Refinanciar un préstamo hipotecario es cuando obtiene un nuevo préstamo para reemplazar el existente. Más interesante aún, puede mantener su activo pero tiene un nuevo préstamo con nuevos términos. El proceso de refinanciamiento tiene los mismos procedimientos que para obtener una casa nueva, solicitar un préstamo, tasar la casa y cerrar.
Aquí, en este artículo, hablaremos más sobre la refinanciación de un préstamo hipotecario, las tasas, los costos y cómo funciona, además de cómo refinanciar un préstamo con un mal historial crediticio.
Significado de refinanciación de préstamos hipotecarios
La refinanciación implica reevaluar el préstamo y el estado de pago de una persona o empresa. Además, es el proceso de reemplazar un préstamo existente por uno nuevo que paga la obligación del anterior. Para que todo el trámite valga la pena, el nuevo préstamo debe tener preferiblemente mejores condiciones o características que potencien tus finanzas.
¿Cómo funciona la refinanciación de préstamos hipotecarios?
Los consumidores generalmente buscan refinanciar ciertas obligaciones financieras para obtener mejores condiciones de préstamo, a menudo en respuesta a condiciones económicas cambiantes. Los objetivos comunes de refinanciamiento incluyen reducir la tasa de interés fija para reducir los pagos a lo largo de la vigencia del préstamo. Además, cambiar la duración del préstamo o cambiar de una hipoteca de tasa fija a una hipoteca de tasa ajustable (ARM) o viceversa.
Los prestatarios también pueden refinanciar porque su puntaje de crédito ha mejorado o porque sus intenciones financieras a largo plazo han cambiado. O tal vez, piden prestado para pagar las obligaciones existentes combinándolas en un solo préstamo a bajo interés.
El entorno de la tasa de interés es la razón más común para refinanciar un préstamo. Como las tasas de interés fluctúan, muchos consumidores prefieren refinanciar cuando las tasas caen. La política monetaria nacional, el ciclo económico y la competitividad del mercado determinan si las tasas de interés suben o bajan para los consumidores. Estas variables afectan las tasas de interés para todo tipo de productos crediticios, incluidos los préstamos no renovables y las tarjetas de crédito renovables. En un entorno de tasas en aumento, los prestatarios con productos de tasa de interés variable terminan pagando más intereses. Mientras que en un entorno de tasa decreciente, lo contrario es cierto.
Al refinanciar un préstamo hipotecario, el prestatario debe acercarse a su prestamista con la solicitud y completar una nueva solicitud de préstamo. Después de eso, el refinanciamiento implica reevaluar los términos crediticios y la situación financiera de un individuo o una empresa. Los préstamos hipotecarios, los préstamos para vehículos y los préstamos para estudiantes son ejemplos de préstamos de consumo que comúnmente se consideran para refinanciamiento.
Además, las empresas también pueden intentar refinanciar deudas hipotecarias comerciales. Muchos inversionistas comerciales pueden examinar sus balances corporativos en busca de préstamos comerciales otorgados por acreedores que pueden beneficiarse de tasas de mercado más bajas o una mejor calificación crediticia.
Opciones de refinanciamiento de préstamos hipotecarios
Existen diferentes variedades para refinanciar un préstamo hipotecario. El tipo de préstamo que elige un prestatario está determinado por sus necesidades. Entre estas opciones de préstamo de refinanciamiento se encuentran:
#1. Refinanciamiento de retiro de efectivo
Los retiros de efectivo son típicos cuando aumenta el valor del activo subyacente que sirve como garantía para el préstamo. Además, implica eliminar el valor del activo o la equidad a cambio de un monto de préstamo mayor. En otras palabras, si el valor de un artículo aumenta en papel, puede acceder a ese valor a través de un préstamo en lugar de venderlo.
Esta opción aumenta el monto total del préstamo, pero brinda al prestatario un acceso rápido al efectivo mientras retiene la propiedad del activo.
#2. Refinanciamiento a tasa y plazo
Este es el tipo más frecuente de refinanciación de préstamos. Al refinanciar su préstamo, paga el préstamo anterior y lo reemplaza con un nuevo acuerdo de préstamo que tiene pagos de intereses más bajos.
