Una gran parte de la población está excluida del sistema financiero, lo que les impide obtener préstamos para eventos importantes de la vida, como comprar un automóvil, una casa o iniciar un negocio. Travis Holloway y Rodney Williams vieron los efectos perjudiciales que esto tuvo en sus amigos y familiares que necesitaban préstamos a corto plazo pero no podían obtenerlos. Estos eventos los motivaron a desarrollar SoLo Funds, una plataforma de finanzas comunitarias donde las personas pueden pedir prestado y prestarse entre sí para obtener ganancias financieras o el bien social. ¡Obtenga información sobre los fondos individuales, la aplicación y por qué no está disponible en California leyendo esta publicación!
¿Qué son los fondos SoLo?
SoLo Funds es una aplicación para teléfonos inteligentes que facilita préstamos p2p (peer-to-peer) a través de una sección llamada "The Marketplace". Los prestatarios solicitan los adelantos en efectivo y, en última instancia, los financian los consumidores individuales en lugar de las instituciones bancarias tradicionales.
En comparación con sus rivales, la aplicación individual permite a los prestatarios más flexibilidad para determinar los términos de los fondos de sus préstamos al permitirles establecer sus propios calendarios de pago y montos de préstamos. Único entre las aplicaciones de préstamos de día de pago, no hay tarifas establecidas asociadas con el uso de este.
Sin embargo, el tiempo de financiación es la principal desventaja de SoLo Funds. El prestamista puede tomar hasta tres días para tomar la decisión de financiación de su préstamo. Hay aplicaciones que le informan de inmediato si califica para un adelanto en efectivo y cuánto puede pedir prestado. El cofundador Rodney Williams estima que entre el 55 % y el 60 % de las solicitudes aprobadas de anticipos de SoLo Funds se pagan realmente.
Breve historia de los fondos SoLo
El CEO y cofundador de SoLo Funds, Travis Holoway, afirma que su empresa ofrece más que un simple medio para obtener un préstamo a corto plazo. Algo más grande está por comenzar.
Solo Funds, que acaba de cerrar una ronda de recaudación de fondos Serie A de $10 millones, es conocida por su aplicación de préstamos entre pares. Los prestatarios generalmente brindan una pequeña "propina" a sus prestamistas cuando devuelven el dinero, lo que a su vez aumenta su "puntaje SoLo" y les permite pedir prestado más dinero en el futuro.
Aunque Holoway afirma que la función principal de SoLo es facilitar el acceso rápido a la financiación a corto plazo, también afirma que el objetivo final de la empresa es establecer un ciclo autosuficiente en el que los prestatarios de SoLo eventualmente se conviertan en los prestamistas de la plataforma. Tiene la intención de proporcionar a esos clientes acceso a opciones bancarias y de inversión hasta ahora desapercibidas.
Señala que el ciclo de vida ideal del usuario de la red implica que los prestatarios obtengan préstamos cuando los necesiten, los paguen a tiempo y luego regresen al sitio como prestamistas.
Sin embargo, hay matices en la realidad a considerar, incluso si la empresa cumple con sus afirmaciones de mayor seguridad financiera. Aunque las aplicaciones como SoLo Funds no son tan dañinas desde el punto de vista financiero como los préstamos de día de pago con intereses altos, presentan riesgos. Y en el caso de SoLo Funds, en particular, existen preocupaciones sobre el sesgo introducido por el uso de datos sociales para asignar un nivel de confianza a los usuarios.
Hemos emitido más de $200 millones en préstamos y procesado más de $400 millones en transacciones desde nuestro inicio en 2018. El 82 % de sus miembros proviene de áreas desatendidas. Dado que la cantidad de bancos propiedad de negros ha disminuido, SoLo Funds está tratando de satisfacer esta necesidad. La firma afirma ser el neobanco/fintech más grande formado y operado por personas de ascendencia africana.
¿Cómo funcionan los fondos SoLo?
SoLo Funds difiere de Earnin and Dave porque no presta y no depende del salario de los empleados. En su lugar, utiliza una forma de crowdsourcing en la que los clientes pueden enviar solicitudes de préstamo en un mercado. Los prestatarios pueden elegir la cantidad exacta, pero los prestamistas pueden recibir propinas de hasta el 12 % del valor inicial del préstamo por asumir el riesgo.
