Debido al costo creciente de la educación universitaria, más estudiantes que nunca están pidiendo prestado para financiar sus cuentas. Si bien algunos estudiantes eligen préstamos privados, a partir de 2023, aproximadamente 43 millones de prestatarios tienen préstamos federales para estudiantes.
Los préstamos federales directos pueden ser subsidiados o no subsidiados. Ambas formas de préstamos tienen ventajas significativas, como opciones de pago flexibles, tasas de interés bajas, la capacidad de consolidar préstamos y programas de indulgencia y aplazamiento. Sin embargo, ¿en qué se diferencian un préstamo directo subsidiado y no subsidiado y el interés? Nos enfocamos en las características más importantes de cada tipo de préstamo para que puedas decidir cuál es mejor para ti.
¿Qué es un préstamo del Direct Loan Program no subsidiado?
Los Préstamos directos sin subsidio (también conocidos como Préstamos Stafford sin subsidio) son préstamos federales para estudiantes con tasas de interés fijas que son accesibles tanto para estudiantes de pregrado como de posgrado. Debido a que no se requiere la necesidad financiera, incluso los estudiantes de hogares adinerados pueden calificar para Préstamos directos sin subsidio.
Beneficios Clave
- Para el año académico 2022-2023, los estudiantes de pregrado pagarán una tasa de interés fija de 4.99%.
- Los estudiantes graduados y profesionales pagarán una tasa de interés fija de 6.54% para el año académico 2022-2023.
- No habrá pagos mientras esté en la escuela.
- La elegibilidad no está determinada por la necesidad financiera demostrable o la solvencia.
- Hay otras opciones de pago disponibles, incluidos los planes de pago basados en los ingresos.
Cómo solicitar un préstamo directo sin subsidio
- En StudentAid.gov, complete la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA®) o la FAFSA de renovación (para estudiantes que regresan).
- Su carta de adjudicación de ayuda financiera le será enviada por correo o por correo electrónico desde la oficina de ayuda financiera de su escuela. Esta carta describirá su ayuda financiera disponible, incluidos los Préstamos directos con subsidio y los Préstamos directos sin subsidio (si corresponde).
- Para aceptar ayuda financiera, incluidos préstamos para estudiantes, comuníquese con su oficina de ayuda financiera.
- Firme cualquier documentación de respaldo, como el pagaré maestro (MPN).
Elegibilidad para préstamos directos sin subsidio
La mayoría de los estudiantes que califican para ayuda federal son elegibles para un préstamo directo sin subsidio.
No importa cuál sea la situación financiera de su familia. Incluso las familias ricas pueden ser elegibles.
Necesario:
- ciudadano, nacional o no ciudadano calificado de los Estados Unidos
- Tener un diploma de escuela secundaria o su equivalente (p. ej., GED)
- Inscrito en un programa de grado o certificado acreditado al menos medio tiempo
- No existen préstamos estudiantiles federales en mora.
- Cumplir con los requisitos generales para la ayuda federal para estudiantes.
No es necesario:
- Investigación de crédito
- Cosignatario
- Solicitud de un préstamo por separado
Tasas de interés de préstamos directos sin subsidio
Las tasas de interés del préstamo directo sin subsidio son fijas y no cambian durante el plazo del préstamo.
Todos los años, el 1 de julio, se reajustan las tasas de interés de los nuevos préstamos desembolsados a partir de ese día.
Tasas de interés de préstamos privados para estudiantes
- Las tasas variables comienzan en: 2.49% APR
- Las tasas fijas comienzan en: 3.75% APR
Las APR más bajas que se muestran para Préstamos Privados para Estudiantes se ofrecen a los candidatos más solventes para préstamos de pregrado e incluyen una reducción de la tasa de interés del 0.25% mientras están inscritos en pagos automáticos. Tasas de interés al 15 de septiembre de 2022.
Tasas de interés de préstamos federales para estudiantes
Para préstamos realizados desde el 1 de julio de 2022 hasta el 30 de junio de 2023
| Posgrado | 4.99% |
| Licenciatura | 6.54% |
| Préstamos PLUS | 7.54% |
El interés de un Préstamo directo sin subsidio comienza a acumularse (devengarse) en la fecha en que se desembolsa el préstamo por primera vez. Si no paga los intereses a medida que se acumulan, se capitalizarán (se agregarán al total del préstamo) cuando comience a pagar, lo que aumentará el monto del préstamo.
Cargos por préstamos directos sin subsidio
El cargo actual para Préstamos Directos (1 de octubre de 2022 – 30 de septiembre de 2023) es 1.057%. Cada pago de préstamo está sujeto a tarifas. Puede solicitar que se aumente el monto del préstamo para cubrir las tarifas, hasta el máximo anual del préstamo, en la oficina de ayuda financiera de la universidad.
