Un préstamo SBA 504, también conocido como préstamo SBA CDC/504, es un préstamo comercial garantizado por la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos. La Administración de Pequeñas Empresas ofrece financiamiento a largo plazo para bienes raíces, equipos y otros activos fijos. A diferencia de otras formas de requisitos de préstamo 504 de la SBA, el préstamo 504 involucra a tres partes: el prestatario, el banco y la empresa de desarrollo certificada (CDC, por sus siglas en inglés) aprobada por la SBA.
Aunque la estructura de esta forma de préstamo de la SBA es más complicada y los fondos solo se pueden utilizar por razones particulares, es una opción de financiamiento muy rentable para las empresas que desean comprar o mejorar bienes raíces, equipos o maquinaria. Como resultado, los préstamos 504 de la SBA se confunden con frecuencia con los préstamos inmobiliarios comerciales de la SBA.
Repasaremos todo lo que necesita saber sobre los préstamos SBA 504 en este artículo, incluido REQUISITOS DE PRÉSTAMO, tasas de interés para nuevas empresas y propiedades de alquiler.
Préstamos SBA 504, descripción general
Antes de entrar en detalles, eche un vistazo a la información a continuación para comprender mejor los préstamos SBA 504.
- La compra de activos fijos sustanciales como terrenos, edificios, equipos y maquinaria es un propósito de préstamo elegible.
- Monto del préstamo: CDC parte del préstamo hasta $5 millones, hasta $5.5 millones para empresas específicas
- Tasas de interés: Fijas, normalmente alrededor del 5% al 6% para la porción de CDC; variable para la parte bancaria.
- Condiciones: Hasta 25 años
- El 10% del monto del préstamo generalmente se requiere como pago inicial.
- Garantía: Los activos del proyecto se utilizan con frecuencia como garantía; Se buscan garantías personales del 20% o más para los empresarios.
- Tarifas: varían; Es posible que se apliquen costos de SBA y CDC, así como cargos bancarios.
¿Cómo funciona un préstamo SBA 504?
Echemos un vistazo más de cerca a cómo funcionan los préstamos SBA 504 ahora que hemos cubierto los conceptos básicos. Como se indicó anteriormente, estos préstamos están estructurados de manera muy diferente a otros préstamos de la SBA. A diferencia de otros préstamos, que generalmente son otorgados por un socio prestamista de la SBA, como un banco, y están parcialmente garantizados por la SBA, los préstamos 504 se componen de tres elementos.
- Préstamo bancario (50%): Un banco u otro prestamista directo proporciona la mitad del monto total del préstamo.
- Préstamo de empresa de desarrollo certificado (CDC) aprobado por la SBA (40 %): Una empresa de desarrollo certificada (CDC, por sus siglas en inglés) aprobada por la SBA extiende el 40 por ciento del monto total del préstamo. Los CDC son organizaciones sin fines de lucro que ayudan a las comunidades a prosperar económicamente. Por lo general, el prestamista bancario con el que trabaja puede ayudarlo a ubicar un CDC en su área.
- Pago inicial (diez por ciento): El prestatario debe hacer un pago inicial del diez por ciento de este préstamo. Es posible que se requiera que las empresas emergentes y las propiedades de uso especial paguen más del 10 % de un préstamo SBA 504.
Requisitos del préstamo 504 de la SBA
Debe cumplir con ciertos estándares que son los requisitos de préstamo SBA 504 para calificar para un préstamo SBA 504 para comprar bienes raíces comerciales en su ubicación. En primer lugar, su empresa debe ajustarse a la definición de pequeña empresa de la Administración de Pequeñas Empresas:
- Su empresa debe ser considerada como una empresa "con fines de lucro".
- Se requiere un plan de negocios.
- Debe realizar negocios en los Estados Unidos o sus territorios.
- El papel de la entidad es crucial. Como resultado, deberá configurar su empresa como una empresa de propiedad única, una corporación o una corporación de responsabilidad limitada (LLC).
