Perder a un ser querido es desgarrador, sin importar las circunstancias. Las semanas posteriores a la muerte de alguien pueden ser extremadamente difíciles para quienes se quedan atrás mientras planean un funeral y un entierro. El hecho de que los entierros pueden ser costosos se suma al problema. Según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias, estos gastos promedian alrededor de $ 7,000, según los servicios elegidos, que pueden sumarse rápidamente. Lo último que debería preocupar a una persona en duelo es cómo pagará estos servicios. Es posible que desee considerar obtener un seguro de entierro, a menudo conocido como seguro para el final de la vida, para ayudar a reducir algunas de las dificultades de su familia. Esto es lo que debe saber sobre una póliza de seguro de entierro y cómo puede beneficiar a las personas mayores. También veremos una revisión de las mejores compañías de seguros de entierro para 2023.
¿Qué es el Seguro de Decesos?
Tus seres queridos sabrán lo que sucederá después de tu muerte si tienes tus asuntos en orden. Es posible que haya dejado instrucciones sobre cómo desea que se trate su cuerpo, así como notas sobre cómo desea que se organice su ceremonia conmemorativa o qué desea que se grabe en una lápida.
Pero todas estas cosas son costosas, a menudo en miles de dólares. Si no quiere que sus herederos paguen esos honorarios, debe pensar en comprar una cobertura de entierro. Esta es una pequeña póliza de seguro de vida permanente que paga un beneficio por fallecimiento, generalmente entre $5,000 y $25,000, para cubrir estos gastos.
Debido a que el pago del seguro de entierro es pequeño en comparación con muchos planes de seguro de vida estándar, las primas también pueden ser bastante bajas. El seguro es simple de obtener y no necesita un chequeo médico, incluso para personas con problemas de salud. Sin embargo, es posible que se aplique un período de espera o que la póliza solo proporcione beneficios restringidos durante los primeros dos años.
¿Qué cubre el seguro de entierro?
Las pólizas de seguro de entierro cubren todos los costos regulares asociados con la muerte de una persona. A menos que haya administrado el patrimonio de un ser querido, es posible que desconozca la cantidad de cargos relacionados con la muerte o la rapidez con que pueden acumularse. Los costos pueden incluir, según la Comisión Federal de Comercio:
- Embalsamamiento o preservación del cuerpo
- Un ataúd
- Flores
- Tarifas de cremación
- Una parcela de entierro
- El costo de transportar el cuerpo y/o cenizas del difunto
- Una lápida con tallado personalizado
- Remuneración de ministro o sacerdote
- Tarifas de alquiler para la ubicación del servicio conmemorativo
- El costo de abrir y cerrar la tumba.
- Bóvedas y/o revestimientos de tumbas
Cómo funciona el seguro de entierro
Las pólizas de seguro de entierro y funeral normalmente no necesitan un examen médico, y la solicitud puede incluir solo algunas preguntas de salud, o ninguna. Las tarifas se determinan principalmente por edad y sexo. El seguro de entierro suele ser uno de los siguientes tipos de seguro de vida entera:
Seguro de vida de emisión simplificada: No habrá examen médico y solo algunas preguntas de salud, pero responder “sí” a cualquiera de ellas puede descalificarlo. Por ejemplo, las solicitudes de emisión simplificada frecuentemente preguntan si vive en un hogar de ancianos o si tiene VIH.
No se requieren preguntas de salud ni exámenes médicos para solicitar un seguro de vida de emisión garantizada. No puedes ser rechazado.
La desventaja de estas aplicaciones simples es que la póliza generalmente tiene un beneficio por muerte escalonado. Si fallece dentro de los primeros dos o tres años de comprar la póliza, sus beneficiarios solo recibirán una devolución de las primas que pagó, más algunos intereses o un pequeño porcentaje del monto de cobertura de la póliza. Las muertes accidentales, como las de un accidente de avión, normalmente están completamente cubiertas desde el inicio de la póliza.