SoLo Funds presta de $50 a $500, pero no permite que los nuevos prestatarios elijan sus propios términos. Los usuarios que demuestren un historial de reembolsos de préstamos a tiempo serán recompensados con mayores límites de préstamo. Esta actividad también tiene en cuenta la puntuación SoLo del prestatario, que los prestamistas utilizan como medida del riesgo crediticio.
Sin embargo, el mercado de SoLo es similar a cómo funcionan las calificaciones crediticias reales. Los nuevos usuarios dan una propina del 8%, pero a medida que su reputación se expande, pueden atraer a los prestamistas ofreciendo tasas de préstamo más bajas y plazos de pago más largos. Según Holloway, los prestatarios a largo plazo suelen dar una propina de entre el 3 y el 5%.
Explica que esto se debe a que "los prestamistas ven a estas personas como oportunidades más seguras porque en realidad tienen más historial en nuestra plataforma a lo largo del tiempo".
SoLo cobra un cargo único por mora del 15% además de un cargo administrativo de $5 para los prestatarios que se atrasan en el pago de sus préstamos. Sin embargo, después de eso, los deudores no tendrán que preocuparse de que sus deudas se acumulen o aumenten.
Esto está en marcado contraste con la industria estándar de préstamos de día de pago, que prospera manteniendo a los deudores en un ciclo interminable de deuda. Alrededor de una cuarta parte de los prestatarios “renuevan” sus deudas más de nueve veces, y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor informa que el prestatario promedio retrasa el pago de un préstamo de tres a cuatro veces. Los préstamos que se renuevan más de 10 veces en un año generalmente resultan en tarifas más altas para el prestamista debido al interés compuesto.
Detalles de préstamo de fondos SoLo
Aquí hay algunos detalles de préstamos de fondos individuales.
#1. Elegibilidad
Para calificar para una consideración de SoLo Funds, debe completar los siguientes requisitos:
- Requisito de edad: 18 en adelante
- Ser ciudadano estadounidense o residente permanente con una tarjeta válida por al menos 10 años sin ninguna condición
- Use una tarjeta de débito vinculada a una cuenta bancaria compatible con SoLo Funds
Cuando solicita una cuenta con SoLo Funds, también realizarán una verificación de crédito leve. Aunque no influye en su elegibilidad, su puntaje de crédito sí tiene en cuenta su puntaje Solo. SoLo Funds genera este puntaje dentro de la aplicación para ayudar a sus usuarios prestamistas a elegir si se sienten cómodos prestándole.
#2. Intereses y cargos
Los productos de préstamo de SoLo no tienen intereses. En cambio, el pago mensual del préstamo depende completamente de usted. Las tasas de interés de sus préstamos dependerán de cuál de las dos opciones elija:
- Sugerencia: puede elegir un porcentaje fijo que se pagará directamente al prestamista, del 0% al 15%.
- Donación. Puede contribuir voluntariamente a la plataforma SoLo Funds para ayudar a cubrir sus gastos. Un porcentaje de las ganancias obtenidas por SoLo Funds se destina a obras de caridad.
Estos dos gastos son totalmente discrecionales. Recibirá un préstamo sin intereses si no especifica un monto de propina y regalo. Una propina mayor puede aumentar la probabilidad de que un prestamista acepte financiar su préstamo, pero solo si lo incluye en su solicitud de financiación.
#3. Montos de préstamo
Puede pedirnos prestado tan poco como $20. El monto límite inicial del préstamo es de $ 100 cuando abre una cuenta. Si realiza todos los pagos de su préstamo a tiempo y mejora su puntaje SoLo, es posible que pueda pedir prestado hasta la cantidad máxima de $575.
#4. Cargos por incumplimiento de pago y pago atrasado
Después de que se pague el préstamo, tendrá 35 días para realizar los pagos. Se agregará un cargo por mora del 10% al saldo de su préstamo después de ese punto. Se agregará un cargo por transacción a su factura para cubrir el costo de las cobranzas, según lo determinado por la siguiente fórmula. Dos veces (0.9% * monto del préstamo + $0.70). Si se retrasa en un préstamo de $ 100, por ejemplo, tendrá que desembolsar $ 29.40 adicionales en cargos por mora y costos de transacción.
