COBRA es un estatuto que permite que las personas en ciertas condiciones, como divorcio, pérdida del trabajo y elegibilidad para Medicare, mantengan su cobertura de seguro médico. COBRA, o la Ley de Reconciliación Presupuestaria Ómnibus Consolidada de 1985, brinda a los empleados y sus familias que pierden sus beneficios de salud la opción de retener la cobertura por un período limitado bajo condiciones específicas. El costo mensual promedio de la prima de seguro COBRA es de $417 para un plan individual y $1,564 para un plan familiar.
¿Cuánto cuesta el seguro Cobra?
Los costos mensuales del seguro COBRA están determinados por el costo de un determinado plan de seguro médico.
Según Kaiser Family Foundation, la prima anual promedio para la cobertura familiar de seguro médico patrocinado por el empleador en 2020 será de más de $21,000. Los empleados gastaron un promedio de $5,600 en seguro médico. Sin un empleador que tome el relevo, esos mismos empleados tendrían que pagar un promedio de más de $21,000, más un costo de administración de hasta el 2%. Eso es aproximadamente cuatro veces el costo del plan equivalente patrocinado por el empleador.
Sin embargo, hay opciones disponibles para usted. La cobertura COBRA se puede pagar con dinero ahorrado en una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Las HSA, que están vinculadas a planes de salud con deducibles altos, le permiten ahorrar libre de impuestos para futuras facturas de atención médica como COBRA.
Los créditos fiscales federales sobre la renta también pueden ser beneficiosos. El Departamento de Trabajo de los Estados Unidos proporciona un Crédito Fiscal de Cobertura de Salud (HCTC) a quienes pierden su trabajo como resultado de los "efectos negativos del comercio global".
El programa HCTC del Departamento de Trabajo de los Estados Unidos cubre el 72.5% de las primas. Si califica, el HCTC puede ayudarlo a hacer que sus primas de COBRA sean comparables a lo que estaba pagando cuando estaba empleado.
Cómo funcionan las primas de COBRA
La mayoría de los empleadores pagan la mayor parte de las primas del plan de salud de sus empleados y el resto se deduce de su salario. Los trabajadores aportan en promedio el 20% del costo de la cobertura individual y el 30% de la cobertura familiar. Sin embargo, bajo COBRA, usted es responsable de la prima completa.
A pesar de que estos gastos son más de lo que estaba pagando anteriormente, las primas de COBRA normalmente son más bajas de lo que pagaría en el mercado abierto porque su plan aún califica para el descuento grupal.
Si COBRA no está dentro de su presupuesto, podrá cambiarse a un plan menos costoso durante el próximo período de inscripción abierta. Los planes de salud con deducible alto (HDHP) tienen primas significativamente más baratas que otros tipos de planes para cobertura individual y familiar.
Factores importantes Factores que afectan el costo del seguro COBRA
#1. Tipo de plan de salud
El costo del seguro COBRA está influenciado por el tipo de cobertura grupal que tenía en su trabajo. Un plan familiar normalmente cuesta mucho más que un plan individual.
Además, el costo lo determina la red de su proveedor. Por ejemplo, si tiene un plan HMO, será más económico que un plan PPO.
#2. Nivel de Cobertura
Si su plan de seguro médico corporativo cubre la mayoría de los pagos de su bolsillo y tiene un deducible bajo, le costará más que un plan con un deducible más alto. Un plan de salud con deducible alto (HDHP), por otro lado, cobra una prima reducida: aproximadamente $200 menos por mes para un plan familiar frente a un PPO en 2022.4 (Cabe señalar que el HDHP sigue siendo un plan muy costoso con COBRA , con un costo promedio de $21,136 para cobertura familiar en 2022).
Un método para reducir los costos mensuales de su seguro COBRA es determinar si su empresa ofrece otras opciones de planes de menor costo con niveles de cobertura reducidos. Si goza de buena salud, esta compensación puede tener sentido.
No puede cambiar sus planes rápidamente después de perder su trabajo. Sin embargo, puede cambiar su plan COBRA durante el próximo período de inscripción abierta de su empleador anterior (incluso si ya no trabaja para esa compañía).
#3. Aportes de los Empleadores
Los empleadores no están obligados a financiar ninguna de sus primas de COBRA, pero algunos sí lo hacen. Consulte con su departamento de recursos humanos para ver si su empresa cubre una parte de COBRA y, de ser así, cuánto.
#4. Área geográfica
Los costos del seguro de salud varían mucho según el lugar donde residas. La cobertura individual en un plan de trabajo costará un promedio de $6,340 por año en Arkansas y $9,037 por año en Alaska en 2021. Las primas de COBRA serán más altas en cinco estados con costos de seguro de salud más altos.
# 5. Impuestos
Los pagos de primas cobrados de su cheque de pago suelen ser pagos antes de impuestos: lo que paga por sus primas no se considera ingreso hasta que presente sus impuestos. Las primas de COBRA deben pagarse con dólares después de impuestos. Como resultado, su carga fiscal puede aumentar porque el dinero que usa para pagar sus primas ahora se considera ingreso.
