Si su compañía de seguros de automóviles lo clasifica como un conductor de alto riesgo, es casi seguro que pagará más que el conductor promedio.
Podría ser clasificado como un conductor de alto riesgo por varias razones. Podría deberse a sus registros de manejo, como un historial de multas, accidentes o condenas por DUI/DWI. También podría deberse a rasgos particulares, como ser un conductor joven o inexperto o tener mal crédito.
Si bien puede pagar tarifas más altas por la cobertura si tiene una o más de estas características en su registro, eso no significa que no pueda obtener el mejor precio posible para la cobertura según sus circunstancias. Buscar cobertura, mejorar su crédito y agrupar sus pólizas de seguro podría ayudarlo a ahorrar dinero en su prima o en el precio que paga por la cobertura.
¿Qué es un Seguro de Auto de Alto Riesgo?
El seguro de automóvil de alto riesgo a menudo no es muy diferente del seguro de automóvil estándar. La mayor distinción es el conductor y el costo del seguro de automóvil. Desde el punto de vista de las compañías de seguros de automóviles, los conductores de alto riesgo parecen ser más propensos a presentar reclamaciones y, como resultado, tienen primas de seguros de automóviles más altas.
Puede ser difícil obtener un seguro de automóvil de alto riesgo a bajo costo. Es necesario navegar con las principales compañías de seguros de automóviles para descubrir el precio más barato.
Además del costo, otra distinción en el seguro de automóvil de alto riesgo es que a veces es necesario presentar un SR-22 ante el estado para confirmar que el conductor tiene seguro de automóvil. La razón por la que necesita un seguro SR-22, no el SR-22 en sí, lo coloca en una categoría de alto riesgo con las compañías de seguros de automóviles.
Un estado puede exigir un SR-22 por una variedad de razones, incluida una condena por DUI o involucrarse en un accidente automovilístico sin seguro de automóvil. Si necesita un SR-22, solo debe comparar las compañías de seguros de automóviles que brindan presentaciones SR-22. Todas nuestras principales recomendaciones para seguros de automóviles de alto riesgo requieren SR-22.
Factores que contribuyen a un conductor de alto riesgo
Las compañías de seguros de automóviles analizan una variedad de factores para evaluar cuánto riesgo representas.
Cuando se considera que tiene más probabilidades de presentar un reclamo que la mayoría de los conductores, se lo clasifica como un conductor de alto riesgo.
Ciertos comportamientos y dificultades de conducción y no conducción, como delitos significativos como un DUI, un historial de accidentes automovilísticos y reclamos, o incluso mal crédito, hacen que las compañías de seguros de automóviles lo vean como un conductor de alto riesgo. Estas son algunas de las variables más frecuentes que pueden hacer que las compañías de seguros de automóviles lo clasifiquen como un conductor de alto riesgo.
#1. Reclamaciones de seguro por culpa
Si presentó reclamos de seguro de automóvil en los que tuvo la culpa, las aseguradoras lo verán como alguien que puede tomar decisiones peligrosas en la carretera, lo que provocará accidentes y reclamos. Según las compañías de seguros de automóviles, esto lo convierte en un conductor de alto riesgo.
Según la investigación de Forbes Advisor, las tasas de seguros de automóviles aumentan un 40% en promedio después de un accidente con lesiones. En nuestra encuesta de primas de seguros de automóviles después de un accidente que involucra lesiones, eso es más de $ 800 más por año de lo que paga un buen conductor con un historial de manejo limpio.
Después de una colisión con daños a la propiedad, los costos del seguro de automóvil aumentan en un 38% en promedio. Según nuestra estimación, pagará alrededor de $776 más por año por un seguro de automóvil que un excelente conductor.
Es posible que un accidente menor no tenga un impacto significativo en los precios de su seguro de automóvil, especialmente si tiene cobertura de perdón de accidentes a través de su compañía de seguros de automóviles. Además, a menos que haya realizado muchas reclamaciones de seguros de automóviles, es posible que ciertas compañías de seguros de automóviles no lo consideren un conductor de alto riesgo.