#3. Refinanciamiento de efectivo
Un refinanciamiento de efectivo le permite al prestatario pagar parte de la deuda a cambio de una relación préstamo-valor (LTV) más baja o cuotas de préstamo más baratas.
#4. Refinanciación de consolidación
Un préstamo de consolidación puede ser una forma efectiva de refinanciamiento en algunos casos. Cuando un inversionista asegura un solo préstamo a una tasa de interés más baja que su tasa de interés promedio actual en muchos productos de crédito, esto se conoce como refinanciamiento de consolidación.
Además, este tipo de refinanciamiento requiere que el consumidor o la empresa solicite un nuevo préstamo a una tasa de interés más baja y luego use el nuevo préstamo para pagar la deuda actual, dejando su saldo pendiente total con pagos de tasas de interés significativamente más bajos.
Refinanciar un préstamo con mal crédito
Según el tipo de préstamo que solicite, existen requisitos para refinanciar un préstamo hipotecario con mal crédito. Por supuesto, un propietario de vivienda con mal crédito tiene la oportunidad de refinanciar el préstamo utilizando programas de financiación federal o programas de préstamos con requisitos de puntuación de crédito más indulgentes.
Peoples Bank Mortgage, ubicado en Carolina del Sur, por ejemplo, ofrece un préstamo de cartera de "nueva oportunidad" que le permite obtener un refinanciamiento de préstamo hipotecario incluso si su crédito ha sido malo en los dos años anteriores.
Sin embargo, para calificar para la asistencia del programa, también debe cumplir con ciertos estándares. Un criterio estándar es que haya un "beneficio neto tangible" para que usted pueda refinanciar, como obtener una tasa más baja en al menos un 0.5 por ciento o elegir un plazo más corto. En consecuencia, si no puede cumplir con los requisitos de un programa, se rechazará su solicitud de préstamo.
Verdaderamente, refinanciar un préstamo le haría un mejor negocio. Aún así, antes de tomar una decisión, debe investigar sus opciones de refinanciamiento y evaluarlas minuciosamente. Haz lo siguiente:
#1. Seleccione una opción de préstamo de refinanciamiento de la FHA
Para los propietarios de viviendas con malos puntajes de crédito, la FHA ofrece una variedad de opciones de refinanciamiento de préstamos. Una estipulación importante: su préstamo ya debe ser un préstamo de la FHA para calificar. Los préstamos de la FHA son los siguientes:
- Refinanciamiento simplificado de la FHA: para ser elegible para este programa, ya debe tener una hipoteca de la FHA y estar al día con los pagos. Los préstamos de refinanciamiento optimizados de la FHA se clasifican en dos tipos: con calificación crediticia y sin calificación crediticia. Este último no requiere una evaluación de la vivienda, una verificación de crédito integral o un examen de su relación deuda-ingreso. Sin embargo, es posible que deba pagar una tasa de interés un poco más alta que si refinancia con un préstamo que califica para el crédito.
- Refinanciamiento de tasa y plazo de la FHA: si tiene una tasa de interés alta, puede beneficiarse de este tipo de financiamiento de la FHA. Su objetivo es ayudar a los prestatarios a refinanciar sus residencias principales y reducir sus facturas mensuales de vivienda. A diferencia del refinanciamiento simplificado de la FHA, esta opción requiere una verificación de crédito y una nueva tasación. Para calificar, debe haber realizado seis pagos hipotecarios completos y a tiempo consecutivos.
#2. Hable con su prestamista actual
Debido a su préstamo anterior, es posible que ya tenga una relación con su prestamista actual. Como resultado, puede ser prudente reunirse primero con su prestamista, explicarle su posición y determinar sus opciones. Además, consulte con su prestamista sobre el costo y los tipos de programas de refinanciamiento de préstamos disponibles, especialmente para los propietarios de viviendas con un puntaje de crédito malo.
Por otro lado, si no está satisfecho con las alternativas de su prestamista, no dude en ponerse en contacto con otros prestamistas y darse una vuelta. No todos los prestamistas ofrecen los mismos tipos de préstamos, y un prestamista puede ser más adecuado para su posición que otro.