Seguro de entierro para personas mayores
Si tiene 65 años o más, es posible que esté considerando planificar el final de su vida y obtener un seguro de entierro. Sin embargo, cuanto mayor sea la prima de la póliza, mayor será su edad. El seguro de entierro se vuelve más razonable a medida que envejece. Además, muchas pólizas incluyen un período de consolidación entre el momento de la compra y el pago del seguro. Sus seres queridos no recibirían el beneficio por fallecimiento si falleciera dentro del período de adquisición de derechos. Por estas razones, es fundamental revisar detenidamente los términos de la póliza para verificar que sea la póliza adecuada para usted.
¿Es posible que me nieguen el seguro de entierro?
El seguro de entierro suele ser una póliza de emisión garantizada, lo que indica que cualquier persona que lo solicite será aprobada. No hay chequeo médico y es posible que no deba responder ninguna pregunta relacionada con la salud.
¿Cuánto cuesta el seguro de entierro?
Debido a que las solicitudes de pólizas de seguro de entierro exigen poca o ninguna información médica, el costo de la cobertura es exorbitante. Según nuestro análisis, un hombre saludable de 50 años puede obtener $100,000 en seguro de vida a término por 30 años por menos del costo de $10,000 en seguro de entierro. Incluso un hombre de 50 años con presión arterial alta puede obtener el mismo nivel de seguro de vida a término por menos del costo de una póliza de entierro de $10,000.
Seguro de entierro versus seguro de vida a término: tarifas promedio para hombres de 50 años
| tipo de seguro | Costo promedio |
| $10,000 en seguro de entierro para un hombre saludable, sin examen médico y sin preguntas de salud | $46/mes |
| $100,000 en seguro de vida a término por 30 años para un hombre saludable, se requiere un examen médico | $41/mes |
| $100,000 en seguro de vida a término por 30 años para un hombre con presión arterial alta, se requiere un examen médico | $44/mes |
Incluso si tiene ciertos problemas de salud, si no necesita una cobertura de por vida, el seguro de vida a término suele ser una mejor oferta.
¿Cuánto cuesta un funeral en promedio?
Según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias, el costo nacional promedio de un funeral con velatorio y entierro es de $7,848 en 2021. El costo de una bóveda, que normalmente requiere un cementerio, no está incluido en esa tarifa. Cuando se incluye una bóveda, el costo promedio es de $9,420.
Una cremación con un ataúd de cremación cuesta un promedio de $6,970 en todo el país.
Recuerda que estos precios no cubren costos como monumento o lápida, obituario o flores.
Desglose de los costos funerarios medios nacionales
| Tipo de costo | precio medio | Descripción |
| Ataúd | $2,500 | El costo de un ataúd de metal variará según los materiales que elija. |
| Ataúd de cremación | $1,310 | Un contenedor totalmente combustible puede ser un ataúd tradicional o una caja de cartón, pero no puede tener partes metálicas. |
| Tarifa de cremación | $368 | Si la funeraria no posee un crematorio y utiliza un tercero. |
| Urna | $295 | Recipiente para guardar restos cremados. |
| Tarifa de servicios básicos requeridos | $2,300 | Cubre el tiempo de la funeraria, el almacenamiento de los restos y los gastos generales. |
| El embalsamamiento | $775 | No lo exige la ley, pero una funeraria puede exigirlo si realiza un velatorio. |
| Otra preparación del cuerpo. | $275 | Puede incluir reconstrucción cosmética, peinado y vestimenta del difunto. |
| Uso de instalaciones/personal para la ceremonia fúnebre | $515 | Si tiene la ceremonia en la funeraria, puede esperar pagar esta tarifa. |
| Coche fúnebre | $350 | Transporte de los restos desde la funeraria hasta el lugar del entierro. |
| Coche/furgoneta de servicio | $150 | Transporte de la familia y los invitados desde la funeraria hasta el lugar del entierro. |
| Materiales impresos | $183 | Paquete conmemorativo y libro de visitas. |
¿Cuánto seguro de entierro/funeral debo comprar?
