Una hipoteca inversa es un acuerdo legal que le permite a un propietario recibir efectivo de un prestamista a cambio de equidad en su propiedad. El prestamista le da al dueño de la casa esa equidad en una suma global, pagos mensuales por una cantidad de tiempo predeterminada, o pagos mensuales por el tiempo que continúen viviendo en la casa. Esta publicación revisará las mejores y peores compañías de hipotecas inversas y los informes de los consumidores sobre ellas en 2023.
Las mejores razones para pensar en una hipoteca inversa incluyen abordar un problema a largo plazo mientras su cónyuge también tiene 62 años, no quiere mudarse y no tiene planes de dejar su casa como legado. Las personas que actualmente se encuentran en dificultades financieras no deberían considerar obtener una hipoteca inversa porque corren el riesgo de perder sus hogares por ejecución hipotecaria si no cumplen con los términos del acuerdo.
Analizamos más de una docena de revisiones de compañías de hipotecas inversas para compilar las mejores y peores opciones para usted en 2023 en función de sus precios, la simplicidad de la calificación, el alcance nacional, la capacidad de respuesta a las solicitudes de los clientes, la confiabilidad y la reputación.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Con una hipoteca inversa, los propietarios de viviendas de 62 años o más pueden retirar una parte del capital de su vivienda y convertirla en efectivo. El prestamista entrega el dinero como una suma global, una línea de crédito, cuotas mensuales periódicas o una combinación de estas. A diferencia de una hipoteca a plazo, el propietario no está obligado a realizar pagos mensuales. En cambio, el saldo del préstamo vence cuando el propietario muere, desocupa la propiedad o la vende.
¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
En esencia, una hipoteca inversa es un préstamo contra el producto de la futura venta de su propiedad. El prestamista le otorgará ese anticipo a través de un pago considerable, varios pagos mensuales más pequeños o una línea de crédito.
Mientras resida en la propiedad, no tendrá que pagar capital ni intereses a su prestamista; sin embargo, usted será responsable de pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro de propietario de vivienda y las cuotas de la HOA. Su prestamista también querrá que mantenga la propiedad y la mantenga en buenas condiciones para salvaguardar su inversión.
Su préstamo no vencerá hasta que muera, venda la casa o desaloje la propiedad durante al menos un año, como mudarse a un centro de vida asistida. Si usted falleciera, sería responsabilidad de sus herederos pagar el préstamo de su patrimonio con su propio dinero o vendiendo la propiedad.
Las mejores compañías de hipotecas inversas
Para asegurarse de elegir el mejor prestamista para sus circunstancias financieras, es crucial seleccionar e investigar minuciosamente las compañías de hipotecas inversas con las que planea trabajar. Obtenga más información sobre las revisiones de las mejores compañías de hipotecas inversas en 2023 utilizando esta guía.
#1. Grupo de asesores estadounidenses (AAG)
American Advisors Group (AAG), una de las compañías de hipotecas inversas más grandes con una sólida reputación, proporciona dos características esenciales que la elevan a la posición de las mejores compañías en general para hipotecas inversas en sus revisiones para 2023. Hay varias opciones de tipo de hipoteca disponibles, y los expertos pueden ayudarlo a decidir cuál es mejor para usted.
Para Agencias y Operadores
- Una calculadora de préstamos gratis en línea
- Asistencia eficaz al cliente
- Hasta $4 millones en préstamos
Desventajas
- Las tarifas pueden acumularse pronto.
Puede elegir entre varias técnicas de préstamo. AAG, el mayor proveedor de hipotecas inversas del país con una larga historia de estabilidad en el sector financiero, tiene el conocimiento para guiarlo a través del proceso de toma de decisiones. AAG debería ser el primer lugar con el que se comunique si tiene consultas porque recibió nuestra selección como el mejor proveedor de hipotecas inversas en general.
#2. Hipoteca inversa Liberty
Nuestra mejor opción para clientes con crédito sólido es Liberty Reverse Mortgage debido a sus términos flexibles, especialidad en hipotecas inversas (es todo lo que hacen), promesa de igualación de precios y garantía de fecha de cierre.
Para Agencias y Operadores
- Otorga préstamos en todos los estados excepto Hawái, Nueva York, Dakota del Sur y Utah.
- Los socios pueden encontrar materiales web gratuitos
- Garantía Liberty Iron Clad
- El sitio web ofrece información completa
Desventajas
- Estándares estrictos de elegibilidad
- Hay pocas herramientas en línea.
Liberty Reverse Mortgage es mejor para los consumidores con buen crédito, ya que ofrece términos flexibles y precios asequibles, con frecuencia puede incluir gastos iniciales en el monto del préstamo e igualará o mejorará la oferta del programa de un competidor con su Liberty Iron Clad Guarantee.
#3. Financiamiento de hipoteca inversa
Reverse Mortgage Funding ofrece nuestro mejor plan de hipoteca inversa para una calificación más sencilla. Permite condominios no aprobados por la FHA además de tener criterios de edad del prestatario reducidos y un acceso más amplio a la equidad.
