Cada año, aproximadamente uno de cada veinte hogares asegurados en los Estados Unidos recibe un reclamo. Si bien la estructura de su hogar real generalmente está cubierta por el costo de reemplazo bajo su cobertura de vivienda (hasta ciertos límites), sus otras pertenencias no siempre están cubiertas. La mayoría de las pólizas de seguro de hogar, por defecto, reembolsan las pérdidas por pertenencias en función del valor real en efectivo (ACV), que es el valor de la propiedad robada o dañada menos la depreciación. Sin embargo, esa no es su única opción. Algunos asegurados prefieren una característica de costo de reemplazo conocida como valor de costo de reemplazo (RCV). Ambos tipos de cobertura tienen ventajas y desventajas, por lo que es importante sopesar ambas opciones al seleccionar una póliza. En este artículo, discutiremos la póliza de seguro de valor real en efectivo, cómo se calculan y cómo se diferencian de los costos de reemplazo.
¿Qué es el seguro de valor real en efectivo?
El seguro de valor real en efectivo (ACV) es el monto equivalente al costo de reemplazo menos la depreciación de una propiedad dañada o robada en el momento de la pérdida. El valor real de la propiedad que podría venderse siempre es menor que el costo de reemplazarla.
Cómo funciona el valor real en efectivo
Las compañías de seguros a veces utilizan la póliza de valor real en efectivo para determinar cuánto dinero se le pagará al titular de la póliza después de la pérdida o daño de la propiedad o el vehículo asegurado. No existe el seguro de valor real en efectivo, por ejemplo; este es un error común.
Por ejemplo, si un automóvil se destruye en un accidente, la compañía de seguros generalmente pagará el valor real en efectivo del vehículo después de calcular su costo de reemplazo y deducir factores como la depreciación y el desgaste. La aseguradora pagaría el monto requerido para reemplazar el artículo cubierto por uno nuevo del mismo tipo bajo la cobertura de costo de reemplazo.
En la industria de seguros de propiedad y accidentes, el valor real en efectivo se utiliza para valorar la propiedad asegurada. El valor en efectivo real se calcula restando la depreciación del costo de reemplazo, mientras que la depreciación se calcula determinando la vida útil esperada de un artículo y determinando qué porcentaje de esa vida queda. El valor real en efectivo se calcula multiplicando este porcentaje por el costo de reposición.
Depreciación recuperable frente a valor real en efectivo
La diferencia entre el costo de reposición y el valor real en efectivo se denomina depreciación recuperable. Una propiedad se deprecia y pierde valor con el tiempo. La cobertura del costo de reposición incluye la depreciación recuperable. Esto le permite deducir el valor de la propiedad dañada o destruida. Por lo general, no se incluye en una póliza de seguro de valor real en efectivo.
Suponga que gasta $ 1,000 en herramientas para administrar su negocio. Tres años después, sus herramientas son robadas del edificio donde se encuentra su empresa. Su aseguradora determina que el valor real en efectivo de las herramientas es de $400. Recibirá un cheque de reclamo por $400 menos el deducible si tiene una póliza de seguro con valor real en efectivo. Es posible que pueda reclamar los $600 de depreciación si tiene cobertura RCV.
¿Cómo determinan las compañías de seguros el valor real en efectivo?
El seguro de valor real en efectivo se calcula calculando el costo de reemplazar un objeto específico y restando la depreciación. Las compañías de seguros asignan una vida útil a un objeto y calculan la depreciación en función del porcentaje de vida restante. El valor real en efectivo de un artículo se calcula multiplicando este porcentaje por el costo de reposición.
Cuando presente un reclamo con su compañía de seguros, se le asignará un ajustador de seguros para determinar el costo de su reclamo. Si acordó valorar sus artículos cubiertos a su valor real en efectivo, el ajustador calculará cuánto costaría actualmente reemplazar su artículo perdido o dañado con un artículo similar, y luego deducirá la pérdida de valor debido a la depreciación de esa cantidad. .
Costo de reemplazo versus valor real en efectivo
La distinción entre el valor real en efectivo y el costo de reposición es sencilla. Mientras que el ACV está determinado por el valor depreciado de sus bienes perdidos, robados o dañados, el costo de reemplazo está determinado por el costo de reemplazar su artículo dañado con un modelo nuevo. Si tiene una póliza de costo de reemplazo, el cheque que reciba será mayor que el cheque que recibiría si tuviera una póliza ACV, pero pagará una prima más alta.
