Presumiblemente, se comunica con posibles socios comerciales y clientes todos los días como propietario de una pequeña empresa. Si tiene la intención de tratar de cerca con ellos, es casi seguro que se le pedirá que proporcione un certificado de seguro COI en algún momento.
Esto es lo que significa esa solicitud y cómo responder a ella.
¿Cuál es el significado de un certificado de seguro (COI)?
Una compañía de seguros o un corredor emite un certificado de seguro (COI). El COI confirma la existencia de una póliza de seguro y explica sus principales características y términos. Un COI normal, por ejemplo, incluye el nombre del titular de la póliza de seguro, la fecha de vigencia de la póliza, el tipo de cobertura, los límites de la póliza y otros datos relevantes de la póliza.
Entonces, sin un COI, una empresa o contratista tendrá dificultades para asegurar clientes; la mayoría de los arrendatarios no querrán correr el riesgo de ningún costo en el que pueda incurrir el contratista o proveedor.
Cuando una empresa contrata a un contratista u otra organización para los servicios, debe obtener una copia de su COI y asegurarse de que esté actualizado.
Tipos de Certificado de Seguro (COI)
Los certificados de seguro se clasifican en las siguientes categorías:
#1. Certificado de Seguro de Responsabilidad Civil
Esto se debe considerar no solo para salvaguardar al propietario del proyecto, sino también para darle al gerente del proyecto y tal vez a un prestamista un estatus de asegurado adicional. El examen de los certificados de seguro de responsabilidad civil es una parte importante de la transferencia de riesgos del propietario del proyecto a un proveedor externo. Busque algunos de los siguientes indicadores en el COI para asegurarse de que su cobertura de seguro de terceros sea adecuada:
- Se extiende la condición de asegurado adicional a las entidades correspondientes.
- Describa las operaciones en las que está trabajando el proveedor/subcontratista.
- Renuncia a la subrogación
- Se brinda cobertura “primaria y no contributiva”.
Debe adquirir y revisar los endosos del seguro para un examen más preciso de esta información de cobertura.
#2. Certificado de Seguro de Compensación de Trabajadores
Esto debe ser requerido y documentado de acuerdo con los estatutos y leyes estatales aplicables.
#3. Certificado de seguro de responsabilidad civil de automóvil
Todos los autos de propiedad, arrendados, no propios y alquilados deben ser monitoreados.
Explicación de Asegurado Adicional
El formulario ACORD 25, es un documento de plantilla estandarizado comúnmente utilizado para representar cualquiera de los cinco tipos básicos de pólizas de seguro. Es uno de los papeles COI que BCS maneja con mayor frecuencia. Incluirá al asegurado designado, la persona o entidad con la mayor responsabilidad y que paga la prima, así como a cualquier asegurado adicional que figure en la póliza.
Los asegurados adicionales tienen cobertura permitida bajo el contrato del propietario de la póliza, pero no son responsables de pagar las primas y no tienen la autoridad para cambiar los términos de la póliza.
Volviendo a nuestro ejemplo de construcción de hotel, los endosos asegurados adicionales podrían caer en cascada de la siguiente manera:
- Un contratista general y el dueño de un hotel firman un contrato de construcción. Una cláusula del contrato exige que contratista general llevar seguro de responsabilidad general comercial durante la duración del proyecto. La cadena hotelera se incluirá como asegurado adicional por parte del contratista general ya que, aunque la cadena hotelera no esté realizando la obra, puede ser demandada en caso de daño físico por culpa de un tercero.
- Después de eso, el contratista general obtendrá un endoso asegurado adicional de cada subcontratista externo que ejecute el trabajo para ellos y la red hotelera. Si se hace correctamente, esto transferirá efectivamente la responsabilidad al seguro de los subcontratistas.
¿Cuál es la diferencia entre COI y seguro?
