Comprar un seguro de vida es una de las decisiones adultas más importantes que tomará en su vida. Sin embargo, hay tantas formas diferentes de seguro de vida para elegir. El proceso puede ser complejo y desagradable. Estamos aquí para ayudarlo a comparar el seguro de vida ajustable, como el seguro de vida ajustable de prima flexible, con otras formas de seguro de vida en el mercado y determinar si es la póliza adecuada para usted.
¿Qué es un seguro de vida ajustable?
Como su nombre lo indica, el seguro de vida ajustable le brinda cierta flexibilidad que otros tipos de pólizas no brindan. Dentro de la póliza, puede ajustar la prima, lo que también influirá en las contribuciones de valor en efectivo, e incluso en el beneficio por muerte. Como resultado, el seguro de vida ajustable también se conoce como seguro de vida ajustable con prima flexible o seguro de vida a término ajustable.
El seguro de vida ajustable es una especie de seguro de vida permanente que dura mientras pague los pagos, en la mayoría de las situaciones, hasta su muerte. Sus beneficiarios recibirán un pago conocido como beneficio por fallecimiento en ese momento.
Diferente a la seguro a plazo, el seguro de vida ajustable no tiene fecha de vencimiento y la póliza acumula un valor en efectivo que refleja un porcentaje de su prima que su aseguradora invierte en un vehículo de ahorro. Si decide que ya no necesita seguro y cancela su póliza, se le pagará una parte del valor en efectivo menos los gastos administrativos.
¿Cómo funciona el seguro de vida ajustable?
Seguro de vida ajustable, a veces conocido como seguro de vida universal, funciona de manera similar a otras pólizas de seguro de vida, pero tiene el beneficio adicional de la flexibilidad, según su situación financiera. La póliza incluye un beneficio por muerte que está libre de impuestos para el beneficiario si el asegurado fallece, y las primas pueden pagarse mensual o anualmente.
Debido a que el seguro de vida ajustable es un tipo de seguro permanente, una parte de las primas se aplica al costo del seguro (como las tarifas administrativas y la cobertura del beneficio por fallecimiento), mientras que el resto se aplica al valor en efectivo. Este valor financiero se puede utilizar en una variedad de formas a medida que crece en valor. Se puede utilizar para obtener un préstamo o para pagar primas, por ejemplo.
Puede variar tres aspectos de su cobertura en el transcurso de una póliza de vida ajustable: las primas, el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo. Sin embargo, la aseguradora determina cuándo y con qué frecuencia puede realizar estos cambios.
Las pólizas de seguro de vida ajustables tienen un valor en efectivo y primas flexibles.
El seguro de vida ajustable incluye un componente de valor en efectivo además del pago por fallecimiento. Si pone más dinero en la póliza de lo que se requiere, el valor en efectivo aumentará más rápido. También puede usar el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida ajustable para cubrir una parte o la totalidad de sus primas, lo que hace que sus pagos sean más flexibles con el tiempo.
Por ejemplo, si tiene dificultades financieras, como la muerte de un familiar, podría pagar la prima mínima de la aseguradora durante un período y luego reanudar los pagos regulares una vez que hayan pasado las dificultades. Muchas personas, por otro lado, eligen pagar la prima máxima durante los años iniciales de la póliza para que el valor en efectivo se desarrolle lo más rápido posible.
El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida flexible con prima ajustable crece según la tasa de interés de la cartera financiera de su aseguradora. Como se indicó anteriormente, existe una tasa de interés anual mínima que garantiza aumentar el valor de su efectivo. Sin embargo, si la aseguradora supera al mercado, su valor en efectivo crecerá a una tasa de interés más alta. Puede usar el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida ajustable para:
- Valor de rescate: Una póliza de seguro de vida se puede cancelar y devolver a la aseguradora. En esta situación, “renunciaría” al beneficio por fallecimiento a cambio del valor acumulado en efectivo, que estaría sujeto a impuestos.
- Préstamo: Puede pedir prestado dinero de su seguro y utilizar el valor en efectivo como garantía. Los préstamos de póliza están sujetos a las tasas de interés de la aseguradora, que normalmente son bastante bajas.
- Pagos de primas: El valor en efectivo se puede utilizar para pagar la totalidad o parte de la prima de la póliza. Es fundamental recordar que si el valor en efectivo cae por debajo de cero, la póliza puede caducar.
Vida ajustable con una opción de cuenta indexada
El seguro de vida ajustable con una opción indexada es comparable a una póliza de vida ajustable convencional, pero el crecimiento del valor en efectivo está vinculado al desempeño financiero de un índice. Si el índice que elige funciona bien o mal durante un tiempo, la tasa de interés subirá o bajará.
Una cuenta indexada es comparable a un seguro de vida variable en el sentido de que el valor en efectivo se puede invertir en varias subcuentas. Cada aseguradora selecciona sus propios índices, pero las opciones populares incluyen el Nasdaq-100 y el Russell 2000. En general, el seguro de vida indexado ofrece un rendimiento potencial más alto que el seguro de vida total, pero también conlleva el riesgo de un crecimiento más lento si el índice subyacente tiene un desempeño deficiente .
