Como parte de un paquete de beneficios, muchas empresas brindan un seguro de vida básico a sus empleados. El seguro de vida básico es un tipo de seguro de vida colectivo que se proporciona a los empleados de forma gratuita o a bajo costo. Las personas aseguradas pueden esperar que sus beneficiarios reciban un beneficio por fallecimiento predeterminado y restringido si el titular de la póliza fallece durante el período de cobertura.
Comprender qué es un seguro de vida básico patrocinado por el empleador y cómo funciona puede ayudarlo a evaluar si este tipo de cobertura de seguro de vida para empleados es necesario para su estrategia financiera.
¿Qué es un seguro de vida básico?
El seguro de vida básico es un tipo de seguro de vida grupal en el que una aseguradora celebra un acuerdo con una persona o institución, como un empleador, para ofrecer cobertura de bajo costo a todo el grupo.
Uno de los beneficios más populares que las organizaciones brindan a sus empleados es el seguro de vida. Si bien existen varias soluciones en el mercado, las más comunes requieren que los empleados paguen muy poco o nada en absoluto. Un plan también suele ser una cantidad financiera predeterminada o un múltiplo del ingreso base de una persona. Por ejemplo, un empleador puede proporcionar a cada empleado una cobertura de seguro de vida de $100,000. Pueden decidir duplicar el ingreso anual base de la persona.
¿Cómo funciona el seguro de vida básico?
Cuando las empresas brindan un seguro de vida básico como un beneficio para los empleados, la organización mantiene la póliza de seguro y cada empleado recibe un certificado de seguro. El seguro de vida básico generalmente se ofrece como un seguro de vida a término renovable anualmente. Esto significa que su empleador puede renovarlo cada año. El seguro de vida básico normalmente está vigente durante la duración de su trabajo.
Dependiendo de la aseguradora, es posible que pueda mantener la póliza (llamada seguro de portabilidad) o convertirla en otro tipo de seguro de vida cuando finalice su trabajo, siempre y cuando continúe pagando las primas.
Sin embargo, esta suele ser una opción considerablemente más costosa que encontrar una cobertura individual por su cuenta.
¿Es necesario un seguro de vida básico?
El seguro de vida básico es fácil de obtener y, por lo general, cuesta poco o nada. La mayoría de los empleados a los que se les ofrece un seguro de vida básico aprovecharán la opción, ya que este incentivo de bajo costo (o gratuito) puede ayudar a brindar mayor tranquilidad.
Sin embargo, tener un seguro de vida básico no significa que sus necesidades de seguro de vida estén completamente cubiertas. Por ejemplo, su empleador podría cancelar la póliza sin previo aviso, dejándolo sin cobertura si esta es su única póliza.
Además, es poco probable que el nivel de cobertura proporcionado por la mayoría de las pólizas de seguro de vida básico sea suficiente para sus necesidades de seguro de vida, por ejemplo, una o dos veces su salario anual. Es, en una palabra, básico. Por lo tanto, es posible que no proporcione un beneficio por fallecimiento suficiente para cubrir las obligaciones financieras de su familia, como pagar una hipoteca o pagar la matrícula universitaria de sus hijos.
Es preferible tener un seguro de vida básico que no tener seguro de vida. Sin embargo, el plan ideal es evaluar cuánto seguro de vida requieres. Este ejercicio lo ayudará a asegurarse de tener una cobertura adecuada para cuidar a sus dependientes si algo le sucediera.
Tipos de Seguro de Vida Básico
El seguro de vida se clasifica en dos tipos. El seguro de vida a término es el tipo de póliza más común para los planes de seguro de vida patrocinados por el empleador. El seguro de vida a término protege a una persona por un período de tiempo determinado. En los programas patrocinados por el empleador, el término se refiere al tiempo dedicado a trabajar para una corporación. Seguro a término patrocinado por el empleador paga una suma específica, o beneficio por muerte, a los beneficiarios del empleado si él o ella fallece mientras está cubierto por el seguro de vida a término.
El seguro de vida entera es el otro tipo de seguro de vida. El seguro de vida entera proporciona cobertura de seguro de vida para toda la vida del asegurado. La mayoría de las empresas no proporcionarán un seguro de vida completo a sus empleados porque la mayoría de las personas no trabajan para el mismo empleador durante toda su carrera. Algunos sistemas de pensiones pueden proporcionar un seguro de vida a los ex empleados, pero a medida que se extinguen las pensiones, también lo hacen las empresas que brindan un seguro de vida completo a sus empleados.
¿Cuánto cubre el seguro de vida básico?
Los empleados pueden elegir montos de cobertura en incrementos de $10,000 hasta ocho veces su salario básico anual, con un máximo de $750,000 u ocho veces su salario básico anual, lo que sea menor. La prima mensual se calcula en función de la edad del empleado y se modifica el 1 de enero de cada año de contrato.
Costo del Seguro de Vida Básico
El costo del seguro de vida básico generalmente lo cubre el empleador. Si un empleado debe pagar su seguro de vida, las tarifas suelen ser bajas. Esto se debe a que el seguro es parte de una póliza de seguro grupal.