Una cosa es que una de las partes corrobore la evidencia de que el seguro de la otra parte está vigente para cubrir cualquier propiedad o pérdidas por daños corporales. Puede solicitar una copia de su cobertura de seguro.
Otro ejemplo es cuando una parte (por ejemplo, "Real Estate Corp.") emplea a la otra parte (por ejemplo, "Paul the Plumber LLC") para un proyecto y requiere que esa tercera parte emita un COI. Como se indicó anteriormente, el COI es un documento breve que contiene todos los hechos relevantes de una póliza de seguro en un formato estandarizado y fácilmente consumible.
Cuando Real Estate Corp. solicita que Paul the Plumber produzca un COI, está solicitando que la póliza sea "respaldada" (también conocida como "modificada") para que la póliza pueda ofrecer un estado de asegurado adicional a Real Estate Corp. El COI resultante a menudo incluirá lenguaje en el sentido de “Real Estate Corp. nombrado como asegurado adicional”. Como resultado, si Real Estate Corp. se emite como resultado de un incidente relacionado con el negocio de Paul, también debe estar protegido por su seguro.
No se permite que los certificados de seguro:
- Cambia la cobertura.
- Cambiar los términos del contrato de seguro
Comprobación del cumplimiento de COI
Cuando se trata del cumplimiento de los seguros, hay varias variables a considerar.
Es fundamental que quien audite sus certificados de seguro para el cumplimiento sea disciplinado, experimentado, calificado y tenga un conocimiento práctico de:
- Condiciones del contrato
- Formularios y Estándares para ACORD
- Pólizas de Seguro
- Frases de respaldo
- Regulaciones Relativas a la Compensación de los Trabajadores
La imposibilidad de "licitar" (también conocido como "empujar") reclamaciones debido al incumplimiento de COI podría ser desastrosa, dado que los veredictos y los acuerdos superan con frecuencia las siete cifras.
Gran parte de su diligencia debida puede reducirse a conjeturas si no utiliza sistemas de seguimiento de documentos.
¿Quién es elegible para un certificado de seguro?
Una compañía de seguros emite certificados de seguro en nombre de la parte cubierta (generalmente el vendedor o contratista). Por lo tanto, por lo general, una compañía de seguros proporcionará una copia del COI (prueba de que existe el seguro) a la parte asegurada en el momento de adquirir la póliza o previa solicitud.
A su vez, cuando una organización contratante exige prueba de seguro, el proveedor o contratista potencial presentará el COI directamente al cliente.
Antes de autorizar a un proveedor o contratista a comenzar a trabajar, el cliente debe buscar un COI nuevo como verificación de que los cambios se realizaron y están vigentes.
¿Cómo se obtiene un Certificado de Seguro COI?
Si necesita solicitar un certificado de seguro a su aseguradora, el procedimiento estándar es el siguiente:
Primero, pregúntele a su cliente que está solicitando el COI cuáles deben ser los mínimos y límites de la cobertura. Si necesita aumentar su prima, obtenga el nombre, la dirección y el número de identificación fiscal de su cliente.
Llame a su corredor y explíquele que necesita un certificado de seguro y el monto mínimo de cobertura. Si su póliza ya cumple con los criterios, el corredor llamará a su compañía para obtener el COI. Si necesita comprar una cláusula adicional para aumentar la cobertura del proyecto, su corredor le proporcionará la información y la documentación necesarias.
Una vez que esté listo, su corredor preparará el COI y le proporcionará un certificado de seguro impreso, que luego deberá entregar a su cliente para completar la transacción y firmar su contrato para comenzar su sociedad.
Si bien el proceso es bastante simple, debe tenerse en cuenta que adquirir el COI de su corredor puede demorar algunos días o incluso semanas, dependiendo de qué tan fácil sea comunicarse con su corredor y qué tan rápido pueda completar toda la documentación esencial. y proporcionarle su COI.
¿Cuándo y dónde podría necesitar un COI?
Un certificado de seguro de responsabilidad puede ser requerido para:
- Firmar un acuerdo de cliente.
