Es fácil pedir prestado contra el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente. No existen criterios o condiciones de préstamo (aparte del monto del valor en efectivo), y los fondos se pueden usar para cualquier propósito que elija y pagar cuando lo desee, además, un préstamo de póliza de seguro de vida ofrece tasas de interés comparativamente económicas. ¿La desventaja? Si no paga los intereses del préstamo, puede perder su póliza (y su valor en efectivo) y enfrentar una gran factura de impuestos. Pedir prestado contra su póliza de seguro de vida es una forma sencilla de obtener efectivo si puede mantenerse al día con sus pagos.
¿Puede tomar prestado de su póliza de seguro de vida?
Los préstamos contra planes de seguro de vida permanentes a menudo están disponibles, pero no contra pólizas de seguro de vida a término. Las cuentas de valor en efectivo se utilizan como garantía para préstamos de seguros de vida. Debido a que los contratos de seguro de vida a término no incluyen una cuenta de valor en efectivo, los asegurados no pueden pedir dinero prestado a su aseguradora contra ellos. Esta es una de las ventajas del seguro de vida permanente sobre el seguro de vida a término. Una póliza a término tiene solo una consideración financiera: el pago por muerte del beneficiario si la persona asegurada muere durante el término de la póliza.
Otro escenario es el seguro de vida permanente, como el de vida completa. Cuando obtiene un seguro de vida completo, una parte del pago de su prima se destina al beneficio por fallecimiento, mientras que el resto se destina a una cuenta de valor en efectivo que aumenta de valor con el tiempo.
Si está pensando en pedir prestado de su póliza de seguro de vida, tenga en cuenta que generar valor en efectivo lleva tiempo. Debe alcanzar un umbral particular antes de poder tomar prestado el valor en efectivo de la póliza, lo que puede evitar que tome prestado contra la póliza cuando lo necesite. Esto es distinto de una cuenta de ahorros, que le permite retirar fondos según sea necesario, generalmente sin alcanzar primero un nivel específico.
Además, si no paga los intereses del préstamo, el monto adeudado puede descontarse del beneficio por fallecimiento. Si su familia aún planea confiar en su póliza de seguro de vida, los incumplimientos de la póliza pueden poner en riesgo su seguridad financiera.
¿Cuánto puede pedir prestado de una póliza de seguro de vida?
El monto que puede pedir prestado de una póliza de seguro de vida varía según la aseguradora, pero el monto máximo del préstamo de la póliza normalmente es al menos el 90% del valor en efectivo, sin mínimo.
Cuando obtiene un préstamo de póliza, no está deduciendo dinero del valor en efectivo de su cuenta. En su lugar, pide prestado un préstamo del seguro y utiliza el valor en efectivo como garantía. Esta es una gran ventaja porque el valor en efectivo permanece en la póliza de seguro de vida y genera intereses.
No está obligado a pagar el préstamo dentro de un plazo específico, como es el caso con muchos otros tipos de préstamos. Si no paga el interés anual, que puede ser fijo o variable, el interés se agregará al valor de su préstamo existente.
El plazo del préstamo
Se cobrará interés compuesto si su préstamo es por un largo período de tiempo. Si el préstamo pendiente total excede el valor en efectivo de su póliza, la póliza caducará. Si esto ocurre, perderá su cobertura y enfrentará una gran carga fiscal si el préstamo pendiente excede la cantidad que ha pagado en primas.
Tomar prestado prácticamente todo el valor en efectivo de la póliza conlleva un riesgo, por lo que si obtiene un préstamo de póliza, siempre verifique cuidadosamente su tamaño en relación con su valor en efectivo. Además, le recomendamos que realice pagos de intereses siempre que sea posible.
Cómo tomar prestado de su póliza de seguro de vida
Obtener un préstamo para un seguro de vida es un proceso sencillo. El primer paso es determinar si su póliza de seguro de vida es una de las numerosas pólizas permanentes que se pueden pedir prestadas, como:
- Toda la vida (también llamada vida ordinaria)
- Vida universal o ajustable
- Vida variable
- Vida universal variable
A diferencia de un préstamo bancario, un préstamo garantizado por una póliza de seguro de vida generalmente no requiere un proceso de aprobación. También puede utilizar el préstamo como una línea de crédito con valor de rescate en efectivo a la que se puede acceder según sea necesario.
El interés comenzará a acumularse sobre el préstamo inmediatamente a una tasa especificada por la aseguradora, que puede ser inferior a la tasa que cobra un banco por un préstamo similar. El pago del préstamo puede comenzar de inmediato y, por lo general, se divide en pagos mensuales.
