Una casa puede ser un activo valioso en su cartera financiera. Sin embargo, debido a que una casa no es una cuenta bancaria, ese valor puede ser difícil de obtener cuando se necesita. Afortunadamente, hay varias opciones de financiamiento disponibles para ayudarlo a convertir el valor de su casa en dinero en efectivo. La línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, es una de estas opciones, ya que le permite pedir prestado contra la equidad de su casa. La equidad es la diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y el monto adeudado de su préstamo hipotecario. Aquí, en esta guía, vamos a analizar todo sobre la línea de crédito con garantía hipotecaria, cómo funciona, cómo calcularla, su tasa y una comparación entre la línea de crédito con garantía hipotecaria y el préstamo.
¿Qué es una línea de crédito de capital?
Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, es una segunda hipoteca que le permite pedir dinero prestado contra el valor de su propiedad. Puede usar una línea de crédito con garantía hipotecaria para pedir dinero prestado y pagarlo en cuotas, al igual que una tarjeta de crédito.
Una HELOC le permite pedir prestado contra su capital, que es el valor de su propiedad menos el monto adeudado en su hipoteca principal. Si es dueño absoluto de su casa, puede recibir una HELOC en lugar de una segunda hipoteca. Al buscar un préstamo, pedir prestado contra el capital de su casa con frecuencia le permitirá ganar la mejor tasa.
¿Cómo funciona una línea de crédito con garantía hipotecaria?
Una HELOC, como una tarjeta de crédito, le permite retirar dinero de su límite de gastos con la frecuencia que lo necesite. Puede pedir prestado contra el valor acumulado de su vivienda, pagar y repetir. Tendrás varias alternativas para pedir dinero prestado de esta cuenta. También está bien tener en cuenta que puede acceder a él a través de una transferencia en línea, una tarjeta bancaria en un cajero automático o punto de venta (muy parecido a una tarjeta de débito), o escribiendo cheques desde la cuenta si el prestamista los emite.
Las tasas de interés en la mayoría de los HELOC son ajustables. Esto significa que a medida que cambia la tasa de interés de referencia, también cambiará la tasa de interés de su HELOC. Sin embargo, debido a que una HELOC está asegurada contra el valor de su propiedad, la tasa de interés suele ser más alta que la de una tarjeta de crédito.
El prestamista comenzará con una tasa de índice y luego aplicará un margen de beneficio basado en su perfil de crédito para determinar su tasa. En general, cuanto menor sea el margen de beneficio, mayor será su puntaje de crédito. El marcado se conoce como el margen, y debería verlo antes de firmar el HELOC.
Hay dos fases de un HELOC:
Durante el tiempo de sorteo, puede pedir prestado dinero de su cuenta hasta el monto permitido.
- El periodo de devolución es cuando no puedes retirar más dinero y debes terminar de devolver lo que ya has retirado.
- Los pagos no comienzan durante el período de recuperación; usted debe hacer pagos mínimos por la duración del préstamo. Durante ambas fases, se imponen intereses sobre su saldo.
Los pagos mínimos mensuales suelen ser únicamente para intereses durante el período de retiro, pero puede pagar el principio si desea ahorrar dinero a largo plazo. La duración del período de retiro varía, pero normalmente es de 10 años.
Usted paga el préstamo en pagos mensuales que incluyen capital e intereses durante el período de pago. Cuando se agrega el capital, los pagos mensuales pueden dispararse en comparación con el período de retiro. El tiempo de amortización varía, pero suele ser de 20 años.
Es posible que deba una gran cantidad global, o un pago global, al finalizar el préstamo para pagar el capital no pagado durante la duración del préstamo. Si esto parece oneroso, hay algunas alternativas que podría considerar. Buscar un prestamista que le permita fijar tasas en los retiros, por ejemplo, hará que los pagos sean más predecibles. Si ya tiene un HELOC, podría pagar más que el mínimo legal para reducir el principal más rápido. También puede modificar los términos del préstamo refinanciando con un nuevo prestamista.
Cómo calcular la línea de crédito con garantía hipotecaria
Para calcular su línea de crédito estimada para una línea de crédito con garantía hipotecaria, querrá usar el siguiente cálculo:
Multiplique: (el valor de su casa) ✕ (el porcentaje LTV de su prestamista) = cantidad máxima de capital prestable
Reste: (cantidad máxima de capital prestable) − (lo que debe actualmente en su hipoteca) = su límite de crédito HELOC
Ejemplo de cómo calcular la línea de crédito con garantía hipotecaria:
Continuando con nuestro escenario anterior, supongamos que descubre un prestamista preparado para proporcionarle un HELOC LTV del 80 %. Su casa vale $250,000, pero debe $180,000. Para obtener su límite de crédito en esta línea de crédito con garantía hipotecaria, multiplique el valor de su vivienda por 80% y descuente su saldo actual.