Si simplemente desea una póliza de seguro de vida para cubrir los gastos del funeral, asegúrese de obtener suficiente seguro para pagar el tipo de funeral que elija. Los gastos funerarios pueden variar mucho según los preparativos que elija, como flores y música.
Alternativas de seguro de entierro
Seguro de vida es utilizado por muchas personas para cubrir sus gastos finales. Esta puede ser una alternativa inteligente, especialmente si tiene una póliza sustancial que cubrirá sus arreglos finales, así como las facturas y los gastos de los que su familia será responsable después de su muerte. Estas pólizas, sin embargo, tienen diferentes requisitos, reglas y enfoques que los seguros de entierro o funeral.
#1. Seguro de término de vida
El seguro de vida a término te protege por un tiempo limitado. Una vez que haya vencido ese período de tiempo, deberá comprar otra póliza, generalmente a un costo considerablemente más alto, para permanecer asegurado. No hay protección de póliza si no renueva su cobertura y fallece. Esta no es una alternativa inteligente para pagar los gastos finales porque no sabemos cuándo moriremos y no podemos estimar si sucederá durante el plazo de la póliza.
Si bien puede renovar este tipo de plan, los costos aumentan a medida que envejece, por lo que puede terminar pagando más que si se inscribiera en un seguro de entierro. Si planea usar un seguro de vida a término para pagar sus gastos finales, verifique si su póliza se puede cambiar a vida entera u otro plan permanente. Esta elección se vuelve más costosa a medida que envejece, por lo que cuanto antes la ejerza, mejor.
#2. Seguro de vida universal
La mayoría de las veces, el seguro de vida universal no es una opción adecuada porque se basa en las tasas de interés. Cuando suben las tasas de interés, sube el valor de estos planes; cuando caen, cuesta más dinero (en forma de primas más altas) mantenerlos útiles para los consumidores. Es posible que pueda transferir el valor de uno de estos planes a un seguro de vida entera si tiene una de estas pólizas.
#3. Seguro de Vida Entera de Emisión Garantizada
El seguro de vida garantizado no siempre es la mejor opción porque es muy caro. No hay suscripción y, por lo tanto, las compañías de seguros de entierro no examinan el riesgo de brindar cobertura a los solicitantes. Para compensar el riesgo que asume la aseguradora, todos normalmente pagan una prima sustancialmente mayor que la que pagarían con un seguro de vida estándar estándar. Debido a que estas son posibilidades tentadoras para las personas que tienen dificultades para adquirir una cobertura de seguro de vida (por ejemplo, un hombre de 80 años que ha tenido tres ataques cardíacos), estos planes pueden ser sustancialmente más costosos que otras opciones.
¿Qué es un beneficio por muerte gradual?
Si fallece dentro de los primeros dos o tres años del inicio de su póliza, el beneficio por fallecimiento se prorrateará entre sus beneficiarios. En su lugar, recibirán un reembolso de las primas que pagaron, más una bonificación estándar de alrededor del 10 %. Sin embargo, sus beneficiarios recibirán el monto total del beneficio por fallecimiento si fallece como resultado de un accidente.
Mediante el uso de beneficios escalonados, las compañías de seguros de vida pueden ofrecer protección a las personas con condiciones preexistentes que de otro modo serían rechazadas. Conozca si el período de beneficio escalonado es y por cuánto tiempo antes de solicitar una póliza que tenga uno. La duración puede ser tan corta como dos años o tan larga como tres años dependiendo de la póliza. Piense también en el porcentaje de devolución de la prima si fallece durante el período de beneficios escalonados. Puede encontrar el 10% en algunas empresas y menos en otras.
¿Qué es un seguro de vida de emisión garantizada?
Las emisiones garantizadas y las pólizas de emisión simplificadas dominan el mercado de cobertura de gastos finales. Ambos métodos de suscripción son utilizados por los proveedores de seguros para establecer su prima y elegibilidad para la cobertura. El seguro de emisión garantizada casi no requiere suscripción y garantiza la aprobación de la cobertura, a un costo mayor. Estarás cubierto automáticamente si tu edad se encuentra dentro del rango permitido por la póliza.
