Los gastos de funeral y entierro, así como las facturas médicas finales, pueden parecer predecibles, pero a veces sorprenden a las familias que han perdido recientemente a un ser querido. Los datos recopilados por GoBankingRates muestran que el costo de la atención al final de la vida puede oscilar entre $ 18,000 y más de $ 42,000, según el lugar donde resida. Muchas personas buscan un seguro de gastos finales de atención abierta para ayudar con el plan de gastos. Examinaremos cómo funcionan las compañías de seguros de gastos finales y los gastos finales frente a los seguros de vida.
¿Qué es el seguro de gastos finales?
El seguro de gastos finales es un tipo de seguro de vida entera que es más fácil de obtener y tiene un pequeño beneficio por fallecimiento. El seguro de gastos finales también se denomina “seguro funerario”, “seguro de entierro”, “seguro de vida entera de emisión simplificada” y “seguro de vida entera modificado”. Todos estos son términos de marketing que utiliza la industria de seguros para vender pólizas pequeñas de vida entera con un valor nominal (beneficio por fallecimiento) de $2,000 a $50,000.
Richard P. Sabo, asesor financiero y experto en fraude de seguros en Gibsonia, Pensilvania, dice que la única diferencia entre el seguro de gastos finales y el seguro de vida normal es que las aseguradoras venden pólizas más pequeñas para que sean más asequibles.
El beneficio por muerte del seguro de gastos finales está destinado a pagar cosas como un funeral o servicio conmemorativo, embalsamamiento, un ataúd o cremación. Por otro lado, los beneficiarios pueden utilizar el beneficio por fallecimiento como mejor les parezca, como pagar impuestos sobre la propiedad o tomar vacaciones.
“Aquellos que comercializan seguros de gastos finales para personas mayores que están empezando a pensar en los costos del funeral y hacen parecer que necesitan hacerlo para cuidar a su familia”, dice Sabo. “Algunas personas ya tienen el seguro de vida eso puede ayudar a pagar los costos del funeral, entonces, ¿realmente necesitan una nueva póliza?” También dice que es posible que alguien no necesite un seguro de gastos finales si ya pagó los costos del funeral.
¿Cómo funciona el seguro de gastos finales?
Digamos que está jubilado y ya no tiene seguro de vida a través de su trabajo oa través de una póliza separada. Como resultado, es reacio a dejar a su cónyuge y/o hijos con una gran deuda si muere.
Se pone en contacto con un proveedor de seguros de vida y comienza el procedimiento de registro, que incluye preguntas de salud. El beneficio por fallecimiento es excelente, pero su edad y salud hacen que le resulte imposible pagar las primas. Lamentablemente, no venden pólizas con beneficios por fallecimiento lo suficientemente pequeños como para que las primas sean asequibles. Puede darse por vencido en este punto y pensar que ni siquiera puede pagar un seguro de vida.
Este es el problema que el seguro de vida pretende resolver. "Los las compañías de seguros hizo estas pólizas para poder manejar el riesgo de algunos problemas de salud graves”, dice Anthony Martin, director ejecutivo de Choice Mutual, una compañía que vende seguros de vida para gastos finales. “Esto significa que la mayoría de las personas mayores aún pueden obtener una póliza, incluso si tienen problemas de salud”.
¿Debo obtener un seguro de gastos finales?
El seguro de gastos finales normalmente no requiere un examen médico, por lo que es más fácil obtenerlo si es mayor o tiene problemas de salud. Por lo tanto, si no puede obtener un seguro de vida completo tradicional, es posible que pueda obtener un seguro de gastos finales.
Es posible que el seguro de gastos finales no brinde suficiente seguridad a sus seres queridos. Si tiene personas que dependen económicamente de usted, una póliza de gastos finales podría ayudar a pagar su funeral y cualquier costo médico que pueda tener al final de su vida. Podría tener más sentido obtener un seguro de vida a término, un seguro de vida completo o una combinación de los dos para obtener un beneficio por fallecimiento mucho mayor.
A menos que tenga un seguro de vida, su beneficio por fallecimiento puede cubrir los costos del funeral, por lo que es posible que no necesite un seguro de último gasto.
Hablar con un asesor financiero si no está seguro si tiene suficiente seguro de vida. Pueden ayudarlo a comprender sus opciones y el papel que los diferentes seguros de vida frente a los gastos finales pueden desempeñar en su plan financiero.
