¿Buscas la mejor protección al mejor precio? Es posible que en su búsqueda haya encontrado planes de seguro de salud complementarios grupales, también conocidos como planes de brecha, especialmente si está inscrito en un plan con deducible alto y busca protección contra gastos de bolsillo sustanciales. Esta página cubre los detalles del seguro de salud suplementario de brecha, como cómo funciona en los trabajos y cuándo tiene sentido obtener un plan de cobertura de brecha. Después de leer este artículo, estará en una mejor posición para determinar si un plan de brecha es adecuado para su circunstancia particular.
¿Qué es el seguro médico Gap?
Combinado con un plan de seguro de salud complementario de grupo conocido como Gap Health Insurance, se emplea un plan médico principal con deducible alto. Según el IRS, un plan de salud con deducible alto (HDHP) es aquel que tiene un deducible familiar mínimo de $2,600 y un deducible individual de $1,300. Algunas personas se refieren al seguro de brecha como "seguro sobre seguro" porque ayuda a pagar los gastos médicos que ocurren antes de que se alcance el deducible, como lo implica el término.
Aumentar el deducible del plan médico primario tiene el mayor impacto. Los Planes Gap están ganando popularidad como una estrategia para reducir los gastos de bolsillo generales y mejorar el acceso a la atención médica. Debido a los cambios realizados por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, las tarifas de los seguros y los deducibles de la cobertura médica están aumentando. Es importante resaltar que el seguro médico diferencial no se adhiere a los estándares médicos fundamentales ni a la ACA. Es una póliza aparte.
¿Qué cubre el seguro médico Gap?
Un plan de seguro de brecha médica sigue el plan médico primario de un empleador, lo que lo hace simple. Paga directamente al suscriptor o al proveedor la Explicación de beneficios (EOB) del plan médico principal subyacente. Un plan gap paga los beneficios indicados en el Programa de beneficios hasta un monto máximo de beneficios. Antes de que el plan reembolse al suscriptor, algunas pólizas pueden requerir que cubran un deducible o coseguro adicional (desembolso directo).
Un plan de brecha médica paga la cantidad aplicada al deducible y coseguro médico principal del asegurado. Cubre los mismos gastos que el plan médico principal, con la excepción de los honorarios profesionales en el consultorio o clínica de un médico, medicamentos recetados para pacientes ambulatorios, visión, dental y copagos del plan.
Valor del seguro médico Gap
Esto dependerá de la situación del empleado. Para los empleados con problemas médicos graves o recurrentes y altos costos de bolsillo, un plan de brecha de bajo costo tendrá sentido. Por otro lado, los empleados sanos que no prevén ningún gasto médico futuro pueden no ver el valor del seguro de brecha. A pesar de que deben hacer un pago mensual por el plan de seguro de brecha, los empleados redujeron su gasto de bolsillo máximo general. Esto es esencial ya que los salarios de los empleados podrían no ser suficientes para cubrir las primas mensuales del seguro médico y los deducibles si aumentan los gastos de atención médica.
Los empleadores pueden ahorrar entre un 10 % y un 20 % en sus primas médicas grupales con el uso de un plan gap. Sobre todo si quieren mantener o mejorar los servicios que prestan. Una corporación puede ofrecer un seguro médico diferencial a sus empleados que limite sus gastos de bolsillo. Y es menos costoso que si tuvieran un plan más costoso con un deducible más bajo. Si el deducible médico principal del empleado es de $2,000 y el deducible de su plan de brecha es de $1,000, solo será responsable de $1000 en gastos de bolsillo.
¿Qué significa una brecha en el seguro médico?
Una cobertura de brecha médica paga la cantidad que de otro modo se habría destinado al deducible principal del asegurado.
¿Qué es una excepción de brecha para el seguro de salud?
Si su plan de salud aprueba una excepción de brecha en la red, significa que están dispuestos a tratar ese servicio en particular de ese proveedor en particular como si fuera proporcionado por un proveedor dentro de la red.
¿Cómo funciona una póliza de seguro médico de crédito?
En caso de que un prestatario o deudor no pueda pagar un préstamo debido a una enfermedad crónica o discapacidad, el acreedor está protegido por una póliza de seguro médico de crédito.
¿Qué es un buen deducible para el seguro de salud?
Las reglas del IRS se aplican a deducibles altos y gastos máximos de bolsillo. El deducible mínimo para un plan familiar debe ser de $2,800. Y el deducible mínimo para un plan individual debe ser de $1,400.
