LÍNEA DE CRÉDITO PERSONAL (PLOC): Definición, Pros, Contras y Mejores Opciones

Una línea de crédito personal sin garantía puede ser la herramienta ideal para usted si necesita pagar reparaciones de emergencia, facturas imprevistas o administrar temporalmente su flujo financiero. Pero, exactamente, ¿qué es una línea de crédito personal? rendimiento empresarial le explica todo lo que necesita saber sobre las líneas de crédito personales, incluidos los beneficios y las desventajas, así como lo que debe tener en cuenta al presentar la solicitud para que pueda elegir la que mejor se adapte a sus necesidades.

¿Qué es una línea de crédito personal?

Una línea de crédito personal, a menudo conocida como PLOC, es una cantidad fija de crédito que una institución financiera pone a su disposición durante un período específico. Los clientes suelen utilizarlo para consolidar deudas, expandir su negocio, pagar facturas médicas, reestructurar deudas actuales, reparar su casa y otros fines.

Una línea de crédito personal es un híbrido entre una tarjeta de crédito y un préstamo personal. Sin embargo, hay algunas características distintivas:

• Una línea de crédito personal le permite recibir fondos en cuotas, mientras que un préstamo personal se entrega en un solo pago.
• Solo el dinero del que ha sacado gana intereses.
• Es posible que pueda retirar el dinero nuevamente una vez que la línea de crédito se haya pagado por completo. Esta opción no siempre está disponible y está sujeta a la discreción del prestamista.
• Puede haber tarifas relacionadas con la solicitud y el mantenimiento de la línea de crédito, como tarifas de solicitud o tarifas de mantenimiento. Esto diferirá dependiendo del prestamista.

¿Cuál es el proceso para obtener una línea de crédito personal?

La línea de crédito personal no garantizada es un préstamo abierto que permite al prestatario retirar dinero según sea necesario durante un período predeterminado. Se puede acceder a los fondos a través de transferencias bancarias o cheques de línea de crédito. Además, el prestatario recibe un límite de crédito para el período del préstamo que no se puede exceder. Se pueden proporcionar líneas de crédito personales con límites que van desde $1,000 hasta $100,000.

Cuando se retiran los fondos del préstamo, el interés comienza a acumularse inmediatamente; el interés solo se cobra sobre la suma pendiente hasta que se paga en un período de reembolso predeterminado. Los prestatarios suelen hacer pagos mensuales mínimos, al igual que los pagos con tarjeta de crédito. El monto mínimo de reembolso varía. Sin embargo, puede imponerse como una tarifa fija o como un porcentaje de la deuda pendiente, generalmente 1% o $25, lo que sea mayor.

La línea de crédito personal a menudo es un préstamo sin garantía, lo que significa que no hay garantía que respalde el préstamo y no hay recurso para el prestamista si el prestatario no cumple. A los prestatarios se les puede permitir depositar garantías para obtener términos más ventajosos, a menudo una tasa de interés más baja. Una línea de crédito personal requiere que se establezca una cuota de mantenimiento anual o mensual. Los pagos atrasados ​​y devueltos también están sujetos a recargos.

Las líneas de crédito personales a menudo le permiten gastar los fondos como mejor le parezca, siempre que el monto total gastado no exceda el límite de crédito. También están disponibles líneas de crédito con garantía hipotecaria y líneas de crédito para empresas. Estos préstamos funcionan de manera similar a las líneas de crédito personales, pero tienen garantías que respaldan el préstamo (valor acumulado en la vivienda) o están restringidos a gastos específicos (actividades relacionadas con el negocio).

Características importantes de la línea de crédito personal

Cuando se trata de elegir un prestamista para una línea de crédito personal, hay algunos factores a considerar.

#1. Rango de límites de crédito

Debe optar por un prestamista con un rango de límite de crédito que se pueda ajustar para satisfacer sus demandas. Algunos prestamistas solo brindan líneas de crédito personales de unos pocos miles de dólares, lo que puede ser insuficiente para su proyecto o precio específico. Otros prestamistas ofrecen líneas de crédito personales de hasta cientos de miles de dólares. Estos a menudo están garantizados por garantías o requieren prueba de ingresos. Muchas líneas de crédito personales tienen un monto máximo de $20,000.

#2. Las tarifas y tarifas son bajas.