Además, algunas empresas permiten que sus empleados paguen la cobertura de un seguro de vida complementario. Por lo general, los empleados pueden pagar las mejoras incrementales del seguro de vida por tan solo unos pocos dólares al mes.
Ventajas del Seguro de Vida Básico
- El seguro de vida proporcionado por el empleador brinda a los empleados que de otro modo no tendrían acceso a un seguro de vida: También cubre a los empleados que tienen pólizas de seguro de vida privadas pero que pueden requerir cobertura adicional. Los siguientes son algunos de los beneficios del seguro de vida básico:
- Hay poco o ningún costo: Los empleados pagan poco o nada por el seguro de vida básico patrocinado por el empleador.
- Las personas que no califican para un seguro de vida privado están protegidas: Si su salud le impide obtener un seguro de vida privado, es posible que pueda obtener un seguro de vida a través de la póliza de seguro de vida grupal de su empleador.
- Ventajas fiscales: Los empleados asegurados por una póliza patrocinada por el empleado solo deben pagar impuestos federales sobre los pagos de cobertura de seguro de vida que excedan los $50,000 en beneficios.
De hecho, obtener un seguro de vida básico puede ser beneficioso de varias maneras. Pero si desea aprovechar al máximo las ventajas, hay algunas cosas que debe considerar.
Por ejemplo, si compra un seguro a término o de vida entera, es más probable que pague primas más bajas si comienza lo antes posible. Asegúrese de revisar la póliza cada tres años o antes para verificar si la cobertura es suficiente para cubrir un evento importante de la vida. En cuanto al pago de la prima, considere pagarla anualmente para beneficiarse de algunos descuentos que ofrece la compañía de seguros.
Desventajas del Seguro de Vida Básico
Aunque el seguro de vida básico patrocinado por el empleador puede ser beneficioso para muchas personas, existen algunos inconvenientes. Algunas desventajas son las siguientes:
- Pierde la cobertura si deja el empleador: El seguro de vida a término es el tipo más común de cobertura de seguro de vida básica proporcionada por los empleadores. Como resultado, si deja a su empleador, no tendrá cobertura de seguro de vida para la jubilación o una nueva carrera.
- Una sola talla no sirve para todos: Cuando se trata de seguros de vida, cada empleado tendrá requisitos distintos. Como resultado, si bien el seguro de vida patrocinado por el empleador es conveniente, es posible que no satisfaga las necesidades de todos.
- Puede ser costoso: El costo del seguro colectivo ha aumentado con el tiempo. Como resultado, algunas empresas pueden pasar algunos de los costos a sus empleados.
Considere estas desventajas y determine si el seguro de vida básico se adapta a su situación particular.
¿Es suficiente el seguro de vida básico?
Cuando se trata de seguros de vida, los requisitos de cada uno varían. Estas diversas necesidades se pueden observar en la cantidad de efectivo requerida y el tipo preciso de cobertura requerida. La mayoría de las personas requieren mucho más que los $50,000 a $100,000 que ofrecen muchas empresas. Se recomienda que calcule su necesidad de seguro de vida. Calcular sus requisitos de cobertura le ayudará a garantizar que tiene suficiente.
Considere cuánto tiempo desea mantener a sus dependientes antes de calcular su requerimiento de seguro de vida. También debe considerar las tarifas iniciales en las que pueden incurrir en ausencia de sus ingresos. El seguro de vida personal es más caro que el seguro de vida básico, pero con frecuencia es más completo.
Cuando se trata de un seguro de vida, cada persona tiene requisitos diferentes. No hay un tipo que sea mejor para todos. Asegúrese de comprender los muchos tipos de cobertura disponibles.
Si está comprando un seguro de vida por primera vez, es mejor trabajar con un corredor de seguros. Actúan como intermediarios entre los compradores de seguros y las compañías de seguros. Es importante destacar que pueden responder a todas sus preguntas y brindarle valiosos consejos sobre qué seguro se adapta a sus necesidades. Puede confiar en ellos para encontrar la cobertura de seguro adecuada.
Por ejemplo, una corredor de seguros de colorado puede ayudarlo a buscar pólizas de seguro de vida si es de Colorado u otros estados cercanos. Pueden recopilar cotizaciones y consultar a varios proveedores de seguros para encontrar la mejor cobertura de seguro.
¿La muerte accidental está cubierta por el seguro de vida básico?
Las pólizas de seguro de vida, en general, cubren muertes por causas naturales y accidentes. Cuando mueras, tu aseguradora puede negarse a pagar a tus beneficiarios si mientes en tu solicitud. Las pólizas de seguro de vida cubren el suicidio, pero solo si ha pasado un período de tiempo específico después de que se compró la póliza.
¿Hay un valor en efectivo en el seguro de vida básico?
Cuando paga las primas de la mayoría de los planes de seguro de vida permanente, parte del dinero se deposita en una cuenta de inversión. Esta cuenta contiene el valor en efectivo de la póliza de seguro de vida. Si cancela una póliza, es posible que reciba el valor en efectivo en lugar del valor nominal como pago.