Hay una deducción por los pagos del seguro de salud pagados fuera del trabajo, pero no está disponible para todos. Solo puede deducir los gastos de atención médica que excedan el 7.5 % de su ingreso bruto ajustado (AGI) y debe detallar sus deducciones. No puede deducir las primas de COBRA si no detalla o si sus gastos de atención de la salud elegibles no superan el 7.5 % de su AGI.
Además, te beneficiarás más de la deducción si tienes gastos sanitarios muy elevados. Por ejemplo, si su AGI es $100,000 y sus costos de atención médica son $8,000, puede deducir solo $500.
Cómo calcular su prima COBRA
Si deja su empleo actual y opta por mantener su cobertura COBRA, el departamento de recursos humanos (HR) puede ayudarlo a determinar sus tarifas.
Si prefiere no discutir su licencia con su empleador, puede calcular el costo de las primas de COBRA por su cuenta. Puede averiguar cuánto contribuye su empleador a su cobertura de seguro de salud mensual preguntando al departamento de recursos humanos. También puedes establecer cuánto aportas consultando tu recibo de sueldo. Sume esos dos valores, más el 2% por la tarifa de servicio, para obtener el monto total que puede esperar gastar una vez que deje la empresa.
Suponga que tiene $125 deducidos de cada cheque de pago para el seguro de salud. Se le paga dos veces al mes, por lo que sus primas mensuales son de $250. Si su empresa proporciona $ 400 por mes, su plan basado en el trabajo costará $ 650 por mes.
Para calcular su prima COBRA mensual total, multiplique $650 por 2%, para un total de $663 por mes.
Ejemplo de cálculo
El siguiente es un ejemplo de cálculo de cómo calcular su pago COBRA después de dejar su empresa.
Su contribución: $150 por cheque de pago multiplicado por dos es igual a $300 por mes.
Contribución de su empleador: $ 450 por mes
Total de contribución: $300 + $450 = $750 por mes
$750 x 2 % (o 0.02) = $15 por tarifa de servicio mensual
Prima COBRA: $750 + $15 por mes = $663
¿Qué es el seguro COBRA?
COBRA permite que los trabajadores y las familias mantengan sus beneficios de atención médica por un período limitado en tiempos de transición, pérdida de empleo y otros eventos. Dependiendo de la causa de la pérdida de la cobertura de salud, el tiempo por período de esta cobertura extendida varía. Durante este tiempo, debe pagar la prima que su empleador pagó originalmente por usted.
Los empleadores generalmente deben proporcionar cobertura COBRA si...
- ¿Es usted una corporación privada con 20 o más empleados, o trabaja para un gobierno estatal o local?
- Tener al menos 20 empleados en al menos la mitad de los días hábiles del año.
- Proporcionar a los empleados actuales programas de seguro de salud grupal.
Cualquier empleado que estaba asegurado cuando ocurrió un evento calificador puede optar por continuar la cobertura bajo el plan de salud grupal del empleador según su criterio. Cuando un incidente calificador afecta al cónyuge o hijos actuales o anteriores del empleado cubierto, también son elegibles.
¿Cómo puedo saber si soy elegible para Cobra?
Para ser considerado para la cobertura de COBRA, debe cumplir con tres requisitos, según el Departamento de Trabajo:
Debe tener un evento calificador para ser elegible para la cobertura de COBRA.
El plan de salud de su empresa debe estar cubierto por COBRA.
Debe ser un beneficiario de COBRA que sea elegible para el evento especificado.
Los empleadores generalmente deben proporcionar cobertura COBRA si...
- ¿Es usted una corporación privada con 20 o más empleados, o trabaja para un gobierno estatal o local?
- Tener al menos 20 empleados en al menos la mitad de los días hábiles del año.
- Proporcionar a los empleados actuales programas de seguro de salud grupal.
Cómo inscribirse en COBRA
Dentro de los 30 días de su último día o si se vuelve elegible para Medicare, su empleador debe comunicarse con usted con PA por trabajo sobre el seguro COBRA. Si muere, su empleador también le notificará a su cónyuge acerca de su cobertura de seguro médico.
Si usted o un dependiente se vuelven elegibles para la cobertura de COBRA como resultado de un divorcio, debe informar a su empleador dentro de los 60 días. Lo mismo se aplica si un niño alcanza la edad de 26 años y ya no está cubierto por el seguro de sus padres.
La inscripción en COBRA para usted y sus dependientes está disponible durante 60 días. No es necesario que se inscriba de inmediato. La cobertura comienza el día en que se vuelve elegible, que suele ser su último día de empleo.
COBRA se puede cancelar en cualquier momento. Por ejemplo, si comienza un nuevo trabajo u obtiene una nueva cobertura de seguro médico.
¿Cuánto dura la protección COBRA?
Dependiendo de sus circunstancias, puede mantener el seguro COBRA hasta por 36 meses. Sin embargo, en ocasiones puede perder la cobertura.