La mayoría de los prestamistas basan sus tasas en la tasa preferencial del Wall Street Journal, pero debe darse una vuelta para verificar que está obteniendo el mejor precio. Seleccionar un prestamista con tarifas y tasas de interés bajas puede ayudarlo a ahorrar dinero y pagar sus deudas más rápido.

#3. El plazo límite es indefinido.

Según sus requisitos, es posible que desee optar por un prestamista que ofrezca limitaciones de plazo continuas sin una fecha de finalización definida para la línea de crédito. Esto significa que puede continuar tomando prestado de su línea de crédito según sea necesario sin tener que volver a solicitarlo.

#4. Opciones de aplicación y pago que son adaptables

No muchos prestamistas permiten a los prestatarios solicitar y mantener sus cuentas completamente en línea, así que busque prestamistas que lo hagan si esto es importante para usted. Si, por el contrario, prefiere hacer sus operaciones bancarias en persona, debe buscar bancos y prestamistas con oficinas físicas en su vecindario.

Lea también: Tarjeta de crédito de la empresa: tarjeta de crédito y pólizas de la empresa

Estructuras de repago para línea de crédito personal

Los prestatarios deben tener en cuenta los términos específicos vinculados con su préstamo debido a la variedad de planes de pago del mercado. Como se indicó anteriormente, la mayoría de las líneas de crédito personales funcionarán de manera similar a las tarjetas de crédito. Otros arreglos de pago, por otro lado, existen y pueden ir acompañados de condiciones severas. A continuación, enumeramos algunos tipos de pago menos habituales:

#1. Duración de los sorteos y reembolsos:

Las líneas de crédito personales pueden tener períodos separados de retiro y pago, lo que permite que el prestatario retire fondos durante el período de retiro y requiera pagos mensuales durante el período de pago.

#2. Pago global:

Al final del período, una línea de crédito personal puede requerir el pago de la suma total, lo que se conoce como pago global. Si el prestatario no puede pagar el monto total, los pagos globales requieren refinanciamiento.

#3. Línea de crédito a la vista:

En raras ocasiones, los bancos pueden ofrecer una "línea de crédito a la vista", que actúa de manera similar a una línea de crédito convencional, pero permite que el prestamista solicite el reembolso del préstamo en cualquier momento.

Línea de Crédito Personal: Ventajas y Desventajas

En comparación con otras fuentes de capital rápido, una línea de crédito personal ofrece varias ventajas, pero no es la mejor opción para todos. Antes de aplicar, considere tanto las ventajas como las desventajas.

Ventajas de la Línea de crédito Personal

#1. Acceso rápido a los fondos:

Puede pedir prestado dinero de una línea de crédito personal en cualquier momento durante el período de retiro. Dependiendo de su prestamista, puede obtener la línea de crédito a través de una sucursal bancaria, en línea o mediante una aplicación móvil.

Algunos bancos le permitirán utilizar un PLOC como protección contra sobregiros si le preocupa sobregirar una cuenta. Si escribe cheques con frecuencia o le preocupa sobregirar su cuenta, esto puede brindarle tranquilidad.

#2. Tasas que son competitivas con las tarjetas de crédito:

Una línea de crédito personal normalmente ofrece tasas de interés más económicas que una tarjeta de crédito. Sin embargo, la tasa de interés de su PLOC variará según su prestamista y su historial de crédito personal.

#3. No se requiere garantía:

A diferencia de otras opciones, como las líneas de crédito con garantía hipotecaria, que utilizan su garantía hipotecaria como garantía, un PLOC no lo hace. Entonces, si no tiene una casa o un automóvil que sirva como garantía, esta puede ser una excelente opción.

#4. Paga solo por los sorteos que realices:

Con un PLOC, no tiene que pagar nada hasta que use sus fondos. Puede retirar fondos en cualquier cantidad hasta su límite, y solo se le cobrará el monto retirado más los intereses.

Desventajas de la línea de crédito personal

#1. Tasas de interés más altas que las HELOC:

Una HELOC es una línea de crédito garantizada ya que su casa se utiliza como garantía por el monto adeudado. Una línea de crédito personal, por otro lado, se considera no garantizada porque carece de garantía. Esto significa que la tasa de interés de un PLOC probablemente será más alta.

