Según la Administración de Pequeñas Empresas, hay más de 33 millones de pequeñas empresas que operan en los Estados Unidos, y casi la mitad de ellas están basadas en el hogar. Todo tipo de empresas, como las dirigidas por contadores, artistas, empresas de catering, limpiadores, paseadores de perros, escritores independientes, entrenadores personales, traductores e instructores, se incluyen en esta categoría. Aunque comenzar un negocio en casa es una aventura emocionante, los propietarios de negocios novatos pueden no ser conscientes de los riesgos asociados. Para ayudar a proteger su negocio en el hogar de la ruina financiera, necesita el tipo de seguro adecuado. Por lo tanto, hablaremos sobre las cotizaciones de seguros de automóviles y el costo en esta pieza, así como la cobertura de seguros de negocios en el hogar.
¿Qué es la cobertura de seguro comercial para el hogar?
Cuando opera un negocio desde su hogar o en su propiedad, el seguro de negocio desde el hogar puede cubrir litigios, daños a la propiedad, lesiones relacionadas con el negocio (como un cliente que tropieza y se cae en su oficina) y lesiones de los empleados.
Algunos dueños de negocios confían en su seguro de propietario de vivienda, pero estos planes pueden no ser suficientes:
- Solo los primeros $2,500 de la propiedad comercial están cubiertos por una póliza de seguro de hogar típica. Por lo tanto, su reembolso es solo por hasta $2,500 si pierde más que eso en un incendio en su casa, por ejemplo. Es posible que no tenga suficiente cobertura bajo su póliza de seguro de vivienda, por ejemplo, si tiene un negocio de venta de prendas desde su hogar y un incendio destruye su inventario.
- Para “otras estructuras” que se utilizan para operaciones comerciales, como un garaje separado donde opera la empresa, una póliza de seguro de vivienda generalmente excluye la cobertura.
- La póliza de seguro de hogar típica tiene un tope de $500 en propiedad comercial que se mantiene fuera de las instalaciones de la residencia principal. Por lo tanto, la cobertura está restringida si usa una cámara de video costosa fuera de su hogar.
Ya sea una póliza de seguro para pequeñas empresas por separado o un endoso de su póliza de seguro de propietario de vivienda le brindará una cobertura superior de seguro para negocios en el hogar. State Farm, por ejemplo, ofrece ambas variedades.
Cómo funciona el seguro comercial en el hogar
La mayoría de las pólizas para dueños de casa tienen límites muy bajos ($2,500 o menos para propiedades comerciales) o exclusiones para actividades comerciales. Una póliza o conjunto de pólizas que trabajan juntas para proteger un negocio que se ejecuta fuera de su hogar se conoce como seguro comercial basado en el hogar. El seguro de responsabilidad general, responsabilidad profesional y propiedad comercial son los tres tipos principales de cobertura.
Tipos de cobertura para empresas desde el hogar
La póliza del propietario de un negocio (BOP) es una de las mejores formas de obtener cobertura si opera un negocio en el hogar. El seguro de responsabilidad general, el seguro de propiedad comercial y el seguro de interrupción de negocios son los tres tipos de cobertura importantes que componen una BOP. En comparación con la compra de cada póliza por separado, un BOP suele ser menos costoso y puede agregar tipos de cobertura adicionales según sea necesario.
Aquí hay algunas opciones típicas de seguros para pequeñas empresas en las que pensar.
#1. seguro de responsabilidad general
Una cobertura de seguro de responsabilidad civil general cubre daños no intencionales a la propiedad de otras personas y lesiones accidentales que usted cause mientras realiza negocios. Por ejemplo, si accidentalmente derrama pintura en los muebles de un cliente mientras opera un negocio de pintura fuera de su casa, el seguro de responsabilidad general cubriría el costo de reemplazar o reparar los artículos dañados. Si lo demandan como resultado de un accidente, también cubre sus costos legales, veredictos y acuerdos.
Otros temas como acusaciones de infracción de derechos de autor, pérdida de reputación y daños publicitarios también están cubiertos por el seguro de responsabilidad civil general.
