Los propietarios de pequeñas empresas que alquilan el espacio donde se encuentra su empresa pueden considerar comprar un seguro de arrendatario comercial. Esta frase se refiere a un grupo de planes de seguro diseñados para proteger a los inquilinos comerciales. Esto es todo lo que necesita saber sobre el costo del seguro para inquilinos comerciales y cómo puede obtener uno.
¿Qué es el seguro de inquilinos comerciales?
Cualquier póliza o combinación de pólizas que proteja a las empresas que alquilan propiedades, como oficinas, escaparates o almacenes, contra ciertas pérdidas y daños se denomina seguro de arrendatarios comerciales. Una póliza puede incluir cualquiera o todas las siguientes formas de seguro, según el nivel de cobertura que requiera del seguro para inquilinos comerciales:
- El seguro de responsabilidad civil general protege a su empresa de reclamos de personas que no son empleados, incluidos daños corporales, daños a la propiedad causados por su empresa en una instalación alquilada (que no es de su propiedad) y publicidad y daños a la reputación.
- El seguro de propiedad comercial protege a su empresa de pérdidas causadas por robo de propiedad, daños a la propiedad por accidentes externos y algunas catástrofes naturales. Los propietarios pueden requerir esta cobertura para los inquilinos comerciales.
- Seguro por interrupción de negocios: El seguro de interrupción de negocios, a menudo conocido como seguro de ingresos comerciales o seguro de pérdida de ingresos, cubre la pérdida de ingresos debido a un desastre como un incendio, vandalismo o tormenta.
- La póliza del propietario de un negocio puede ser el mejor enfoque para obtener cobertura de seguro para inquilinos comerciales. Un BOP es una forma de póliza de seguro que combina responsabilidad general, propiedad comercial y seguro de interrupción de negocios. Al combinar el seguro en un BOP, solo tendrá que pagar una prima y ahorrará dinero.
¿Quién necesita un seguro para inquilinos comerciales?
Toda empresa que arrienda un inmueble para sus actividades, ya sea una oficina, un local comercial o un depósito, debe contar con un seguro de arrendatarios comerciales. Muchos propietarios necesitan que las empresas presenten un comprobante de seguro para alquilar su espacio. Además de especificar la cobertura requerida, el arrendador debe indicar qué daños a la propiedad o reclamos específicos, si los hay, serán responsables de la empresa según el contrato.
¿Qué cubre el seguro de inquilinos comerciales?
El tipo de seguro de inquilinos de negocios requerido dependerá principalmente de sus operaciones y las instalaciones que está alquilando. En general, una póliza de seguro para inquilinos comerciales debe proteger a su empresa de reclamos y daños relacionados con la propiedad, preferiblemente incluyendo:
- Daños causados por usted o sus empleados a las instalaciones.
- El daño o robo de un tercero.
- Cualquier equipo, inventario o propiedad almacenada en el espacio que esté dañada o robada.
- Daños a la propiedad causados por incendios, desastres naturales u otros eventos imprevistos.
- Accidentes o lesiones en el lugar de trabajo que resultan en una demanda comercial.
Por lo general, una póliza de seguro comercial normal no cubrirá todos estos escenarios distintos, razón por la cual el seguro para inquilinos comerciales suele ser una póliza personalizada o una combinación de pólizas convencionales.
Por ejemplo, si es propietario de una empresa de fabricación y alquila un almacén para almacenar equipos e inventario, lo más probable es que necesite una póliza de seguro para arrendatarios comerciales que proteja a la empresa no solo de daños en el espacio, sino también de daños o pérdidas en el inventario y equipo almacenado allí.
Si administra una pequeña empresa de consultoría y alquila un espacio de oficina, probablemente querrá una cobertura de seguro para inquilinos comerciales por accidentes y lesiones en el espacio, así como daños a la propiedad, ya que este tipo de reclamos pueden ser los más costosos para una empresa.
Cómo obtener un seguro para inquilinos comerciales
Hay tres técnicas que puede tomar para obtener la mejor póliza de seguro para su empresa:
Consulte a un corredor: Navegar por varias pólizas y proveedores de seguros puede ser difícil, especialmente si es nuevo en el sector. El uso de un corredor de seguros le permite aprovechar la experiencia y las conexiones de esa persona para encontrar la cobertura que necesita. Trabajar con un corredor, por otro lado, puede ser costoso.
Hacer uso de un mercado de Internet: Si desea comparar varios proveedores y lo que tienen para ofrecer de manera rápida y conveniente, puede utilizar un mercado en línea como Insureon para obtener varias cotizaciones.