Para Agencias y Operadores
- Proporciona recursos de aprendizaje, como un seminario web grabado.
- Ofrece igualación de precios para competir con las tasas de interés y las tarifas que ofrecen otros prestamistas
- Proporciona a los prestatarios tarjetas de regalo de $1,000 cuando no pueden igualar las tasas de un competidor.
- A excepción de Carolina del Norte, Texas y Utah, puede calificar a los 60 años. Algunos estados incluso ofrecen préstamos a prestatarios de hasta 55 años.
Desventajas
- Proporciona recursos y herramientas en línea limitados
- Opciones de préstamo limitadas
- Equity Elite® no está asociado con el programa de préstamos HECM asegurado por la FHA.
#4. puente financiero
El sitio web de Longbridge Financial ofrece fácil acceso a recursos educativos y es el mejor generador de cotizaciones en línea de la industria. Es la mejor alternativa online para hipotecas inversas, regida principalmente por las directrices de la FHA.
Para Agencias y Operadores
- Defensa contra el robo de identidad sin costo
- Evita transferir contratos cerrados a administradores de préstamos que pueden agregar gastos adicionales.
- Bajos gastos iniciales
Desventajas
- Un pequeño número de préstamos de propiedad
- Ausencia de centros locales de asesoramiento en las regiones
#5. Finanzas de América inversa
Nuestra mejor opción para usar una hipoteca inversa para comprar una nueva casa o condominio es el programa HomeSafe de Finance of America Reverse (FAR), un producto de hipoteca inversa no gubernamental que es ideal para personas mayores que desean mudarse a una nueva casa para reducir el tamaño de sus vidas. espacio, vivir en una casa que se adapte mejor a sus limitaciones físicas, o posiblemente mudarse más cerca de sus hijos.
Para Agencias y Operadores
- Tasas de interés fijas asequibles
- Una promesa de igualar los precios.
- Hasta $4 millones en préstamos
Desventajas
- Solo 27 estados tienen productos patentados.
Muchos adultos de 60 años han criado a sus familias y ahora viven en casas enormes con habitaciones que ya no necesitan como nidos vacíos. La mejor opción para aquellos que buscan combinar las ventajas de una hipoteca inversa con la compra de una casa nueva que se adapte mejor a sus necesidades de ubicación, tamaño y distribución es el programa HomeSafe de FAR.
Las peores compañías de hipotecas inversas
Aquí están las reseñas de las peores compañías de hipotecas inversas para 2023. Sin embargo, tenga en cuenta que la experiencia de cada persona puede variar.
#1. Hipoteca DHI
Parece que este proveedor de hipotecas con sede en Texas cometió más errores que progresos. Según un análisis estadístico realizado por The Markup, este prestamista tiene un historial deficiente de préstamos a solicitantes de minorías, además de que el Departamento de Supervisión Comercial de California determinó que cobraba intereses excesivos en 2013 y 2017 (por lo que tuvo que pagar multas para liquidar acusaciones).
Descubrieron que, en comparación con los solicitantes blancos, era un 160 % más probable que rechazara a los solicitantes negros y un 100 % más probable que rechazara a los solicitantes latinos.
#2. Hipoteca sabia
Sage Mortgage es un prestamista hipotecario relativamente nuevo y solo está disponible en los siguientes estados: California, Colorado, Florida, Georgia, Minnesota, Carolina del Norte, Oklahoma, Oregón, Carolina del Sur o Texas. Si usted es un prestatario que quiere muchas opciones y la capacidad de comprar en muchos estados diferentes, Sage Mortgage probablemente no sea la opción adecuada para usted.
Los mejores candidatos para este prestamista son aquellos a quienes no les importa hacer las cosas de forma independiente y no requieren mucha orientación. El tope de préstamo de $548,250 también puede restringir dónde puede comprar una casa. Además, para aplicar, debe tener un puntaje de crédito de 660.
# 3. Banco Chase
Uno de los bancos y compañías hipotecarias más grandes de los Estados Unidos es Chase. Proporcionan una variedad de programas de préstamos y aceptan pagos iniciales mínimos del 3% o más, al igual que otros prestamistas.
Sin embargo, en comparación con otros prestamistas, US News and World Report solo les dio un 3.7 de 5 en la escala de asequibilidad. Solo recibieron una calificación B+ del Better Business Bureau. Los prestamistas más grandes ocasionalmente requieren más tiempo para cerrar un trato. Chase impone costos por elementos como tarifas fijas, suscripción y originación.
Empresas de hipotecas inversas de Consumer Reports
Consumer Reports afirmó que este producto "podría poner en riesgo toda la seguridad de su jubilación" en un artículo con el título provocativo, "No se deje engañar para comprar una empresa de hipotecas inversas", mientras citaba un informe reciente de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés). que afirmaba que “muchos anuncios [de hipotecas inversas] están incompletos o contienen información inexacta”.
