Una de las mejores inversiones que uno puede hacer es en su propia casa. Al refinanciar, los propietarios pueden utilizar su propiedad como un medio para aprovechar su inversión. Refinanciar la hipoteca de su casa puede ser una sabia decisión financiera por una variedad de razones. Una de las motivaciones más comunes para refinanciar es acceder al capital de su vivienda y obtener efectivo. Además, la refinanciación puede ayudarlo a reducir el pago mensual de su hipoteca o acortar el plazo de su préstamo. En este artículo, profundizaremos en las formas de refinanciar una casa que se pagó con mal crédito, el puntaje de crédito necesario y las razones para no refinanciar su casa.
General
El proceso de refinanciación de una casa implica reemplazar su hipoteca existente por una nueva, que generalmente presenta un monto de capital y una tasa de interés revisados. La entidad crediticia procede a utilizar la hipoteca actualizada para liquidar la anterior, resultando en un solo préstamo y una sola mensualidad para usted. Hay varias razones por las que las personas optan por refinanciar sus casas. Uno puede considerar utilizar un refinanciamiento con retiro de efectivo para aprovechar el valor líquido de su vivienda o explorar un refinanciamiento con tasa y plazo para asegurar una tasa de interés más favorable y/o reducir sus pagos mensuales. La refinanciación se puede utilizar para eliminar a una persona de una hipoteca, lo que se observa con frecuencia en casos de divorcio. También es posible incluir una persona adicional en la hipoteca.
Cómo refinanciar una casa que está pagada
Los propietarios de viviendas que poseen una propiedad que está libre de cualquier deuda pendiente están en una posición favorable para aprovechar el capital de su vivienda para diversos fines, como financiar una educación universitaria o realizar renovaciones en el hogar. Por lo tanto, para refinanciar una propiedad totalmente pagada, se debe solicitar un nuevo préstamo y cumplir con los criterios de elegibilidad de deuda, ganancias y crédito. A continuación se presentan formas de refinanciar una casa que está pagada:
#1. Asegúrese de cumplir con los requisitos del préstamo
Esta es una buena manera de refinanciar una casa que está pagada. Cuando se trata de encontrar el prestamista ideal para sus necesidades, ser propietario de una vivienda puede brindarle una clara ventaja. Suponiendo que haya pagado un tipo de deuda pendiente, como una hipoteca, los prestamistas tienden a verlo más favorablemente debido a su responsabilidad demostrada. Es importante tener en cuenta que, incluso con la suscripción, el cumplimiento de los criterios de deuda a ingresos (DTI) y de crédito descritos en las pautas hipotecarias sigue siendo un requisito previo.
La relación deuda-ingreso (DTI) es una métrica financiera crucial que determina si sus pagos mensuales de deuda están dentro de un rango razonable, lo que le permite mantener un colchón cómodo con sus ganancias anuales. Según el programa de préstamo, los estándares de la relación deuda-ingreso (DTI) pueden ser diferentes. Sin embargo, es mejor mantener el DTI por debajo del 41%. Es aconsejable informar a su prestamista si tiene la intención de consolidar otras deudas, como tarjetas de crédito, hipotecas o préstamos estudiantiles, junto con el refinanciamiento. Al consolidar la deuda, los prestamistas toman en cuenta las cifras finales.
#2. determinar la equidad
Esta es otra forma de refinanciar una casa que está pagada. El monto máximo que se puede refinanciar está determinado por el valor de tasación de la propiedad. El cálculo de la equidad implica la deducción de la deuda del valor de mercado equitativo. Como no hay ninguna deuda pendiente sobre su propiedad, la totalidad de su valor actual representa el 100 % del capital. La institución de préstamo inicia un proceso de tasación para determinar el valor justo de mercado de su propiedad.
El proceso de retirar fondos de una propiedad se conoce comúnmente como "refinanciamiento con retiro de efectivo". Esto no garantiza el acceso a todo el capital, ya que puede haber límites de retiro. El refinanciamiento con retiro de efectivo por el 100% del valor de una casa es raro. Muchas aplicaciones de software limitan el acceso a las acciones para evitar las oscilaciones del mercado y los problemas financieros.
