Incluso el accidente más pequeño tiene la capacidad de descarrilar su negocio, pero este no tiene por qué ser el caso. En el caso de un reclamo de responsabilidad, la póliza de responsabilidad general correcta podría ayudar a proteger el futuro de su empresa. Es por eso que en este artículo discutiremos qué es un seguro de responsabilidad civil general, su costo, cotización y mucho más. Por lo tanto, ajústese el cinturón de seguridad para dar un paseo.
¿Qué es un seguro de responsabilidad civil general?
Consideraremos algunas definiciones de nuestra palabra clave de enfoque para ayudarnos a comprender la idea de esta publicación.
Las lesiones del cliente, los daños a la propiedad del cliente y los daños publicitarios están cubiertos por un seguro de responsabilidad civil general. Lo ayuda a calificar para arrendamientos y contratos al mismo tiempo que protege a su pequeña empresa de los grandes gastos de las demandas.
La responsabilidad general (GL) es un tipo de póliza de seguro que protege a una empresa de daños corporales, lesiones personales y daños a la propiedad que resulten de las operaciones, bienes o lesiones de la empresa que ocurran en sus instalaciones. Aunque el seguro de responsabilidad civil general se considera un seguro empresarial integral, no cubre todos los peligros que puede enfrentar una empresa.
Los riesgos típicamente cubiertos por una póliza de seguro comercial de responsabilidad general incluyen:
- Lesiones corporales (daño físico al cuerpo de una persona, no empleados)
- Daños a la propiedad (daños a la propiedad real o personal, ya sea su propiedad o la de un cliente)
- Pagos médicos (resultantes de accidentes que ocurren en sus instalaciones)
- Responsabilidades personales (libelo, calumnia, infracción de derechos de autor, invasión de la propiedad y la privacidad, desalojo injustificado, arresto ilegal)
- Daños por responsabilidades publicitarias (pérdidas causadas por su publicidad o por violar los derechos de autor de otra empresa)
- Defensa legal y juicio
General
Hay diferentes niveles de cobertura disponibles para los planes de responsabilidad general. Una póliza puede contener cobertura de instalaciones, que protege a una empresa de reclamos que ocurren en el sitio físico de la empresa durante el horario comercial normal. También puede cubrir lesiones corporales y daños a la propiedad causados por un producto terminado o un servicio prestado en un lugar diferente.
La cobertura de exceso de responsabilidad se puede agregar a una póliza de GLI para cubrir reclamos que excedan el máximo de la póliza. Pueden existir exclusiones sobre qué actividades están cubiertas en algunos seguros de responsabilidad general. Una póliza podría no cubrir los costos de la retirada de un producto, por ejemplo.
Es fundamental que una empresa comprenda la diferencia entre una póliza de reclamos y una póliza de incidentes al adquirir un seguro de responsabilidad civil general. Cuando se realiza un reclamo, independientemente de cuándo ocurrió el evento del reclamo, el seguro de reclamos brinda cobertura. Una póliza de "ocurrencia" es distinta porque cubre reclamos que ocurrieron mientras la póliza estaba vigente.
¿Por qué es importante el seguro de responsabilidad civil general?
Los dueños de negocios deben tener un seguro de responsabilidad general para protegerse de las amenazas más típicas.
Si un cliente se resbala y se lastima en sus instalaciones, o si accidentalmente daña la propiedad de otra persona, este seguro de responsabilidad comercial cubrirá los honorarios legales asociados. Los daños personales y publicitarios, como la difamación y la infracción de derechos de autor, también están cubiertos por esta cobertura.
El seguro de responsabilidad general es a menudo un requisito de un contrato de arrendamiento, préstamo o contrato que los propietarios de pequeñas empresas deben cumplir. Por ejemplo, al firmar un contrato de arrendamiento comercial, el arrendador puede necesitar que presente un comprobante de seguro, como un certificado.
El seguro de responsabilidad general es una parte económica y esencial de cualquier estrategia de gestión de riesgos para empresas de cualquier tamaño. Los clientes de Insureon pagan un promedio de $42 por mes por sus primas.
¿En qué se basa el seguro de responsabilidad civil general?
Las compañías de seguros evalúan el riesgo al que están expuestas al proporcionar cobertura para su empresa. Tienen la necesidad de tener información adicional sobre su empresa, sus actividades y las áreas donde se encuentran sus posibles debilidades. Cada uno de estos elementos tiene un efecto sobre la cantidad que los dueños de negocios tienen que pagar por su seguro de responsabilidad general comercial.
¿Necesita un seguro para operar un negocio?
La compensación laboral, el seguro de desempleo y el seguro de discapacidad son tres tipos de cobertura que el gobierno exige que mantenga cualquier empresa que emplee a personas. Además, es posible que se requiera un seguro complementario en ciertos estados. Debido a que las leyes que requieren un seguro varían de un estado a otro, debe visitar el sitio web de su estado para conocer los requisitos que se aplican a su empresa.