#3. Considere un préstamo de refinanciamiento VA
Si ya tiene una hipoteca respaldada por VA, puede refinanciar con el Préstamo de Refinanciamiento con Reducción de la Tasa de Interés (IRRRL), que a menudo no requiere una calificación o evaluación crediticia. Además, no hay cuota anual para garantizar el préstamo. Con un préstamo VA, puede refinanciar hasta el 100% del valor de la propiedad. Sin embargo, para obtener este préstamo VA, debe ir a través de un banco privado, una empresa hipotecaria o una cooperativa de crédito.
#4. Toma en cuenta un Préstamo Refinanciamiento de Cartera
Una opción de refinanciamiento de préstamo de cartera es aquella que no está disponible en el mercado secundario y debe obtenerse de un prestamista. Los bancos y los corredores de hipotecas pueden establecer sus propias reglas para este tipo de préstamo, por lo que sus requisitos probablemente difieran de los requisitos de préstamo regulares.
Los prestamistas aún observarán de cerca sus finanzas e historial crediticio si solicita un préstamo de refinanciamiento de cartera, aunque las restricciones pueden ser menos estrictas. también pueden ser más indulgentes con sus requisitos mínimos de puntaje de crédito. Sin embargo, solo asegúrese de que no le ofrezcan una tasa de interés excesivamente alta a cambio de estándares flexibles.
La mayoría de los expertos piensan que la refinanciación de un préstamo vale la pena siempre y cuando cueste menos del 0.75 por ciento de su tasa de interés y planee permanecer en su casa durante varios años, incluso con todos los gastos de refinanciación. De acuerdo a Freddie Mac, el costo promedio de refinanciar un préstamo es de $5,000. En general, debe esperar pagar entre el 2 % y el 5 % del monto total del préstamo.
Tasas y costos de refinanciación de un préstamo hipotecario
Las tasas de interés más bajas son una de las principales razones para refinanciar un préstamo hipotecario porque puede ahorrarle cientos, si no miles de dólares con el tiempo. Además, puede resultar en pagos mensuales más baratos, lo que puede ayudar con su flujo de caja mensual.
Refinanciar un préstamo hipotecario cuesta dinero, pero dependiendo de las circunstancias, puede valer la pena. Tendría que pagar los costos de cierre, que incluyen las tarifas de originación, tasación de la vivienda y registro, entre otras cosas. Además, la refinanciación de préstamos puede ayudarlo a ahorrar dinero a largo plazo y, al mismo tiempo, reducir su pago mensual. Sin embargo, antes de continuar, debe analizar las tasas y los costos de refinanciar un préstamo hipotecario.
Estos son algunos de los factores de refinanciamiento de préstamos hipotecarios que influyen en sus costos totales:
- El monto del préstamo y el tipo de ubicación
- Ya sea que compre o no puntos de descuento
- Ya sea que se trate de un refinanciamiento con retiro de efectivo o no
- Tarifas cobradas por servicios relacionados con el cierre del préstamo, como tarifas de tasación y título
Desventajas de la refinanciación de préstamos
Aún así, la refinanciación no siempre es una sabia decisión de inversión. Las siguientes son algunas desventajas:
No es barato. Según el prestamista y las tasas de la jurisdicción, la refinanciación del préstamo hipotecario puede oscilar entre el 3 % y el 6 % del saldo pendiente. Algunos ejemplos de estos cargos y costos son los asociados con el proceso de solicitud, así como los asociados con las fases de originación y evaluación del préstamo. Los gastos de cierre de grandes préstamos, como hipotecas, pueden ascender a decenas de miles de dólares.
Además, si distribuye los pagos de su préstamo durante un período más largo, terminará pagando más intereses. Por lo tanto, reducir sus pagos mensuales puede ahorrarle dinero por adelantado, pero los costos de préstamo más altos que enfrentará a lo largo de la vida del préstamo pueden superarlos.
Si refinancia un préstamo, puede perder algunos de sus aspectos beneficiosos. Los préstamos estudiantiles del gobierno, por otro lado, son más indulgentes si tiene dificultades financieras, ya que ofrecen opciones de aplazamiento o indulgencia de pago que le brindan un breve descanso de los pagos. Además, si elige una carrera en el servicio público, puede ser elegible para una condonación de préstamos de hasta $2,500. Tal vez lo mejor para usted sea aferrarse a estos préstamos de bajo interés.
