Cuando se trata de comenzar su propio negocio, hay muchas situaciones hipotéticas. En primer lugar, ¿tiene una idea fantástica de producto o servicio? ¿Cómo se promocionará? ¿Cuál es el tamaño del mercado en el que competirá? ¿A qué se parece la competencia? ¿Debe contratar a un equipo para crear un logotipo y un sitio web atractivos, o debe hacerlo usted mismo?
Ahora, hablemos de las preguntas que debe hacer con respecto a su seguro de salud. Te guste o no, afecta la realidad financiera de tu empresa y debe ser parte de tu estrategia de crecimiento. Más negocios significan más empleados, lo que significa más demanda de seguro médico. El Mandato del Empleador de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio obliga a todos los dueños de negocios con más de 50 empleados a proporcionar un seguro de salud de costo asequible.
¿Por qué ofrecer cobertura de seguro de salud para empleados comerciales?
Si tiene la intención de expandirse, tener un paquete de beneficios competitivo es fundamental para atraer y retener a los mejores talentos en un mercado laboral competitivo. Su empresa es tan buena como el equipo que forma, por lo tanto, tiene sentido mantener a bordo a los miembros esenciales del equipo. La compensación es un motivador importante, pero otros factores, como los beneficios y la cultura, son igualmente críticos en la fuerza laboral actual.
Según la investigación llevada a cabo por el Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos (SHRM), el costo promedio de contratar a un empleado es de $4,129, siendo el tiempo promedio para cubrir un puesto de 42 días.
Las cifras son significativamente peores si reemplaza a un empleado en lugar de contratarlo para un nuevo rol.
Según otro estudio de SHRM, encontrar un reemplazo directo puede costar hasta un 50-60 % de la compensación anual de un trabajador. La rotación puede ser muy costosa, con un promedio del 90 al 200 por ciento de la compensación anual de un empleado. Eso por sí solo es razón suficiente para garantizar que sus empleados más valiosos estén completamente satisfechos con sus trabajos y paquetes de remuneración.
¿Es Obligatorio para mí Dar Seguro de Salud a mis Empleados en mi Negocio?
El mandato del empleador de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio obliga a todos los propietarios de negocios con más de 50 empleados a proporcionar un seguro de salud asequible.
Para determinar si la regla se aplica a usted, primero determine cuántos empleados equivalentes a tiempo completo (FTE) tiene en su equipo. Para calcular su número FTE, use la fórmula a continuación.
(Total de horas semanales trabajadas por empleados a tiempo parcial / 30) + número de empleados a tiempo completo = su número FTE.
Si tiene 49 FTE, técnicamente no está obligado a ofrecer un seguro; si tiene 50 FTE, el 95 por ciento de sus empleados de tiempo completo deben estar cubiertos por su seguro de salud comercial. Sin embargo, también hay más ventajas para proporcionar un seguro de salud, como mantener a sus empleados saludables y aumentar el reclutamiento y la retención de empleados.
¿Cuánto cuesta el seguro de salud para pequeñas empresas?
El costo del seguro de salud para pequeñas empresas debe considerarse tanto en dólares como en tiempo.
Si elige un plan grupal, debe evaluar la proporción de primas que está dispuesto a cubrir. Sepa si está cubriendo a los empleados o a sus familias y si utiliza servicios de terceros para obtener un seguro para usted, ya que también cobran una tarifa. Sin embargo, lleva tiempo buscar y evaluar planes de seguro médico que se ajusten a las necesidades de su empresa. ¿Mencionamos el papeleo? Hay mucho papeleo.
Según la Encuesta de Beneficios para Empleados de 2019 de Kaiser Family Foundation, las primas anuales para la cobertura de salud familiar patrocinada por el empleador alcanzaron $20,576 en 2019, un 5% más que el año anterior, y los trabajadores contribuyeron un promedio de $6,015 para cubrir el costo de su cobertura. Según el Wall Street Journal, los empleadores se hicieron cargo del 71% de los gastos, mientras que los empleados se hicieron cargo del resto. Para la cobertura individual, el deducible promedio entre los trabajadores cubiertos en un plan con un deducible anual general es de $1,655.