#2. Los intereses no son deducibles de impuestos:

No puede deducir los intereses de una línea de crédito de sus impuestos. Esto aumenta el costo de abrir un PLOC.

#3. Un mal crédito y/o un historial crediticio corto dificultan la calificación:

Debido a que no hay garantía en un PLOC, el prestamista debe confiar en su palabra de que pagará lo que pidió prestado. Esto significa que si tiene un historial crediticio deficiente, es menos probable que le ofrezcan un PLOC.

#4. Riesgo de sobreendeudamiento:

Durante el tiempo de sorteo, puede pedir prestado hasta su límite de PLOC. Sin embargo, cuando vence el período de retiro, debe devolver la cantidad total prestada más cualquier interés que se haya acumulado. Corre el riesgo de endeudarse en exceso si no tiene un plan de pago establecido.

#5. Tipos de interés variables:

Debido a que un PLOC generalmente tiene una tasa de interés variable, es difícil predecir cuánto interés terminará pagando.

Tarifas, tarifas y términos típicos

Hemos proporcionado una lista de tasas, plazos y cargos comunes para líneas de crédito personales en función de nuestra investigación de los términos ofrecidos por varias instituciones de crédito:

Cómo obtener una línea de crédito personal

Para calificar para una línea de crédito personal, debe tener un puntaje de crédito de 690 o más y un historial de crédito estable. También se requiere un historial de salarios y prueba de trabajo. Muchas organizaciones que ofrecen líneas de crédito personales requieren que usted tenga un cuenta de cheques con ellos y que lo solicites a través de una sucursal regional, lo que limita tus posibilidades. Los siguientes son los requisitos más importantes para una línea de crédito personal:

• Historial de pagos: Un historial de pagos a tiempo sugiere que usted es un prestatario responsable.
• Puntaje de crédito: Agencias de crédito evaluar su puntaje de crédito, que refleja su situación financiera y las posibilidades de pago de los préstamos.
• Situación financiera: Su situación financiera puede incluir su relación deuda-ingreso, efectivo disponible y patrimonio neto, todo lo cual representa su capacidad para pagar los préstamos.

¿Por qué debería (o por qué no debería) usar una línea de crédito personal?

¿Quieres saber si una línea de crédito personal te conviene? Si bien una línea de crédito personal es una forma flexible y conveniente de pedir prestado, no es apropiada en todas las situaciones.

¿Quién debe pensar en una Línea de Crédito Personal?

Si tiene un gran gasto en el horizonte pero no está seguro de cuánto costará, puede explorar una línea de crédito personal. Por ejemplo, si desea reparar su hogar o terminar un proyecto de mejora del hogar, es posible que desee solicitar una línea de crédito personal para cubrir estos costos.

Las líneas de crédito personales a menudo tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, pero pueden ser más difíciles de calificar para prestatarios con crédito débil.

¿Quién no debería pensar en una Línea de Crédito Personal?

Si sabe exactamente cuánto necesitará gastar en un proyecto, un préstamo personal puede ser preferible a una línea de crédito personal. Los prestatarios pueden obtener una gran suma y luego pagarla a lo largo del tiempo en cuotas mensuales fijas con préstamos personales.

Las líneas de crédito personales pueden no ser la mejor opción para los prestatarios que desean ceñirse a un presupuesto estricto porque pueden generar la tentación de gastar en exceso.

¿Qué forma de línea de crédito es mejor para mí?

Hay varios tipos de líneas de crédito (LOC). Una línea de crédito personal es un ejemplo. Cada tipo de LOC tiene su propio conjunto de ventajas y desventajas. La evaluación de su escenario, así como de las características de cada tipo de LOC, lo ayudará a determinar qué tipo es mejor para usted.

#1. Línea de crédito personal

Si tiene necesidades personales imprevistas que cubrir en un período corto pero no tiene garantías (como una casa o un automóvil), un PLOC puede ser la mejor solución para usted. Debido a que un prestamista cree en su palabra de que pagará lo que pidió prestado con este tipo de LOC, los PLOC a menudo se ofrecen a personas con un crédito bueno o excepcional.

#2. Línea de crédito comercial

Una línea de crédito comercial y una línea de crédito personal son funcionalmente equivalentes en el sentido de que se le otorgará un límite de crédito que puede utilizar y pagar según sea necesario. Las líneas de crédito comerciales, por otro lado, pueden tener límites más altos y están diseñadas únicamente para empresas. Una empresa puede usar una línea de crédito para una variedad de propósitos, incluidas compras de equipos y problemas de flujo de efectivo a corto plazo.