Aquí hay tres instancias:
- Su empleador cancela los planes de salud grupales.
- No paga las primas de su seguro a tiempo.
- Defraudas a los demás.
Cuándo obtener COBRA y cuándo no
En algunos casos, el seguro COBRA tiene sentido. He aquí por qué es posible que desee COBRA y cuándo probablemente debería evitarlo.
¿Por qué debería adquirir COBRA?
- Desea seguir con su cobertura de salud actual.
- Quiere asegurarse de que puede mantener a sus médicos.
- Desea asegurarse de que sus medicamentos recetados estén cubiertos.
- No tiene opciones alternativas para un seguro de salud asequible.
Cuando no necesita obtener COBRA
- Su nuevo empleador proporciona un plan de salud comparable o mejor.
- Su cónyuge califica para un plan de salud de menor costo idéntico al suyo.
- Está calificado para un seguro de bajo costo, como Medicaid o un plan de mercado subsidiado de ACA.
Alternativas COBRA
Hay alternativas a COBRA que pueden costar menos.
Las alternativas más baratas incluyen:
#1. La cobertura de salud del empleador de su cónyuge
Probablemente la opción más sencilla. Si es elegible para ser agregado al plan de su cónyuge, el trabajo iniciará un período de inscripción especial para usted porque recientemente perdió el plan de salud de su empleador. Puede ser agregado al plan de su cónyuge durante ese período de tiempo. Debe esperar hasta el período de inscripción abierta del empleador si no se inscribe durante el período de inscripción especial.
#2. Un plan de mercado bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio
Es posible que pueda encontrar un plan más económico en el mercado individual. Si gana más del 400% de la línea de pobreza federal, el mercado ACA ofrece planes de salud individuales con subsidios basados en ingresos o créditos fiscales. Los planes fuera del mercado están disponibles, pero no califican para subsidios o créditos fiscales. Las pólizas fuera del mercado suelen ser más costosas que los planes ACA subsidiados, aunque aún pueden ser menos costosas por persona que inscribirse en COBRA.
#3. Seguro médico del estado
Si reúne los requisitos, Medicare proporciona un seguro de salud integral a precios típicamente más bajos que los programas basados en el empleador.
#4. Seguro de enfermedad
Medicaid es un programa de seguro de bajo costo basado en sus ingresos. Si reúne los requisitos, es posible que deba pagar una prima mínima o nula. Es posible que algunos proveedores no acepten Medicaid, así que consulte con sus médicos e instalaciones para ver si aceptan el programa de Medicaid de su estado antes de inscribirse.
#5. Seguro de salud catastrófico
El seguro de salud catastrófico proporciona primas económicas con amplios beneficios y enormes deducibles. Sin embargo, solo son elegibles las personas menores de 30 años o aquellas que experimentan dificultades graves. Puede obtener cobertura a través del mercado ACA si califica.
#6. Una estrategia de salud a corto plazo
Los planes de salud a corto plazo suelen ser menos costosos por persona que los planes de salud tradicionales, pero no brindan el mismo nivel de protección al paciente y al consumidor. Por ejemplo, puede tener dificultades para obtener un plan a corto plazo que cubra atención de maternidad, medicamentos recetados y salud mental. También pueden tener pagos de bolsillo significativos. Los planes a corto plazo se ofrecen por un año con la opción de dos renovaciones; sin embargo, ciertas jurisdicciones prohíben o limitan el tiempo que puede tener uno.
COBRA puede o no ser la mejor opción para usted, según lo que desee de su plan de salud y cuánto esté dispuesto a pagar por ello.
¿Cuánto tiempo tengo para determinar si debo o no usar Cobra?
Su empleador debe informarle al administrador del plan de salud dentro de los 30 días si deja su trabajo o experimenta ciertos sucesos que califican. Dentro de los 14 días posteriores a la recepción del aviso, el administrador del plan debe informarle sobre sus derechos y el proceso para realizar una elección COBRA.
Usted y sus dependientes tendrán al menos 60 días para elegir la cobertura COBRA, y cada persona que califique podrá elegir la cobertura de forma independiente. Si se estaba asegurando a sí mismo ya su cónyuge, por ejemplo, puede mantener la cobertura simplemente para usted, exclusivamente para su cónyuge o para ambos.
Para conservar sus beneficios de COBRA, es posible que deba realizar el primer pago de la prima del seguro dentro de los 45 días posteriores a la inscripción en la cobertura y luego realizar los siguientes pagos a tiempo.
Conclusión
COBRA es una alternativa para extender los beneficios del seguro de salud después de haber dejado su trabajo. Si bien COBRA puede resultar en primas de seguro de salud adicionales, puede ser una opción viable para obtener un seguro de salud durante un evento que califica. Si COBRA no es apropiado para usted, existen otras opciones, como un seguro a corto plazo, utilizando una HSA o FSA, o Mira, que ofrece servicios de atención médica por solo $45 por mes.
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Referencias