Pro consejo: Un porcentaje de su nómina o pago mensual por empleado es el mejor método para presupuestar el seguro de salud.
Sus opciones de seguro de salud para pequeñas empresas
Si bien estos son los esquemas más conocidos y reconocidos, no son los únicos. Lo que funciona mejor para usted está determinado por cómo está estructurado su negocio, cómo varían los costos de los planes individuales y grupales en su área geográfica y el seguro de salud del mercado individual local. Estas son las opciones de seguro de salud para pequeñas empresas:
- Seguro para grupos pequeños
- Planes Autofinanciados
- Acuerdos de reembolso de salud (HRA)
Estamos más entusiasmados con la última opción. Pero primero, repasemos los detalles de cada opción para asegurarnos de haber cubierto todo.
#1. Seguro para grupos pequeños
El seguro para grupos pequeños, a menudo conocido como seguro totalmente financiado, históricamente ha sido la principal opción para muchas pequeñas empresas que desean brindar beneficios de salud a sus empleados. Excepto en cuatro estados, donde se aplica a empresas con hasta diez empleados, está destinado a empresas con menos de 50 empleados a tiempo completo.
Los planes de salud de seguros colectivos cubren a un grupo de personas que suelen ser empleados de una empresa o miembros de una organización. Debido a que el riesgo de la aseguradora se distribuye entre un grupo de titulares de pólizas, los miembros de salud grupal generalmente reciben un seguro a un costo más bajo.
¿Cómo funciona el seguro de salud para grupos pequeños para una empresa?
Los empleadores comerciales compran planes de seguro de salud para grupos pequeños y luego se los ofrecen a sus empleados. Los planes solo pueden ser adquiridos por grupos, no por individuos, y la mayoría de los planes requieren al menos un 70% de participación para ser válidos. En la mayoría de los estados, debe tener al menos un empleado para ser elegible. Debe contribuir a las primas de los empleados y puede inscribirse en cualquier momento del año en lugar de solo durante la inscripción abierta.
En teoría, el costo de un plan de salud grupal es compartido por todos en la organización, así como por el empleador y los empleados. Debido a que el grupo de riesgo es más grande, estos planes pueden ser menos costosos. Sin embargo, en muchos mercados, la diferencia de costos es insignificante. Los empleadores con pequeñas empresas pueden transferir la mayor parte o la totalidad de los gastos del seguro de salud grupal a sus empleados. Sin embargo, es mejor para atraer y mantener el talento si la empresa paga una parte de los costos del seguro de salud.
Cuando la empresa selecciona un plan de seguro de salud, a los miembros del grupo se les ofrece la opción de aceptar o rechazar la cobertura. En algunos lugares, los planes pueden dividirse en niveles (como oro, plata y bronce) que brindan cobertura básica o seguro avanzado con complementos.
Los costos de la prima del seguro de salud luego se dividen entre la empresa y sus empleados según las especificaciones del plan. Otro factor a considerar es si la cobertura del seguro se extenderá a los dependientes de los miembros del grupo por un cargo adicional.
Hay numerosas opciones disponibles, que incluyen atención administrada (HMO, PPO y POS), pago por servicio de indemnización y planes de salud con deducible alto.
¿Dónde puedo obtener un seguro para grupos pequeños?
Como empleador, tiene la opción de comprar planes para grupos pequeños directamente de una compañía de seguros, a través de un corredor o intercambio privado, oa través del SHOP Exchange de su estado. Puede inscribirse en cualquier momento del año, no solo durante la inscripción abierta.