#2. DUI
Según un análisis de Forbes Advisor, los conductores con un DUI enfrentan un aumento en los precios de los seguros de un 72% en promedio. La diferencia en costos anuales entre un conductor competente con un historial de manejo limpio y un conductor de alto riesgo con un DUI es de más de $1,400.
Los precios de los seguros de automóviles después de un DUI son tan altos porque los conductores ebrios presentan un gran riesgo de verse involucrados en un accidente grave. Estar bajo la influencia del alcohol puede afectar su juicio, coordinación y tiempos de reacción, todo lo cual puede tener un impacto significativo en sus habilidades al volante, aumentando sus posibilidades de verse involucrado en un accidente automovilístico.
Según una investigación realizada por la Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras (NHTSA), los conductores con una concentración de alcohol en el aliento (BrAC) de 0.08 tenían un riesgo de colisión cuatro veces mayor que los conductores con una BrAC de 0.00. Además, los CDC informan que casi un tercio de todas las muertes en carretera en los Estados Unidos incluyen a un conductor con un contenido de alcohol en sangre de 0.08 o superior, el límite legal en la mayoría de los estados.
#3. Multas de tránsito
Después de una infracción por exceso de velocidad, las primas de seguros de automóviles aumentan un 21 % en promedio. Esto equivale a pagar más de $400 más en seguro de automóvil por año que un conductor con un historial de manejo limpio.
Las compañías de seguros de automóviles consideran que el exceso de velocidad es un comportamiento arriesgado porque si tiene un accidente mientras conduce, es más probable que cause más daños, lo que resulta en pagos de reclamos más altos. Según un análisis de la NHTSA, la velocidad fue un factor en el 29 % de los accidentes de tránsito fatales en 2020.
Después de una multa por exceso de velocidad, pagará más por el seguro del automóvil, pero cuánto depende de si es su primera infracción de manejo y qué tan lejos estaba del límite de velocidad. Múltiples multas por exceso de velocidad indican una tendencia de conducción más arriesgada y lo clasifican como un conductor de alto riesgo.
#4. Conducción insegura
Según nuestros datos, el aumento promedio en los precios de los seguros de automóviles después de una multa por manejo imprudente es del 61%. Las tarifas de seguros de automóviles aumentan en más de $1,000 por año en promedio después de una multa por conducir imprudentemente, lo que demuestra cuán en serio las compañías de seguros de automóviles toman este delito.
Puede ser difícil definir la conducción imprudente porque la definición varía de un estado a otro. Conducir con un desprecio intencional o desenfrenado por la seguridad de las personas o la propiedad es una definición típica. En resumen, es la conducción temeraria la que podría conducir a un accidente grave, razón por la cual se le llama de alto riesgo si tiene esta condena en su historial de manejo.
# 5. Crédito
Según los datos de Forbes Advisor, las primas de seguros de automóviles aumentan un 79% en promedio para los conductores con mal crédito. Según nuestro análisis, los conductores con mal crédito pagan alrededor de $1,500 más por año que aquellos con buen crédito.
Las primas de seguros de automóviles son altas para los conductores con mal crédito porque las compañías de seguros de vehículos creen que el crédito predice la probabilidad de un reclamo. Se percibe que los conductores con mal crédito tienen más probabilidades de presentar reclamos, por lo que se consideran un mayor riesgo para asegurar en la mayoría de las jurisdicciones.
California, Hawái, Massachusetts y Michigan han prohibido el uso del crédito al determinar las tarifas de seguros de automóviles.
# 6. La edad
Las compañías de seguros de automóviles consideran que algunos conductores son de alto riesgo porque es más probable que su grupo de edad se vea involucrado en accidentes y presente reclamos que otros. Los adolescentes y adultos mayores, en promedio, pagan más por un seguro de automóvil que otros grupos de edad.
