Un préstamo no conforme es un préstamo que se otorga a un prestatario que no cumple con los criterios convencionales para la emisión de préstamos, como una relación préstamo-valor excesiva, mala calidad crediticia y falta de garantía.
Préstamo no conforme
Cualquier préstamo que no esté parcialmente garantizado por un departamento o agencia del gobierno se considera un préstamo no conforme. Dado que no se adhieren a las regulaciones de las agencias gubernamentales, estos préstamos son peligrosos. Por lo tanto, los prestamistas no pueden volver a venderlos a empresas como Freddie Mac o Fannie Mae. La tasa de interés de este préstamo es más alta porque es más riesgosa. Por lo tanto, se recomienda agotar todos los medios convencionales antes de presentar una solicitud para este préstamo.
Además, un préstamo que no coincide con los requisitos de financiación del banco también se denomina no conforme. El monto del préstamo excede la capacidad de pago conforme por una serie de razones, como crédito insuficiente, uso no convencional del dinero o la garantía utilizada como garantía. Los préstamos no conformes son la mejor opción para las personas con mal crédito que todavía quieren comprar una casa o refinanciar. Son préstamos que no cumplen todos los requisitos que necesita el banco para financiarlos.
Descripción general de las disconformidades
Un préstamo no conforme es aquel que se pone a disposición de los prestatarios que no cumplen con los requisitos de préstamo estándar establecidos por los bancos y otros prestamistas importantes. Por ejemplo, pueden ser de interés si tiene un mal historial crediticio, un historial de bancarrota o problemas para verificar sus ingresos porque trabaja por su cuenta.
Los préstamos no conformes son comunes con los prestamistas de dinero duro. Debido a que son más riesgosos, sus tasas de interés son más altas. Un prestamista de dinero fuerte puede cobrar un interés del 8 %, mientras que la tasa hipotecaria fija promedio era del 4 % a principios de 2019. El deudor puede obtener financiamiento, lo cual es útil.
Los proveedores de dinero duro procesan los préstamos mucho más rápido que los prestamistas normales, por lo que los prestatarios pueden obtener dinero rápidamente. En el caso de una caída del mercado inmobiliario, un prestatario con un préstamo no conforme puede encontrarse "al revés" en su hipoteca, debiendo más que el valor de la vivienda y sin poder venderlo por lo suficiente para pagar su hipoteca.
Cualquier préstamo hipotecario que normalmente no cumpla con los requisitos regulares de préstamo de los principales bancos también se conoce como no conforme. Es lo contrario de lo que se conoce como hipoteca "principal". La mayoría de los préstamos no conformes tienen requisitos más fáciles de cumplir, lo que los hace excelentes para las personas que necesitan formas más flexibles de obtener préstamos.
Los préstamos FHA, VA y USDA son algunos préstamos no conformes que tienen estándares financieros más indulgentes. La Administración Federal de Vivienda (FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA), que respaldan cada uno de estos préstamos, tienen sus propios requisitos para los solicitantes, como ingresos máximos permitidos o restricciones geográficas.
Préstamo conforme vs no conforme
- Los préstamos convencionales son todos préstamos conformes, sin embargo, no todos los préstamos conformes son convencionales.
- Todos los préstamos jumbo convencionales son no conformes.
- Los préstamos no conformes no satisfacen los criterios de compra de Freddie Mac o Fannie Mae.
- Debido a que los préstamos conformes conllevan menos riesgo, el prestamista hipotecario puede necesitar ocasionalmente menos documentación.
- Convencionalmente, las tasas de interés para los préstamos conformes son más bajas.
- Los préstamos para prestatarios no conformes tienen requisitos de calificación crediticia más laxos.
- A diferencia de los préstamos conformes, los préstamos no conformes permiten que los prestatarios tengan marcas negativas en su historial crediticio (como quiebras, etc.).
Tanto los préstamos conformes como los no conformes tienen sus ventajas y desventajas.
Profesionales de préstamos conformes
- Hay numerosos préstamos conformes disponibles. Casi todos los prestamistas los proporcionan.
- Con frecuencia tienen tarifas y tasas de interés más bajas para las hipotecas. particularmente en contraste con las alternativas no conformes.
- Los requisitos previos son obvios. Dado que la mayoría de los prestamistas se adhieren a las reglas de Fannie y Freddie, es fácil determinar si califica.
Contras de préstamos conformes
- No se permite el sobreendeudamiento. Un préstamo conforme no estará disponible para usted si desea comprar una propiedad que es más cara.
- Si tiene mal crédito o una relación DTI alta, no será elegible. Un préstamo conforme podría no ser una opción para usted si no es un prestatario bien calificado.
Pros de préstamos no conformes
- Los prestamistas son más adaptables. Incluso si no cumple con los requisitos de Freddie Mac y Fannie Mae, aún puede ser elegible para un préstamo no conforme. Para explorar sus alternativas, busque prestamistas que trabajen con consumidores con mal crédito, compradores de vivienda por primera vez o especialistas en préstamos gigantes.
- Puede pedir prestado más dinero. Puede pedir dinero prestado para comprar una casa más cara si es elegible para un préstamo jumbo que exceda los límites de Fannie Mae y Freddie Mac.
Contras de préstamos no conformes
- Las tarifas y las tasas de interés son con frecuencia más altas que las de los préstamos conformes. Con un préstamo no conforme, el prestamista puede asumir más riesgos y cobrar una tasa de interés más alta.