Tarifas y precios de los fondos SoLo
Los préstamos de SoLo Funds no acumulan intereses compuestos ni cargos "sorpresa". Pero si los miembros que pidieron prestado el dinero no lo devuelven a tiempo, surgen complicaciones. Consulte los cargos por pago atrasado que cobra SoLo Funds y a quién afectan a continuación.
- 10% de cargo por pago atrasado. Si los pagos están atrasados por 35 días o más, se le cobrará al prestatario un cargo por mora del 10%. SoLo Funds afirma que le paga al prestamista los cargos por pagos atrasados. SoLo Funds enviará la deuda a una agencia de cobranza 90 días después de que se originó el préstamo.
- Tarifa de transacción de Synapse. Si un préstamo entra en cobranza debido a la incapacidad del prestatario para realizar los pagos, esta tarifa se evalúa como "costos de transacción de financiación y pago". El proveedor de pagos, Synapse, aparentemente comienza a cobrar esta tarifa tan pronto como un préstamo tiene más de 35 días de retraso, no solo cuando llega a los 90 días. Así es como Synapse calcula ese precio: obtendrá su dinero dos veces más (0.9% de la inversión inicial más $0.70). En este caso, un préstamo de $100 costaría un total de $113.20 ($100 más $10 en cargos por mora y $3.20 en cargos por transacción).
- Tarifa de recuperación individual. Los prestamistas toman nota: este es el costo en el que incurrirá si un prestatario no paga a tiempo. Si los fondos de SoLo pueden cobrar el efectivo 35 días después del origen del préstamo, obtendrán el 20% del capital inicial del préstamo.
- Propinas Aunque las propinas no son exactamente un costo, pueden ser parte del contrato de préstamo. La propina es opcional, según la política de SoLo Funds. La propina es opcional y hasta el 15% del monto del préstamo solicitado, pero queda totalmente a discreción del prestatario. Como gesto de agradecimiento, puede dar una propina directamente a su prestamista o hacer una "donación" a SoLo.
¿Qué servicios brindan los fondos SoLo?
Aquí hay un breve resumen de las ofertas actuales y los planes futuros de la compañía.
#1. Préstamo
Los servicios de préstamo son proporcionados por SoLo Funds. Para obtener ganancias y hacer el bien a su vecindario, puede invertir en préstamos de SoLo Funds.
Los prestamistas en el sitio tienen acceso a información sobre el puntaje social del prestatario y el historial de pago, los cuales pueden proporcionar pistas sobre la solvencia del prestatario. Es un enfoque simple y rápido para invertir pequeñas cantidades de dinero con la posibilidad de obtener grandes ganancias de las propinas.
#2. Cuentas que devengan intereses (aún no disponible)
SoLo Funds ha prometido que introducirá cuentas que devengan intereses en un futuro próximo. Nuevamente, faltan detalles; a partir de septiembre de 2022, todo lo que se puede deducir del sitio web es que las cuentas de los clientes obtendrán tasas de interés competitivas. Este producto, si se materializa, sería una adición bienvenida a la selección actual de opciones de ahorro de alto rendimiento.
#3. Bancario
SoLo Funds aún no es un banco completo. Sin embargo, la empresa afirma que SoLo Wallet proporcionaría tarjetas de débito y fácil acceso a numerosos cajeros automáticos. La falta de cargos por sobregiro es particularmente importante para las poblaciones desatendidas o no bancarizadas.
#4. Préstamo
El 61% por ciento de los estadounidenses siempre está preocupado por llegar a fin de mes. Las personas a menudo necesitan efectivo rápidamente debido a emergencias imprevistas como accidentes automovilísticos o facturas médicas. Los prestatarios se benefician enormemente de un préstamo de SoLo Funds porque la aplicación y los procesos de aprobación son mucho más rápidos que los de los prestamistas tradicionales como los bancos. Además, pueden decidir cuándo y cuánto pagar sin tener que preocuparse por el interés compuesto.
#5. Seguro (aún no disponible)
La funcionalidad adicional "pronto" incluirá una mano de ayuda para suscribirse a una póliza de seguro de vida. SoLo Funds afirma desear ayudar a las personas a no tener que recurrir al crowdfunding para cubrir los gastos finales. La educación sobre seguros de vida y la asistencia para la inscripción están planificadas, pero los detalles aún están por venir.