- El patrimonio neto tangible de su empresa debe ser inferior a $15 millones y su beneficio neto promedio (después de impuestos) debe ser inferior a $5 millones en los últimos dos años de funcionamiento.
Además, debe haber intentado utilizar otros recursos financieros antes de solicitar el préstamo.
Dentro de un año de ser propietario del inmueble comercial que desea comprar, debe planear utilizar al menos el 51 por ciento para su propio negocio.
Elegibilidad para el préstamo SBA 504
Debe cumplir con los siguientes requisitos de elegibilidad para calificar para un préstamo 504:
- Debe tener una empresa con fines de lucro con sede en los EE. UU.
- Su puntaje de crédito debe ser de al menos 680
- el negocio debe ocupar el 51% de su edificio
- El valor neto de su empresa debe ser inferior a $ 15 millones
- Debes poder pagar 10% o más de los costos del proyecto para la pago inicial
- Debe poder demostrar su capacidad para pagar el préstamo a tiempo a partir de su flujo de caja operativo.
Solicitud de préstamo SBA 504
Entonces, si cree que un préstamo SBA 504 es ideal para su empresa, querrá comenzar el proceso de solicitud buscando un prestamista. Será necesario trabajar con un banco u otro socio de préstamos de la SBA, así como con un CDC.
- Tener un valor neto tangible de no más de $15 millones y un ingreso neto promedio de $5 millones
- Cumplir con los requisitos de ocupación del propietario
- El proyecto debe crear o conservar puestos de trabajo o promover otros objetivos de política pública
El programa de préstamos SBA 504 tiene como participantes a un gran número de bancos nacionales, regionales y comunitarios. Como resultado, puede comenzar preguntando si el banco que ahora utiliza para la banca comercial ofrece préstamos SBA 504.
Una vez que haya encontrado un banco que pueda ayudarlo, deberían poder derivarlo a un CDC con el que trabajen regularmente. Alternativamente, puede comenzar buscando el CDC. Una herramienta de localización de CDC está disponible en el sitio web de la SBA, y el CDC debería poder dirigirlo a un banco local.
Una vez que haya localizado un CDC y un banco, podrá comenzar el proceso de solicitud. Aunque el procedimiento de solicitud de un préstamo de la SBA suele ser largo, la solicitud de préstamo 504 lo es especialmente.
Con su solicitud de préstamo de la SBA, puede esperar que le pidan los siguientes documentos:
- Plan de negocios.
- Declaraciones de impuestos sobre la renta personal y empresarial
- estados financieros comerciales
- Programa de deuda comercial
- Estados de cuenta bancarios
- Colateral
- Garantía personal
Como resultado, sería beneficioso estar lo más estructurado posible durante todo el proceso, al igual que mantener una línea de contacto constante con el prestamista bancario y la CDC.
Usos elegibles para préstamos SBA 504
Los préstamos SBA 504 están diseñados para la compra de activos fijos importantes que incluyen:
- Compra de máquinas o equipos.
- Compra de estructuras existentes
- Compra de propiedad y mejoras al terreno (p. ej. nivelación de calles, servicios públicos, estacionamientos, etc.)
- construyendo nuevas instalaciones
- Las instalaciones existentes están siendo renovadas, remodeladas o convertidas.
- La deuda existente asociada con una expansión comercial a través de instalaciones o equipos nuevos o renovados puede refinanciarse
Préstamo SBA 504 para propiedad de alquiler
Al comenzar su búsqueda de un préstamo para pequeñas empresas para alquilar una propiedad, hay varios tipos de préstamos para pequeñas empresas a considerar, cada uno con su propio conjunto de requisitos de PRÉSTAMO 504 de la SBA.