Costo del seguro de responsabilidad civil general
Según la Asociación de Pequeñas Empresas, el costo de un seguro de responsabilidad civil general para pequeñas empresas oscila entre $ 750 y $ 2,000 por año, o entre $ 60 y $ 170 por mes. Sin embargo, sin tener en cuenta algunos elementos específicos de su empresa, como la industria y los ingresos anuales, una cifra promedio podría ser mayor o menor que los gastos reales en los que incurrirá.
Factores que impulsan el costo del seguro de responsabilidad civil general
Cuando se trata de calcular el costo de su cobertura de seguro de responsabilidad civil general, la industria en la que trabaja es el aspecto más importante.
Una gran o un restaurante en un área bulliciosa del centro de una gran ciudad, por ejemplo, es significativamente más vulnerable a reclamos por lesiones de terceros que un escritora independiente trabajando desde casa. Muchas personas visitan sus instalaciones en un negocio de ladrillo y mortero, por lo que las posibilidades de que ocurra algo como un resbalón y una caída y resulte en un reclamo por lesiones personales son significativamente mayores. De manera similar, las empresas que fabrican y venden cosas tangibles que pueden causar daño, como juguetes para niños pequeños o electrodomésticos, son más vulnerables que las empresas que brindan servicios profesionales, como la publicidad. Las empresas que realizan trabajos que involucran la propiedad de sus clientes (o de terceros), como el cuidado de terrenos o la producción de eventos, también son de alto riesgo.
Los servicios de limpieza, construcción, manufactura, comercio minorista y mayorista se encuentran entre las industrias que pagan algunas de las tarifas más altas. Es probable que las empresas que brindan servicios profesionales y de consultoría menos tangibles, como marketing, diseño, consultoría de gestión, contabilidad, desarrollo web, publicidad y seguros, gasten mucho menos en este tipo de póliza. De hecho, varias aseguradoras otorgan descuentos a las empresas en el hogar, ya que son menos riesgosas por naturaleza.
El estado en el que se encuentra su empresa, el tamaño de su organización (tanto los ingresos como la cantidad de empleados) y los límites de cobertura y los deducibles de la póliza que elija son factores que influyen en el costo del Seguro de responsabilidad civil general.
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil general por ley?
No, sin embargo, si elige no comprar un seguro de responsabilidad general para su empresa, corre el riesgo de tener que pagar todos los costos asociados con un reclamo que se presente en su contra. Tomemos, por ejemplo, el escenario en el que un cliente se lesiona en su lugar de trabajo después de tropezar con una alfombra y romperse la cadera. Si no tiene un seguro de responsabilidad general, corre el riesgo de ser personalmente responsable de todos los costos asociados, incluidos los gastos médicos y los honorarios legales. Por lo tanto, a pesar de que no lo exige la ley, debería ser una prioridad máxima para su empresa.
¿Qué no cubre una póliza de responsabilidad civil general?
El seguro de responsabilidad general que tiene una empresa cubrirá mucho terreno, pero no cubrirá todo. No cubrirá accidentes automovilísticos que estén relacionados con el negocio, lesiones o enfermedades de los empleados, daños a la propiedad de su negocio, errores cometidos por profesionales, reclamos que excedan el límite de su póliza o conducta ilícita cometida por usted o sus trabajadores.
¿Cómo se calcula la responsabilidad general?
Las cotizaciones se pueden calcular multiplicando la tasa por el tamaño de su empresa o sus ingresos anuales, lo que ocurra primero. Para determinar su costo, por ejemplo, si la estimación es del diez por ciento, multiplique sus ingresos brutos totales por una décima parte de un por ciento. Si el precio cotizado es de $25 por pie cuadrado, multiplique esa cantidad por el total de pies cuadrados de su lugar de trabajo que está actualmente en uso.
¿Es la cobertura total de responsabilidad civil general?
¿Cuál es la diferencia entre la cobertura total y el seguro de responsabilidad civil? Cuando conduce, si causa daños a otros vehículos o lesiones a otras personas, su póliza de seguro de automóvil de solo responsabilidad cubrirá los costos. Las pólizas con cobertura total contienen no sólo un seguro de responsabilidad civil, sino también una protección complementaria para cubrir cualquier daño causado al automóvil del conductor asegurado.
Cotización de seguro de responsabilidad civil general
Una cotización de seguro de responsabilidad civil general es una estimación de cuánto cobrará una empresa por emitir una nueva póliza. El primer paso para comprar una nueva póliza de seguro es recopilar cotizaciones de seguros de uno o más proveedores de seguros (o aseguradoras). Cada cotización incluirá cuánto le cobrará cada proveedor por una nueva póliza. Además, la cobertura que recibirá si decide comprarla. Cuando se acerque a una compañía de seguros para una nueva cotización, le pedirán información personal básica. Más aún, información sobre la propiedad que desea asegurar.