Las ventajas del seguro para grupos pequeños
Estos planes que cumplen con ACA son bien conocidos, libres de impuestos, tienen una amplia gama de alternativas de productos y han demostrado ser una excelente estrategia de retención. La cobertura generalmente está asegurada, lo que significa que cualquier persona que presente la solicitud y cumpla con los requisitos de elegibilidad será aceptada en el programa. La compra de un plan SHOP puede dar derecho al comprador al Crédito fiscal de atención médica para pequeñas empresas. Sus empleados pueden tener acceso a una red de médicos más grande que si estuvieran en un plan individual.
Contras del seguro para grupos pequeños
Los planes para grupos pequeños son costosos, de talla única, con aumentos de primas impredecibles año tras año y limitaciones en la tasa de participación. Esto puede ser perjudicial para los presupuestos de los propietarios de pequeñas empresas. Los pacientes también están aislados del proceso en el plan estándar de grupos pequeños; simplemente deslizan sus tarjetas y no están facultados para hacer selecciones financieramente sensatas. Nos aventuraremos y afirmaremos que esta mentalidad no hace nada para mejorar un sistema de salud ya sobrecargado. Recuerde que debido a que todos sus empleados estarán en el mismo grupo de riesgo, un empleado enfermo implica un precio más alto.
#2. Planes Autofinanciados
A medida que el costo de la atención médica continúa creciendo, algunas empresas están considerando la autofinanciación como una forma de ahorrar dinero. Los empleadores autoasegurados, en contraste con el pago de una prima predeterminada a una aseguradora por un plan de grupo pequeño, pagan las reclamaciones de su bolsillo cuando ocurren. Este tipo de plan, también conocido como plan autoasegurado, suele ser utilizado por las grandes corporaciones para controlar sus gastos de seguro de salud y administrar su propio grupo de riesgos.
¿Cómo funciona un Plan Autofinanciado para una Empresa?
Cuando una empresa elige autofinanciar el seguro de salud de sus empleados, normalmente establece un fondo fiduciario dedicado para reservar dinero para pagar las reclamaciones incurridas más adelante. Si el empleado no desea mantener el procesamiento de reclamos internamente, se contrata a un administrador externo (TPA) para procesar los reclamos y también puede brindar servicios adicionales, como el cobro de primas, generar revisiones de utilización de reclamos, contratar servicios de PPO y brindar servicio general para el plan de beneficios para empleados seleccionado. El riesgo es asumido por el empleador en este escenario.
¿Dónde puedo obtener un plan autofinanciado?
Es importante darse tiempo para pasar de un plan de grupo estándar a un plan autofinanciado al establecer un plan autofinanciado. Deberá prepararse con anticipación para varios pasos. Muchos transportistas ofrecen contratos de servicios administrativos directamente. También puede cooperar y contratar a un administrador externo para desarrollar los documentos del plan. Considere traer socios fiduciarios, CPA y corredores para ayudar con el proceso de configuración. Asegúrese de que se cumplan los requisitos normativos de ERISA, HIPAA y otros. Compre una póliza de límite de pérdidas y considere los bonos ERISA o el seguro de responsabilidad fiduciaria para reducir el riesgo. Si no desea subcontratar, cree un acuerdo de servicio administrativo con su TPA o administrador del plan interno. A todos los empleados cubiertos, publique y distribuya una descripción resumida del plan (SPD) y un resumen de beneficios y cobertura (SBC).
Ventajas de un Plan Autofinanciado
Las ventajas de esta forma del plan son que es más adaptable a su equipo. Tiene autoridad sobre las reservas de salud, lo que le permite optimizar sus ingresos por intereses. Es menos asequible para los empleados comerciales inscritos que el seguro de salud típico. No hay financiación previa de la cobertura de salud y no está sujeto a los impuestos estatales sobre las primas del seguro de salud (generalmente alrededor del 2 al 3 por ciento). También están sujetos a menos reglas y permiten a los empleadores adaptar su plan de seguro médico a sus propios requisitos comerciales. Y, debido a que la empresa solo paga los costos del seguro de salud de sus propios empleados, es posible que quede dinero al final del año que puede usarse para otros requisitos comerciales.