Los beneficios y desventajas de pedir prestado de una póliza de seguro de vida
Los préstamos con garantía de seguro de vida son una manera fácil de recibir dinero rápidamente y con restricciones mínimas. Debe tener sumo cuidado al administrar el valor en efectivo de la cuenta y pagar los intereses según sea necesario.
Aparte del peligro de la caducidad de la póliza, pedir prestado contra su seguro de vida total o universal tiene inconvenientes mínimos.
#1. No hay requisitos para un préstamo de póliza
A diferencia de otros préstamos, para pedir prestado contra su póliza de seguro de vida no es necesario que usted califique. Debido a que no hay verificación de crédito, el préstamo no aparecerá en su informe de crédito. Tampoco necesita presentar prueba de ingresos. Solo necesitarás acreditar tu identidad y que estás solicitando el préstamo.
Los préstamos con garantía de seguro de vida pueden ser una excelente alternativa si necesita dinero de inmediato, como por ejemplo para una necesidad médica de emergencia, porque no hay controles ni requisitos previos. También se pueden usar como una medida provisional si está buscando un préstamo en otro lugar y le está tomando mucho tiempo obtener la autorización.
#2. Las tasas de interés para los préstamos de póliza son bajas.
Las tasas de interés de los préstamos colaterales de seguros de vida suelen ser más bajas que las de un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Si bien las tasas varían, normalmente oscilan entre el 6 % y el 8 %, según quién sea el propietario de su seguro y su póliza. Para ilustrar, obtuvimos tasas de interés de préstamos de tres de las aseguradoras más grandes para pólizas de seguro de vida universal variable:
| Asegurador | Producto | Préstamo de póliza Tasa de interés anual |
| Northwestern Mutual | Seguro de vida universal variable personalizado | 5 %, más hasta un 2 % adicional de cargo por gastos de deuda |
| New York Life | Acumulador de vida universal variable | 6% máximo, actualmente 3% |
| Prudencial | Protector de vida universal variable | 2% si la póliza ha estado vigente menos de 10 años, de lo contrario 1.05% |
A lo largo del préstamo, su valor en efectivo genera intereses. Esto podría ser a una tasa fija (digamos, 1.5%) o dentro de un cierto margen de la tasa de interés del préstamo. Por ejemplo, si se garantizara que su valor en efectivo aumentaría a un ritmo dentro del 2 % de la tasa de interés de su préstamo, que era del 6 %, sería al menos del 4 %.
#3. Puedes devolverlo cuando quieras.
Cuando toma prestado de su póliza de seguro de vida, no está obligado a pagar el préstamo. Además, no está obligado a pagar el interés anual siempre que el préstamo pendiente total (préstamo original más interés acumulativo) no supere el valor en efectivo de la póliza. Por lo tanto, pedir prestado de su póliza de seguro de vida es una opción fantástica si no está seguro de cuánto tiempo necesitará el préstamo.
Ahora, por lo general lo mejor para usted es pagar un préstamo de póliza lo más rápido posible. El interés del préstamo se capitaliza anualmente y la póliza caducará si el préstamo pendiente se vuelve demasiado grande. Si esto ocurre, habría pagado cientos de dólares en primas por nada (sin cobertura). Además, es posible que deba impuestos si el saldo restante del préstamo excede las primas pagadas.
Otra razón para pagar el préstamo de la póliza es que el saldo pendiente total se restará del beneficio por muerte pagadero a sus beneficiarios cuando muera.
¿Es el préstamo contra el seguro de vida una mejor opción?
Eso depende de las circunstancias. Puede haber mejores alternativas a los préstamos de seguros de vida con tasas de interés más bajas. Por ejemplo, es difícil superar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) deducible de impuestos con tasas tan bajas como 3% APR.
Por supuesto, hay cargos e intereses asociados con el préstamo contra una propiedad, y muchos prestamistas ya están exigiendo multas significativas por pago anticipado para los prestatarios a corto plazo. También se ha vuelto mucho más difícil calificar para esos préstamos desde la caída del mercado inmobiliario. Tanto el prestatario como la propiedad deben cumplir con los criterios de préstamo, como tener suficiente capital, un trabajo estable con ingresos que excedan cualquier pago de deuda y buen crédito.