#2. Seguro de propiedad comercial
Si la propiedad de su empresa es robada, perdida o dañada por un problema cubierto por su póliza, como un incendio, está cubierta por un seguro de propiedad comercial. El seguro para propiedades comerciales se denomina con frecuencia "seguro de propiedad comercial".
#3. Seguro de interrupción de negocios
El seguro de interrupción comercial paga costos como la pérdida de ingresos, salarios y tarifas de reubicación si necesita reubicarse temporalmente debido a un problema cubierto por su póliza (como un incendio). Además, el seguro de ingresos comerciales es otro nombre para el "seguro de interrupción comercial".
#4. seguro de auto comercial
Necesita un seguro de automóvil comercial si conduce para actividades relacionadas con el trabajo, como reuniones con clientes o entregas de productos. Los accidentes que ocurren en el trabajo no están cubiertos por su póliza de seguro de automóvil.
#5. Seguro de responsabilidad profesional
Su empresa está protegida por un seguro de responsabilidad profesional contra demandas que resulten de errores cometidos durante la operación de su empresa. Por ejemplo, si trabaja como contador y un cliente alega que le dio un consejo inadecuado, su seguro de responsabilidad profesional puede pagar sus costos legales, así como también cualquier adjudicación o acuerdo.
#6. Seguro de compensación de trabajadores
El seguro de compensación para trabajadores cubre los gastos médicos si uno de sus empleados se enferma o lesiona en el trabajo. A pesar de que los propietarios únicos con frecuencia están libres de las reglas de compensación para trabajadores, aún debe conocerlas si tiene empleados.
Costo del seguro del negocio de la vivienda
Según Insureon, la cobertura del propietario de una empresa cuesta un promedio de $57 por mes. Esto cubre el seguro de responsabilidad general, interrupción del negocio y propiedad comercial. Los costos de su seguro de empresa basado en el hogar se verán influenciados por varias variables, tales como:
- El tipo de negocio
- Los tipos de cobertura que compra
- Empleados
- Equipo comercial y propiedad
- Destino
- Límites de cobertura y deducibles
Seguro de Auto Hogar Negocio
Ya sea que los vehículos sean propiedad de su empresa o no, el seguro comercial de automóviles para el hogar los cubre. Para los propietarios de pequeñas empresas que conducen a los lugares de trabajo o para encontrarse con clientes, entregar artículos, transportar equipos o suministros, o tener trabajadores que conduzcan sus vehículos, la cobertura es una necesidad.
Aunque con frecuencia puede combinarlos para ahorrar dinero, el seguro comercial de vivienda para automóviles es independiente del seguro de viajes compartidos y del seguro de automóvil personal. Además, es posible que pueda combinar este seguro con otras pólizas de seguro comercial, como responsabilidad general y seguro de propiedad comercial.
¿Qué es el seguro comercial para el hogar y el automóvil?
Los vehículos utilizados por motivos comerciales, ya sea que los conduzca usted o un empleado, están cubiertos por un seguro de automóvil comercial. Hasta las limitaciones del seguro, se cubren todos los costos relacionados con accidentes asociados con lesiones, muertes o daños a la propiedad.
En ocasiones, el seguro de negocio de vivienda para automóviles se confunde con el seguro de viajes compartidos, que normalmente es necesario si trabaja como conductor de entregas o de viajes compartidos. Por lo general, la cobertura de seguro de automóvil comercial cubrirá:
- El seguro de responsabilidad civil cubre lesiones, muertes y daños a la propiedad si un conductor tiene la culpa de un accidente en el trabajo. Las facturas legales podrían estar cubiertas por este seguro.
- Pagos médicos, sin culpa o protección contra lesiones personales, para cubrir los costos médicos del conductor y de los pasajeros después de un accidente, independientemente de quién haya tenido la culpa.