#3. Colocar préstamos con garantía hipotecaria uno contra el otro
A medida que se embarca en su búsqueda de asistencia financiera, cada prestamista al que se acerque le proporcionará una estimación del préstamo. Profundice en las complejidades de los préstamos y yuxtapóngalos entre sí para determinar qué prestamista ofrece las condiciones más favorables. Más allá de la tasa de interés y el calendario de pagos, es aconsejable echar un vistazo a la tasa de porcentaje anual (APR), la duración del préstamo, el interés general acumulado y cualquier tarifa de préstamo molesta.
#4. Negociar los términos del préstamo
Una vez que haya analizado las opciones de préstamo, ¿por qué no intentar negociar con los prestamistas? Imagínese esto: el prestamista A le ofrece la mejor tasa de interés, pero usted realmente quiere pedir prestado al prestamista B. ¿Por qué no intentar negociar con el prestamista B en esta situación y ver si pueden igualar o incluso superar la tasa más baja que el prestamista A ha ofrecido? ? Al participar en negociaciones, es importante estar atento a los prestamistas que pueden intentar modificar otras condiciones del préstamo para satisfacer sus demandas.
#5. Sea consciente de su posición
Cuando paga por su casa, se convierte en el orgulloso propietario de una morada 100% equitativa. Si bien tener suficiente capital es sin duda crucial, es simplemente uno de los requisitos previos que debe cumplir para refinanciar una casa que está pagada.
Cómo refinanciar una casa con mal crédito
Existen numerosas formas de refinanciar su casa con mal crédito, incluido trabajar para aumentar su calificación crediticia. Sin embargo, si no tiene tiempo o los fondos para aumentar su puntaje de crédito, aquí hay algunos pasos más inmediatos para refinanciar una casa con mal crédito:
#1. Colabore con su prestamista actual
Al considerar un refinanciamiento de vivienda con mal crédito, es recomendable iniciar una conversación con su prestamista existente para explorar posibles opciones. Como cliente actual, puede ser elegible para una mayor indulgencia con respecto a los requisitos de crédito, especialmente si tiene un historial de pago positivo. Es probable que su prestamista mantenga su negocio.
Incluso si su prestamista actual permite un refinanciamiento, obtenga estimaciones de múltiples prestamistas para obtener las mejores tasas. Es recomendable enviar todas sus solicitudes dentro de los 45 días si elige esta opción. FICO lo reconocerá como comparación de tasas y no lo penalizará por varias consultas de crédito en ese breve período.
#2. Revise el programa de refinanciamiento VA
Los veteranos, miembros del servicio y cónyuges calificados pueden refinanciar su hipoteca con fondos VA. Un prestamista puede requerir un puntaje de crédito de 620, incluso cuando el VA no lo requiera.
#3. Programas de Refinanciamiento de la FHA
Otra alternativa a la refinanciación apoyada por el gobierno es a través de la Administración Federal de Vivienda (FHA). En general, los préstamos garantizados por la FHA tienen restricciones más laxas y, según el programa, permiten que los prestamistas sean elegibles para la refinanciación con puntajes de crédito tan bajos como 500. Esto es posible porque la FHA garantiza los préstamos.
#4. Busque un codeudor
También puede pedirle a un pariente o amigo de confianza con buen crédito que firme el préstamo. Si no cumple con los pagos, el codeudor sería legalmente responsable del préstamo y el prestamista podría demandarlo. El crédito del codeudor también se verá afectado si se pierden los pagos. Por lo tanto, si elige seguir este camino, debe tener en cuenta que puede tener repercusiones significativas para la persona que firma el préstamo con usted. Asegúrese de que todos estén en la misma página sobre las condiciones del préstamo y que estén dispuestos a correr el riesgo.
Es posible que desee ver: ¿Cuántas veces puede refinanciar su casa?
Puntaje de crédito necesario para refinanciar una casa
La mayoría de los esquemas de financiamiento requieren un puntaje de crédito mínimo de 620 para refinanciar un préstamo hipotecario, aunque esto varía. Cuando se trata de refinanciamiento, los prestamistas generalmente brindan mejores condiciones y tasas de interés más bajas a los prestatarios que tienen puntajes crediticios más altos. La estrategia más efectiva para obtener ofertas de tasas competitivas cuando está refinanciando es trabajar primero en mejorar su puntaje crediticio.