Brecha de cobertura Seguro de salud
Es posible que las personas no sean elegibles para los créditos fiscales para las primas, que reducen el costo de los planes de mercado/intercambio disponibles a través de los sitios web del gobierno y los empujan a la brecha de cobertura de Medicaid. Los créditos fiscales para primas son créditos fiscales o subsidios que ayudan a las personas elegibles a pagar sus planes de seguro médico adquiridos a través del mercado. El costo de un plan de cobertura de seguro médico diferencial que una persona elegible compre a través del mercado puede estar cubierto por créditos fiscales para primas. Como resultado, prácticamente no tienen opciones para un seguro de salud asequible.
La brecha de cobertura en el seguro de salud en once estados es el resultado de la negativa de las legislaturas de once estados a expandir Medicaid. La cual habría recibido prácticamente la totalidad de su financiamiento del gobierno federal. Existe una "brecha de cobertura" en el seguro de salud porque los créditos fiscales para las primas que ofrece la ACA solo están disponibles para las personas cuyo ingreso familiar es al menos el 100 % y hasta el 400 % del FPL.
Cuando se redactó la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, la expansión de Medicaid se consideró un elemento crucial, por lo tanto, se supuso que los subsidios de primas por debajo del 100 % del FPL serían innecesarios porque Medicaid estaría disponible en su lugar. Debido a esto, los subsidios de primas no se ofrecen por debajo del 100 % del FPL. Por lo tanto, en los estados que no están ampliando Medicaid, casi todas las personas no discapacitadas sin hijos con ingresos por debajo del 100 % del FPL y una proporción considerable de padres no son elegibles para ningún apoyo financiero que los ayude a comprar un seguro médico.
¿Cuánto cuesta el seguro Gap?
De manera similar a las pólizas de seguro de salud tradicionales, su estilo de vida y algunos otros factores afectarán el costo de su seguro de brecha.
#1. Beneficios del plan de elección
¿Qué procedimientos médicos en particular desea que se cubran primero? Los planes con menos beneficios son menos costosos, pero los planes más completos son más costosos. ¿Qué nivel de protección le gustaría a continuación? Mayores reembolsos por procedimientos médicos costosos conducen a primas mensuales más altas y viceversa.
# 2. La edad
En términos generales, las personas mayores requieren más servicios médicos que las personas más jóvenes. Como resultado, el seguro de brecha generalmente cuesta más a medida que envejece.
#3. Estado de salud
Debido a las condiciones preexistentes, las compañías de seguros de salud no pueden tratar a los clientes de manera injusta según la ACA. Sin embargo, las pólizas de seguro de brecha están exentas de las reglas de la ACA. Por lo tanto, si ya tiene problemas médicos, prepárese para gastar más en un seguro médico diferencial.
# 4. Ubicación
Los costos médicos más altos son el resultado del alto costo de los lugares de vida. Cuando las compañías de seguros le proporcionen una cotización para una póliza de seguro de brecha, esto se tendrá en cuenta. Si reside en un lugar rico con un alto costo de vida, es probable que su póliza de seguro médico diferencial cueste más de lo que le costaría a alguien que no lo hace.
Brecha de seguro médico entre trabajos
Dado que tantos estadounidenses dependen del seguro de salud proporcionado por sus trabajos, comprar un seguro de brecha por su cuenta puede parecer tan costoso como pagar sus facturas médicas de su bolsillo. Si pierde el seguro de salud proporcionado por su empleador, es posible que se pregunte si realmente necesita un seguro.
Los planes con deducible alto, los planes médicos de costos compartidos y el seguro de salud a corto plazo son algunas de las alternativas que no cumplen con ACA y que comúnmente se toman en consideración. La siguiente sección describirá la brecha en el seguro de salud entre trabajos en estas opciones:
#1. Seguro a Corto Plazo
Dependiendo de dónde viva, es posible que pueda obtener un plan de seguro médico por tan solo tres meses (y hasta un año). Pero existe un mayor riesgo relacionado con los trabajos de seguro de salud de brecha a corto plazo, por lo que es importante comprender completamente qué cubrirán y qué no cubrirán estos planes en particular.
Las tarifas de este seguro suelen ser más bajas. Varias compañías de seguros ofrecen planes de seguro a corto plazo por una pequeña fracción del costo del seguro a largo plazo, que puede ascender a cientos de dólares al mes.