- La protección contra automovilistas sin seguro cubre daños a la propiedad y, a veces, lesiones provocadas por un conductor sin seguro o que se da a la fuga. Si el conductor culpable no tiene una cobertura de seguro de automóvil adecuada para cubrir todos los costos, esta póliza también puede incluir cobertura de automovilista con seguro insuficiente.
- La cobertura contra todo riesgo y colisión cubre daños a un vehículo de trabajo causados por un objeto u otro vehículo, robo, vandalismo, inundación o incendio, así como daños por cualquiera de los eventos antes mencionados.
Los planes comerciales pueden ofrecer protecciones adicionales como remolque y mano de obra, reembolso de costos de alquiler y cobertura de brecha de arrendamiento, pero generalmente excluyen la cobertura de herramientas y otros artículos que pueda transportar en el automóvil. Las herramientas en poder de la empresa pueden estar cubiertas por una póliza de propietario de empresa que ofrece garantías para la propiedad comercial, mientras que los artículos personales en el automóvil pueden estar cubiertos por una póliza de seguro de vivienda o de inquilinos.
¿Necesita un seguro comercial para el hogar y el automóvil?
Necesita una póliza de automóvil comercial si usa su automóvil con frecuencia para trabajar, excepto para viajar al trabajo. Incluso si usted es un contratista independiente de tiempo completo o parcial o un trabajador por cuenta propia, debe pensar en comprar un seguro de automóvil comercial.
Probablemente se requerirá una póliza comercial si usted:
- Conduce por dinero en efectivo. Una póliza personal lo protegerá cuando recoja comida para un compañero de trabajo o lleve a sus amigos a un concierto, pero no cuando transporte personas o cosas por pago.
- Realice un seguimiento de las millas extensas para el trabajo, como viajes frecuentes a tiendas minoristas o sitios de construcción.
- Mueva equipos o herramientas que sean pesados para su uso en el trabajo.
- Haga que los miembros del personal conduzcan por usted. Independientemente de si posee un automóvil, debe tener un seguro para cualquier manejo que realice por motivos de trabajo.
Es posible que su póliza no sea adecuada si rara vez usa su automóvil para trabajar.
Cómo obtener una cotización de seguro de negocio de vivienda para automóviles y comprar cobertura
Para adquirir un seguro de automóvil comercial, siga estos procedimientos.
- Elige los conductores y vehículos que necesitas asegurar. Para obtener tarifas, probablemente necesitará el Departamento de Transporte de EE. UU. o el número de identificación del vehículo para cada vehículo, así como los detalles de cada licencia de conducir.
- Establezca cuánta protección necesita. Según el Instituto de Información de Seguros, las aseguradoras normalmente recomiendan tener $1 millón en seguro de responsabilidad civil. Según el tamaño de su flota, la antigüedad de sus vehículos y otras consideraciones, es posible que necesite cierta cantidad de cobertura contra accidentes y contra todo riesgo.
- Obtener muchas estimaciones. Puede estar seguro de que obtiene la cobertura que necesita al mejor precio comparando cotizaciones de seguros comerciales. Progressive, Allstate, Geico y otros proveedores de seguros comerciales en línea ofrecen cotizaciones rápidas en línea.
- Consigue un seguro. Algunos proveedores lo pondrán en contacto con un agente para ejecutar su transacción. En otras circunstancias, es posible que pueda comprar su póliza de forma independiente en línea.
Costo de seguro de negocio de hogar de automóvil comercial
Para el seguro de automóviles comerciales, las empresas pequeñas suelen pagar una prima de $142 por mes o $1,704 al año. En caso de accidente, esta cobertura puede cubrir daños a la propiedad, gastos médicos, robo de automóviles, daños relacionados con el clima y vandalismo.
Las empresas que poseen sus automóviles deben tener un seguro de automóvil comercial. Es posible que necesite un seguro de automóvil alquilado y no propio (HNOA, por sus siglas en inglés) para automóviles personales, alquilados o alquilados utilizados con fines comerciales.
El seguro comercial es crucial ya que su aseguradora de automóviles puede rechazar un reclamo por accidentes que involucren vehículos comerciales. La ley estatal también exige una cantidad mínima de seguro de responsabilidad civil para cada vehículo.