Según nuestro análisis de las primas anuales de seguro de automóvil para adolescentes, el aumento promedio en los costos de seguro de automóvil para los padres que agregan un conductor de 16 años a su póliza es del 92 %. Según nuestros datos, un joven de 18 años con póliza propia paga un 150% más en seguro de coche al año que un conductor de 25 años.
Los conductores adolescentes son jóvenes, sin experiencia y más propensos a chocar, por lo que los precios de sus seguros de automóviles son mayores. Según el Instituto de Seguros para la Seguridad en las Carreteras (IIHS), la tasa de colisión fatal por milla recorrida para los conductores de 16 a 19 años es aproximadamente tres veces mayor que la de los conductores de 20 años o más.
El IIHS informa un aumento significativo en colisiones fatales entre conductores de 70 a 74 años, con la tasa más alta entre conductores de 85 años o más. Los conductores mayores de 70 años o más tienen mayor experiencia, pero sus tiempos de reacción son más lentos y son más propensos a sufrir lesiones, por lo que se clasifican como de mayor peligrosidad.
Según nuestra encuesta de gastos anuales de seguros de automóviles, las primas de seguros de automóviles son un 34 % más altas en promedio para un conductor mayor de 80 años en comparación con los costos a los 60 años.
La edad no es un factor para calcular los precios de los seguros de automóviles en California, Hawái o Massachusetts según las restricciones estatales.
# 7. Ubicación
Si el área donde reside tiene una gran cantidad de reclamos, su ubicación puede colocarlo en una categoría de alto riesgo con las compañías de seguros de automóviles.
Por ejemplo, si vive en un área metropolitana congestionada propensa a más accidentes automovilísticos, o en un área propensa al robo de autos, vandalismo o incluso clima extremo, estos factores pueden resultar en una incidencia de reclamos superior al promedio y hacerle más riesgoso de asegurar.
Por ejemplo, Florida es propensa a condiciones climáticas severas, como huracanes, y el precio promedio de un seguro de automóvil es más de un 300 % más alto que en Idaho, que tiene un clima más suave.
El seguro de coche más barato para conductores de alto riesgo
Según la revisión de Forbes Advisor de las tasas anuales de las principales compañías de seguros de vehículos, el seguro de automóviles de alto riesgo cuesta un promedio de $3,217 por año.
Según nuestra investigación, USAA tiene el seguro de auto de alto riesgo más barato a $2.379. Sin embargo, USAA tiene estrictos requisitos de elegibilidad. Para adquirir un seguro de automóvil a través de USAA, debe ser miembro de las fuerzas armadas, veterano o familiar de cualquiera de ellos.
Si no califica para un seguro de automóvil de alto riesgo a través de USAA, Geico es el siguiente más barato con $2,704, seguido de American Family con $2,995. Cuando busque un seguro de automóvil de bajo costo, estas son algunas de las mejores compañías para considerar.
Los precios de los conductores de alto riesgo se basan en los costos promedio de seguros de automóviles para cuatro grupos de conductores: aquellos con un DUI, aquellos con un accidente culposo con daños a la propiedad, aquellos con un accidente culposo con lesiones y aquellos con bajo crédito. .