Préstamo comercial a plazo
Esta categoría incluye una variedad de préstamos comerciales ofrecidos por bancos y prestamistas de bienes raíces. Algunos de los préstamos están diseñados exclusivamente para fines de alquiler, mientras que otros están orientados a inversores que arreglan y cambian. Otros agrupan una serie de propiedades de inversión en un solo paquete.
Línea de crédito comercial (LOC)
Si necesita dinero ahora para renovaciones y más en el futuro, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) podría ser una buena alternativa. Una HELOC le permite sacar efectivo hasta cierto límite. Una vez que lo hayas devuelto, podrás volver a pedirlo prestado.
Préstamos alternativos
Si no califica para la opción anterior, puede sentirse aliviado al saber que hay otras opciones de préstamos comerciales disponibles.
Hay disponibles préstamos alternativos, como adelantos en efectivo para comerciantes, préstamos para equipos e incluso préstamos para automóviles para pequeñas empresas, sin embargo, vienen con tasas de interés más altas que los préstamos tradicionales.
¿Por qué no está en esta lista un préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) para alquilar una propiedad? La SBA prohíbe expresamente la utilización de préstamos de la SBA para propiedades de inversión.
Alquiler de propiedad SBA 504 Requisitos de préstamo y elegibilidad
Calificar para un préstamo de pequeña empresa para alquilar una propiedad a veces tiene estándares más estrictos. Por lo general, se le solicitará la documentación de la entidad comercial (si su empresa de inversión inmobiliaria es una LLC o una corporación), un cheque anulado y un alcance de trabajo durante todo el proceso de solicitud.
Calificaciones crediticias
Su puntaje de crédito, como cualquier otro préstamo de la empresa (o personal), desempeñará un papel en la determinación de su elegibilidad para un préstamo de propiedad de alquiler, así como la tasa de interés que paga. Cuanto menor sea la tasa que le ofrecen, mayor será su puntuación.
Relación deuda / ingreso
La relación deuda-ingreso (DTI) de usted (o su empresa) es otra consideración clave al solicitar un préstamo de propiedad de alquiler. Esta es la relación entre su deuda total y sus ingresos totales, como podría haber previsto. Cuanto mayor sea su relación deuda-ingreso, mayor será el peligro que representa para los prestamistas. La mayoría de las personas prefieren una relación DTI del 36 por ciento o menos.
Su depósito inicial
La mayoría de los prestamistas necesitarán que haga un depósito por su casa. Algunos prestamistas pueden permitirle pedir prestado con poco o nada de dinero inicial (espere que aquellos cobren tasas de interés más altas).
Por lo general, se espera que haga un pago inicial del 20% del precio de compra como mínimo. Sin embargo, cuanto más dinero deposites, más barata será probablemente tu tasa de interés.
Cuando se trata de comprar su próxima inversión en un edificio de apartamentos, los préstamos comerciales para propiedades de alquiler pueden ser beneficiosos, pero tienen algunos riesgos. Para aumentar sus posibilidades de obtener autorización, es una buena idea asegurarse de que califica para el financiamiento antes de presentar la solicitud.
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Préstamo SBA 504 para puesta en marcha
Para “promover el crecimiento empresarial y la creación de empleo”, las nuevas empresas pueden usar un préstamo SBA 504 para pagar grandes compras de equipos o mejoras de instalaciones. Dependiendo del préstamo, puede pedir prestado hasta $5 millones (algunos proyectos pueden calificar para hasta $5.5 millones) por una duración de 10, 20 o 25 años.
Los propietarios de pequeñas empresas deben aportar el 10% del préstamo (hasta el 20% en algunas situaciones), lo que es una barrera importante que muchos empresarios deben superar. Una empresa de desarrollo certificada y un banco o cooperativa de crédito financian conjuntamente cada préstamo SBA 504.