250,000 ✕ 80% = 200,000
200,000 - 180,000 = 20,000
En este escenario, podría obtener un límite de crédito de hasta $20,000.
Tasas actuales de la línea de crédito con garantía hipotecaria
Las tasas varían según el prestamista, y la tasa de porcentaje anual, o APR, que se le ofrece estará fuertemente influenciada por criterios como su puntaje de crédito, la deuda existente y la cantidad que desea pedir prestada. La mayoría de las tasas de línea de crédito con garantía hipotecaria, por otro lado, están indexadas a una tasa base conocida como tasa preferencial, que es la tasa de crédito más baja que los prestamistas están dispuestos a ofrecer a sus prestatarios más atractivos. Para calcular una oferta de tasa, los prestamistas analizarán el perfil del prestatario y agregarán un margen a la tasa preferencial.
También debe tener en cuenta que la mayoría de los HELOC tienen tasas variables, lo que significa que la tasa de interés que paga fluctuará con los movimientos del mercado. Es posible que pueda obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria de tasa fija que le permita cambiar de una tasa variable a una tasa fija, pero estos préstamos pueden incluir restricciones sobre cuántas veces puede retirar dinero y la cantidad máxima que puede retirar cada vez.
¿Qué es una buena tasa de línea de crédito con garantía hipotecaria?
Sus activos y responsabilidades financieras, puntaje de crédito y circunstancias económicas más amplias fuera de su control contribuyen a una tasa de línea de crédito con garantía hipotecaria decente. En general, cualquier tasa inferior a la línea de crédito con garantía hipotecaria promedio se consideraría una tasa favorable.
Las tasas de valor acumulado de la vivienda aumentaron drásticamente en 2022, debido principalmente a lo que estaba haciendo la Reserva Federal con las tasas de interés, una tendencia que podría durar hasta el primer trimestre de 2023. Sin embargo, los prestamistas ofrecen con frecuencia tasas promocionales tentadoras para adquirir su negocio. Solo asegúrese de estar de acuerdo con la nueva tarifa (probablemente más alta) cuando se restablezca en seis a un año.
Desventajas y ventajas de un préstamo HELOC
Los HELOC pueden ser herramientas financieras importantes, pero no son adecuadas para todas las situaciones. Los siguientes son los inconvenientes y beneficios más importantes a tener en cuenta antes de solicitar un préstamo HELOC:
Desventajas
- Esté preparado para pagar algo de dinero por adelantado. Se le puede pedir que pague una tarifa de solicitud, una tasación de la casa, una búsqueda de título y honorarios de abogados antes de adquirir una HELOC. Estos cargos iniciales más altos pueden no ser útiles si no necesita pedir prestado una gran cantidad de dinero. Si necesita ayuda para pagar su hipoteca, una tarjeta de crédito puede ser una mejor opción.
- Su casa está siendo utilizada como garantía. Hay peligros involucrados en endeudarse, especialmente uno relacionado con su casa. Si no puede hacer los pagos de su HELOC, puede perder su casa porque sirve como garantía para el préstamo.
- Sus tasas de interés y pagos pueden aumentar. También debe estar atento a posibles aumentos de tasas o pagos debido a las fluctuaciones del mercado. Si su tasa de interés aumenta, o su período de retiro finaliza, y debe cambiar de hacer pagos de interés solamente a pagos completos, sus finanzas pueden entrar en un bucle. Asegúrese de que sus fondos puedan soportar la incertidumbre.
Ventajas
- La consolidación de deuda se puede hacer a una tasa de interés reducida. Una HELOC puede ser una buena opción si desea consolidar sus préstamos a una tasa de interés más baja. Simplemente tiene que pagar intereses sobre lo que debe ahora.
- Los fondos se pueden gastar en cualquier cosa.. Los HELOC son adaptables y se pueden usar para lo que necesite dinero, como facturas médicas, matrícula universitaria u otros gastos.
- Le proporciona acceso a una gran cantidad de dinero. Una línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser su mejor opción para pedir prestado una gran cantidad de dinero para proyectos costosos de reparación de viviendas.