¿Cómo elijo entre un valor real en efectivo y una póliza de seguro de costo de reemplazo?
Si tiene un presupuesto ajustado, una póliza de seguro de propietario de vivienda con valor real en efectivo es una mejor opción que una póliza de seguro de propietario de vivienda con costo de reemplazo porque su prima será más baja. Si no tiene muchos artículos valiosos para asegurar, ACV puede ser suficiente. Nuevamente, si su casa no está pagada o financiada, lo más probable es que su cobertura de vivienda incluya cobertura de costo de reemplazo hasta los límites de su póliza. Sin embargo, si es apropiado para su situación, puede elegir la cobertura de valor real en efectivo.
Si tiene muchos artículos antiguos, vive en un área de alto riesgo o tiene muchas pertenencias que asegurar, las pólizas de costo de reemplazo pueden ser una buena idea. La cobertura de costo de reemplazo tiene una prima más alta, pero significa que pagará menos de su bolsillo cuando llegue el momento de reemplazar algo dañado o robado como resultado de una pérdida cubierta.
Ejemplo de póliza de seguro con valor real en efectivo en una reclamación
Sandra pagó $500 por su sofá en una mueblería local hace ocho años. Se está preparando para mudarse y espera vender el sofá en una venta de garaje. Le encantaría que le devolvieran $500, pero sabe que eso no va a suceder.
Un sofá nuevo puede valer $500, pero nunca esperaría pagar tanto por el mismo sofá después de 8 años de uso. La ganancia real de Sandra por vender el sofá es comparable a su valor en efectivo.
¿Cómo se determina el valor real en efectivo de una póliza de seguro?
En lugar de calcular el valor real en efectivo de una póliza de seguro al azar, como se haría en una venta de garaje, las aseguradoras utilizan la depreciación. La depreciación es una técnica de contabilidad que distribuye el valor de un artículo durante su vida útil esperada.
Es decir, si Sandra quisiera depreciar el valor de su sofá, primero determinaría su expectativa de vida. Suponga que decide que un sofá tiene una esperanza de vida razonable de 10 años.
El sofá de Sandra tiene 8 años, lo que significa que ha vivido 8/10 de su vida esperada o el 80%; se ha depreciado en un 80%. El sofá ahora tiene solo el 20% del camino a través de su vida. Sandra multiplica el valor original del sofá por el porcentaje de vida restante para calcular el valor real de la póliza de seguro en efectivo:
- $ 500 x 20% = $ 100
Por lo tanto, Sandra podría pedir $100 por su sofá en la venta de garaje según su cálculo de depreciación. Esa es su estimación del valor real en efectivo. Es una versión simplificada de cómo las compañías de seguros calculan el valor real en efectivo.
¿Cómo funciona ACV en la industria de seguros?
Las pólizas de las compañías de seguros agregan un paso más al proceso de cálculo del valor real en efectivo. Las compañías de seguros no basan sus cálculos en el precio de compra original de un artículo; en su lugar, utilizan el costo de reposición.
El costo de reemplazo es el costo de reemplazar un artículo por uno similar (o repararlo, lo que cueste menos). Eso puede parecer una distinción menor, pero es fundamental.
Ejemplo
Sandra necesita comprar un sofá nuevo después de vender el viejo en una venta de garaje y mudarse. Le gustaba su viejo sofá, así que va a la tienda de muebles a buscar un reemplazo. ¡Se sorprende al saber que sofás comparables ahora valen $700!
El costo de reemplazo del sofá de Sandra es de $700 en este caso, aunque originalmente solo pagó $500 por él. Las aseguradoras se comprometen a reemplazar los artículos perdidos o dañados por otros nuevos cuando una propiedad está asegurada por su costo de reposición. No esperan que la gente viaje en el tiempo para comprar nuevos artículos a precios históricos. Tampoco esperan que las personas reemplacen los artículos dañados con reemplazos inferiores. Esto es lo que significa “costo de reposición”.
Como resultado, si una aseguradora estuviera calculando el valor real en efectivo del viejo sofá de Sandra, lo abordarían de manera un poco diferente a como lo hizo ella. Comenzarían por calcular cuánto le costaría a Sandra un sofá nuevo y comparable: $700. Luego averiguarían cuánto se espera que dure ese sofá.