La prima se ve afectada por el valor y el uso del vehículo.
El seguro de automóvil comercial costará menos para un negocio en el hogar con un solo vehículo que para un negocio con una flota. El precio se ve afectado por el tipo y la cantidad de automóviles de la empresa, la frecuencia con la que se conducen y las opciones de cobertura que seleccione.
Cómo comprar un seguro comercial basado en el hogar
Para una pequeña empresa que opera fuera del hogar, un endoso de su póliza de seguro de hogar brindará cobertura adicional. Sin embargo, las empresas o profesiones más grandes que requieren cobertura especializada pueden requerir una póliza de seguro comercial independiente.
#1. Mejore su póliza de seguro de propietario de vivienda agregando un endoso
Para aumentar la cobertura de su negocio, los proveedores de seguros para propietarios de viviendas a menudo ofrecen endosos que puede agregar a su póliza existente.
De acuerdo con el Instituto de Información de Seguros, puede aumentar sus límites de seguro regulares para propiedades comerciales de $2,500 a $5,000 por menos de $20 al año agregando un endoso estándar de la compañía en el hogar. Una empresa muy pequeña con ventas anuales de $5,000 o menos se beneficiaría de esto.
#2. Comprar una póliza de seguro comercial independiente
Las pólizas de seguro de empresa independientes pueden proporcionar una protección y una cobertura más amplias con límites más amplios. En comparación con el endoso de una póliza de seguro de hogar estándar, este tipo de póliza puede ofrecer límites de cobertura más altos para responsabilidad civil y equipo comercial.
¿Cuáles son los 2 tipos de seguros de propiedad comercial?
Un BOP comprende tanto el seguro de responsabilidad general como el de propiedad comercial. La pérdida o daño de la propiedad asegurada está cubierta por el seguro de propiedad si la pérdida o daño se debe a un riesgo cubierto por la póliza. Hay dos formas en que las pólizas de propiedad comercial y los BOP se pueden suscribir: todo riesgo o riesgos designados.
¿Cuáles son las limitaciones de una póliza de propietario de vivienda para un negocio de jonrones?
Las siguientes son algunas excepciones típicas para los negocios basados en el hogar: No hay seguro de pérdida de datos. Cobertura limitada para equipos comerciales en su propiedad y dentro de su casa (a menudo hasta $2,500). Sin protección para registros corporativos.
¿Por qué necesita un seguro de propiedad comercial?
En caso de una pérdida cubierta, el Seguro de pertenencias comerciales ayuda a proteger el equipo y las pertenencias personales de su empresa.
¿Puedo cancelar el seguro de vivienda para el negocio de vivienda?
Si utiliza una parte de su casa para hacer negocios, puede deducir una parte de la prima de su seguro de hogar de sus impuestos. Si su hogar sufre daños en un desastre declarado por el gobierno federal, también puede deducir cualquier pérdida financiera no asegurada.
¿Puede el seguro de hogar ser un gasto comercial?
Sí. En ocasiones, los costos del seguro de propietario de vivienda pueden ser deducibles como gastos comerciales.
¿Qué tipo de seguro necesita para operar un negocio?
Todas las empresas con empleados están obligadas por ley federal a tener seguro de compensación laboral, desempleo y discapacidad. Además, algunos estados exigen un seguro complementario. Visite la página web de su estado para obtener más información sobre las necesidades de seguro para su negocio, ya que difieren según el estado.
Conclusión
Los operadores de negocios en el hogar deben asegurarse de tener el seguro adecuado para sus operaciones. El límite de una póliza de propietario de vivienda puede no ser suficiente o, dependiendo de la pérdida, puede no proporcionar cobertura para un reclamo relacionado con una empresa. El seguro comercial basado en el hogar es una póliza para pequeñas empresas que protege su propiedad comercial, ofrece protección contra responsabilidad civil y brinda la tranquilidad de saber que su hogar y su negocio están seguros.
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Referencias