La compañía de seguros de automóviles de alto riesgo más barata por seguro
| Empresa | Coste medio anual | Costo mensual promedio |
| USAA * | $2,379 | $198 |
| Geico | $2,704 | $225 |
| American Family | $2,995 | $250 |
| A escala nacional | $3,049 | $254 |
| Promedio nacional | $3,217 | $268 |
El seguro de automóvil de alto riesgo más barato por estado
| Estado | La compañía más barata para conductores de alto riesgo | Coste medio anual | Costo mensual promedio |
| Alabama | Viajeros | $1,798 | $150 |
| Alaska | umialik | $2,034 | $169 |
| Arizona | Seguro de raíz | $1,070 | $89 |
| Arkansas | cameron mutuo | $1,972 | $164 |
| California. | Wawanesa | $2,261 | $188 |
| Colorado | Oficina de Granjas de Colorado | $2,055 | $171 |
| Connecticut | Viajeros | $2,095 | $175 |
| Delaware | Viajeros | $2,094 | $174 |
| Florida | Geico | $4,018 | $335 |
| Georgia | País | $2,414 | $201 |
| Hawái | State Farm | $1,540 | $128 |
| Idaho | Nacional Estadounidense | $826 | $69 |
| Illinois | Mercurio | $2,480 | $207 |
| Indiana | Seguro Pekin | $1,263 | $105 |
| Iowa | Mutual Hastings | $1,203 | $100 |
| Kansas | Geico | $1,729 | $144 |
| Kentucky | Viajeros | $2,242 | $187 |
| Louisiana | Oficina de Granjas del Sur | $3,903 | $325 |
| Maine | Grupo Concordia | $1,189 | $99 |
| Maryland | Viajeros | $3,214 | $268 |
| Massachusetts | State Farm | $1,936 | $161 |
| Michigan | Secura | $1,767 | $147 |
| Minnesota | American Family | $2,576 | $215 |
| Misisipi | Safeway | $1,816 | $151 |
| Missouri | umialik | $2,034 | $169 |
| Montana | Progresivo | $1,868 | $156 |
| Nebraska | Geico | $1,532 | $128 |
| Nevada | Acceso americano | $2,630 | $219 |
| Hampshire | MMG | $1,429 | $119 |
| New Jersey | Njm | $1,605 | $134 |
| New Mexico | A escala nacional | $2,075 | $173 |
| New York | NYCM | $4,249 | $354 |
| North Carolina | Oficina Agrícola de Carolina del Norte | $1,898 | $158 |
| North Dakota | Mutua Nodak | $1,255 | $105 |
| Ohio | Mutual Hastings | $1,045 | $87 |
| Oklahoma | Sindicato de Agricultores de Oklahoma | $2,456 | $205 |
| Oregón | Mutua de Oregón | $1,503 | $125 |
| Pennsylvania | Nacional Estadounidense | $3,427 | $286 |
| Rhode Island | State Farm | $1,673 | $139 |
| South Carolina | Viajeros | $2,160 | $180 |
| Dakota del Sur | Agricultores | $2,061 | $172 |
| Tennessee | granjeros de tennessee | $1,659 | $138 |
| Texas | Geico | $2,671 | $223 |
| Utah | Geico | $2,088 | $174 |
| Vermont | Geico | $1,085 | $90 |
| Virginia | Oficina agrícola de Virginia | $1,350 | $113 |
| Washington | pemco | $1,491 | $124 |
| Virginia Occidental | A escala nacional | $1,838 | $153 |
| Wisconsin | Secura | $1,500 | $125 |
| Wyoming | Nacional Estadounidense | $899 | $75 |
Lea también: SEGURO SR-22: Cómo funciona
Nuestra investigación sobre la compañía de seguros de automóviles más barata en cada estado revela que Geico y Travelers son las más baratas en seis estados cada una, pero la amplia gama de compañías más baratas en diferentes estados subraya la necesidad de comparar cotizaciones de seguros de automóviles.
Al buscar el mejor seguro para conductores de alto riesgo, es una buena idea buscar compañías de seguros de automóviles grandes y pequeñas para descubrir la aseguradora que le ofrecerá el mejor precio y la mejor cobertura para sus necesidades.
Cómo ahorrar dinero en seguros de automóviles de alto riesgo
Puede ser más difícil obtener un seguro de automóvil barato si está clasificado como conductor de alto riesgo. Aquí hay algunas ideas para reducir los gastos de su seguro de automóvil.
#1. Compara las citas.
El método más simple para ahorrar dinero es buscar el mejor seguro de automóvil para conductores de alto riesgo.