- Trabajar como autónomo
- Hacer un contrato de arrendamiento comercial.
- Atrae nuevos clientes
#1. Firmar un acuerdo de cliente.
En los términos de un contrato, un cliente puede solicitar un certificado de seguro. En algunas situaciones, su seguro de responsabilidad civil puede proteger a sus clientes de posibles pérdidas y daños causados por su empresa.
Un taller de reparación de computadoras, por ejemplo, tiene un acuerdo a largo plazo con una empresa local. Si un técnico deja caer inadvertidamente la computadora portátil de un cliente durante una reparación, la cobertura de responsabilidad civil general de la empresa de reparación de computadoras cubre el costo de reemplazar la computadora portátil rota.
#2. Hacer un contrato de arrendamiento comercial.
Es posible que se requiera un certificado de seguro de responsabilidad civil para firmar un contrato de arrendamiento de una nueva oficina, tienda u otra instalación comercial.
Como ejemplo, su empresa de contabilidad obtuvo recientemente un seguro de responsabilidad general para cumplir con los términos de su nuevo contrato de arrendamiento comercial. Un cliente se resbala y cae en las escaleras delanteras de su nueva oficina y lo demanda. Su cobertura de responsabilidad general cubrirá los costos del caso para usted y su arrendador.
#3. Trabajar como autónomo
Las empresas que contratan a contratistas con frecuencia quieren saber que no serán responsables si el contratista comete un error. Las pérdidas financieras o los daños que surjan como resultado del trabajo del contratista normalmente se compensan si el contratista tiene un seguro de responsabilidad civil, sin involucrar a la empresa que lo contrató.
Una empresa de construcción, por ejemplo, contrata a un contratista independiente para instalar ventanas en una oficina. Las ventanas terminadas no cumplen con los estándares del contrato, por lo que resultan en miles de dólares en excedentes. El costo de reemplazar las ventanas se pagaría si el negocio de la construcción obligara al contratista a obtener un seguro de responsabilidad civil.
#4. Atraer nuevos clientes
Construir una reputación comercial sólida es difícil, especialmente cuando recién está comenzando. El seguro de responsabilidad civil demuestra a los clientes potenciales que su empresa puede soportar accidentes y litigios ordinarios, aumentando su confiabilidad.
¿Cuál es el costo de un certificado de seguro?
En realidad, un certificado de seguro es gratuito porque es un servicio gratuito proporcionado por la empresa que le proporcionó el seguro comercial. Si su corredor le cobra una tarifa por proporcionar un COI, es hora de cambiar.
Sin embargo, si el trabajo en cuestión requiere una cobertura adicional que su póliza no brinda, es posible que deba pagar una prima adicional para cubrir esos gastos. Aparte de eso, su corredor nunca debe cobrarle una tarifa por darle un certificado de seguro, independientemente de cuántos necesite.
¿Cuánto tiempo debo mantener un COI?
Incluso después de que un contratista haya entregado un COI, hay pocos incentivos para que un cliente lo rechace o elimine.
Recuerde que el propósito de un COI es ofrecer verificación de que un contratista tenía una cantidad específica de seguro por un período de tiempo específico. Si bien el período de cobertura puede concluir en una fecha específica, la responsabilidad por daños o perjuicios que ocurran durante ese período de tiempo puede continuar incluso después de que se complete el proyecto.
Por ejemplo, los síntomas de una lesión industrial inducida por el empleo de productos peligrosos en el lugar de trabajo pueden no ser evidentes durante meses o incluso años. Si lo hacen, mantener un registro de los contratistas del proyecto, así como un certificado de su cobertura de seguro, ayuda a proteger a su empresa y al mismo tiempo garantiza que las víctimas reciban una reparación adecuada.
En el caso de una disputa laboral, el COI puede ayudar a una organización cliente a probar que un contratista no fue contratado como empleado a tiempo completo. Esto puede ser significativo en el contexto de disputas laborales que involucran pólizas de seguro de salud, tiempo libre pagado y otras preocupaciones.