Cada cotización de seguro de responsabilidad civil general se adapta a la persona que la compra. Si está buscando una cotización de seguro de hogar, por ejemplo, la compañía de seguros le preguntará acerca de la ubicación de su propiedad, el sistema de plomería y material del techo, entre otras cosas. Cada uno de estos detalles afecta el precio de compra de la póliza. Por lo tanto, la compañía de seguros necesita saber para proporcionar una cotización adecuada.
El cliente elige qué tipos de cobertura quiere en su nueva póliza durante el proceso de cotización. El precio cotizado está influenciado por las opciones de cobertura.
El proceso de cotización para cada proveedor de seguros es diferente. Debido a que las razones de cada compañía de seguros para establecer las primas son diferentes, harán diferentes preguntas durante el proceso de cotización. Además, no todas las aseguradoras ofrecen la misma cobertura. Por lo tanto, dependiendo del proveedor de seguros del que obtenga una cotización, puede tener diferentes posibilidades.
Habiendo considerado lo que es una cotización de seguro de responsabilidad civil general, echemos un vistazo a lo que cubre el seguro de responsabilidad civil general.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil general?
El seguro de responsabilidad general lo protege de reclamos frecuentes que surgen de sus operaciones diarias. Lo protege de reclamos de difamación y violación de derechos de autor, así como de lesiones al consumidor y daños a la propiedad.
El seguro de responsabilidad general proporciona cobertura para:
#1. Lesiones corporales a terceros
Si un cliente resulta herido en un accidente relacionado con su negocio, el seguro de responsabilidad general puede ayudar a pagar los gastos médicos. También cubre los gastos legales si un cliente demanda por la lesión.
Ejemplo: Un cliente tropieza con la caja de herramientas de un carpintero y se rompe una pierna. Las facturas del médico se suman rápidamente, por lo que el cliente demanda para recuperar sus pérdidas. Su póliza puede cubrir el costo de los gastos médicos, incluida la factura de la sala de emergencias. Si el cliente rechaza su asistencia y opta por demandar en una fecha posterior, su póliza puede ayudar a cubrir el costo de contratar a un abogado.
#2. Daños a la propiedad de terceros
El seguro de responsabilidad general puede cubrir los gastos de reparación o reemplazo de la propiedad del cliente dañada accidentalmente por una empresa.
Ejemplo: Un contratista general hace retroceder su camioneta contra la cerca de un cliente. Dependiendo de los límites de la póliza, la cobertura de responsabilidad general puede pagar algunos o todos los gastos asociados con el reemplazo de la cerca dañada.
#3. Responsabilidad del producto
No todos los daños a la propiedad o las lesiones de los clientes ocurren dentro de una tienda. Si una empresa fabrica, distribuye o vende productos, puede ser demandada por el daño que sus productos causan a las personas o la propiedad.
Ejemplo: Un cliente compra un contenedor de fertilizante orgánico de una empresa de cuidado del césped. Después de aplicarlo en su césped, sufre una reacción alérgica grave y falta tres días al trabajo. Culpando su enfermedad al fertilizante, demanda a la empresa de cuidado del césped por salarios perdidos. Una póliza de responsabilidad general generalmente puede cubrir los gastos legales asociados con las demandas por responsabilidad del producto.
#4. Lesiones publicitarias
Si alguien demanda al propietario o empleado de una empresa por difamación, calumnia o infracción de derechos de autor, el seguro de responsabilidad general puede ayudar a pagar los gastos legales.
Ejemplo: Una criada de la empresa de limpieza de su casa tuitea un comentario grosero sobre el trabajo descuidado realizado por una empresa competidora. El tuit se vuelve viral y el dueño del negocio competidor decide demandarlo por difamación. La publicidad de la cobertura de lesiones en GLI puede ayudar a pagar los gastos de defensa legal y los costos de liquidación o juicio cuando lo demandan por errores publicitarios.
Preguntas Frecuentes
¿Cuánto cuesta una póliza de seguro comercial de 1 millón de dólares?
En promedio, su negocio puede pagar entre $ 300 y $ 1,000 anuales por $1,000,000 de seguro básico de responsabilidad profesional.
¿Cuánto cuesta una póliza de paraguas de 1 millones de dólares?
Una póliza general con $1 millón en cobertura cuesta alrededor de $150 a $300 por año, según el Instituto de Información de Seguros. Con su alto límite de cobertura, el seguro general generalmente ofrece un buen valor por el costo.
¿Cuánto cuesta el seguro de responsabilidad civil para un entrenador personal?
La cantidad de costos del seguro de entrenador personal depende de la cantidad de pólizas y la cantidad de cobertura necesaria. Los entrenadores que solo necesitan responsabilidad general generalmente pagan entre $ 400 a $ 2,100 por año. Aquellos que necesitan un seguro de responsabilidad adicional para entrenadores personales a menudo pagan otros $ 150 a $ 500 por año.
¿Se puede hacer entrenamiento personal sin certificación?
No. Si está realizando un negocio normal de entrenamiento personal, no necesita ninguna licencia especial de entrenador personal ni permisos comerciales específicos. Solo necesita asegurarse de que sus empleados tengan la acreditación requerida con certificados de aptitud y registro vigentes.
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