Límites de préstamos directos: ¿Cuánto puede pedir prestado?
El programa de Préstamos Directos tiene límites de préstamo anuales y agregados que se aplican a la cantidad que puede pedir prestada:
- Las limitaciones anuales de préstamo definen cuánto puede pedir prestado cada año académico.
- Las limitaciones agregadas (también conocidas como límites acumulativos) definen cuánto dinero puede pedir prestado a través del programa de préstamos.
Como estudiante de pregrado en ayuda financiera. ¿Cómo puedo aumentar mis límites de préstamo?
#1. Anular dependencia
Si su situación familiar es poco común (por ejemplo, un padre en prisión), comuníquese con la oficina de ayuda financiera de su escuela y solicite una anulación de dependencia para obtener límites de estudiantes independientes.
#2. Denegación de préstamo PLUS para padres
Si se rechaza la solicitud de Préstamo PLUS para padres de sus padres, usted será elegible para los mismos límites de préstamo que los estudiantes independientes. Para obtener más información, comuníquese con la oficina de ayuda financiera de su escuela.
Las limitaciones de préstamo también están restringidas al costo anual de asistencia a la universidad.
Los siguientes gastos están incluidos en el costo de asistencia:
- Tarifas y matrícula
- Casa y comida
- Libros
- Consumibles
- Equipos
- Transporte
- Costos misceláneos personales
¿Cuánto dinero puedes conseguir?
El Programa Federal de Préstamo Directo tiene límites máximos anuales de préstamo para préstamos subsidiados y no subsidiados. También hay un límite de endeudamiento total.
#1. Estudiantes no graduados
Si aún dependen financieramente de sus padres, los estudiantes de primer año de pregrado pueden pedir prestado un total de $5,500 en préstamos subsidiados y no subsidiados. Solo $3,500 del monto son elegibles para préstamos subsidiados. Para su primer año de educación universitaria, los estudiantes independientes y los estudiantes dependientes cuyos padres no califican para los préstamos Direct PLUS pueden pedir prestado hasta $9,500. Los préstamos subsidiados también están restringidos a un máximo de $3,500.
Con cada año subsiguiente de inscripción, el límite del préstamo aumenta. Para los estudiantes dependientes, el tope total total de préstamos subsidiados es de $31,000. El tope agregado para estudiantes independientes se duplica a $57,500, con el mismo tope de $23,000 en préstamos subsidiados.
Tenga cuidado con los prestamistas abusivos. Se ha detectado que grandes corporaciones otorgan préstamos ilegalmente a personas que probablemente no los pagarán y sugieren la indulgencia de los préstamos federales en lugar de mejores opciones de alivio.
#2. Estudiantes en la escuela de posgrado
Los estudiantes graduados y profesionales tienen un préstamo máximo total de $138,500 en préstamos directos, $65,500 de los cuales pueden ser subsidiados. Los estudiantes graduados y profesionales, por otro lado, solo han sido elegibles para préstamos sin subsidio desde 2012.
#3. Prestatarios por primera vez
Para aquellos que pertenecen a este grupo entre el 1 de julio de 2013 y el 1 de julio de 2021, la cantidad de años académicos para los que puede obtener préstamos directos con subsidio es limitada. El período máximo elegible es el 150% de la duración declarada del programa. En otras palabras, si se inscribe en un programa de grado de cuatro años, la cantidad máxima de tiempo que puede recibir préstamos subsidiados directos es de seis años. Los préstamos directos sin subsidio no están sujetos a dicho tope.
Si la primera distribución de su préstamo Direct Subsidized ocurrió el 1 de julio de 2021 o después, no hay límite de tiempo sobre cuánto tiempo puede recibirlo.
Intereses sobre préstamos subsidiados y no subsidiados
Los préstamos federales ofrecen algunas de las tasas de interés más bajas disponibles, especialmente cuando se comparan con los prestamistas comerciales, que pueden cobrar a los prestatarios una tasa de porcentaje anual (APR) de dos dígitos:
Los préstamos directos subsidiados y no subsidiados para estudiantes universitarios tienen una APR de 3.73% para préstamos otorgados a partir del 1 de julio de 2021, pero antes del año escolar del 1 de julio de 2022.
Los préstamos sin subsidio para estudiantes graduados y profesionales tienen una APR de 5.28%. Y, a diferencia de ciertos préstamos privados para estudiantes, esas tasas son fijas, lo que significa que no se modifican durante el plazo del préstamo.