Plan 7702
El seguro de vida 7702 se refiere a pólizas de vida permanentes con un componente de valor en efectivo, como pólizas flexibles de prima ajustable. Esto simplemente indica que están de acuerdo con la sección 7702 de los requisitos fiscales para el seguro de vida. El seguro de vida proporciona numerosos beneficios fiscales, incluido un pago de beneficios por fallecimiento libre de impuestos. La regulación fiscal estableció un límite a lo que podría clasificarse como un producto de seguro de vida, impidiendo que otros vehículos de inversión se beneficiaran de los beneficios fiscales del seguro de vida.
¿Es posible cambiar el beneficio por muerte en una póliza de vida ajustable?
El seguro de vida ajustable le permite modificar el beneficio por fallecimiento a medida que cambian sus necesidades de cobertura. Si el aumento es lo suficientemente significativo, es posible que deba realizar un examen médico adicional y pagar primas más altas. En caso de una disminución, es posible que pueda pagar primas más bajas o no pagar nada si su valor en efectivo ha aumentado lo suficiente como para cubrir el costo de la póliza.
Suponga que sus hijos son autosuficientes y ya no dependen de usted. Es posible que no necesite un beneficio significativo por fallecimiento en ese momento. Con una póliza de seguro de vida ajustable, puede reducir el valor nominal para cubrir mejor sus necesidades y reducir los pagos continuos.
¿Qué distingue al seguro de vida ajustable de otros tipos de seguro de vida?
El seguro de vida ajustable se diferencia de otros tipos de pólizas de seguro de vida en que se adapta a sus necesidades específicas y puede evolucionar en respuesta a los cambios en su situación financiera. A continuación, comparamos el seguro de vida ajustable con algunas de las pólizas de seguro más populares.
Seguro de Vida Entera vs. Seguro de Vida Ajustable
El seguro de vida entera, a diferencia del seguro de vida ajustable, brinda menos flexibilidad. El valor en efectivo de una póliza de vida entera crece a una tasa de interés fija garantizada. Esto significa que solo recibirá la tasa de interés establecida incluso si la cartera de la aseguradora funciona bien.
En comparación con una póliza de vida ajustable, que tiene una tasa de interés que podría aumentar si la aseguradora se desempeña bien, una póliza de vida entera puede perder posibles beneficios. Sin embargo, cuando la aseguradora se desempeña mal, la tasa de interés de una póliza de vida ajustable puede ser más baja que la tasa garantizada que ofrece el seguro de vida entera.
Si desea un plan más simple con primas ligeramente más bajas, el seguro de vida entera puede ser útil. Las pólizas de vida entera ofrecen primas continuas que se mantienen estables. Esto puede ser tranquilizador para los consumidores que desean comprar un seguro de vida, pero les preocupa que los costos de la póliza cambien más adelante en la vida.
Seguro de Vida Variable vs. Seguro de Vida Ajustable
El seguro de vida variable y el seguro de vida ajustable son tipos de seguro permanente, pero la distinción clave es cómo se desarrolla el valor en efectivo. El seguro de vida ajustable tiene una tasa de interés mínima. Sin embargo, su valor en efectivo podría aumentar más rápidamente según el éxito financiero de la aseguradora. En el caso de vida variable, su tasa de interés está determinada por las categorías de inversión que elija de una lista proporcionada por su aseguradora. Esto puede incluir categorías de inversión basadas en acciones, bonos, letras del Tesoro y otros instrumentos financieros.
Debido a que ha elegido el modo de crecimiento del valor en efectivo, no hay una tasa de interés mínima garantizada. Como resultado, el seguro de vida variable puede tener tasas de interés cercanas a cero y mucho más bajas que una póliza de vida ajustable. Así es como el seguro de vida variable se diferencia de pólizas más estables como el seguro de vida completo y ajustable en términos de riesgo de inversión.
¿Cuánto cuesta en promedio una póliza de seguro de vida ajustable?
El valor de una póliza de seguro de vida ajustable varía sustancialmente según el monto del beneficio por fallecimiento, así como las características de la persona que compró la póliza, como la edad, la salud, el estado de fumador y otras consideraciones.
Como una especie de seguro permanente, el seguro de vida ajustable siempre será más caro que el seguro a término, que no tiene valor en efectivo y solo es sostenible durante un número determinado de años. Según CNN, una póliza a término de $500,000 costaría un promedio de $430 por año para un hombre de 35 años, mientras que una póliza permanente de $500,000 costaría alrededor de $4,400 por año.
Ventajas del seguro de vida ajustable
Las personas que compran un seguro de vida ajustable lo hacen porque las pólizas son flexibles. El beneficio está disponible en tres elementos de la póliza que puedes cambiar:
#1. Bonos
El asegurado tiene la opción de modificar el monto o la frecuencia de los pagos. Sin embargo, los cambios deben permanecer dentro de los parámetros del emisor.