Pedir prestado o retirar fondos de cuentas de jubilación puede dar lugar a multas e impuestos, y debido a las restricciones del plan del empleador, algunos inversores no pueden pedir prestado contra su 401k, incluso en una emergencia. Cuando pueden pedir prestado, generalmente están limitados a $ 50k o al 50% de su dinero adquirido, lo que sea menor. Y, a menos que se use para el pago inicial de una propiedad, el dinero debe devolverse dentro de los 5 años. Otra preocupación importante es que tendrá que reemplazar los fondos prestados con dinero después de impuestos, que se gravará NUEVAMENTE cuando los retire. A menos que sea un Roth, eso es.
Las reglas para las cuentas IRA son significativamente más estrictas. Por lo general, no se aceptan como garantía, y solo puede acceder a sus activos durante un período de 60 días en lo que se conoce como "transferencia libre de impuestos", y ese período de tiempo es inamovible. Si no paga los impuestos sobre la renta y una multa dentro de los 60 días, perderá el derecho a devolver el dinero a su IRA.
Otros métodos para acceder al valor en efectivo de una póliza de seguro de vida
Pedir dinero prestado contra el valor en efectivo es solo un enfoque para poner en uso este versátil activo de póliza. En general, existen tres formas de acceder al valor en efectivo en una póliza de seguro universal o de vida entera:
#1. Entrega de efectivo
Una opción es rescindir la póliza y cobrar el valor de rescate, dejándolo sin cobertura de seguro de vida. Esta opción se puede considerar para los jubilados que requieren efectivo y ya no tienen hijos dependientes. Sin embargo, verifique primero el contrato de la póliza: puede haber grandes multas por rescate, especialmente si la póliza es joven. Además, en lugar de renunciar a la póliza porque ya no desea pagar las primas, considere usar el valor en efectivo para cumplir con sus pagos mensuales (consulte a continuación).
#2. Retiro
En muchos casos, puede retirar efectivo de su póliza de seguro de vida permanente, y el dinero a menudo no está sujeto a impuestos sobre la renta (siempre que sea menor que las primas que pagó en la póliza). Sin embargo, existen algunos inconvenientes: es casi seguro que su beneficio por fallecimiento se reducirá, y esa reducción puede ser mayor que la cantidad cobrada, según las condiciones exactas de su póliza. Descubra cómo retirar dinero de su póliza específica de su agente o proveedor de seguros de vida.
#3. Pague sus primas de seguro con el valor en efectivo.
Por lo general, puede usar el dinero en su cuenta de valor en efectivo para pagar parte o la totalidad de las primas de su póliza, lo que facilita mucho el mantenimiento de su cobertura. Esta es una opción popular para los titulares de pólizas de edad avanzada que desean reducir sus gastos de jubilación y al mismo tiempo mantener la cobertura del seguro de vida.
Conclusión
Además del beneficio por muerte, el seguro de vida permanente con un valor en efectivo puede proporcionar ciertos beneficios de vida. Entre estos se incluye la posibilidad de pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza. Cuando toma un préstamo contra su póliza, a diferencia de otros tipos de préstamos, su aseguradora le presta el dinero y usa el efectivo de su póliza como garantía; en realidad, usted no retira dinero de la póliza. Esto significa que el valor en efectivo de la póliza crece con los dividendos.
En raras situaciones, las ganancias pueden incluso ser suficientes para cubrir los intereses del préstamo, lo que hace que el dinero prestado sea "gratis". Por supuesto, el préstamo tendrá que ser reembolsado en algún momento. Si fallece, el monto del préstamo y cualquier interés pendiente se deducirá de su beneficio por fallecimiento.
Preguntas frecuentes sobre préstamos de seguros de vida
Cuando pides prestado de un seguro de vida, ¿tienes que devolverlo?
Cuando toma prestado de su póliza de seguro de vida, no está obligado a pagar el préstamo. Además, no está obligado a pagar el interés anual siempre que el préstamo pendiente total (préstamo original más interés acumulativo) no supere el valor en efectivo de la póliza.
¿Qué sucede cuando usted toma un préstamo en su seguro de vida?
Es importante recordar que la compañía de seguros cobrará intereses sobre el préstamo de la póliza. Usted está pidiendo prestado su propio dinero cuando pide prestado de su póliza de seguro de vida. Es esencialmente un anticipo de efectivo que podría obtenerse de la póliza mediante la entrega de la póliza o el pago del beneficio por fallecimiento.
¿Qué sucede con una póliza de seguro de vida cuando el saldo del préstamo de la póliza excede el valor en efectivo?
Si la suma pendiente total del préstamo, incluidos los intereses, supera el valor en efectivo, la póliza caducará y su cobertura finalizará. Para evitar este problema, paga los intereses cada año o vigílalos y actúa según sea necesario.
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Referencias