Cómo obtener un préstamo SBA 504 para una startup
Calcula tus costos iniciales:
No puede obtener un préstamo comercial inicial hasta que sepa cuánto dinero necesitará. Durante al menos el primer año, incluidos los costos únicos como permisos, licencias y compras de equipos, así como los costos regulares como nómina, alquiler e inventario. Esto le dará una idea realista de cuánto dinero necesitará para iniciar su empresa.
Crear un plan de negocios:
Un plan de negocios bien redactado les demuestra a los prestamistas que ha considerado factores como su mercado objetivo, la estructura de precios, los costos de mercadeo, los posibles obstáculos y la rivalidad en la industria. Incluya una solicitud de financiación detallada, así como los ingresos previstos, en su cálculo de costos iniciales. La idea es convencer a los prestamistas de que su negocio tendrá éxito, especialmente si no tiene mucha experiencia.
Elija un préstamo y un prestamista:
Determine qué opción de préstamo inicial de la SBA es mejor para su empresa y luego encuentre un prestamista que esté dispuesto a participar. Para descubrir un banco, cooperativa de crédito o prestamista comunitario que participe en su programa de préstamo preferido, use la herramienta Lender Match de la SBA.
Finalmente, prepare su solicitud de préstamo y aplicar.
Pago inicial del préstamo SBA 504
A la mayoría de los prestatarios que solicitan un préstamo SBA 504 solo se les pedirá que hagan un pago inicial del 10% del monto del préstamo. Sin embargo, este no es el caso en todas las circunstancias. Algunos dueños de negocios tendrán que poner mucho más dinero.
Por ejemplo, si su empresa tiene dos años o menos, deberá hacer un pago inicial del 15 % del valor total del préstamo para comenzar. Si es propietario de una pequeña empresa y la propiedad que desea financiar califica como de “uso especial”, deberá realizar un pago inicial del 20% del valor del préstamo.
La contribución del CDC disminuye a medida que aumenta su donación. En ningún caso la CDC podrá aportar más del 40% del presupuesto del proyecto. Un inmueble de uso especial es aquel que sólo puede ser utilizado para los fines para los que fue construido.
Tasas de interés de préstamos SBA 504
El Préstamo SBA CDC / 504 la tasa de interés es esencialmente dos préstamos: uno de un banco por el 50% o más del monto del préstamo, y uno de una Compañía de Desarrollo Certificada (CDC) por hasta el 40% del monto del préstamo. Usted será responsable de pagar el 10% restante como pago inicial como prestatario. Es posible que deba donar hasta un 20% en situaciones excepcionales.
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Conclusión
Para ser elegible para un Préstamo 504, su empresa debe cumplir con los siguientes criterios: Operar en los Estados Unidos como una corporación con fines de lucro. Tener un patrimonio neto de menos de $15 millones en efectivo durante dos años antes de su solicitud, tener un ingreso neto promedio de menos de $5 millones después de impuestos federales sobre la renta.
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Preguntas frecuentes sobre el PRÉSTAMO SBA 504
¿Está disponible el préstamo SBA 504 para propiedades de alquiler?
Hay préstamos creados exclusivamente para inversores inmobiliarios propietarios de viviendas de alquiler.
¿Cuál es la tasa de interés para SBA 504?
El programa actualmente permite tasas de interés de 2.231 por ciento, 2.364 por ciento y 2.399 por ciento a 10, 20 y 25 años, respectivamente.
¿Puede una nueva empresa obtener un préstamo 504?
Los activos fijos que "respaldan el crecimiento empresarial y la creación de empleo" se pueden comprar con un préstamo 504. Esto podría ser en forma de una nueva estructura, equipo o maquinaria.
¿Están garantizados los préstamos SBA 504?
La Administración de Pequeños Negocios de EE. UU. (SBA) garantiza hasta el 85% de los préstamos de los prestamistas. Si un prestatario no cumple con un pago SBA 504, por ejemplo, la SBA le reembolsará al prestamista el 85 por ciento del préstamo. Los riesgos de los prestamistas se reducen considerablemente como resultado de esta garantía.