Los precios de las compañías de seguros de automóviles varían ampliamente, por lo tanto, como conductor de alto riesgo, debe comparar las cotizaciones de seguros de automóviles de al menos tres compañías diferentes. Las cotizaciones de seguros de automóviles son gratuitas y se pueden obtener en línea, por teléfono o en persona, según el método que funcione mejor para usted.
Cuando compre un seguro de automóvil, solicite las mismas coberturas y límites para ubicar la compañía de seguros de automóviles que mejor se adapte a sus necesidades. Si necesita una presentación SR-22 o una cobertura de seguro de automóvil para no propietarios, asegúrese de que las compañías de seguros de automóviles que examine ofrezcan estas opciones.
#2. Inscríbase en un curso de manejo defensivo.
Algunas compañías de seguros de automóviles le darán un descuento si asiste a un curso de manejo defensivo para mejorar sus habilidades de manejo. Esto puede ayudarlo a ahorrar dinero en el seguro del automóvil al mismo tiempo que identifica y corrige los comportamientos de manejo que lo han colocado en el grupo de alto riesgo.
Si está tomando el curso de manejo defensivo particularmente para obtener un descuento, solicite a su compañía de seguros de automóviles una lista de compañías aprobadas y asegúrese de enviar un comprobante de finalización a la aseguradora.
#3. Sepa cuándo debe presentar un reclamo por colisión
El seguro de colisión puede cubrir las reparaciones de daños en el automóvil causados por una colisión no intencional con otro vehículo u objeto, independientemente de la culpabilidad. Si presenta un reclamo de seguro de automóvil por cada problema menor, puede acumularse rápidamente y colocarlo en un grupo de alto riesgo para presentar múltiples reclamos.
Antes de presentar un reclamo de seguro de automóvil, asegúrese de que el daño sea mayor que su deducible y que valga la pena presentar un reclamo. Para reclamos de colisión y seguros contra todo riesgo, su deducible es el monto deducido del cheque del reclamo.
Suponga que tiene un deducible de $1,000 y $1,250 en daños al automóvil. En este caso, su compañía de seguros de automóvil solo pagaría $ 250 en un reclamo. ¿Vale la pena esa pequeña suma del aumento en las primas de seguros de automóviles que puede enfrentar en los próximos tres a cinco años como resultado de presentar un reclamo? Probablemente no.
Evite obtener cobertura de colisión si tiene suficiente dinero para compensar los pequeños daños accidentales a su vehículo. Espere para presentar un reclamo de seguro de colisión por daños graves que pueden requerir reparaciones costosas.
#4. Aumente su deducible.
La cantidad eliminada de los cheques de reclamo integral y colisión del seguro de automóvil se conoce como deducible. Aumentar el deducible de su seguro de automóvil le ahorrará dinero porque su compañía de seguros de automóviles pagará menos por las reclamaciones.
Por ejemplo, cambiar de un deducible de $500 a un deducible de $1,000 le ahorra un 11% en promedio. Un deducible mayor también puede ayudarlo a reducir la cantidad de reclamos que presenta con su compañía de seguros de automóviles, lo que reduce los gastos de su seguro de automóvil.
#5. buscar descuentos
Al recibir tarifas de seguro de automóvil, infórmese sobre los descuentos que pueden ayudarlo a ahorrar dinero.
Dependiendo de por qué se le considera un conductor de alto riesgo, es posible que no sea elegible para un descuento sin reclamos o sin accidentes, pero hay muchos descuentos alternativos en seguros de automóviles. Busque descuentos para:
- Pagar su seguro de automóvil en su totalidad en lugar de mensualmente
- Deshacerse del papel
- Uso de fondos electrónicos para pagar
- Utilizar tu póliza de seguro de coche para asegurar varios vehículos
- Combinar tu seguro de coche y casa con la misma compañía
- Su coche está equipado con tecnología antirrobo.
- Su vehículo está equipado con medidas de seguridad como frenos antibloqueo y bolsas de aire.