Hay una cosa más que mencionar con respecto al interés. Si bien el gobierno federal paga los intereses de los préstamos directos subsidiados durante los primeros seis meses después de graduarse y durante los períodos de aplazamiento, usted debe pagar los intereses si aplaza un préstamo sin subsidio o pone cualquier tipo de préstamo en indulgencia.
Los programas de pago basados en los ingresos pueden resultar en pagos mensuales reducidos, pero es posible que aún los esté haciendo en 25 años.
Pago de préstamos subsidiados y no subsidiados
Cuando llegue el momento de comenzar a pagar sus préstamos, tendrá numerosas alternativas. A menos que solicite una opción alternativa a su prestamista, se le inscribirá automáticamente en el Plan de pago estándar. Este plan le permite hacer pagos mensuales iguales por hasta diez años.
#1. Plan de Pago Gradual
En comparación, el Plan de Pago Gradual comienza con cuotas menores y las aumenta gradualmente. Este plan también ofrece un período de hasta diez años, pero la estructura de pago lo hace más costoso que la opción Estándar. También hay muchos programas de pago basados en los ingresos disponibles para estudiantes que requieren flexibilidad de pago mensual.
#2. Reembolso basado en los ingresos
El reembolso basado en los ingresos requiere que pague del 10 % al 15 % de su ingreso discrecional mensual y le permite repartir el pago en 20 o 25 años. Los planes basados en los ingresos tienen la ventaja de reducir su costo mensual. Sin embargo, cuanto más tarde en pagar los préstamos, más intereses pagará en total. Además, si su plan le permite que le condonen una parte de la deuda de su préstamo, es posible que deba declararlo como ingreso imponible.
El beneficio es que el interés del préstamo estudiantil es deducible de impuestos. A partir de 2021, puede deducir hasta $2,500 en intereses pagados sobre un préstamo estudiantil calificado sin tener que detallar.
Las deducciones reducen su ingreso sujeto a impuestos para el año, lo que reduce su factura de impuestos o aumenta el monto de su reembolso. Si pagó $ 600 o más en intereses de préstamos estudiantiles durante todo el año, su administrador de préstamos le enviará el Formulario 1098-E para que lo use con fines fiscales.
¿Cuál es la diferencia entre los préstamos directos federales subsidiados y no subsidiados?
El gobierno federal proporciona ambos tipos de préstamos, que deben pagarse con intereses. Sin embargo, el gobierno pagará una parte de los intereses de los préstamos subsidiados.
¿Son los préstamos no subsidiados algo malo?
Los préstamos sin subsidio tienen numerosas ventajas. Están disponibles tanto para estudios de pregrado como de posgrado, y los estudiantes no necesitan demostrar necesidad financiera para ser elegibles. Recuerde que el interés comienza a acumularse tan pronto como obtiene el préstamo, pero no tiene que devolverlo hasta después de graduarse, y no hay verificación de crédito cuando solicita, a diferencia de los préstamos privados.
¿Son preferibles los préstamos subvencionados a los no subvencionados?
Si califica, los préstamos subsidiados brindan numerosas ventajas. Si bien estos préstamos no siempre son mejores que los préstamos no subsidiados, brindan a los prestatarios una tasa de interés más baja que los préstamos no subsidiados. El gobierno paga los intereses mientras el estudiante está en la escuela y durante los seis meses posteriores a la graduación. Los préstamos subsidiados, por otro lado, solo están disponibles para estudiantes de pregrado que demuestren necesidad financiera.
Conclusión
Los préstamos directos subsidiados y no subsidiados pueden usarse para ayudar a pagar la universidad. Recuerde que cualquier tipo de préstamo debe pagarse eventualmente y con intereses. Así que considere cuánto necesitará pedir prestado y qué opción de pago funcionará mejor para su presupuesto.
Preguntas frecuentes sobre préstamos directos sin subsidio
¿Qué es mejor un préstamo directo subsidiado o no subsidiado?
Al comparar los préstamos subsidiados y no subsidiados, los préstamos subsidiados se destacan. Si califica, pagará menos cargos por intereses y ahorrará dinero durante la vigencia de su préstamo con un préstamo subsidiado. Sin embargo, no todos serán elegibles para un préstamo subsidiado.
¿Cuánto tiempo tiene para pagar los préstamos no subsidiados?
Podrá seleccionar un plan de pago que coincida con sus requisitos. Según el plan de pago que seleccione, la cantidad que pague y el tiempo que se tarde en pagar sus préstamos serán diferentes. La duración de la devolución de los préstamos oscila entre 10 y 25 años. Examine la sección de Reembolso de Préstamos Estudiantiles del sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes.
¿Cuál es el mejor préstamo para la universidad?
Su mejor opción es un préstamo subsidiado. El gobierno federal paga los intereses de estos préstamos mientras estás en la universidad.
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Referencias