Línea de crédito con garantía hipotecaria frente a préstamo
Si bien las líneas de crédito y los préstamos con garantía hipotecaria son similares en algunos aspectos, difieren en otros. Tanto la línea de crédito con garantía hipotecaria como el préstamo son préstamos emitidos por un prestamista en función de la garantía hipotecaria. Estos préstamos con garantía hipotecaria también están garantizados por su hogar, por lo que si no puede hacer sus pagos mensuales, puede perder su hogar. Los préstamos con garantía hipotecaria tienen pagos mensuales fijos y tasas de interés. A diferencia de los HELOC, no puede agregar efectivo de préstamo a su préstamo con garantía hipotecaria, por lo que es mejor si sabe exactamente cuántos fondos necesita.
¿Cuál es el plazo de una línea de crédito con garantía hipotecaria?
Una HELOC tiene un techo de crédito y un período de préstamo, que suele ser de diez años. Durante ese período, puede usar su línea de crédito para retirar dinero (hasta su límite de crédito) según sea necesario.
¿Es una HELOC una buena idea en este momento?
Si sabe exactamente cuánto necesita pedir prestado y quiere la seguridad de una tasa fija y un pago mensual, los préstamos con garantía hipotecaria pueden ser una alternativa adecuada. Los HELOC tienen tasas de interés variables, lo que los hace menos predecibles. Sin embargo, se prevé que las tarifas bajen este año, por lo que adquirir un HELOC puede ser la mejor opción.
¿Cuál es la desventaja de un préstamo con garantía hipotecaria?
Tasa de interés más alta que una HELOC: debido a que los préstamos con garantía hipotecaria a menudo tienen tasas de interés más altas que las líneas de crédito con garantía hipotecaria, es posible que termine pagando más intereses durante la vigencia del préstamo. Como garantía, se usará su casa: su puntaje de crédito se verá afectado si no realiza sus pagos mensuales a tiempo.
¿Qué es un ejemplo de préstamo HELOC?
Suponga que el valor de tasación de su casa es de $200,000. El 85% de $170,000 es $170,000. Si todavía debe $120,000 en su hipoteca, deduzca esa cantidad, dejándolo con una línea de crédito con garantía hipotecaria máxima de $50,000.
¿Cuál es la diferencia entre el préstamo con garantía hipotecaria y la línea de crédito con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria le brinda el dinero que necesita en un pago único y, por lo general, tiene una tasa de interés fija. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) le permite pedir prestado o retirar dinero de una cantidad máxima accesible muchas veces.
¿Cuál es el beneficio de un HELOC?
A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria, que le otorgan una suma fija, los HELOC le permiten pedir prestado sumas más pequeñas a lo largo del tiempo, lo que le permite tomar solo lo que necesita cuando lo necesita. Pedir prestado solo lo que necesita lo ayudará a ahorrar dinero en pagos mensuales y evitará deudas innecesarias (y costos de intereses).
¿Cómo funciona el valor acumulado de la vivienda?
El valor neto de la vivienda es la parte de su casa que es de su propiedad, a diferencia de la participación del prestamista. Es la proporción de tu casa.
¿Cuánto tiempo se tarda en obtener un HELOC?
Aproximadamente de dos a seis semanas. Solicitar y recibir un HELOC generalmente toma de dos a seis semanas. El tiempo que se tarda en obtener una HELOC está determinado por la rapidez con la que usted, como prestatario, puede proporcionar al prestamista la información y la documentación necesarias, así como el tiempo de suscripción y procesamiento de la HELOC del prestamista.
¿Qué es mejor préstamo o equidad?
Los beneficios financieros a largo plazo de la financiación mediante deuda pueden ser mayores que los de la financiación mediante acciones. Con el financiamiento de capital, los inversores tendrán derecho a las ganancias y, si se vende la empresa, también recibirán una parte de los ingresos. Esto reduce la cantidad de dinero que podrías ganar si fueras el propietario absoluto de la empresa.
¿Por qué la equidad es mejor que el préstamo?
No hay préstamo para pagar con financiación de capital. La empresa no tiene que hacer un pago mensual del préstamo, lo cual es especialmente crucial si la empresa no genera ganancias de inmediato. Esto, a su vez, le permite invertir más dinero en su negocio en expansión.
Conclusión
Si necesita una gran suma de dinero de manera recurrente para satisfacer las demandas de reparación de su hogar, una HELOC puede ser una opción inteligente para usted. Un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una mejor alternativa si sabe exactamente cuánto dinero necesita para un proyecto y prefiere un cronograma de pago mensual fijo.
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Referencias