#3. Línea de crédito con garantía hipotecaria para (HELOC)

El capital acumulado en su casa se usa para determinar la cantidad que puede pedir prestada con una línea de crédito con garantía hipotecaria. A diferencia de las líneas de crédito personales, estos préstamos están garantizados, lo que significa que su casa se utiliza como garantía para el préstamo, y la falta de pago del préstamo puede resultar en una ejecución hipotecaria. Sin embargo, debido a que este tipo de préstamo implica más riesgo, las tasas de interés suelen ser sustancialmente más bajas.

Cómo encontrar la mejor línea de crédito personal

Si desea recibir una línea de crédito personal, necesitará dos cosas: un puntaje crediticio decente y un historial crediticio sólido.

“Usted quiere tener el mejor crédito posible”, dice Dave Sullivan, consultor de crédito de People Driven Credit Union. “Si tiene líneas de crédito renovables, pague lo más posible antes de presentar la solicitud y asegúrese de que la información se haya registrado en las agencias de crédito”.

Aunque una línea de crédito personal (PLOC) puede tener tasas de interés más altas que una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), las tasas de interés de las PLOC suelen ser mucho más bajas que las de un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito o un préstamo de día de pago.

Consulte con varios prestamistas para ver quién le ofrecería las mejores tarifas. Debe pensar en las tasas de interés, los arreglos de pago y la duración del período de retiro.

El proceso de solicitud de un PLOC es similar al de cualquier otro préstamo y, con frecuencia, se realiza en línea. Una vez que haya elegido un prestamista y el límite de crédito que desea, deberá proporcionar información como su nombre, Número de Seguro Social, e información sobre empleo e ingresos.

Mejor línea de crédito personal sin garantía

#1. KeyBank: La mejor línea de crédito personal sin garantía.

Para su línea de crédito no garantizada normal, KeyBank ofrece un rango bastante estrecho de tasas que van del 10.74% al 15.99%. Si bien KeyBank no es la tasa no garantizada más baja disponible, el límite máximo indicado del 15.99 por ciento podría permitir a los prestatarios no garantizados con puntajes crediticios modestos crear un límite razonable en sus tasas de interés, lo que la convierte en una de las mejores líneas de crédito personales en nuestra opinión.

KeyBank también proporciona una línea de crédito personal no garantizada de un dólar pequeño de hasta $5,000. Para presentar una solicitud en KeyBank, primero debe abrir una cuenta y vivir en uno de los siguientes estados: Alaska, Colorado, Connecticut, Idaho, Indiana, Massachusetts, Maine, Michigan, Nueva York, Ohio, Oregón, Pensilvania, Utah, Vermont o Washington.

Es posible que la línea de crédito personal no garantizada no tenga las tasas de interés más bajas disponibles, pero es una alternativa viable para los prestatarios con buen crédito pero sin garantía. Los prestatarios que no puedan calificar por sí mismos pueden buscar un codeudor o cosolicitante.

Inconvenientes: KeyBank, al igual que otros bancos regionales, generalmente no es accesible para todos los solicitantes calificados. Si KeyBank no es una opción para usted (ya sea geográficamente o de otro modo), considere las alternativas que se enumeran a continuación.

#2. Regions Bank: la mejor línea de crédito personal garantizada.

Debido a sus bajas APR, plazos flexibles y amplia accesibilidad, Regions Bank es nuestra mejor opción para la mejor línea de crédito sin garantía hipotecaria de un proveedor de crédito. El prestamista ofrece el rango APR más bajo de cualquier proveedor de línea de crédito garantizado, que va desde 7.5% a 8.5%, y le permite renovar su línea de crédito anualmente sin límite en el número de renovaciones.

Las líneas de crédito garantizadas se pueden formar con tan solo $ 250 o tanto como desee depositar en su cuenta (hasta $ 100,000). También puede asegurar su línea de crédito con una cuenta de CD, cuenta de ahorros o cuenta de mercado monetario de Regions; Curiosamente, también acepta solicitudes de personas no estadounidenses. Las regiones también están acreditadas por el Better Business Bureau.