Por último, cuando refinancia, es posible que aumente el riesgo de su propiedad. Si no cumple con los pagos de su hipoteca, por ejemplo, algunos estados reconocen los préstamos hipotecarios sin recurso que no permiten a los prestamistas confiscar nada más que la garantía. Los préstamos con recurso, por otro lado, permiten a los prestamistas seguir haciéndolo responsable de su deuda, incluso si se apoderan de su garantía.
¿Cuánto capital necesito para refinanciar?
Por lo general, para poder refinanciar el préstamo, su casa debe tener al menos un 20 % de capital total. La mayoría de los propietarios tienen suficiente capital total para refinanciar porque los prestamistas normalmente solo le permiten pedir prestado hasta el 80% del valor de su casa en una hipoteca regular.
¿El refinanciamiento daña su crédito?
Su puntaje crediticio disminuirá momentáneamente cada vez que refinancie un préstamo, no solo como resultado de la consulta difícil en su informe crediticio, sino también porque está tomando un nuevo préstamo y aún no ha establecido su capacidad para pagarlo.
¿Qué ventaja tiene refinanciar tu casa?
Tasa de interés reducida (APR) una cuota mensual más pequeña. un período de recuperación más corto. la capacidad de su capital para ser retirado para otros fines.
¿En qué momento vale la pena refinanciar?
Una regla general establece que si la nueva tasa es al menos un 1% más baja que la tasa que tiene actualmente, la refinanciación será ventajosa. Considere si los ahorros mensuales son suficientes para mejorar significativamente su vida o si los ahorros totales durante el plazo del préstamo serán ventajosos para usted.
¿Hay algo negativo en la refinanciación?
La refinanciación tiene muchas desventajas, pero la mayor es que es costosa. Está obteniendo una nueva hipoteca para pagar la anterior, por lo que deberá cubrir la mayoría de los mismos costos de cierre que cuando compró la casa por primera vez, como tarifas de originación, seguro de título, tarifas de solicitud y cierre. costos
¿Es la refinanciación tan difícil como obtener una hipoteca?
Aunque involucra muchos de los mismos procesos, el proceso de refinanciamiento es frecuentemente menos difícil que el proceso de compra de una casa. Aunque puede ser un desafío estimar cuánto tiempo tomaría su refinanciamiento, el plazo promedio es de 30 a 45 días.
Conclusión
La refinanciación puede ser ventajosa, especialmente si tiene restricciones que le impiden pagar sus deudas anteriores. Sin embargo, antes de comenzar con la refinanciación de un préstamo hipotecario con mal crédito, se recomienda encarecidamente que revise las tasas y evalúe sus opciones.
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¿Cuál es el punto de la refinanciación?
La refinanciación comprende reemplazar su hipoteca actual por una nueva, idealmente a una tasa de interés más baja. Además, el refinanciamiento puede permitirle reducir su pago mensual, ahorrar dinero en intereses a lo largo de la vida de su préstamo, pagar su hipoteca antes y retirar dinero del valor neto de su vivienda si necesita efectivo para cualquier propósito.
¿Vale la pena refinanciar mi casa ahora mismo?
Como pauta general, si las tasas hipotecarias son del 1 por ciento o más bajas que su tasa actual, tiene sentido refinanciar. Se debe sumar una verificación de crédito, tasación, tarifas de originación y cargos de cierre para determinar sus posibles ahorros en la refinanciación.
¿Cuáles son las razones principales para la refinanciación?
Las mejores razones para refinanciar su hipoteca
- Baje su tasa de interés
- Consolidar la deuda de alto interés.
- Elimina el seguro hipotecario.
- Ahorre dinero para una casa nueva.
- Derroche en compras de lujo con un refinanciamiento con retiro de efectivo.
- Mover a un préstamo a más largo plazo.
- Pague su casa más rápido si no ha alcanzado otras metas financieras
¿Cuál es el riesgo de refinanciamiento?
Los prestatarios enfrentan riesgos de refinanciamiento si no pueden refinanciar su deuda existente con nuevos préstamos. El riesgo de refinanciamiento puede afectar a cualquier negocio o individuo, ya sea debido a una disminución en la calidad crediticia o cambios en el mercado.
¿La refinanciación afecta su crédito?
Las nuevas deudas reducen su puntaje crediticio, pero la refinanciación reemplaza un préstamo existente con uno por aproximadamente la misma cantidad, por lo que el impacto en su puntaje crediticio es insignificante.
