Si es dueño de un condominio, lo más probable es que la asociación de condominios asegure el edificio y las instalaciones compartidas. Sin embargo, si sus cosas son robadas o destruidas en un incendio, la póliza maestra de la asociación no lo ayudará. Se requiere una póliza de seguro de condominio personal, también conocida como seguro HO-6, para estos y otros posibles desastres.
¿Qué es una Póliza de Seguro de Condominio HO-6?
Una póliza HO-6 es un tipo de seguro que puede obtener si posee un condominio. El seguro HO-6 protege las mejoras estructurales, las pertenencias personales, las responsabilidades personales y las pérdidas de la asociación de propietarios de condominios.
Una póliza HO-6, a menudo conocida como seguro de condominio, es un tipo de seguro para propietarios de viviendas para propietarios de condominios y cooperativas. Una cobertura HO-6 protege sus pertenencias personales, su responsabilidad y cualquier modificación o alteración de la unidad.
Su póliza HO-6 debe ser adicional a la póliza principal de su asociación de condominios. Las políticas de asociación de condominios varían, pero normalmente cubren todo más allá de las paredes de cada unidad de condominio individual, incluido el edificio del condominio en sí, así como los costos de responsabilidad si un huésped se lesiona en un espacio común. La cantidad de seguro de condominio que necesitará está directamente relacionada con el tipo de póliza maestra vigente en su edificio.
¿Qué cubre la póliza HO-6 (seguro de condominio)?
Una póliza de seguro de condominio HO-6 regular cubre una variedad de problemas.
- Daños en el interior de su unidad
- Mejoras, adiciones y alteraciones que haya realizado en el interior de la unidad
- Propiedad personal
- Responsabilidad
- Gastos de subsistencia adicionales/pérdida de uso
- Cobertura de evaluación de pérdidas
Considere comprar una cobertura de propiedad personal adicional para objetos de valor como joyas, obras de arte o equipos informáticos de alta gama.
También le recomendamos que compre una cobertura de responsabilidad adicional para protegerse en caso de que alguien o su propiedad sufra daños durante su visita y lo demande por daños y perjuicios.
También es posible que necesite cobertura adicional para terremotos, inundaciones o tormentas de viento, según el lugar donde viva. Discuta sus requisitos con su agente o empresa de seguros para asegurarse de comprar la cantidad adecuada de cobertura.
Riesgos cubiertos por una Póliza de Seguro HO6
Su propiedad personal debe estar protegida de los siguientes riesgos bajo las disposiciones generales de la cobertura de propietario de condominio HO-6:
- relámpago o fuego
- Tormenta de viento o granizada
- Explosión
- ¿Disturbios o disturbios civiles?
- Daños causados por aeronaves
- Daños relacionados con el vehículo
- Humo
- Vandalismo o daño intencional
- Robo
- Actividad eruptiva volcánica
- Objetos que caen
- Peso del hielo, la nieve o el aguanieve
- Descarga o desbordamiento de agua o vapor de un sistema de plomería, calefacción, aire acondicionado o rociadores automáticos de protección contra incendios, o de un dispositivo doméstico.
- Un sistema de calefacción de vapor o agua caliente, un sistema de aire acondicionado o un sistema automático de protección contra incendios que se rompe, se parte, se quema o se abulta.
- Congelación de un sistema de plomería, calefacción, aire acondicionado o rociadores automáticos contra incendios, así como un electrodoméstico.
- Daños causados por corriente eléctrica creada artificialmente que ocurre repentinamente y sin querer (no incluye la pérdida de un tubo, tránsito o componente electrónico similar)
¿Qué cubre la póliza maestra de asociación de condominios?
Una póliza maestra de condominio simple aborda dos cuestiones:
- La responsabilidad general de la asociación
- Cobertura de daños materiales para zonas comunes
Pero, ¿cuál es el alcance de la póliza maestra? Las asociaciones de condominios a menudo seleccionan uno de los tres tipos de cobertura:
- Paredes desnudas: confinadas al marco básico del edificio, incluidos los accesorios y muebles de uso colectivo
- Las estructuras de los edificios, las áreas comunes y los accesorios de las unidades individuales están cubiertos por una sola entidad, pero no los bienes personales ni las mejoras.
- Cubra la estructura, así como los accesorios en apartamentos individuales y cualquier mejora adicional realizada por usted o por un propietario anterior.
¿Cuál es la diferencia entre las pólizas HO6 y HO3?
El beneficio de ser propietario de un condominio es que cuenta con alguna ayuda para cuidar la estructura que contiene su propiedad, y su cobertura de vivienda lo refleja. Aquí hay algunas distinciones importantes entre una póliza HO6 y una póliza de seguro de hogar escrita como HO3.