Según John Councilman, CMC, CRMS de AMC Mortgage Corporation y presidente de NAMB, la Asociación de Profesionales Hipotecarios, "Creo que las empresas de hipotecas inversas en 2023 se han ganado una reputación terrible porque se han utilizado en exceso". Hemos descubierto que colgar dinero frente a las personas puede resultar en que algunas de ellas obtengan productos de préstamo que no son adecuados para ellos.
Consumer Reports afirmó que el producto se volverá más atractivo debido a un aumento en el número de estadounidenses mayores y estudios recientes que encontraron que casi la mitad de los Baby Boomers jubilados enfrentan un futuro con recursos financieros insuficientes, aunque se reconoció que las compañías de hipotecas inversas solo hacen un 1% del mercado global de productos hipotecarios. Consumer Reports afirmó que los estadounidenses mayores corrían el riesgo de ser engañados para obtener una hipoteca inversa debido a los anuncios televisivos del producto llenos de celebridades sin nombrar ninguna compañía específica.
“En los más de 20 años que he trabajado como representante de compañías de hipotecas inversas, nunca escuché a Consumers Reports expresar una opinión favorable sobre las hipotecas inversas. Según Peter Bell, presidente y director ejecutivo de la Asociación Nacional de Prestamistas Hipotecarios Inversos (NRMLA, por sus siglas en inglés), con frecuencia afirman cosas totalmente equivocadas.
Además, Consumer Reports destacó supuestos problemas con este producto, como afirmaciones de que "las compañías de hipotecas inversas no garantizan la seguridad financiera por el resto de su vida" y que "la tasa de interés que paga es a menudo más alta que la de una hipoteca estándar".
¿Quién es el mayor prestamista de hipoteca inversa?
El mayor prestamista de hipotecas inversas en los Estados Unidos es, con diferencia, AAG. Los paquetes de hipoteca inversa que ofrece Reverse contienen opciones únicas para varias categorías de prestatarios.
¿Cuáles son los 3 tipos de hipotecas inversas?
Hay varios tipos de préstamos de hipoteca inversa: (1) aquellos asegurados por la Administración Federal de Vivienda (FHA); (2) préstamos de hipoteca inversa de propiedad que no están asegurados por la FHA; y (3) préstamos de hipoteca inversa de propósito único ofrecidos por gobiernos estatales y locales.
¿Cuál es la tarifa promedio para una hipoteca inversa?
2% de los primeros $200,000 y 1% de la suma más allá de $200,000 del valor de la propiedad. Un costo máximo de originación de $6,000. Si el valor de mercado de su casa es inferior a $125,000, un prestamista puede imponer una tarifa de originación de HECM de hasta $2,500.
¿Quién no debería obtener una hipoteca inversa?
Un prestatario de hipoteca inversa debe tener al menos 62 años. 1 Obtener una hipoteca inversa no es la mejor opción si está casado y su pareja tiene menos de 62 años. Las nuevas regulaciones pueden evitar que su cónyuge no prestatario pierda la casa si usted fallece primero, pero si el prestatario muere, los no prestatarios no es elegible para ningún dinero del préstamo.
¿Cuál es el nuevo límite de una hipoteca inversa?
El techo máximo de hipoteca inversa para la Hipoteca de Conversión de Equidad de Vivienda (HECM) asegurada por el gobierno es de $970,800 (actualizado el 1 de enero de 2022), incluso si su casa tiene un valor más significativo que eso.
¿Cuánto dura la hipoteca inversa promedio?
Aproximadamente de 30 a 45 días
Las cinco partes principales de un procedimiento de solicitud de hipoteca inversa suelen tardar entre 30 y 45 días en completarse. La etapa de toma de decisiones antes de la solicitud es la más larga en el proceso de préstamo de hipoteca inversa.
¿Cuál es la desventaja de una hipoteca inversa?
La pérdida del valor acumulado de la vivienda es uno de los inconvenientes importantes de las hipotecas inversas. Ganará menos dinero cuando venda la propiedad o tendrá menos capacidad de endeudamiento si necesita un nuevo préstamo si no paga la suma de la hipoteca inversa. Tendrás que gastar mucho por adelantado.
¿Cuáles son los tres requisitos principales para calificar para una hipoteca inversa?
Además de la edad, se deben cumplir las siguientes condiciones para una hipoteca inversa:
- Su hogar debe ser su residencia principal, lo que significa que vive allí la mayor parte del año.
- Debe tener un saldo hipotecario bajo o ser dueño de su casa por completo.
- No puede tener ninguna deuda federal, como préstamos federales para estudiantes o impuestos sobre la renta.
Conclusión
Sus objetivos como prestatario, el tipo de préstamo y el monto del préstamo que necesita y el nivel de servicio que necesita influirán en las revisiones de las mejores y peores compañías de hipotecas inversas y en los informes de los consumidores sobre ellas en 2023. Incluso mientras nuestra guía para el Las mejores y peores compañías de hipotecas inversas en 2023 y los informes de los consumidores sobre ellas son un lugar fantástico para comenzar su búsqueda de prestamistas, evaluar al menos algunas compañías diferentes al solicitar estimaciones es crucial.
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Referencias