Seguro de Gastos Finales vs. Seguro de Vida
El seguro de gastos finales es similar al “seguro de pre-necesidad” o un “último plan prepago”, pero hay algunas diferencias que es importante conocer. Con una póliza de último gasto, puede elegir cualquier beneficiario contra un seguro de vida, y podemos usar el beneficio por muerte como el beneficiario quiera. Para asegurarse de que el pago sea solo para los gastos funerarios, la mayoría de las personas compran un seguro por adelantado e identifican a la funeraria como su beneficiario.
El seguro de vida a menudo se vende como una forma de "asegurar" los costos del funeral en el momento de la compra. Esto se debe a que muchas de estas pólizas garantizan costos específicos por servicios.
Es fundamental comprender las diferencias entre los gastos finales y el seguro de vida y el seguro previo a la necesidad, aunque a ambos se les conoce comúnmente como "seguros funerarios". Si está pensando en comprar un seguro de pre-necesidad, asegúrese de saber cuáles son sus derechos y qué debe hacer. La NFDA brinda a los consumidores una "declaración de derechos" para la planificación previa del funeral y una lista de requisitos importantes que debe tener cada póliza de prenecesidad.
Plan de gastos finales de atención abierta
El plan de gastos finales para personas mayores Open Care en Florida es una agencia de seguros independiente real y conocida que se especializa en vender seguros de vida sin un examen médico para pagar los costos del funeral. Además, el plan de gastos finales de Open Care es una agencia de seguros legítima que vende seguros de vida a término a las personas que los necesitan, así como seguros por muerte accidental con alternativas de productos de Medicare para ayudarlo a evitar quedarse sin dinero antes de morir.
Incluso si tiene un seguro de vida a término, probablemente no lo usará porque solo paga el 2% de las pólizas a término.
Es difícil saber acerca de esta compañía, pero nuestra investigación arrojó algunos datos interesantes, como el hecho de que tienen una larga lista de comerciales de televisión que muestran $ 25k en beneficios gratuitos que solo se pueden obtener a través de los servicios de la aseguradora. Wow, esa es una forma persuasiva de publicidad, ¿eh?
Los tipos de planes como el plan de gastos finales Open Care Life Insurance nunca deben tomarse en serio. No es sorprendente que esta empresa tenga tantos precios diferentes, ¡algunos de los cuales comienzan en solo $ 7.49 por mes!
Gastos Finales vs Seguro de Vida
El seguro de vida tradicional ayuda financieramente a su familia u otros beneficiarios si usted fallece. Puede ser temporal o permanente.
Los planes a término son asequibles y ofrecen protección por hasta 30 años. Los planes permanentes le brindan protección de por vida y un valor financiero que puede usar. Las personas generalmente compran un seguro de vida cuando están en la flor de la vida para ayudar a sus familias a llenar los vacíos financieros si mueren repentinamente, como reemplazar los ingresos, pagar los gastos diarios o ahorrar para la jubilación.
El seguro de gastos finales, también llamado “seguro de entierro”, tiene un objetivo principal: pagar un funeral y otros costos que surgen al final de la vida. Un funeral puede costar hasta $10,000 o más en promedio. El gasto final se encarga de estos costos para que no tenga que pagarlos de su bolsillo ni agregue estrés financiero a un momento en que su familia ya está triste.
Su familia puede utilizar un pago de gastos finales para saldar deudas o dejar dinero a sus hijos o nietos. Sin condiciones. Los planes de gastos finales son un tipo de seguro permanente, por lo que su familia puede estar segura de que el dinero estará allí para ellos cuando lo necesiten.
¿Para quién es mejor el gasto final?
Debido a su enfoque principal en brindar protección financiera para el entierro y otros gastos finales, esta categoría de seguro de vida es ideal para las personas mayores. Es posible que haya escuchado que este tipo de protección se anuncia como seguro de entierro para personas mayores o seguro funerario, pero todos estos son esencialmente lo mismo que el seguro de gastos finales.
Las personas mayores son los mejores candidatos para el seguro de gastos finales debido a su bajo costo, al hecho de que generalmente no requiere un examen médico para calificar y al hecho de que puede ayudarlos con la planificación de algunos aspectos de sus últimos ritos y arreglos (elegir una funeraria, flores, música, etc.).
¿Cómo se solicita el gasto final?
La compra de cualquier póliza de seguro de vida requerirá completar una solicitud. La solicitud de seguro de vida puede tener entre una y dos páginas, o entre cinco y diez páginas, según el proveedor de seguros de vida. La solicitud más detallada planteará docenas de preguntas al solicitante, incluidas consultas sobre su altura y peso, tipo de sangre, antecedentes familiares y nivel de actividad. En la mayoría de los casos, estos negocios solicitan un examen médico que incluye análisis de sangre y orina.