- Ser un excelente estudiante o tener un buen estudiante como hijo en su póliza
Si desea demostrarle a su compañía de seguros de automóvil que conduce con seguridad, puede inscribirse en un programa de seguro de automóvil basado en el uso. Su conducción se rastrea con un plan de seguro basado en el uso (UBI). Por lo general, obtiene un descuento solo por unirse al programa, y puede obtener un descuento mayor si demuestra buenas prácticas de manejo. Tenga en cuenta que algunos planes de UBI aumentarán sus tarifas si tiene un puntaje bajo en hábitos de manejo, como exceso de velocidad o frenado brusco.
¿Cómo puede reducir su riesgo?
Reducir el riesgo que representas te ayudará a ahorrar dinero en el seguro del automóvil. Aquí hay algunas acciones que puede tomar para encontrar tarifas de seguro de automóvil reducidas.
#1. Sea un conductor cauteloso.
Esfuércese por tener un historial de manejo impecable. Ese es uno que no tiene infracciones de tránsito o accidentes. Si bien puede tomar de tres a cinco años eliminar una infracción de tránsito o un accidente anterior de su registro de manejo, mantener un registro limpio puede ayudar a las compañías de seguros de automóviles a creer que ahora es un conductor más seguro.
#2. Aumente su puntaje de crédito.
En lugares donde el crédito se puede usar como un componente de calificación, mejorar su puntaje crediticio lo ayudará a adquirir tarifas de seguro de automóvil reducidas.
#3. Conducir menos
Tiene menos riesgo de sufrir un accidente si conduce menos. Si sus circunstancias han cambiado, como trabajar desde casa o jubilarse, notifique a su compañía de seguros de automóvil que su millaje anual ha disminuido para ver si los precios de su seguro de automóvil también disminuirán.
#4. No debe haber lagunas en la cobertura.
Si no ha mantenido su seguro de automóvil al día o si esta es su primera cobertura de seguro de automóvil, puede ser considerado un conductor de alto riesgo. Obtenga y mantenga un seguro de automóvil para reducir su riesgo. Tener una cobertura de seguro de vehículo activa de manera constante también puede generar descuentos, como descuentos por lealtad si permanece cubierto con la misma compañía durante varios años.
¿Cuál es el seguro de coche más barato para conductores de alto riesgo?
Debe buscar cobertura dependiendo de su escenario. Cada compañía de seguros de automóviles evalúa sus riesgos de manera diferente y ajusta su prima de manera adecuada. Obtener estimaciones de varias compañías de seguros de automóviles diferentes lo ayudará a asegurarse de que está pagando el precio correcto por la cobertura que necesita.
¿Cuánto tiempo puede ser clasificado como conductor de alto riesgo?
En general, variables como los accidentes con culpa y las multas por exceso de velocidad tienen un impacto de tres a cinco años en su seguro. Los DUI o la conducción imprudente pueden resultar en una marca permanente en su registro. Sin embargo, la cantidad de tiempo que estas cosas permanecen en su registro está determinada por el estado en el que vive.
¿Qué pasa si me rechazan la cobertura porque soy un conductor de alto riesgo?
Si una compañía le niega la cobertura del seguro del vehículo, vale la pena consultar con otra. Al seleccionar si asegurar o no a un conductor y cuánto cobrar, cada compañía adopta un enfoque diferente. Un agente de seguros también puede ayudarlo a encontrar la cobertura adecuada para sus necesidades y su historial de manejo.
Existen soluciones si aún tiene dificultades para recibir cobertura. Investigar un grupo de riesgo asignado por el estado podría ser una opción para obtener un seguro como automovilista de alto riesgo. Estos grupos pueden ayudar a garantizar que tenga cobertura, sin embargo, el costo puede ser mayor de lo que podría recibir por su cuenta.
Conclusión
Todavía puede recibir cobertura si tiene una multa por exceso de velocidad, una colisión con culpa o un DUI en su historial de manejo. Haga su estudio y compare varias estimaciones para que su cobertura sea más económica, busque oportunidades de combinación y mejore su puntaje crediticio.
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Referencias