Sin embargo, algunas preguntas de salud pueden incluirse en el proceso de solicitud de pólizas de emisión simplificada. Las pólizas de emisión simplificada, si califica para ellas, pueden no tener un período de beneficios escalonados, mientras que las pólizas de emisión garantizada sí lo tienen. Mutual of Omaha y SBLI son dos ejemplos de proveedores de seguros que brindan ambos tipos de pólizas, mientras que otras empresas solo pueden brindar seguros de vida a término o de discapacidad permanente (p. ej., TruStage).
Una póliza de emisión garantizada podría ser su única opción si le han rechazado un seguro de vida en el pasado debido a su salud. Debe saber que si fallece por causas naturales durante el período del beneficio por muerte gradual, sus beneficiarios no recibirán el beneficio por muerte completo sino la suma de las primas que pagó en la póliza (más un pequeño porcentaje).
Seguro de vida versus seguro de entierro
El seguro de entierro es un tipo de seguro de vida, sin embargo, su monto de pago es sustancialmente menor que el de los contratos de seguro de vida ordinarios. Esto se debe a que el seguro de entierro solo está destinado a financiar los últimos arreglos, mientras que las pólizas de vida se compran para cubrir una amplia gama de necesidades, como el reemplazo de ingresos.
Aunque los beneficios del seguro de entierro se pueden usar para otros gastos a discreción del beneficiario, los montos de los beneficios están diseñados para cubrir solo los últimos arreglos. Como resultado, a menudo se emiten en montos que van desde $ 5,000 a $ 20,000, mientras que el seguro de vida estándar puede proporcionar beneficios por cientos de miles de dólares.
Veamos las mejores compañías de seguros de entierro de 2023.
Las mejores compañías de seguros de entierro
- Mutual of Omaha: El mejor en general.
- Seguro de Vida SBLI: La mejor opción para pólizas de emisión instantánea.
- TruStage: lo mejor para pólizas de emisión garantizada.
- Seguro de vida de State Farm: la mejor opción para la estabilidad financiera.
#1. Mutual of Omaha Insurance Company: Mejor en general
Para Agencias y Operadores
- Las pólizas se ofrecen a cualquier persona mayor de 85 años.
- Algunos seguros incluyen una cláusula adicional para enfermedades terminales.
- Calificación A+ de solidez financiera
- Hay un beneficio por muerte de hasta $40,000 disponible.
- Es posible que algunos seguros no proporcionen un beneficio gradual.
Desventajas
- Más quejas que los principales competidores
Para las personas que buscan cobertura de gastos finales, Mutual of Omaha tiene varios beneficios atractivos. Para empezar, la organización tiene una calificación A+ de AM Best, lo que indica que tiene una gran capacidad para cumplir con sus deberes de seguros, incluido el pago de reclamos. También puede solicitar en línea una cobertura rápida de hasta $25,000. Sin embargo, también puede solicitar a través de un agente un nivel de cobertura más alto y otros beneficios (no todas las compañías de seguros de entierro ofrecen esto). Puede recibir un beneficio por muerte de hasta $40,000 a través de un agente, y puede comprar una póliza sin un beneficio por muerte gradual y con una cláusula adicional por enfermedad terminal. Mutual of Omaha es una de las pocas compañías de seguros de entierro que ofrece la cobertura de último gasto que no tiene un pago por muerte gradual. También es la única empresa en nuestra lista de compañías de seguros de entierro que ofrece una cláusula adicional por enfermedad terminal (en algunos planes) y seguro de entierro para cualquier persona mayor de 85 años.
Una desventaja de la empresa es que no se desempeña tan bien como sus competidores en términos de quejas de los clientes. Según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, Mutual of Omaha recibió muchas más quejas de las esperadas para una empresa de su tamaño (NAIC). Todas las demás compañías de seguros de entierro en esta lista recibieron menos.
#2. Seguro de vida SBLI: lo mejor para pólizas de emisión inmediata
Para Agencias y Operadores
- Pólizas con emisión inmediata
- Menos quejas de los consumidores de lo esperado, dado el tamaño de la empresa
- Es posible que algunos seguros no proporcionen un beneficio gradual.
