La cobertura de vivienda (Cobertura A) es parte de su póliza de seguro de propietario de vivienda que paga las reparaciones a la estructura física de su hogar. La cantidad de cobertura de vivienda que necesita está determinada por el costo de reemplazo de su hogar. Aquí veremos en qué se diferencia la cobertura de vivienda de un seguro de hogar y cómo calcularla.
¿Qué es la cobertura de vivienda?
La cobertura de vivienda es la parte de una póliza de propietario de vivienda que paga la reparación o reconstrucción de la estructura de su vivienda si está dañada o destruida. El seguro de vivienda te cubrirá hasta el monto de la póliza.
El techo, los cimientos, el piso, las puertas, las ventanas y las paredes conforman la construcción de su hogar. Por lo general, se extiende a cualquier cosa adjunta a la estructura, incluidos garajes, porches, terrazas y electrodomésticos y accesorios integrados. Sin embargo, no incluye sus pertenencias, estructuras separadas (como un cobertizo) o el terreno sobre el que está construida su casa.
La cobertura de vivienda funciona de manera diferente en una póliza de seguro de condominio. Debido a que la mayoría de los propietarios de condominios son propietarios únicamente de su unidad y no del edificio, el seguro de vivienda de su póliza no necesita cubrir elementos como el techo o las paredes exteriores. Sin embargo, dependiendo de lo que cubra el seguro principal de su asociación, es posible que desee una cobertura de vivienda para los armarios empotrados, los electrodomésticos y los pisos de su unidad. Encuentra mas sobre seguro de condominio
Debido a que con frecuencia es la primera forma de cobertura especificada en una póliza de propietario de vivienda, el seguro de vivienda también se conoce como Cobertura A.
¿Qué aspectos de mi hogar están cubiertos por el seguro de vivienda?
La cobertura de vivienda cubre los siguientes aspectos de su hogar:
- Fundación
- El marco, las paredes, el suelo y las ventanas.
- Techo
- La chimenea y la chimenea
- HVAC, plomería y sistemas eléctricos
- Lavabos, bañeras, duchas y gabinetes son ejemplos de accesorios empotrados.
- Electrodomésticos instalados como su horno y calentador de agua
- Garaje adjunto
- terraza y porche
- Otros elementos de la póliza de seguro de su hogar protegen las pertenencias personales dentro de su hogar, así como las estructuras que no están directamente relacionadas con su hogar.
¿Qué incluye la cobertura de vivienda?
Según el Instituto de Información de Seguros, el seguro de vivienda protege su hogar y los sistemas integrados de los siguientes riesgos (también conocidos como peligros):
- Humo y fuego
- Relámpagos
- Granizo y viento
- Peso del hielo, la nieve y el aguanieve
- Las tuberías rotas o los desbordamientos de electrodomésticos causan daños por agua.
- Los sistemas de plomería, calefacción y aire acondicionado que se han congelado
- Robo y vandalismo
- Objetos que caen
- Explosiones
- Riots
- Daños de una aeronave o vehículo
- Erupciones de volcanes
Si alguno de estos riesgos daña la estructura de su hogar, puede presentar un reclamo a su compañía de seguros para que se le reembolse el daño, hasta el nivel de cobertura de vivienda de su póliza.
¿Qué no está cubierto por la cobertura de vivienda?
El seguro de vivienda no protege su hogar de todos los riesgos. Las siguientes son algunas exclusiones de la póliza que no están cubiertas por el seguro de vivienda:
- Inundación
- Terremotos, deslizamientos de tierra y deslizamientos de tierra
- Infestaciones como termitas, ratas, chinches y otras plagas
- Moho
- Agua de respaldo de su alcantarillado o bomba de sumidero
- ofertas de servicios
- Hundimientos
- Uso y desgaste normal
- Problemas con el mantenimiento
- Daño intencional realizado por un miembro de la casa
- Viviendas que han estado vacías durante más de 30 a 60 días
¿Cuánta cobertura de vivienda necesito?
Puede parecer difícil estimar cuánto seguro de hogar necesita, pero hay algunas medidas básicas que puede seguir para obtener una cantidad preliminar.
- Entender la diferencia entre valor de mercado y valor de reposición: La cantidad que compró para su casa no siempre es la cantidad por la que la asegurará. Los precios de las viviendas pueden subir o bajar artificialmente dependiendo de factores como la ubicación de la casa o la salud del mercado inmobiliario. Lo que realmente quiere saber es el costo de reposición de su casa, o cuánto costará reconstruir su casa después de una pérdida total.
- Considere el tamaño de su hogar: las propiedades más grandes generalmente requerirán más cobertura porque su reconstrucción cuesta más que las casas más pequeñas. De manera similar, las casas con sótanos terminados casi con seguridad requerirán más cobertura de vivienda para tener en cuenta el espacio adicional.