Contacta directamente con una compañía de seguros: Puede buscar diferentes proveedores de seguros y trabajar directamente con ellos para crear una cobertura que satisfaga sus necesidades. Obtenga cotizaciones de muchos proveedores utilizando esta estrategia para encontrar la mejor alternativa y la más razonable.
¿Cuánto cuesta el seguro de inquilinos comerciales?
El seguro para inquilinos comerciales cuesta un promedio de $95 por mes o $1,140 por año. Eso es para una Póliza de Propietarios de Negocios (BOP), que combina coberturas de responsabilidad comercial y de propiedad comercial en una sola póliza combinada de bajo costo.
La mayoría de los arrendatarios de empresas compran una póliza para propietarios de empresas (BOP) porque es la póliza más común para una pequeña empresa y es muy sencillo personalizar una BOP para que funcione en sus operaciones comerciales específicas agregando coberturas adicionales como responsabilidad profesional, E&O, alquiler coberturas de equipos, etc.
La cobertura de inquilinos de negocios de la base de la pirámide cuesta entre $ 800 y $ 1,400 por año para la mayoría de las pequeñas empresas que alquilan una oficina pequeña.
¿Cuál es el costo del seguro de responsabilidad civil para inquilinos comerciales?
Si solo necesita un seguro de responsabilidad civil para inquilinos comerciales, gastará alrededor de $ 45 por mes o $ 540 por año. Cuando alquila una oficina para su pequeña empresa, el arrendador a menudo necesitará que tenga al menos un seguro de responsabilidad civil para inquilinos comerciales antes de firmar el contrato de arrendamiento.
Recuerda que esto es solo el promedio. Se le cobrará a una tarifa diferente. Es extremadamente improbable que dos empresas tengan la misma tasa de seguro. Así que compare precios con algunas compañías diferentes. Obtener cotizaciones en línea es un enfoque conveniente para obtener y comparar varias cotizaciones a fin de seleccionar la opción más rentable para su empresa.
¿Qué factores influyen en el costo del seguro para inquilinos comerciales?
Estos son algunos de los factores más importantes que influyen en los precios de las primas de seguros para inquilinos comerciales:
Ubicación.
La ubicación de su negocio influye en los peligros ambientales que enfrenta, como inundaciones, granizo, tornados y más. Las primas de propiedad también se ven afectadas por el valor de la tierra y las normas y reglamentos locales.
El tamaño de la empresa
Un gran edificio médico o de fabricación a menudo costará más asegurar que una oficina alquilada de una sola habitación.
Seguridad y protección
¿Está su empresa en una zona de alta criminalidad? ¿Hay mucho vandalismo en el barrio? ¿Cuenta con medidas efectivas de prevención de incendios y delitos? ¿Su empresa almacena mercancías peligrosas o realiza actividades inseguras? ¿Utiliza medidas de seguridad fiables? Todas estas variables influyen en los costos de las primas de seguros.
La edad del edificio
Debido a que es más probable que los edificios más antiguos sufran ciertos tipos de daños, puede ser más costoso asegurarlos. Los edificios con cableado eléctrico obsoleto y sin equipo de prevención de incendios, por ejemplo, son más propensos a incendiarse.
Protección contra el fuego
Las empresas cercanas a estaciones de bomberos y bocas de riego a menudo tienen costos de seguro más bajos. La instalación de sistemas de rociadores y alarmas contra incendios también ayuda a reducir las tarifas de seguros de viviendas.
Suministros comerciales
Asegurar equipos pesados industriales o de construcción será más costoso que asegurar una computadora portátil comercial en el hogar.
La edad del equipo
Es posible que deba pagar una prima más alta si su equipo es difícil de reparar debido a la falta de repuestos o si es más propenso a averiarse debido al uso intensivo. Alternativamente, puede ser menos costoso mantener equipos obsoletos que comprar tecnología de punta.
Inventario
Un negocio que tiene muchos artículos caros a la mano costará más asegurar que un espacio de oficina modesto que tiene algunos suministros a la mano.
Método de valoración de bienes inmuebles.
La cobertura de valor real en efectivo es menos costosa que la cobertura de valor de reposición. El valor de reemplazo reembolsa las reclamaciones en función del costo de un artículo nuevo. El valor real en efectivo se paga al menor valor depreciado de un artículo.