Fondos SoLo no disponibles en California
Una firma de finanzas comunitarias con sede en Los Ángeles llegó a un acuerdo con las autoridades financieras de California, acordando pagar una multa de $50,000 y reembolsar a los clientes las donaciones que hicieron a la firma.
En su acuerdo de conciliación con el Departamento de Innovación y Protección Financiera de California con fecha del 8 de mayo, SoLo Funds no admitió irregularidades. Después de que comenzara la investigación en mayo de 2021, la corporación cesó sus operaciones en California pero continuó haciéndolo en otros estados.
SoLo Funds era una plataforma de préstamos entre pares que permitía a los prestatarios conectarse con los prestamistas a través de una aplicación móvil y solicitar préstamos a corto plazo de hasta $500 por un período de 15 días. El servicio se comercializa a sí mismo como una empresa fintech de propiedad negra que ofrece una alternativa a los servicios tradicionales de préstamos de día de pago.
A pesar de que llegaron a un acuerdo con el estado, SoLo Funds aún no ha reanudado sus actividades en California. Sin embargo, un alto ejecutivo de la firma ha manifestado que tiene la intención de reanudar operaciones.
En un correo electrónico a The Bee, el cofundador y presidente de SoLo Funds, Rodney Williams, declaró: “Planeamos cumplir con todos los requisitos de las órdenes de consentimiento y lanzar el modelo actualizado en el estado de California”.
Lo que preocupaba a los reguladores con los fondos SoLo
La comercialización de la aplicación implicaba que los prestatarios podrían obtener "préstamos rápidos" a bajo interés en cuestión de horas, como se establece en el decreto de consentimiento. Los prestatarios supuestamente fueron obligados a dar propinas del 12% a los prestamistas y hasta el 9% a SoLo Funds, según el acuerdo de California.
Se alentó a los prestatarios a ofrecer la cantidad máxima de propina de la plataforma para que se cumpliera con su solicitud de préstamo, según los mensajes emergentes de la plataforma. De acuerdo con el decreto de conciliación, “una de esas ventanas emergentes afirmaba que los prestatarios que ofrecían la cantidad máxima de propina tenían el doble de probabilidades de que se financiara su préstamo”.
Las autoridades de California han afirmado que los mensajes emergentes dentro de la aplicación alentaron a los usuarios a dar propinas de SoLo Funds de hasta el 9%.
En el acuerdo de consentimiento, se establece que “Los prestatarios no pueden descartar el aviso de solicitud de donación al realizar una solicitud de préstamo; la única forma de deshabilitar la ventana emergente de solicitud de donación era alternar una configuración no anunciada oculta en el panel de configuración general de la plataforma”. Además, el prestatario tenía que deshabilitar esta función cada vez que solicitaba un préstamo.
La mayoría de los prestatarios de California dieron propinas e hicieron donaciones, según el Departamento de Asuntos del Consumidor del estado.
Según el presidente de SoLo Funds, Williams, las propinas nunca fueron necesarias.
“Los prestamistas hacen esto todos los días”, afirmó, refiriéndose a una nueva generación de prestamistas en línea que ofrecen préstamos de día de pago a cambio de propinas. Para el beneficio de esos acreedores, los reguladores financieros estatales están investigando el asunto y han propuesto una legislación que limitaría la cantidad de propinas y obligaría a las instituciones financieras a incluir las propinas en los pagos de intereses generales.
Williams dijo que para Solo Funds, las propinas se incluyeron en casi el 100 % de los préstamos, pero no se incluyeron en el 83 % de las donaciones.
Alternativas de fondos SoLo
Cuando necesita efectivo rápidamente pero no tiene acceso a fuentes de préstamos tradicionales como bancos o parientes cercanos, ¿qué hace? Esto podría ser el resultado de una serie de circunstancias que aumentan los costos o una interrupción temporal de la producción. A pesar de muchos obstáculos, incluidos los problemas legales actuales, SoLo Funds ha sido una opción popular para los pequeños préstamos entre pares.