#2. Planes médicos de costos compartidos
Teóricamente, los planes de costos compartidos desembolsan los costos médicos individuales entre un grupo más amplio, tal como su nombre lo indica. Aunque no por lo general, las organizaciones basadas en la fe ofrecen con frecuencia estas técnicas. Los miembros del programa pagan una tarifa mensual que a menudo es menos costosa pero aún así es comparable a los precios de los seguros. A medida que surgen las facturas médicas, el grupo esencialmente divide las primas combinadas. Algunos planes exigen un “cargo por incidente”, que es similar a un copago.
#3. Planes de alta deducibilidad
El seguro de salud con deducible alto o “catastrófico” puede ser la mejor opción en algunos casos. Puede comprar un plan catastrófico a través de Salud.gov. Pero a menudo solo son accesibles para los adultos más jóvenes, generalmente los menores de treinta años que gozan de buena salud. Estos planes de seguro suelen presentar primas bajas pero deducibles altos, como su nombre lo indica. El deducible no se aplica a los servicios básicos de atención médica de varios planes comunes, como las visitas de telesalud.
#4. Planes de membresía de atención primaria
Recientemente, ha aumentado la popularidad de las membresías de atención primaria o los servicios médicos de conserjería. Un médico general o consultorio médico ofrecerá servicios en esta situación por una tarifa mensual predeterminada. Este plan generalmente brinda consultas médicas virtuales ilimitadas y pruebas de laboratorio sin costo adicional cuando corresponde. El hecho de que esto no es un seguro de salud debería ser evidente, por lo que muchas personas eligen combinar una membresía de atención primaria con un plan devastador o con un deducible alto.
¿Es mejor tener un deducible alto o bajo para el seguro de salud?
Cuando una enfermedad o lesión requiere atención médica extensa, son deseables deducibles bajos. Las pólizas de seguro con deducible alto le brindan acceso a HSA y primas más razonables.
¿Cuál es la desventaja de tener un deducible alto?
También pueden aumentar sus posibilidades de acumular gastos médicos sustanciales que tal vez no pueda pagar. Un accidente o emergencia podría generar gastos de bolsillo muy significativos porque los HDHP generalmente solo cubren la atención preventiva.
Plan de seguro médico Gap
Los planes de seguro de salud complementarios grupales, también conocidos como planes "GAP", cierran las brechas en los planes de salud con deducible alto (HDHP) que ahora están disponibles para los empleados. Similar a los planes de seguro complementario “Medigap” que millones de adultos mayores compran cada año. Esto es para llenar los vacíos en las partes A y B de Medicare, estas son pólizas de seguro complementarias.
¿Cuáles son las opciones más rentables para el seguro suplementario y de brecha?
- Ventajas del empleador: su empleador puede ofrecer un seguro de brecha como un beneficio. Es posible que no tenga que pagar el costo total. Aunque las opciones de su plan se limitarán a las que están disponibles para su grupo. Hable con su administrador de beneficios para obtener detalles sobre cómo inscribirse en un seguro médico suplementario grupal.
- Seguro de brecha independiente: El seguro Gap se puede obtener directamente de las compañías de seguros oa través de un agente. Y se puede adquirir por separado de los planes de salud u otros seguros.
- Medicare: Medicare no siempre paga los costos médicos. Aunque la Parte A es gratuita, aún debe pagar la prima de la Parte B, los deducibles anuales y el coseguro, por ejemplo. El seguro complementario de Medicare brinda cobertura para una serie de gastos de bolsillo relacionados con Medicare.
¿Es un deducible de $6000 alto?
Muchos deducibles, según Field, oscilan entre $5,000 y $6,000.
¿Qué se considera un plan de salud con deducible alto en 2023?
El IRS considera que cualquier plan de salud con un deducible de al menos $1,400 para un individuo o $2,800 para una familia es un plan de salud con deducible alto.
Preguntas Frecuentes
¿Qué cubre un plan gap?
El seguro Gap es un tipo opcional de seguro de automóvil que puede ayudarlo si su automóvil sufre un accidente o es robado y usted debe más dinero del que vale el automóvil después de la depreciación.
¿Cómo funciona un plan de brechas?
La suma aplicada al deducible y coseguro médico mayor del asegurado está cubierta por un plan de brecha médica.
¿Qué condiciones preexistentes no están cubiertas?
Debido a una condición médica preexistente, como un embarazo o una enfermedad crónica como diabetes o cáncer, las aseguradoras de salud ya no pueden aumentar sus tarifas o negarse a cubrirlo a usted oa su hijo.
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Referencias