#2. Seguro de muerte
El asegurado tiene la opción de aumentar o disminuir la cantidad pagada. Un aumento en la cantidad puede requerir pruebas adicionales para revisar el riesgo del titular de la póliza, mientras que una disminución puede resultar en primas pagadas más bajas.
#3. Valor monetario
El titular de la póliza puede cambiar el valor en efectivo de la póliza aumentando los pagos de primas o retirando fondos como un préstamo que devenga intereses.
Contras del seguro de vida ajustable
#1. primas caras
Debido a la flexibilidad del seguro de vida ajustable, suele ser más caro. Los asegurados con frecuencia tienen que pagar primas más altas debido al valor en efectivo conectado.
#2. Inestabilidad
Otra desventaja del seguro de vida ajustable es que la póliza puede verse influenciada por la cartera de inversiones en la que se incluye. Si la cartera de inversiones tiene un rendimiento inferior, la tasa de interés del valor en efectivo será mucho más baja. Como resultado, la mayoría de las carteras de inversión vinculadas a dichos programas suelen ser de bajo riesgo y están bien cubiertas.
En general, no hay muchos inconvenientes en el seguro de vida ajustable, razón por la cual se está volviendo cada vez más popular.
¿Qué es el seguro de vida ajustable de prima flexible?
Es un tipo de seguro de vida que brinda a los asegurados la capacidad de realizar cambios en las características de la póliza, incluidas las primas, los beneficios por fallecimiento y otros aspectos de la cobertura. Aquellos que deseen mantener vigente su cobertura de seguro de vida pero necesiten hacer cambios en su presupuesto o en sus necesidades de cobertura pueden encontrar útil esta flexibilidad.
¿Qué es el seguro de vida de compensación ajustable?
Es otra forma de póliza de seguro de vida permanente que permite un grado de personalización tanto en el pago de las primas como en los beneficios que se pagan al fallecer, además de la posibilidad de acumular valor en efectivo.
¿Vale la pena el seguro de vida ajustable?
La mayoría de las personas prefieren una póliza de seguro de vida a término debido al alto costo del seguro de vida ajustable. Hay muchas personas que no requieren protección de seguro de por vida, y aquellos que sí lo necesitan tendrán dificultades para mantenerse al día con los pagos de primas exorbitantes. La gran mayoría de los consumidores no requieren una función de valor en efectivo y sería mejor abrir una cuenta de inversión convencional porque ofrece una mayor tasa de rendimiento. La mejor opción, en la mayoría de los casos, es obtener una póliza de seguro de vida a término e invertir el dinero que se habría gastado en una póliza permanente.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida ajustable y el seguro de vida universal?
El seguro de vida universal también puede denominarse por su subtipo, seguro de vida ajustable. Ambos son el mismo tipo de cobertura de seguro, por lo que no hay distinción entre los dos.
¿Qué permite hacer una póliza de vida ajustable al titular de la póliza?
El propietario de una póliza de vida ajustable tiene la capacidad de alterar la suma que se pagará como beneficio por fallecimiento, modificar la cantidad que paga cada mes por sus primas y agregar o quitar el valor en efectivo de su póliza. .
¿Qué es el seguro de vida de crédito?
El seguro de vida de crédito es algún tipo de servicio adicional que recibe si decide contraer una deuda importante, como una hipoteca. Si el prestatario fallece antes de que se pague el préstamo, este tipo particular de seguro de vida cubrirá el saldo restante del préstamo. Por ejemplo, si firma conjuntamente una hipoteca por 30 años con su cónyuge y su cónyuge fallece 10 años después de la hipoteca, la póliza de seguro de vida de crédito pagaría el saldo restante de la hipoteca en su totalidad. Los cofirmantes pueden estar protegidos por un seguro de vida de crédito en caso de que su pareja o cónyuge pierda la capacidad de mantener los pagos por su cuenta debido a dificultades financieras.
Conclusión
Una póliza de seguro de vida ajustable puede ser perfecta para usted si necesita cierta flexibilidad en su póliza de seguro de vida. Hemos cubierto todo lo que necesita saber sobre este tipo de planes en este artículo, incluido cómo funcionan, los beneficios que brindan y cómo elegir el mejor para sus necesidades. Ahora que tiene toda esta información, puede decidir si una póliza de seguro de vida ajustable es adecuada para usted.
Preguntas frecuentes sobre seguros de vida ajustables
¿Qué es una póliza de seguro de vida ajustable flexible?
Prima flexible, o seguro de vida ajustable, como su nombre lo indica, permite al cliente elegir primas más altas o más bajas en varias etapas durante la vida de la póliza.
¿El beneficio por muerte de una póliza de vida ajustable aumenta automáticamente con la inflación?
En general, su beneficio por muerte aumentará en un cierto porcentaje cada año para compensar la inflación y el aumento de los costos.
¿Qué tipo de seguro de vida da la mayor cantidad?
El seguro a término es inicialmente menos costoso que otros tipos de planes que brindan el mismo nivel de protección. Como resultado, brinda la cobertura más inmediata por dólar.
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Referencias