Desventajas de un Plan Autofinanciado
Si bien los planes autofinanciados permiten que una empresa ahorre potencialmente el margen de ganancias que una compañía de seguros agrega a su prima, el riesgo potencial es mucho mayor porque la empresa es responsable de pagar los reclamos reales, especialmente en el caso de reclamos catastróficos que podrían quebrar una empresa. Para compensar este riesgo, muchas empresas obtienen un seguro de limitación de pérdidas. Debido a que los planes autofinanciados no son administrados por una compañía de seguros, el empleador es responsable de garantizar la Cobertura de Valor Mínimo.
#3. HRA para seguros de salud.
Un acuerdo de reembolso de salud es un costo asequible, una alternativa con ventajas impositivas al seguro tradicional en el que los dueños de negocios reembolsan a sus empleados antes de impuestos las primas de seguros individuales y los gastos médicos (si corresponde).
A diferencia de las Cuentas de Ahorro de Salud (HSA) y las Cuentas de Gastos Flexibles (FSA), que son cuentas, HRA significa Acuerdo de Reembolso de Salud, lo que significa que el modelo se basa en reembolsos. Los empleados pagarán directamente a la compañía de seguros o al consultorio médico y luego presentarán un reclamo para que se les paguen sus gastos libres de impuestos.
La utilización de modelos innovadores de reembolso de HRA coloca los reembolsos de los empleadores en aproximadamente el mismo campo de juego fiscal que los planes tradicionales de grupos pequeños, pero sin las dificultades y limitaciones. Anteriormente, un beneficio importante de los planes grupales era que eran gastos deducibles para las empresas. Se dedujeron de los cheques de pago de los empleados antes de impuestos. Los empleadores pueden usar una HRA para hacer reembolsos sin tener que pagar impuestos sobre la nómina. Los empleados tampoco tienen que pagar impuestos sobre la renta. Además, los reembolsos pagados por la corporación son deducibles de impuestos.
Cómo funciona el seguro médico de la HRA para una empresa
El concepto de reembolso es sencillo. Un empleador decide cuánto dinero contribuir cada mes, brinda información estándar a los empleados sobre cómo funciona la HRA y subcontrata algunas funciones administrativas, como la verificación de cobertura. El empleado selecciona un plan que satisfaga sus necesidades, produce recibos de pago de primas y gastos médicos (si corresponde) y se le reembolsa.
HRA que son más efectivos para el seguro de salud de las pequeñas empresas
Hay algunos tipos diferentes de HRA a tener en cuenta.
- QSEHRA: Para abreviar la jerga de los seguros (por cierto, significa "Acuerdo de reembolso de salud para pequeños empleadores calificados"), una QSEHRA permite a los pequeños empleadores (aquellos con menos de 50 FTE) reservar una cantidad fija de dinero cada mes (hasta a $441.67 por mes para individuos y $891.67 para familias en 2021) que los empleados pueden usar para comprar un seguro de salud individual o usar
El monto del reembolso varía según la edad y el tamaño de la empresa.
Cómo crear una HRA
Debido a HIPAA, no se sugiere operar su propia HRA. Por lo tanto, deberá pasar por un administrador externo.
Las ventajas del reembolso del seguro de salud
- Beneficios que han sido optimizados
- Eficiencia en la Tributación
- Flexibilidad de diseño
- Gestión presupuestaria
- Los empleadores pueden salir del juego de gestión de riesgos del seguro de salud.
Conclusión
Recuerde que lo que es mejor para una empresa puede no serlo para otra. Para elegir el plan de seguro apropiado para los beneficios de su negocio, examine la combinación específica de su empresa, el tamaño de la empresa, si desea o no participar en el plan de salud como propietario y las condiciones del mercado en su localidad.
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