- Considere las características de su hogar: Cada hogar tiene su propio conjunto de características. Por ejemplo, es muy probable que las casas para constructores requieran menos cobertura de vivienda que las casas mejoradas o hechas a medida de tamaño comparable con acabados de alta gama.
- Considere la edad de su hogar: Debido a los tamaños de madera no estándar oa las prácticas de construcción anticuadas, las casas antiguas pueden ser más costosas de reparar o reconstruir.
Aunque tener una idea de cuánto seguro de hogar necesita puede ser útil al obtener estimaciones, no permita que calcular esa cifra lo estrese. Cada proveedor de seguros tiene su propia estimación del costo de reemplazo que lo ayudará a determinar la cantidad adecuada de cobertura. Tenga en cuenta que una mayor cobertura de vivienda generalmente significa una prima de seguro de hogar más alta.
Tipos de cobertura de vivienda
Existen numerosos tipos de pólizas disponibles para el seguro de vivienda. Algunos se aplican a viviendas unifamiliares, mientras que otros se aplican a condominios y otras formas de propiedad.
#1. Seguro de vivienda Cobertura de vivienda
La cobertura de vivienda está incluida en casi todos los planes de seguro de propiedad, incluidas las pólizas HO-1, HO-2, HO-3, HO-5 y HO-8. Eso significa que si obtiene un seguro de hogar, es casi seguro que también esté comprando un seguro de vivienda.
Algunas aseguradoras pueden referirse a su póliza de seguro de hogar como seguro contra riesgos. Esta no es una política distinta. Seguro de riesgos es una palabra comodín para el seguro del hogar. Se refiere a la cobertura para ciertos riesgos que obtienes cuando compras tu seguro. La cobertura de vivienda, la cobertura de otras estructuras y la cobertura de propiedad personal están incluidas en el seguro contra riesgos.
#2. Cobertura de vivienda del seguro de condominio.
Los propietarios de condominios están protegidos por las pólizas HO-6. En este ámbito, el seguro de hogar es un poco más complicado. Su cobertura HO-6 debe cubrir el interior de su hogar, sus pertenencias personales y sus necesidades de responsabilidad civil. La mayor parte de la estructura debe estar cubierta por la póliza principal de su asociación. Sin embargo, cada asociación de condominios tiene su propia póliza maestra, que determinará cuánta cobertura de vivienda necesita comprar en su póliza de condominio. Por ejemplo, su asociación de condominios puede cubrir prácticamente toda la construcción de su condominio, permitiéndole pagar menos seguro de vivienda.
#3. Seguro de propiedad de alquiler Cobertura de vivienda
Si tiene una propiedad de alquiler, debe pensar en un seguro de propiedad de alquiler y comprender cómo funciona. Esta póliza de seguro, también conocida como tipo de póliza DP-3, contiene cobertura de vivienda para proteger la estructura de su propiedad de alquiler en caso de una pérdida cubierta, pero también incluye muchas alternativas de cobertura que no se encuentran en un HO-3 regular.
Debido a que los propietarios enfrentan diferentes riesgos que los propietarios de viviendas, el seguro de propiedad en alquiler lo cubre con alternativas de cobertura como el desalojo injustificado y la pérdida de uso. Además, debido a que muchas ciudades y estados tienen sus propias reglas de alquiler, hablar con un agente de seguros local para obtener más información sobre las propiedades de alquiler en su área y las opciones de cobertura adicionales que ofrecen puede ser beneficioso.
¿Cuánto cuesta la cobertura de vivienda?
Debido a que cubre el edificio más grande, su hogar, la cobertura de vivienda ocupa la mayor parte de su póliza de seguro de hogar, lo que la convierte en una de las coberturas más caras. En general, cuanto mayor sea su cobertura de vivienda, mayores serán los precios de su seguro de hogar.
Veamos el costo promedio del seguro para propietarios de vivienda en los Estados Unidos según varios límites de cobertura de vivienda, según lo determinado por nuestra investigación de precios de 2023 en todo el país.
| Límite de convergencia de vivienda | Coste medio anual |
| $100,000 | $946 |
| $200,000 | $1,442 |
| $300,000 | $1,899 |
| $400,000 | $2,481 |
| $500,000 | $3,066 |
¿Qué factores influyen en el costo de reemplazo?
El costo de reemplazar su hogar está determinado por varios factores, que incluyen:
- Costos de construcción y mano de obra en su área
- Los metros cuadrados de tu casa
- La edad de tu casa
- el número de habitaciones
- Diseño arquitectonico
- cuenta de historias
- Mejoras recientes
- Características únicas en tu hogar
¿Cómo se calcula la cobertura de vivienda?
Para calcular rápidamente la cobertura de vivienda para su hogar, multiplique los pies cuadrados de su hogar por el costo promedio por pie cuadrado para construir en su área.