Diferencias de cobertura de vivienda entre HO6 y HO3
| HO6 | HO3 | |
| Cobertura de vivienda de riesgos abiertos | Sí | Sí |
| Cobertura de vivienda de costo de reemplazo | Sí | Sí |
| La póliza cubre toda la estructura | No | Sí |
| Cubre otras estructuras | Depende* | Sí |
| Cubre el contenido de la casa | Sí | Sí |
| Cubre pérdida de uso | Sí | Sí |
| Cubre la responsabilidad personal | Sí** | Sí |
| Cubre pagos médicos | Sí | Sí |
*En general, el seguro HO6 amplía la cobertura a áreas y bienes que una HOA requiere que los propietarios aseguren o que ya son una obligación del propietario. **La política de HOA se aplica a los espacios comunes.
Los propietarios de viviendas unifamiliares deben asegurar todo por su cuenta, incluida la casa completa, el garaje, las cercas y otras estructuras. Sin embargo, los propietarios de condominios solo están obligados a asegurar los revestimientos de las paredes de sus unidades y cualquier otra cosa que los documentos del condominio requieran que cubran. La póliza maestra de su asociación de condominio normalmente cubre todo lo que se encuentre fuera de las paredes de su unidad.
Como resultado, los límites de cobertura de vivienda de su condominio pueden ser significativamente más bajos que la cantidad que pagó por su unidad. La póliza de la asociación de condominios cubre esencialmente la mayoría de los costos de su seguro de residencia.
La responsabilidad personal es otra área donde el seguro de condominio y el seguro de propietario de vivienda varían significativamente. Si alguien se lesiona en la entrada de su casa unifamiliar, usted es responsable de la lesión y de los gastos médicos posteriores.
Pero, ¿qué sucede si la lesión ocurre en el patio de su edificio de condominios? Lo más probable es que el incidente esté cubierto por la póliza de seguro principal.
HO6 para una casa adosada
Una casa adosada puede requerir una póliza HO6, mientras que otras pueden requerir un seguro HO3. En general, una póliza HO6 es adecuada si su casa adosada:
- Otros propietarios de unidades comparten las paredes.
- Los propietarios comparten el cuidado de los exteriores o áreas compartidas.
- Es miembro de una HOA con una póliza maestra.
Si, por el contrario, su casa adosada es independiente y usted es responsable de la estructura exterior o el techo, es posible que necesite seguro HO3.
Cómo adquirir un seguro HO6
Es muy sencillo obtener una póliza de seguro de condominio en línea. Simplemente ingrese su dirección y nosotros haremos el resto.
En algunas situaciones, podemos solicitar dos documentos para finalizar su cobertura:
- Una copia de su informe de inspección de mitigación de viento.
- La página de declaraciones de tu actual proveedor de seguros de hogar.
¿Cuál es el costo del seguro de condominio?
Según los datos de 2019 de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, el costo promedio del seguro de condominio es de $512 por año, la versión más reciente disponible. El costo del seguro de condominio varía mucho según el lugar donde residas, cuánta cobertura necesites y el deducible que selecciones. Consulte la prima de seguro de condominio típica de su estado:
| Estado | Coste medio anual |
| Alabama | $559 |
| Alaska | $408 |
| Arizona | $407 |
| Arkansas | $549 |
| California. | $563 |
| Colorado | $431 |
| Connecticut | $409 |
| Delaware | $445 |
| Florida | $997 |
| Georgia | $516 |
| Hawái | $325 |
| Idaho | $426 |
| Illinois | $394 |
| Indiana | $347 |
| Iowa | $265 |
| Kansas | $404 |
| Kentucky | $395 |
| Louisiana | $765 |
| Maine | $349 |
| Maryland | $324 |
| Massachusetts | $447 |
| Michigan | $378 |
| Minnesota | $326 |
| Misisipi | $617 |
| Missouri | $403 |
| Montana | $410 |
| Nebraska | $358 |
| Nevada | $444 |
| Nuevo Hampshire | $347 |
| New Jersey | $457 |
| New Mexico | $415 |
| New York | $578 |
| North Carolina | $502 |
| North Dakota | $293 |
| Ohio | $312 |
| Oklahoma | $655 |
| Oregón | $375 |
| Pennsylvania | $393 |
| Rhode Island | $524 |
| South Carolina | $504 |
| Dakota del Sur | $303 |
| Tennessee | $479 |
| Texas | $531 |
| Utah | $271 |
| Vermont | $354 |
| Virginia | $371 |
| Washington | $390 |
| Washington DC | $377 |
| Virginia Occidental | $320 |
| Wisconsin | $258 |
| Wyoming | $409 |
Cómo comprar un seguro de condominio
Muchas organizaciones que venden seguros para propietarios de viviendas también venden planes de condominios. Considere las siguientes empresas que están fácilmente disponibles:
- Todo el estado.