Al determinar la vida útil de varios tipos de bienes, las aseguradoras utilizan estándares. La aseguradora está de acuerdo con Sandra en este caso: un sofá debería durar 10 años. Con esas cifras en mente, así es como la aseguradora calcularía el viejo sofá de Sandra:
- $ 700 x 20% = $ 140
(costo de reemplazo) x (porcentaje de vida útil esperada restante) = (valor real en efectivo)
La aseguradora determina que el valor real en efectivo del sofá de Sandra es de $140. Si el sofá de Sandra hubiera sido destruido en un incendio antes de que pudiera venderlo, su aseguradora le habría pagado $140 en valor real en efectivo. La valoración de $100 de Sandra y la valoración de $140 de la aseguradora diferían solo en términos del valor original frente al costo de reemplazo. Como puede ver, el costo de reposición es un concepto de seguro importante.
¿Cuál es un ejemplo de valor real en efectivo?
Ejemplo de valor real en efectivo
Un televisor comparable hoy cuesta $3,500. El televisor destruido tenía solo un 50% (cinco años) de antigüedad. El valor real en efectivo es de $1,750, que es igual a $3,500 (costo de reemplazo) multiplicado por 50% (vida útil restante).
¿Qué es mejor ACV o RCV?
Si tiene cobertura de valor de costo de reemplazo (RCV), su póliza pagará el costo de reparar o reemplazar su propiedad dañada sin tener en cuenta la depreciación. Su póliza pagará el costo depreciado para reparar o reemplazar su propiedad dañada si tiene cobertura de valor real en efectivo (ACV).
¿Cuál es la diferencia entre el valor real en efectivo y el costo de reemplazo en el seguro?
La distinción es que el seguro de costo de reemplazo cubre el costo total de reemplazo de sus artículos, mientras que el seguro de valor real en efectivo solo cubre el valor depreciado. Tendrá suficiente dinero para reemplazar sus pertenencias si tiene un seguro de costo de reemplazo.
¿Cuál es la fórmula para el valor real en efectivo?
El valor real en efectivo es igual al costo de reemplazo menos cualquier depreciación (ACV = costo de reemplazo - depreciación). Representa el valor monetario que podría esperar recibir si vendiera el artículo en el mercado.
¿Pagan las compañías de seguros el valor de reposición?
Si sus pertenencias personales son robadas, dañadas o destruidas como resultado de una pérdida cubierta y su póliza incluye cobertura RCV, su aseguradora le reembolsará el costo total de reemplazar los artículos a su valor actual.
¿Puede negociar el valor total de la pérdida?
Cuando totalizan tu coche. El procedimiento de negociación de pérdida total es simple. Un vehículo se considera legalmente como pérdida total si el costo de las reparaciones y las reclamaciones complementarias igualan o exceden el 75 % del valor justo de mercado, nuevamente, generalmente negociable.
¿Es el valor real en efectivo lo mismo que el valor justo de mercado?
Los términos “valor de mercado” y “valor real en efectivo” tienen diferentes significados. uso de los tasadores valor justo de mercado para determinar el precio de una propiedad. El valor real en efectivo es un tipo de estándar de seguro que determina cuánto le pagará su aseguradora si su casa o automóvil sufre daños.
¿Qué valor usa el seguro para totalizar un automóvil?
La aseguradora decidirá si declara su vehículo como pérdida total en función del valor real en efectivo de su automóvil inmediatamente antes del daño. Puede estimar el valor justo de mercado de su automóvil utilizando herramientas como Kelley Blue Book o observando a qué precio se venden automóviles similares en su área.
En esencia
Las compañías de seguros usan pólizas de valor real en efectivo para determinar cuánto pagar al titular de la póliza después de una pérdida o daño. Espero que encuentres esta pieza informativa.
Preguntas frecuentes sobre seguros con valor real en efectivo
¿El valor en efectivo es lo mismo que el valor de mercado?
Por el contrario, al reembolsar a los asegurados por pérdidas, las compañías de seguros prefieren el valor real en efectivo (ACV), también conocido como valor de mercado. El valor real en efectivo es igual al costo de reemplazo menos la depreciación (ACV = costo de reemplazo - depreciación).
¿Qué usan los ajustadores de seguros para determinar el valor del automóvil?
Su compañía de seguros de automóviles observará el millaje, la edad, las señales de desgaste y el historial de accidentes de su vehículo para determinar su ACV. Su ACV es el costo de reemplazo del vehículo menos el deducible por colisión o seguro integral.
¿Cómo determina State Farm el valor real en efectivo?
Calculamos el valor de su vehículo según el año, la marca, el modelo, el millaje, el estado general y las opciones principales, menos su deducible y los impuestos y cargos estatales aplicables. Le pagaremos al propietario, al acreedor prendario o a ambos.
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