Los riesgos están cubiertos
Una póliza que brinda cobertura abierta o integral es más costosa que una que solo cubre ciertos riesgos. Todos los siniestros, salvo los expresamente excluidos por el contrato de seguro, están cubiertos por la cobertura de riesgo (o peligrosidad) abierta. Solo las pérdidas indicadas en la póliza de seguro están cubiertas por la cobertura de riesgo (o riesgo) designado.
Deducibles y límites
Cuanta más cobertura de seguro tenga, más caro será. Su prima será más baja si sus deducibles son mayores. Consulte con su agente de seguros para determinar la mejor combinación para usted.
Las mejores pólizas de seguro para propietarios de negocios en 2023
#1. Comercial Progresivo
Progressive Commercial brinda la seguridad de ser una de las 10 mejores compañías de seguros según las métricas descubiertas. La compañía que ha estado en el negocio desde 1937 y tiene una calificación A+ (Superior) de AM Best, brinda la cobertura que necesita para administrar su negocio a un precio que se ajusta a su presupuesto. Además, cuando su empresa se expande y aumentan los posibles peligros, puede confiar en Progressive para que le brinde todas las soluciones complementarias adicionales que pueda necesitar.
# 2. El Hartford
The Hartford ofrece tres planes monolínea agrupados en un BOP, lo que permite que las nuevas empresas gasten menos y obtengan más. El seguro integral de ingresos comerciales de la compañía garantiza que los propietarios puedan continuar pagando sus gastos y la nómina del personal en caso de una interrupción imprevista en su negocio causada por una causa cubierta. Esto es fundamental para las empresas que no pueden permitirse que se interrumpan sus flujos de ingresos.
#3. seguro de tecnología
Los ejecutivos de tecnología se sienten satisfechos al tomar decisiones basadas en datos. Es por eso que el motor de búsqueda de mercado de TechInsurance puede apelar a sus sensibilidades al brindarles a los consumidores información sobre las alternativas y tarifas generales para los planes que se ajustan a las demandas comerciales específicas. TechInsurance tiene planes específicos diseñados para salvaguardar los riesgos particulares de las empresas de tecnología, lo que las ayudó a clasificarse como las mejores para las empresas de tecnología en esta revisión.
# 4. Viajeros
Travelers ofrece una variedad de BOP personalizados para distintas especialidades de proveedores de servicios de nicho. Por lo tanto, ya sea que su servicio profesional brinde contabilidad o cuidado de mascotas, es probable que Travelers, que obtuvo la mejor clasificación por servicios profesionales en nuestra revisión, tenga un plan personalizado que se adapte a las necesidades de cobertura específicas de su empresa.
#5. Seguro de granja estatal
No todas las compañías de seguros se especializan en productos BOP para restaurantes. Si posee un negocio de alimentos, sabe lo costoso que puede ser la contaminación y el deterioro. Es por eso que State Farm, nuestra mejor opción de seguro BOP para restaurantes, ofrece dos planes con beneficios particulares diseñados específicamente para empresas de alimentos.
# 6. Hiscox
Si es un empresario solitario que trabaja por cuenta propia y busca una cobertura que no le cueste un dineral, Hiscox es la mejor opción en nuestra evaluación para contratistas. Con tarifas mensuales asequibles, estará protegido por responsabilidad general y daños a la propiedad y, como beneficio adicional, puede obtener un 5 % de descuento en su costo si trabaja desde su casa.
¿Qué tipo de seguro de propiedad está disponible para las empresas?
El seguro de propiedad comercial es el tipo más común de seguro de propiedad comercial.
¿El seguro de responsabilidad civil general es lo mismo que el seguro para inquilinos?
Otro tipo de protección que se incluye con frecuencia en una póliza de seguro para inquilinos es la cobertura de responsabilidad civil.
¿Qué está excluido de la póliza de propietario de un negocio?
Los BOP no cubren la responsabilidad profesional, el seguro de automóvil, la compensación del trabajador y el seguro de salud y discapacidad.
¿Quién no es elegible para la póliza de propietario de negocio?
Si su empresa tiene más de 100 empleados, lo más probable es que no cumpla con los requisitos para la póliza de propietario de un negocio.
En conclusión,
Los propietarios de pequeñas empresas se enfrentan a una variedad de peligros, que van desde calamidades naturales hasta fallas en los equipos, sin mencionar la posibilidad de que un cliente sufra lesiones durante su turno.
Por eso es fundamental comprar una póliza de propietario de negocio integral (BOP). Un BOP es un tipo de seguro que combina las pólizas monolínea más buscadas por las empresas para la cobertura de estos reclamos típicos en una sola póliza para mayor comodidad y rentabilidad.
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Referencias