Otras empresas solo exigen una sola página de una solicitud y no requieren un examen médico. Se consideran las respuestas del solicitante a las preguntas relacionadas con la salud, en lugar de los resultados de los exámenes médicos.
Al solicitar cobertura, generalmente puede obtener una cotización gratuita por teléfono o en línea completando un formulario. Por lo general, no hay ningún compromiso de comprar la cobertura si acepta la oferta. Su estimación vendrá directamente de la compañía de seguros o de uno de sus vendedores autorizados, lo que elija. Hay casos excepcionales en los que la cobertura se puede comprar por teléfono, pero la compra de la gran mayoría de los planes incluirá algún tipo de encuentro en persona.
¿Cuánto cuesta el seguro de gastos finales para un fumador?
Las tasas para los fumadores suelen ser un treinta por ciento más altas que las tasas para las personas que no consumen tabaco. Independientemente del tipo de póliza de seguro de vida que tenga, es probable que la prevalencia del tabaquismo sea mayor. El consumo de tabaco se asocia con una mayor tasa de mortalidad cuanto mayor es la edad.
Se alivia la carga de la responsabilidad financiera que recae sobre las familias en duelo por la compra de un seguro de gastos finales. Este tipo de cobertura es una excelente opción para considerar si desea brindar a las personas que le importan una red de seguridad para ayudarlos a superar el momento de la pérdida.
Compañías de Seguros de Gastos Finales
Analizamos más de 30 tipos diferentes de seguros de vida para encontrar las mejores compañías de seguros de gastos finales. Examinamos una serie de cosas, como el costo del seguro, cómo solicitarlo, opciones de póliza y anexos, y la salud financiera de la compañía de seguros.
# 1. Mutual de Omaha
Mutual of Omaha, que también se conoce como "United of Omaha", ha estado en el negocio desde 1909 y tiene una calificación A+ de AM Best. Puede estar seguro de que pagarán su reclamo cuando sea el momento.
Su seguro para pagar los costos del funeral se llama “Promesa de vida”. En general, es el mejor plan disponible.
Sus cotizaciones para seguros funerarios siempre se encuentran entre las más bajas y cubren una amplia gama de problemas de salud comunes. La mejor parte es que si entras, no tienes que esperar. Para personas mayores de 80 años, ofrecen hasta $40,000 en seguros de vida. La mayoría de las empresas solo dan $10,000 o $20,000 cada una. Si necesita un seguro de vida para un niño, United of Omaha también es el mejor lugar para ir.
# 2. Aetna
Esta lista incluye a Aetna por más de una razón. En primer lugar, han estado en el negocio desde 1853 y AM Best actualmente les otorga una calificación.
Sorprendentemente, incluso las personas que tienen 89 años pueden obtener una nueva cobertura. Las compañías de seguros de gastos finales frente a las de seguros de vida casi nunca otorgan nuevas pólizas a personas mayores de 85 años.
Su seguro de vida de entierro para personas mayores tiene precios competitivos y las personas con condiciones de salud de alto riesgo pueden obtener una póliza sin período de espera.
# 3. Vecinos reales de América
Aunque Royal Neighbors of America no es un nombre muy conocido, no te preocupes por eso. Han estado en el negocio desde 1895 y AM Best les otorga una calificación A.
Además, la empresa tiene un sólido historial de retribución a la comunidad y está dirigida por mujeres. Royal Neighbors tiene una suscripción muy flexible, lo que significa que la mayoría de las personas mayores pueden obtener un seguro de vida sin tener que esperar.
Si tiene diabetes, RNA es una compañía que casi seguramente le permitirá obtener un beneficio por fallecimiento de inmediato.
Además, sus primas son similares a las de otras compañías de seguros de gastos finales. Por último, todos los titulares de sus pólizas obtienen acceso gratuito a una gran cantidad de excelentes beneficios para miembros.
#4. silvicultores financieros
Foresters Financial ha estado en el negocio desde 1874, y AM Best actualmente les otorga una calificación A.
Hacen mucho trabajo de caridad en todo Estados Unidos. Como parte de su labor caritativa, colaboran con lugares como el Ronald McDonald Casa y la Cruz Roja.
Su seguro de vida tiene primas razonables y es fácil de obtener. No les importa mucho cuando las personas mayores tienen problemas de salud que son comunes entre su grupo de edad. Además, Foresters Financial brinda a todos los asegurados acceso a excelentes beneficios para miembros sin costo adicional.
#5. Transamérica
El seguro de vida funerario de solución inmediata de Transamerica combina primas asequibles con una aprobación fácil. Transamerica tiene finanzas sólidas como empresa. Han estado en el negocio desde 1904 y AM Best les ha otorgado una calificación A.