Además, SoLo Funds cumple con las solicitudes de préstamo al vincular a los prestatarios con los prestamistas específicos. Las solicitudes de SoLo Funds de los prestatarios pueden potencialmente financiarse en tan solo 20 minutos. Si está buscando una alternativa a los préstamos de día de pago o las tarjetas de crédito, hay muchas aplicaciones como SoLo Funds. Algunos incluso van más allá y ofrecen características bancarias como seguro de sobregiro y similares. Mire nuestra selección de alternativas como SoLo Funds. Además, lee PROVEEDORES 401K: Los mejores proveedores 401K en 2023.
Además, las aplicaciones confiables de anticipo de efectivo como SoLo Funds brindan acceso rápido a préstamos tanto para individuos como para empresas, independientemente de su historial crediticio. Estos servicios de préstamos y aplicaciones de préstamos de día de pago dispersan los fondos rápidamente y con poco o ningún interés. Además, brindan una mayor flexibilidad en términos de pago y montos de préstamo más grandes, por lo que no tendrá que recurrir a prestamistas de día de pago con intereses altos.
#1. Posible financiación
Possible Finance y SoLo Funds ofrecen préstamos que son muy similares entre sí. El Préstamo Potencial podría ayudar a los prestatarios a sobrevivir sin tener que recurrir a las altas tasas de interés y los cargos asociados con los préstamos de día de pago. Un Préstamo Posible le brinda la oportunidad de pedir prestado hasta $500 rápidamente, sin intereses ni cargos. Luego, tendrás cuatro meses para devolverlo.
En este momento, el sitio se está concentrando en préstamos más pequeños, pero en el futuro espera lanzar un programa de anticipo de efectivo que también otorgue acceso a una tarjeta de crédito de límite bajo. Possible Finance es una opción mucho más segura que los préstamos de día de pago o las compañías de tarjetas de crédito de alto interés. Los no bancarizados corren el riesgo de sufrir una catástrofe financiera si solicitan un préstamo para salir de un aprieto. Los pequeños préstamos personales de Possible podrían evitar que los prestatarios se endeuden aún más. Una calificación de 4.5 de BBB y una calificación promedio de 4.3 de los usuarios en Google Play Store dan fe de la confiabilidad de Possible Finance.
#2. Cirtua
Zirtue es una aplicación muy conocida que, al igual que SoLo Funds, comprende la importancia de brindar servicios a los no bancarizados y subbancarizados. En lugar de publicar su solicitud de préstamo públicamente como lo haría en SoLo Funds, puede acercarse directamente a un amigo o familiar en Zirtue y pedirles dinero.
Envía una solicitud de préstamo de dinero y algunos antecedentes sobre su posición financiera para contactar por correo electrónico. Pueden pagar su deuda en su totalidad o distribuir los pagos en varios meses, en línea. Zirtue se destaca de la competencia porque es de uso gratuito y porque las tasas de interés se negocian con los prestamistas.
# 3. Prosperar
Prosper es una plataforma de préstamos en línea que funciona de manera similar a SoLo Funds al conectar a ahorradores y prestatarios directamente a través de la web. Como la mayoría de las otras plataformas y aplicaciones de préstamos entre pares como SoLo Funds, debe registrarse en Prosper y verificar su identidad antes de poder solicitar un préstamo a través de ellos.
La principal ventaja de Prosper es que conecta a prestatarios y prestamistas que están dispuestos a trabajar entre sí para otorgar préstamos a bajo interés. Prosper no utiliza puntajes de crédito para determinar si otorga o no solicitudes de préstamo. Además, la cantidad de garantía que está dispuesto a ofrecer es el factor más importante.
#4. cien
Similar a SoLo Funds, Hundy se promociona a sí mismo como un lugar de encuentro para quienes necesitan asistencia financiera y quienes están dispuestos a ayudar en forma de inversionistas. Si bien no pone préstamos reales a disposición de sus usuarios, sí ofrece anticipos de entre $25 y $250 utilizando una plataforma de crowdsourcing. El sitio web de Hundy afirma que todo el proceso de registro y búsqueda de pagos no lleva más de cinco minutos.
Los fondos se depositarán en las cuentas de los prestatarios dentro de un día hábil. La misión de Hundy es análoga a la de SoLo Funds en que busca unir a prestatarios y prestamistas en una red compartida. Además, la empresa se jacta de que “permite que sus miembros se beneficien de su buen carácter”.
¿Cuáles son los pros y los contras de usar fondos SoLo?
Pros.