Además, un refinanciamiento de tasa y plazo “tradicional” es un medio para cambiar la tasa de interés de la hipoteca o el período de pago. En la mayoría de los casos, se requiere un puntaje de crédito de 620 o más para refinanciar una casa unifamiliar.
Razones para no refinanciar su casa
Refinanciar para aprovechar las tasas de interés más bajas es una decisión lógica que puede resultar en ahorros significativos. Si bien la declaración puede contener algo de verdad, es imperativo tener en cuenta varios factores antes de finalizar cualquier acuerdo. En ciertas situaciones, optar por la refinanciación puede no ser la decisión más práctica, ya que puede afectar potencialmente su situación financiera general. Podría ser conveniente analizar varias opciones de inversión en bienes raíces antes de decidirse por una. Aquí, exploraremos las razones para no refinanciar su casa.
#1. El costo de eso
Debe pagar tarifas de cierre cada vez que obtiene una hipoteca, incluso cuando refinancia una hipoteca existente. El porcentaje del monto del préstamo que se destina a las tarifas de cierre suele oscilar entre el dos y el seis por ciento. Por lo general, se acepta efectivo en el momento del cierre para el pago de cualquier costo de cierre. Por lo tanto, si desea mantener sus gastos iniciales al mínimo, puede elegir que sus costos de cierre se incluyan en el costo total del préstamo, o puede negociar con el prestamista para que cubra sus costos de cierre a cambio de tasas de interés más altas. .
#2. Corre el riesgo de acumular aún más deuda
También debe tener un plan definido sobre cómo piensa gastar el dinero que estará disponible para usted cuando refinancie. Esto es especialmente importante a tener en cuenta si tiene la intención de tomar dinero en efectivo de la plusvalía de su vivienda. Por lo tanto, si tiene la intención de reinvertir su capital en otra casa, educación o por alguna otra razón, debe asegurarse de evaluar los costos frente a los rendimientos potenciales.
#3. Costos de cierre caros
No existe tal cosa como un refinanciamiento sin costo en el mercado actual. O paga en efectivo las tarifas de cierre o paga una tasa de interés más alta. Ninguna opción es buena. En ciertas circunstancias, es posible que pueda transferir las tarifas de cierre a su préstamo. Por otro lado, usted será responsable de continuar pagando intereses sobre los gastos de cierre durante la duración de su préstamo.
#4. Elegibilidad
Es posible que deba esperar hasta que haya pasado un período determinado desde el cierre de su préstamo inicial antes de poder refinanciar. También es posible que desee esperar unos años después de que expire la multa por incumplimiento de pago de su préstamo antes de refinanciar.
#5. Mayor tiempo para alcanzar el punto de equilibrio
Una de las principales razones para no refinanciar es el tiempo que tomará recuperar las tarifas de cierre del nuevo préstamo. El punto de equilibrio es la cantidad de meses que transcurren antes de que comience a ahorrar dinero. Habrá recuperado todo su desembolso inicial para la refinanciación al finalizar el período de equilibrio.
En esencia
El proceso de refinanciación de su vivienda puede permitirle modificar la duración de su hipoteca existente, facilitando así un pago más rápido o una reducción en sus cuotas mensuales. También puede servir como un medio para obtener efectivo al retirar sus inversiones. Sin embargo, no es aconsejable considerar su casa como un medio para generar efectivo rápido, especialmente si tiene la intención de utilizarla para el pago de deudas. Para mitigar la necesidad de aprovechar el patrimonio de su propiedad durante situaciones financieras difíciles, es recomendable centrarse en aumentar sus ahorros y establecer un fondo de emergencia sólido.
¿Cuándo se puede refinanciar una casa?
Por lo general, no hay un período de gracia para refinanciar una casa. Incluso si su prestamista actual requiere una brecha de seis meses entre préstamos, puede refinanciar con uno nuevo. Sin embargo, un refinanciamiento con retiro de efectivo debe ocurrir al menos seis meses después del cierre más reciente (a menudo 180 días).
¿Por qué refinanciaría una casa?
La posibilidad de reducir su tasa de interés actual es un incentivo importante para considerar una refinanciación.
Referencias
- cohetemortgage.com
- nerdwallet.com
- semanaand.com
- forbes.com
- prestamistas.com
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