Transamerica tiene un plan único donde las personas con condiciones crónicas de alto riesgo como la EPOC no tienen que esperar. El principal problema es cómo se utilizan. Es difícil obtener la aprobación, que puede demorar hasta cinco días hábiles.
#6. Grupo Vida Prosperidad
AM Best le otorgó a Prosperity Life Group una calificación A-, lo que significa que puede confiar en que son financieramente estables. Tienen un buen plan de seguro de entierro que es una buena opción para muchas personas. Por ejemplo, las personas que consumen tabaco o nicotina pero no fuman cigarrillos pueden obtener una calificación de no fumadores. La prosperidad solo cobrará un precio por el tabaco a las personas que fuman.
Cubren una amplia gama de condiciones de salud de alto riesgo, están disponibles en casi todos los estados y son fáciles de solicitar (15 minutos).
# 7. AIG
AIG es una empresa muy conocida que existe desde hace mucho tiempo. Han estado en el negocio desde 1919 y tienen una calificación de AM Best.
Su seguro de entierro es un tipo de seguro de vida que cualquiera puede obtener. Es un tipo de seguro de vida que no pregunta por tu salud ni te hace un examen médico.
Como no hay preguntas de salud, no hay tantos beneficios durante los primeros 24 meses. Si la persona fallece durante este período, AIG solo devolverá el 110% de las primas pagadas. También hay dos pasajeros gratuitos que vienen con la póliza.
Si no puede realizar dos de las seis “actividades de la vida diaria”, la cláusula de enfermedades crónicas le devolverá su dinero (vestirse, continencia, bañarse, comer, ir al baño). También sucederá si te diagnostico un problema mental grave, como la demencia.
Si su médico dice que le quedan menos de 24 meses de vida, puede obtener hasta el 50 % de su beneficio por fallecimiento con la otra cláusula adicional por enfermedad terminal. Es importante recordar que ambas cláusulas no entran en vigencia hasta que hayan pasado 24 meses.
¿Cuánto cuesta el seguro de gastos finales?
Esto es algo que está determinado por el sexo, la edad, el estado de salud, el nivel deseado de cobertura y el estado en el que residen. La mayoría de los sitios web que lo ofrecen contienen calculadoras que puede usar para obtener una estimación del precio. A modo ilustrativo, una mujer que tiene 65 años y quiere un monto nominal de $10,000 y sin período de espera puede pagar alrededor de $41 cada mes. Pagarían $51 por una póliza que les asegurara que serían aceptados. Un hombre que tiene 65 años y quiere una póliza de seguro con un monto nominal de $10,000 y sin período de espera podría pagar alrededor de $54 por mes y $66 por la aceptación que está asegurada.
¿El gasto final genera valor en efectivo?
¿El gasto final tiene un valor en efectivo? Debido al hecho de que es una especie de seguro de vida entera, el seguro de último gasto permite de hecho la acumulación de valor monetario a lo largo del tiempo. Sin embargo, los fondos deben acumularse y hay algunas cosas que debe tener en cuenta si desea pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza.
¿Necesito un seguro de gastos finales?
Ciertamente no en todos los casos. Si ya tiene suficiente dinero ahorrado para pagar las facturas que deben pagarse después de su muerte, entonces no lo necesita. A pesar de esto, mucha gente no sabe lo caros que son los funerales (y cuánto suben cada año). O que un centro médico los sorprenda con una gran cantidad de honorarios inesperados. Si no tiene los fondos para cubrir estos y otros costos relacionados, o si no tiene un seguro normal que pueda ayudar a cubrirlos, el seguro de gastos finales puede ser algo que su familia encontrará de gran ayuda.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre gastos finales y un seguro de vida?
Gastos finales vs seguro de vida es un tipo de seguro de vida entera, y su valor nominal suele ser menor que el de los seguros tradicionales. Se enfoca en pagar los costos del final de la vida, mientras que la mayoría de los otros tipos de seguros de vida se enfocan en reemplazar los ingresos.
¿Cuál es la edad máxima para contratar un seguro de gastos finales?
Eso depende de la compañía de seguros. La mayoría de las personas pueden obtener un seguro hasta los 85 años. Hay algunas compañías que aseguran a personas mayores de 85 años, pero el costo será muy alto.
¿Con qué rapidez se pagan las pólizas de seguro de gastos finales?
Esto depende únicamente de la compañía de seguros de vida. Algunas compañías pueden tardar semanas o incluso meses en pagar el beneficio de la póliza. Otros, como Lincoln Heritage, pagan las reclamaciones 24 horas después de que hayan sido aprobadas.
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