- Está disponible una cobertura de hasta $35,000.
Desventajas
- El período escalonado para las pólizas con un beneficio por muerte escalonado es de tres años.
SBLI es una empresa de seguros de vida financieramente sólida con pocas quejas de clientes que ofrece pólizas de seguro de entierro de emisión instantánea con una cobertura de hasta $35,000. Lo que es aún mejor es que la corporación no impone ninguna restricción de cobertura específica en las solicitudes en línea. Mutual of Omaha, por ejemplo, ofrece un seguro de gastos finales con una cobertura de hasta $40,000, pero solo si presenta la solicitud a través de un agente: el beneficio máximo por fallecimiento accesible con las solicitudes en línea es de $25,000.
Sabrá de inmediato si fue aprobado después de enviar su solicitud en línea a SBLI. Esta es una de las razones por las que creemos que es la mejor opción para un seguro de entierro de emisión instantánea. SBLI también ofrece algunas pólizas de gastos finales que no incluyen un beneficio por muerte gradual; si está autorizado, sabrá si su seguro tiene uno. Sin embargo, si sucede, tenga en cuenta que el período de beneficios escalonados de SBLI dura tres años, que es un año más que cualquier otra empresa en nuestra lista de las mejores compañías de seguros de entierro. Eso significa que si fallece naturalmente dentro de ese plazo, sus beneficiarios recibirán un beneficio por muerte más bajo.
#3. TruStage: lo mejor para pólizas de emisión garantizada
Para Agencias y Operadores
- Solicitud en línea simple
- Menos quejas de los consumidores de lo esperado, dado el tamaño de la empresa
- Servicio el mismo dia
Desventajas
- Cada póliza tiene un beneficio graduado de dos años.
TruStage Life Insurance Agency, cuyas pólizas están suscritas por CMFG, ofrece una póliza de gastos finales simple que es fácil de solicitar, razón por la cual es nuestra elección para el mejor negocio de seguros de vida de emisión garantizada. No hay preguntas de salud, la aplicación está completamente en línea y solo tiene unos pocos pasos. Identificarás a tus beneficiarios, ingresarás información personal básica y realizarás tu primer pago. Estás asegurado una vez que se liquida tu pago.
Si anteriormente se le ha negado un seguro de vida y desea obtener algo sin tener que lidiar con cuestiones de salud, puede valer la pena considerar esta póliza. Solo tenga en cuenta que todas las pólizas tienen un beneficio por muerte gradual de dos años y un beneficio por muerte máximo de $20,000.
#4. Seguro de vida de State Farm: lo mejor para la estabilidad financiera
Para Agencias y Operadores
- La clasificación más alta para la solidez financiera
- Nº 1 en términos de satisfacción del cliente
- En comparación con su escala, recibe muy pocas quejas de los consumidores.
- Los dividendos están disponibles para los asegurados.
Desventajas
- El beneficio máximo por muerte de $10,000
- Debe presentar su solicitud a través de una agencia.
State Farm es una gran empresa de seguros de vida. AM Best le asignó una calificación de A++ por solidez financiera, la mejor que se puede lograr. Eso sugiere que la agencia de calificación crediticia cree que State Farm tiene una capacidad superior para cumplir con sus obligaciones de seguro, incluido el pago de reclamos. Además, State Farm fue la empresa mejor clasificada en el pronóstico de EE. UU. de JD Power para el Estudio de seguros de vida individual de 2021. Como era de esperar, según los datos de NAIC, la empresa ha tenido muy pocas quejas de los consumidores en los últimos años. También vale la pena señalar que su seguro de gastos finales es elegible para dividendos.
Entonces, ¿por qué no es nuestra primera opción para la mejor compañía de seguros de entierro? Porque la única cantidad de cobertura accesible es $10,000, que es la mitad de lo que ofrece TruStage y una cuarta parte de lo que puede solicitar con Mutual of Omaha. Además, no puede obtener cobertura en línea; debe hablar con un agente para aplicar.