Para salvaguardar su empresa a largo plazo, una sólida estrategia de seguimiento de COI incluye monitorear la cobertura de la actividad actual y almacenar evidencia previa de cobertura.
Si bien el período de cobertura puede concluir en una fecha específica, la responsabilidad por daños o lesiones sufridas durante ese período puede continuar incluso después de que se complete el proyecto.
Certificado de seguimiento y gestión de COI de seguros
Muchas empresas confían en métodos de recopilación de documentos ineficaces o inexistentes. Cuando consideramos que entre el 36 % y el 53 % de las pequeñas empresas están involucradas en al menos una demanda por año, y alrededor del 90 % de las corporaciones están involucradas en litigios en un momento dado, es difícil no exclamar: “¿¡¿POR QUÉ?!?”
Los contratos deben estar vigentes con cada empleado y proveedor externo que participe en sus esfuerzos como propietario de un negocio. Debido a que su empresa es única, debe personalizar sus contratos en lugar de copiarlos de Internet. También necesitará un abogado que lo ayude a estructurar estos contratos.
Para medir y realizar un seguimiento del cumplimiento de los proveedores, debe tener un certificado de mecanismos de seguimiento de seguros. Es posible que se requieran varios cientos de certificados de seguro y otras credenciales de proveedores para algunos proyectos extremadamente grandes, como el edificio del hotel mencionado anteriormente. Los gerentes de proyecto carecen del tiempo y los recursos para administrar todos estos documentos, mantener los estándares de cumplimiento, realizar un seguimiento de las fechas de vencimiento de COI y ejecutar los proyectos a tiempo.
¿Cómo funciona Coi Money?
La suma de dinero que el proveedor de seguros cuesta para mantener el estado de su póliza de seguro de vida se conoce como el pago del costo del seguro (COI). Su edad y estado de salud en el momento de solicitar la cobertura determinarán cuánto pagará.
¿Cuál es el propósito de Coi?
Una compañía o corredor de seguros proporcionará un certificado de seguro (COI) para confirmar la presencia de una póliza de seguro. A menudo se requiere un COI que ofrezca protección contra la responsabilidad por accidentes o lesiones en el lugar de trabajo para que los propietarios y contratistas de pequeñas empresas realicen negocios.
¿Por qué las empresas demandan Coi?
El COI básicamente actúa como prueba de seguro para que las otras compañías con las que opera estén conscientes de que tiene las protecciones de seguro necesarias para reducir los riesgos. Antes de hacer un acuerdo comercial, ofrece tranquilidad.
¿Qué es el procedimiento Coi?
Cuando un interés externo o una relación tiene una conexión con un proyecto de investigación específico y tiene el potencial de afectar material y adversamente la investigación o sesgarla, se determina el COI del proyecto (o presenta la percepción del mismo). Los COI deben gestionarse, reducirse o eliminarse.
¿Qué significa Coi cuando se trata de contratos?
Un certificado de seguro demuestra a los posibles clientes y socios que su empresa está adecuadamente asegurada y que hacer negocios con usted es seguro.
Preguntas frecuentes sobre seguros COI
¿Por qué las empresas piden certificado de seguro?
Demuestra a los clientes potenciales que tiene límites de responsabilidad adecuados para proteger su trabajo. Saber cómo obtener un COI es fundamental para administrar su negocio.
¿Cuál es la diferencia entre póliza de seguro y certificado de seguro?
Las frases póliza de seguro y certificado de seguro no son intercambiables. El plan de cobertura del asegurador se denomina póliza de seguro. El Certificado de Seguro es un documento que indica que su vehículo está asegurado.
¿Quién es el titular del certificado en un COI?
El titular del certificado es quien recibe el COI del asegurado. El asegurado está presentando el COI al titular del certificado para demostrar que tiene una cobertura adecuada.