- Préstamos de hasta $575 están disponibles.
- Evita cuentas en descubierto.
- Las fechas de reembolso seleccionadas por el usuario son una opción.
- No hay cargos ocultos.
Desventajas
- La tasa de aceptación de solicitudes de anticipos se encuentra entre el 55% y el 60%.
- Puede tomar hasta tres días obtener la aprobación.
- No se proporciona presupuesto ni ayuda al ahorro.
- Solicita propinas y donaciones (opcional).
Reseñas de fondos individuales
Las opiniones de quienes han utilizado SoLo Funds varían.
Según 44 reseñas de clientes publicadas al 31 de octubre de 2022, SoLo Funds tiene una calificación BBB general de 1.32. La mayoría de las quejas provienen de proveedores de préstamos que no han sido reembolsados y que están confundidos acerca de las consecuencias de la morosidad o la falta de pago.
Aquí hay algunas reseñas de usuarios reales de Solo Funds.
- Es extraño que se promocionen a sí mismos como un campo de juego nivelado donde todos tienen las mismas oportunidades. Al final del día, son solo otra plataforma esnob, prejuiciosa y pseudo útil diseñada específicamente para personas blancas con problemas financieros moderados. Después de registrarme y completar el proceso de retiro, me notificaron que sus terceros me encontraron inelegible.
- Utilicé este programa durante aproximadamente un año, perdí $ 5,000 y su equipo de recuperación es tan incompetente que dejó de responder a mis correos electrónicos preguntando sobre mis fondos faltantes. Todo lo que hacen es enviar mensajes de texto a los prestatarios, por lo que si los prestatarios los bloquean, no pueden robar más dinero de las personas que intentaban ayudarlos.
- Golpea o falla. Nunca recibió el pago a pesar de obtener una puntuación casi perfecta; es posible que el problema esté en su sistema, pero aún así es desafortunado que lo rechacen después de haber tenido encuentros tan agradables anteriormente. Excelente prestatario, e incluso hicieron una donación al servicio. No es un agradecimiento muy amable, y no lo estoy tomando como algo personal.
- No le dé a nadie en Solo Funds acceso a su cuenta bancaria. Los prestatarios en este foro rompen rutinariamente sus compromisos, dañando su crédito en el proceso. Si alguien no realiza un pago, hay dinero fuera de su bolsillo que no recuperará. No malgastes tu dinero aquí; no llegará a nada.
Conclusión
En su conjunto, SoLo Funds parece estar trabajando para abordar la desigualdad financiera, lo cual es encomiable. Ha tenido éxito para ciertos prestatarios. Dado el margen de maniobra, la rapidez y los términos de pago del prestatario, parece ser preferible a un préstamo de día de pago.
Pero los comentarios negativos de los clientes y las consultas de las autoridades sobre sus procedimientos son señales de advertencia. Sería mejor esperar hasta que el historial de la empresa mejore antes de tomar cualquier medida.
Preguntas frecuentes sobre fondos individuales
¿Qué sucede si no paga los fondos de Solo?
Si no paga el anticipo en su totalidad dentro de los 35 días, SoLo Funds seguirá intentando cobrar durante otros 60 días. Luego, el préstamo se enviará a una agencia de cobranza externa. SoLo Funds garantiza que su crédito no se verá comprometido en caso de cobro de un préstamo.
¿Puedo ganar dinero en Solo?
Puede ganar intereses sobre sus fondos con una cuenta SoLo Impact. Siempre que deposite una cantidad mínima y realice depósitos regulares, puede financiar cualquier cantidad de préstamos. Sus resultados y contribuciones se rastrean mensualmente.
¿La aplicación Solo es legítima?
Sí, la aplicación Solo Funds es legítima. SoLo Funds es una empresa real con sede en Los Ángeles. Desde abril de 2018, ofrece préstamos de día de pago. Con más de 8,000 reseñas en Google Play y más de 15,000 4.6 reseñas en Apple Store, la aplicación obtiene una calificación promedio de XNUMX estrellas.
¿Cuánto dinero puede pedir prestado de Solo?
La aplicación SoLo Funds facilita las transacciones financieras entre prestatarios y prestamistas. Los prestatarios pueden solicitar préstamos que van desde $ 20 a $ 575 y tienen 35 días para pagarlos.
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