- Amiga.
- Cachero.
- Agricultores.
- Compañía de seguros mutua de libertad
- A escala nacional.
- Seguro de granja estatal.
- Viajeros.
Las cotizaciones de seguros de condominio generalmente están disponibles en los sitios web de las aseguradoras o llamándolas directamente por teléfono. Si prefiere no hacer la tarea, puede contratar a un agente independiente para que compare las estimaciones por usted.
¿Cuál es el Propósito del Seguro HO-6?
Como se dijo anteriormente, si bien su HOA puede cubrir espacios comunes y la propiedad en la que se encuentra su lugar, no cubre su unidad (paredes, techos, pisos, etc.) ni los elementos que se encuentran dentro (¡incluido usted!).
Pro consejo: Examine todo lo que posee y su estilo de vida para asegurarse de tener suficiente cobertura complementaria para cualquier eventualidad.
Un método decente para resolver esto es preguntarse: "Si algo le pasara a mis bienes hoy, ¿cuánto podría cubrir de mi bolsillo?" ¿Es todo? ¿Alguno? ¿Ninguna? Ahí es donde entra en juego el seguro Ho6: usted paga mensualmente, por lo que está cubierto si sucede algo horrible.
¿Cuánto seguro de condominio HO-6 necesito?
El nivel de cobertura en la póliza principal de su edificio de condominio determinará cuánta cobertura de seguro de condominio necesita. Antes de configurar su propia política, normalmente debe verificar cómo la estructura interna de su condominio está protegida por la política de construcción. Hay tres tipos de pólizas maestras que rigen la cantidad de cobertura de vivienda que necesita en su póliza de condominio:
Una póliza de paredes desnudas cubre solo la estructura del condominio, que es prácticamente todo lo que se encuentra detrás de las paredes del condominio, incluidos los paneles de yeso, el marco, el cableado, la plomería y el aislamiento.
La cobertura de entidad única protege todo lo que protege una póliza de paredes desnudas, pero también incluye cobertura para accesorios como encimeras, fregaderos y electrodomésticos empotrados. No suele ofrecer cobertura para cambios.
Cobertura todo incluido: este es el tipo de cobertura más completo y, si su edificio tiene este tipo de póliza maestra, probablemente no necesite agregar ninguna cobertura de vivienda a su póliza de seguro de condominio. Las pólizas maestras con todo incluido cubren toda la construcción interior del condominio, incluidos los accesorios, electrodomésticos y cambios.
¿Qué es la cobertura de evaluación de pérdidas en una póliza HO-6?
La cobertura de evaluación de pérdidas es una cobertura opcional que puede agregar a su póliza de seguro de condominio. Si se daña un área común y el costo de las reparaciones excede los límites de cobertura de la póliza maestra, su HOA puede dividir los costos sobrantes entre los miembros. La cobertura de evaluación de pérdidas está destinada a cubrir estos gastos.
Considere aumentar las limitaciones en su cobertura de evaluación de pérdidas.
La mayoría de las pólizas de seguro de condominio incluyen $1,000 en cobertura de evaluación de pérdidas, pero con frecuencia puede extender su monto hasta $50,000. Si vive en una asociación de condominios, considere aumentar su cobertura de evaluación de pérdidas en caso de que se le evalúe una cantidad escandalosa.
Está cubierto de tres maneras cuando tiene cobertura de evaluación de pérdidas. Estás a salvo de:
#1. Daños a la propiedad de un edificio
Si se le evalúan los daños cubiertos en áreas comunes que son responsabilidad de la asociación de condominios, la cobertura de evaluación de pérdidas le reembolsará su parte de la evaluación. Los daños normalmente se evalúan solo cuando se ha agotado la cobertura de la póliza principal.
#2. Evaluaciones de responsabilidad
Si se ha demostrado legalmente que su asociación de condominios es responsable del accidente de un huésped en un edificio o área común, un endoso de cobertura de evaluación de pérdidas podría ayudar a pagar su mitad de la responsabilidad por los daños.
Si alguien resulta gravemente herido en el área de la piscina comunitaria y la familia de la víctima demanda por $1.2 millones, su asociación puede evaluar $200,000 a los miembros de la asociación si el límite maestro de la póliza es de $1 millón. Además, si la asociación de condominios tuviera 25 miembros, cada unidad pagaría $8,000 en tarifas.
#3. Evaluaciones para deducibles de póliza maestra
Después de una pérdida, ciertas comunidades de condominios pueden cobrar el deducible de la póliza maestra a los miembros. Si se le impone una parte del deducible, su cobertura de evaluación de pérdidas puede ayudar a pagar esa parte. Las evaluaciones del deducible de la póliza maestra son especialmente frecuentes en las comunidades de condominios que eligen deducibles más altos, como $25,000.