¿Puede pedir prestado contra su seguro de vida básico?
No. Tomar prestado de su póliza de seguro de vida puede ser una forma rápida y sencilla de recibir efectivo cuando lo necesite. Pedir prestado contra la cobertura de seguro de vida permanente o total es la única opción. Los préstamos de póliza se toman prestados contra el beneficio por fallecimiento, y la compañía de seguros usa la póliza como garantía para el préstamo.
Cuando dejo mi trabajo, ¿qué pasa con mi seguro de vida?
Si no tiene opciones alternativas, su cobertura de seguro de vida a menudo se detendrá cuando deje su empleo. Eso significa que deberá solicitar una nueva cobertura según su edad y estado de salud actuales (ya sea a través de su nuevo empleo o por separado de una compañía o corredor de vida).
Seguro de Vida Voluntario vs. Seguro de Vida Básico
Muchas empresas permiten a los empleados comprar un seguro de vida voluntario, a menudo conocido como seguro de vida complementario, para aumentar su póliza de seguro de vida básica. El seguro de vida voluntario le permite comprar cobertura de seguro de vida adicional a un costo más bajo de lo que pagaría normalmente si comprara un seguro fuera de su plan grupal. Eso implica que los empleados podrían agregar un seguro de vida opcional a su seguro de vida básico para aumentar su cobertura por menos de lo que pagarían si compraran una póliza por separado.
La forma voluntaria, como el seguro de vida básico, suele estar garantizada hasta un máximo especificado. Esto hace que el seguro de vida patrocinado por el empleador esté disponible para personas que de otro modo no calificarían para una póliza.
El seguro de vida voluntario también puede permitirle obtener pólizas de seguro de vida para cónyuge o dependientes a una tarifa de grupo. Sin embargo, el monto del pago suele ser bastante limitado.
La cobertura voluntaria, como la cobertura básica, puede no ser transferible si deja o pierde su trabajo y puede cancelarse si su empleador controla el seguro. Si es posible, tenga otra póliza de seguro de vida con cobertura adecuada además del plan de su empleador.
¿Quiénes son los beneficiarios de una póliza de seguro de vida básico?
La persona u organización que usted nombra formalmente como receptora de las ventajas de sus productos financieros se conoce como beneficiario. Esa es la cantidad que su póliza pagará como beneficio por muerte si tiene cobertura de seguro de vida.
¿Cómo se hacen los pagos bajo el seguro de vida básico?
El beneficiario seleccionado en la póliza recibirá el pago del seguro de vida. Si hay varios beneficiarios, cada uno debe presentar un reclamo por separado. El proveedor de seguros luego distribuirá el dinero que dejó el titular de la póliza a cada individuo o grupo.
¿Quién está cubierto por el seguro de vida después de la muerte?
Aunque legalmente puede elegir a cualquier persona u organización como beneficiario, en la mayoría de las situaciones, los destinatarios de un beneficio por muerte del seguro de vida son su pareja, hijos u otros parientes cercanos. Debe indicar cuánto del beneficio por fallecimiento desea que reciba cada beneficiario al nombrar a más de uno.
¿Puedo cancelar mi póliza de seguro de vida básico?
Solo se le permite realizar retiros libres de impuestos de la póliza hasta el número de primas que haya pagado previamente. Por lo general, debe pagar impuestos sobre cualquier suma que exceda las primas que ya pagó.
Conclusión
A los empleados generalmente se les ofrece un seguro de vida básico o pólizas de seguro de vida patrocinadas por el empleador a bajo costo o sin costo alguno. Si bien estos planes suelen ser útiles para complementar la cobertura de seguro de vida general de una persona o brindar cobertura a personas que de otro modo no serían elegibles para un seguro de vida, rara vez son suficientes. Como resultado, se alienta a los empleados a aprovechar la cobertura de seguro de vida gratuita. Deben adquirir una política que se adapte a las necesidades de sus familias.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida básico
¿Vale la pena un seguro de vida si eres soltero?
No es necesario tener una familia para beneficiarse de un seguro de vida, especialmente si compra una cobertura permanente. El seguro de vida para personas solteras puede ser una excelente manera de ahorrar dinero y prepararse para el éxito en el futuro, al mismo tiempo que le brinda un beneficio por fallecimiento para dejar a sus seres queridos.
¿Vale la pena un seguro de vida a través del trabajo?
Si puede obtener una tarifa comparable en otro lugar, es posible que no valga la pena comprar una cobertura adicional a través de su empleador. Incluso si el seguro individual es un poco más caro, es probable que sea una mejor apuesta debido a su portabilidad.
¿Pierde el seguro de vida cuando se jubila?
Cuando se jubile, puede perder la cobertura de seguro de vida proporcionada por su empleador, por lo que debe considerar obtener la suya propia. Si tiene una deuda, como una hipoteca, o un cónyuge que depende económicamente de usted, es una buena idea tener su propia póliza de seguro de vida.