Debido a que los gastos de construcción y mano de obra pueden cambiar, particularmente en el mercado actual, debe considerar comprar una de las siguientes coberturas de vivienda extendida para asegurarse de estar debidamente protegido:
- Costo de reemplazo extendido: Para compensar un aumento potencial en los costos de construcción o mano de obra, la cobertura de costo de reemplazo extendido aumenta los límites de cobertura de su vivienda entre un 20 % y un 50 %.
- Costo de reemplazo garantizado la cobertura paga el costo total de la reconstrucción de su hogar, independientemente de los límites de su cobertura, lo que lo convierte en el tipo de cobertura para el hogar más costoso.
¿Cómo funcionan los reclamos cuando tiene cobertura de vivienda?
Si un incidente cubierto destruye la estructura de su hogar, puede presentar un reclamo de cobertura de vivienda con su compañía de seguros de hogar para que le reembolsen las pérdidas.
La mayoría de los proveedores de seguros le permiten presentar un reclamo en línea o por teléfono. Por lo general, deberá presentar la documentación del daño antes de que su seguro envíe un ajustador a su hogar para analizar la situación y calcular una cifra de liquidación.
El monto del pago de su reclamo estará sujeto al deducible de su seguro de hogar, que es el monto que debe pagar de su bolsillo antes de que el seguro cubra el resto. La mayoría de los deducibles varían de $500 a $2,000.
¿Se requiere cobertura de vivienda?
Si bien la ley no exige la cobertura de vivienda, la mayoría de los prestamistas hipotecarios necesitan que usted adquiera un seguro de vivienda (incluida la cobertura de vivienda) antes de poder otorgarle un préstamo. Esto se debe al hecho de que tienen una participación financiera en su propiedad hasta que pague completamente su hipoteca, y quieren garantizar que su inversión esté adecuadamente protegida.
¿Se requiere seguro de vivienda si alquilo mi casa?
Probablemente. Si es dueño de una casa que alquila, aún necesitará una póliza, conocida como seguro de vivienda contra incendios o de arrendador, para brindarle cobertura de vivienda, entre otros beneficios. No está obligado a obtener un seguro si no tiene una hipoteca sobre su casa, pero generalmente es una buena idea. Si no tiene seguro, estará en apuros por cualquier daño en el hogar, así como por cualquier reclamo de responsabilidad y demanda. Como resultado, la mayoría de los agentes de seguros recomiendan que compre cobertura incluso si es el propietario absoluto de la casa.
Si es propietario de una propiedad de alquiler, ¿cuánta cobertura de vivienda necesita?
Debido a que la mayoría de las compañías de seguros para propietarios de viviendas no cubrirán una pérdida si ha alquilado su casa a otra persona, es fundamental buscar una cobertura de vivienda específica para el propietario. Esta cobertura, a diferencia del seguro estándar para propietarios de viviendas, no cubre los artículos de sus inquilinos. Necesitarán obtener su propia póliza de seguro de inquilino para este propósito.
Cuando busque un seguro para propietarios, busque pólizas que incluyan lo siguiente:
- Cobertura por daños estructurales causados por los mismos peligros que la cobertura de vivienda estándar.
- Cobertura para su propiedad personal, como electrodomésticos o equipos de jardinería, utilizados en el proceso de mantenimiento o para uso del inquilino.
- Cobertura de responsabilidad civil en caso de que un inquilino o un invitado resulte lesionado en la propiedad.
- Cobertura por la pérdida de ingresos por alquiler si la propiedad no se puede alquilar durante las reparaciones o la reurbanización.
Espere pagar tarifas más altas por los planes para propietarios, que suelen ser un 25 % más altas que las pólizas estándar para propietarios de viviendas. Compare las cotizaciones de seguros de al menos tres compañías de seguros diferentes para descubrir las tarifas más económicas.
Preguntas frecuentes sobre cobertura de vivienda
¿Cuál es la diferencia entre un seguro de vivienda y un seguro de propietario?
Una cobertura de vivienda solo cubre la estructura física del hogar. La cobertura del seguro de propietario de vivienda es más integral y cubre no solo la estructura física de la vivienda sino también su contenido.
¿Cómo se calcula la cobertura de la vivienda?
Para calcular rápidamente la cobertura de vivienda para su hogar, multiplique los pies cuadrados de su hogar por el costo promedio por pie cuadrado para construir en su área.
¿Qué es la Cobertura B en el seguro de hogar?
La Cobertura B, comúnmente conocida como “cobertura de seguro de otras estructuras”, es un componente de su póliza de propietario de vivienda que protege las estructuras de su propiedad que no están conectadas directamente a su hogar, como un garaje separado, un cobertizo de almacenamiento o una glorieta.
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Referencias