¿Cómo sé si necesito un seguro de entierro?
Es fundamental ser consciente de que el seguro de decesos no es adecuado para todo el mundo. Las personas se encuentran en diferentes momentos de sus vidas y tienen diferentes necesidades de protección, por lo tanto, los tipos de seguros de vida que están disponibles para ellos son tan diversos. Debe investigar un poco sobre las pólizas de seguro de entierro, pero también debe analizar sus otras opciones, como funerales prepagos, cuentas de ahorro y seguro de vida a término, para ver si alguno de estos sería más adecuado para los requisitos que usted y su tienen los seres queridos.
¿Cuándo es el mejor momento para comprar un seguro de entierro?
No existe un momento específicamente bueno o malo para realizar una inversión en un seguro de decesos; no obstante, deberás realizar la compra tan pronto como hayas concluido que lo requieres. A medida que envejece y comienza a pensar en el final de su vida, una de las cosas que deberá tener en cuenta es cuánto dinero necesitarán sus seres queridos para pagar sus gastos finales, incluido su funeral y cualquier deuda que es posible que haya dejado sin pagar. Si no ha ahorrado dinero previamente para este propósito, probablemente sea el momento de comenzar a buscar las diferentes pólizas de seguro funerario que están disponibles.
¿Valen la pena las políticas de entierro?
Si planea cubrir los costos asociados con la atención al final de la vida, comprar un seguro de entierro puede ser un dinero bien gastado. Si desea poder enviar a sus hijos a la universidad, pagar su hipoteca o dejar un legado, es posible que desee considerar otras posibilidades. Por ejemplo, el seguro de vida a término ofrece protección temporal a una prima considerablemente más asequible y, al mismo tiempo, brinda un beneficio por fallecimiento significativamente mayor.
¿Es mejor obtener un seguro de entierro o un seguro de vida?
Si todo lo que quiere hacer es pagar el funeral y otros costos asociados, entonces el seguro de entierro es probablemente la mejor opción para usted. Por otro lado, si prefiere que sus seres queridos tengan efectivo adicional para otras cosas después de su fallecimiento, debe considerar comprar una póliza de seguro de vida en lugar de un terreno para entierro.
¿Quién tiene el seguro de gastos finales más barato?
El proveedor de seguros que ofrece la mejor cobertura al menor precio posible para un entierro puede cambiar dependiendo de tu perfil. Por ejemplo, los compradores que tienen entre 60 y 80 años, gozan de buena salud en general y no tienen antecedentes de tabaquismo son elegibles para adquirir planes de último gasto asequibles de Mutual of Omaha o Transamerica. Si desea una aceptación garantizada pero aún quiere una prima baja, Mutual of Omaha ofrece las pólizas más asequibles con un tope de $10,000. Transamerica ofrece la alternativa más económica para aquellos que confían en su capacidad para responder consultas relacionadas con la salud.
¿Cuáles son los beneficios del seguro de entierro?
Después de su muerte, si tiene un seguro de entierro, la póliza pagará los gastos asociados con su funeral o cremación. Depende de la discreción del beneficiario decidir cómo se utilizará, sin embargo, también se puede utilizar para pagar obligaciones como pagos de tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios o facturas médicas.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de entierro
¿Cuál es la diferencia entre un seguro de entierro y un seguro de vida?
Un seguro de vida a término vencerá si usted sobrevive al término de la póliza, mientras que el seguro de entierro es típicamente una póliza de vida entera que dura hasta que fallece.
¿Cuánto tarda en hacer efecto el seguro de entierro?
El pago promedio de un seguro de vida puede tomar tan solo dos semanas y hasta dos meses. Sin embargo, el horario está sujeto a una serie de variables.
¿Cómo se paga el seguro de entierro?
Los montos de las pólizas se pagan en cuotas mensuales directamente a la funeraria. Los planes funerarios prepagos brindan una manera para que las personas paguen sus arreglos funerarios antes de fallecer.
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Referencias