- Algunos préstamos no conformes pueden ser más difíciles de obtener. Los préstamos jumbo pueden ser más difíciles de obtener que los préstamos conformes, a diferencia de los préstamos respaldados por el gobierno, que a menudo son más fáciles de obtener. Para calificar para un préstamo jumbo, los prestamistas generalmente quieren un pago inicial más grande y un mejor crédito.
Préstamo no conforme convencional
Los préstamos no conformes convencionales tienen una tasa de interés fija o ajustable. Las tasas de interés de las hipotecas de tasa fija no cambiarán. Las hipotecas con tasas ajustables frecuentemente tienen tasas de interés más bajas y pagos mensuales introductorios. Sin embargo, la tasa de interés aumentará si su seguro de propietario de vivienda o los impuestos sobre la propiedad cambian.
Un préstamo no conforme convencional generalmente requiere un pago inicial más pequeño. No hay ningún requisito para un pago inicial si es elegible para un Préstamo USDA o VA. Tiene suerte si desea comprar una propiedad costosa porque los préstamos jumbo están disponibles para usted. En comparación con los préstamos conformes, este tipo de préstamo no conforme convencional ofrece máximos de préstamo más grandes.
Inmediatamente tiene más opciones para el tipo de propiedad que puede comprar porque los préstamos no conformes convencionales son menos restrictivos con respecto a los términos del préstamo, los pagos iniciales y los máximos. La suerte puede estar de su lado si tiene un puntaje de crédito bajo o notas desfavorables en su informe. Los préstamos no conformes convencionales están sujetos a menos restricciones. Incluso si tiene bancarrota en su registro, aún puede ser aprobado. Pero tenga en cuenta que las tasas de interés de estos préstamos suelen ser más altas.
Préstamo Conforme 2022
El préstamo conforme 2022 fue publicado recientemente por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA), y nadie se sorprendió al ver que los préstamos habían aumentado drásticamente a $647,200 en la mayoría de las regiones del país. El mayor aumento año tras año en los límites de préstamo en la memoria reciente es un aumento del 18%. Esto podría ser de gran ayuda para los transferidos que necesitan más poder adquisitivo y están ansiosos por migrar.
La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés) establece nuevas limitaciones de préstamos de referencia cada año para una variedad de tipos de préstamos hipotecarios para reflejar el promedio nacional de los precios de las viviendas. La mayoría de los préstamos en los Estados Unidos son préstamos convencionales, a veces denominados préstamos conformes, que están asegurados por Fannie Mae y Freddie Mac. Como es de esperar, algunos compradores de vivienda pueden solicitar un préstamo que supere las restricciones conformes. Pueden ser elegibles para un préstamo jumbo, un tipo de préstamo no conforme, en ciertas circunstancias.
An Préstamo del gobierno de la FHA es otro tipo popular de hipoteca (Administración Federal de Vivienda). El nuevo préstamo conforme tendrá un monto máximo de $647,200 en la mayor parte de los Estados Unidos y $970,800 en áreas de alto costo a partir del 1 de enero de 2022. Además, no tiene que esperar hasta 2022 para beneficiarse. Hoy en día, muchos prestamistas ya ofrecen límites de préstamo más grandes.
¿Por qué un prestamista preferiría emitir solo préstamos conformes?
Los préstamos conformes son los que los prestamistas prefieren dar porque pueden agruparse y venderse nuevamente en el mercado hipotecario secundario. En comparación con otras opciones hipotecarias, los préstamos conformes a menudo tienen tasas de interés más bajas.
¿Los préstamos no conformes tienen tasas de interés más altas?
Las hipotecas no conformes suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos conformes. Los préstamos no conformes vienen en muchas más formas y tamaños y tienen muchas más características que los préstamos conformes. Aunque esto no siempre es así.
¿Cuáles son los tres tipos de préstamos conformes convencionales?
Los siguientes tres tipos de préstamos conformes convencionales son:
- Préstamo convencional no conforme.
- Préstamos Convencionales a Tasa Fija.
- Préstamos convencionales de tasa ajustable.
¿Cuál es el significado de no conforme?
No conforme significa que no está en conformidad con las normas, estándares o convenciones aceptados. No cumplir (como con los requisitos o especificaciones del contrato o una ley).
Conclusión
En general, los préstamos no conformes son la mejor opción para las personas que desean comprar una propiedad a pesar de tener un puntaje de crédito más bajo pero no pueden cumplir con los requisitos para los préstamos conformes. Es crucial recordar una vez más que los préstamos no conformes con frecuencia cobran tasas de interés más altas a lo largo del tiempo.
Los préstamos que no cumplen con los estándares crediticios convencionales o los de un prestamista o banco tradicional se consideran no conformes. Será necesario utilizar fuentes de préstamo alternativas para financiar préstamos que no se ajusten a estos criterios. Cualquier persona que no cumpla con los requisitos crediticios de los prestamistas tradicionales puede obtener una hipoteca gracias a los préstamos hipotecarios no conformes.
Los préstamos no conformes también son un método fantástico para reconstruir su crédito, y si puede mostrar un historial sólido de pagos a tiempo, algunos prestamistas le permitirán refinanciar en un préstamo hipotecario más convencional en el futuro.
Preguntas frecuentes sobre préstamos no conformes
¿Cuál es el tipo de préstamo más común en Estados Unidos?
El tipo de préstamo más común en Estados Unidos es la hipoteca de tasa fija, también conocida como préstamo convencional.
¿Es un préstamo conforme mejor que un préstamo convencional?
Si tiene un crédito sólido o excelente, un préstamo convencional suele ser mejor cuando la tasa de interés de su hipoteca y las tarifas del PMI disminuyen.
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