¿Cómo puedo reducir los costos del seguro de condominio?
Hay tres estrategias principales para ahorrar dinero en el seguro de condominio:
- Mira alrededor. Para descubrir el mejor precio para la cobertura que desea, le recomendamos recibir cotizaciones de al menos tres compañías de seguros.
- Busque gangas. Si combina su seguro de condominio y automóvil con la misma aseguradora, es posible que pueda ahorrar dinero. Algunas aseguradoras brindan ahorros si su unidad tiene características de seguridad como detectores de humo y cerraduras con cerrojo.
- Aumente el deducible de su seguro. No haga esto a menos que esté convencido de que tiene suficientes ahorros para cubrir la suma mayor en caso de una emergencia. De lo contrario, la prima reducida puede ser ineficaz.
¿Es necesario tener un seguro de condominio HO-6?
La cobertura de seguro residencial no es requerida por ley para los propietarios de viviendas o condominios, pero muchos prestamistas hipotecarios exigirán que los propietarios de condominios obtengan suficiente cobertura para la construcción del condominio a fin de preservar su inversión.
Si su póliza maestra de construcción es de “paredes desnudas adentro”, lo más probable es que su prestamista quiera suficiente cobertura para reparar completamente la estructura interna del condominio si está dañada o destruida. Si su póliza de construcción tiene cobertura todo incluido, probablemente solo necesite suficiente seguro de condominio para cubrir mejoras, modificaciones o renovaciones.
¿Qué seguro necesita para un condominio?
El seguro de condominio, comúnmente conocido como seguro HO-6, es una póliza que está diseñada para funcionar en conjunto con la póliza de seguro maestra de su organización. Protege sus pertenencias personales y, en muchos casos, los accesorios permanentes de su unidad, como los electrodomésticos empotrados. En caso de que lo demanden por negligencia o si necesita mudarse mientras se realizan las reparaciones del desastre, también ayuda con los costos asociados.
¿El seguro de condominio cubre evaluaciones especiales?
No todas las pólizas de condominio individuales contienen cobertura de evaluación de pérdidas. Incluso si lo hace, lo más probable es que no cubra todas las evaluaciones especiales, incluso si cubre algunas de ellas. Por ejemplo, debido a que el seguro no cubre el desgaste normal por el uso, su póliza probablemente no ayudará a pagar una evaluación especial que se requiere para reparar su techo porque está envejeciendo. Sin embargo, si el techo fuera destruido por un incendio, la cobertura de evaluación de pérdidas que usted tiene muy probablemente pagaría porque la mayoría de las pólizas de seguro cubren incendios.
¿Necesita un seguro de propietario de vivienda para un condominio?
Si tiene una hipoteca sobre su condominio, es casi seguro que su prestamista le exigirá que obtenga un seguro. Comprar un seguro es una decisión financiera prudente. El seguro de condominio, por otro lado, no es comparable a una póliza de seguro de propietario de vivienda regular porque solo cubre su unidad individual y no el edificio en su totalidad.
¿Qué es el seguro Hoa?
La asociación de propietarios (HOA) de su desarrollo de condominio es la entidad responsable de tener una póliza de seguro maestra para proteger las áreas comunes de la propiedad. Sus cuotas de HOA, ya sea que se paguen mensual o anualmente, generalmente incluyen una contribución al costo de una póliza principal. Su complejo está protegido contra pérdidas incurridas como resultado de accidentes o lesiones que se produzcan en “espacios comunes”, como salas de reuniones, piscinas, canchas de tenis y otras áreas comunes. Esta cobertura es proporcionada por la póliza maestra. Las limitaciones y exclusiones de la cobertura de su póliza de seguro principal de la HOA variarán según la asociación de su condominio. Estas diferencias pueden ser útiles para determinar qué cobertura se requiere para su póliza de seguro de condominio individual porque indican lo que no está cubierto.
Preguntas frecuentes sobre la política HO-6
¿Cuál es la diferencia entre ho3 y HO6?
Los propietarios de viviendas con seguros HO-3 y HO-6 tienen diversas necesidades. El seguro HO-3 está destinado a residencias unifamiliares, mientras que el seguro HO-6 está destinado a condominios.
¿Cuál es la póliza de seguro de propietario de vivienda más común?
Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, el formulario de póliza de seguro de propietario de vivienda más frecuente es el HO-3, comúnmente conocido como "formulario especial". Una póliza HO-3 brinda cobertura de “riesgo abierto” para la estructura de su hogar.
¿Cuáles son los tres tipos de seguros de vivienda?
El valor real en efectivo, el costo de reemplazo y el costo/valor de reemplazo extendido son los tres tipos básicos de cobertura.
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Referencias