Para los solicitantes con imperfecciones en sus registros de crédito, una línea de crédito garantizada es una excelente alternativa. Permite a los prestatarios adquirir tasas de interés bajas en sus líneas de crédito al tiempo que aumenta sus posibilidades de aprobación. Sin embargo, si no paga sus cuentas, los prestamistas tendrían la autoridad para confiscar la garantía.

Inconvenientes: Los prestatarios que viven más allá de los 15 estados de operación de la Región tendrán problemas para adquirir una línea de crédito porque las solicitudes de línea de crédito requieren una visita a la sucursal.

#3. PenFed: la mejor línea de crédito personal para personas con mal crédito.

Pentagon Federal Credit Union (PenFed) es nuestra primera opción para líneas de crédito para consumidores con mal crédito. PenFed y otras cooperativas de ahorro y crédito suelen estar más dispuestas a trabajar con miembros que tienen mal crédito para desarrollar condiciones de préstamo aceptables.

Es más fácil de lo que piensas unirte: Cualquiera que quiera abrir una cuenta de ahorros con PenFed puede hacerlo con solo un depósito de $5. Como cooperativa de ahorro y crédito, sus tasas de porcentaje anual (APR) en todos los préstamos y líneas de crédito están limitadas al 17.99 por ciento, a diferencia de otros bancos, que pueden cobrar tasas más altas. Los miembros de PenFed con mal crédito pueden mejorar sus solicitudes adquiriendo un codeudor.

La línea de crédito de PenFed tiene una tasa de interés más alta que la de muchos de sus competidores, pero tiene la ventaja de ser una tasa fija, que generalmente no está disponible en otros lugares. Esto garantiza que su tasa de interés no cambiará mientras su línea de crédito esté activa. Para presentar una solicitud, los solicitantes interesados ​​primero deben unirse a PenFed.

Inconvenientes: Debido a que las líneas de crédito normalmente se asignan a consumidores con antecedentes y calificaciones crediticias más altas, los candidatos de PenFed aún pueden ser rechazados. También recomendamos KeyBank arriba para los prestatarios que no desean unirse a una cooperativa de crédito o no califican con PenFed: no especifica las condiciones de crédito y acepta cosignatarios y coprestatarios.

Resumen de nuestras mejores selecciones.

Para proporcionar una comparación rápida, hemos resumido nuestras mejores empresas para líneas de crédito personales en la tabla a continuación. Consulte la sección de metodología a continuación para obtener más información sobre cómo evaluamos a cada proveedor.

Nuestro método de selección

Para encontrar las mejores líneas de crédito personales, evaluamos más de una docena de paquetes de crédito. Evaluamos los siguientes criterios durante nuestra revisión:

APR que son competitivos:

Las líneas de crédito personales están disponibles tanto en forma segura como no segura. Muchos prestamistas exigirán tasas de interés más altas en las líneas de crédito que en los préstamos a plazos debido a las preocupaciones de riesgo inherentes asociadas con el crédito renovable no garantizado.

Monto y términos del préstamo:

La mayoría de las líneas de crédito personales se organizan en ciclos, y la APR se ajusta mensualmente con la tasa preferencial. Algunas líneas también pueden separarse en períodos de gasto y reembolso. Evaluamos cuánto margen de maniobra proporcionó cada prestamista en términos de cantidades de préstamos y duración de los plazos.

Costos:

Varios prestamistas cobran una tarifa de mantenimiento anual. Otros prestamistas imponen multas por pago anticipado además de tarifas de procesamiento separadas. Este componente se evaluó con base en el tamaño y la frecuencia de los costos incidentales.

Acceso a prestamistas:

Muchos bancos no permitirán que los no clientes adquieran una línea de crédito personal. Dependiendo de dónde realice sus operaciones bancarias, esto restringe su acceso a varios prestamistas. Este componente se evaluó en función de las condiciones de elegibilidad y la ubicación de los prestamistas. Es posible que pueda completar todo el procedimiento de solicitud en línea con algunos prestamistas.

Credibilidad del prestamista:

Examinamos las quejas en curso presentadas contra cada prestamista a través del Better Business Bureau, así como la reputación de la empresa. Las calificaciones de “NR” pueden indicar que los detalles de la empresa se estaban actualizando en el momento de nuestra evaluación, o que la empresa fue excluida de la lista debido a políticas internas de BBB.

Alternativas a la línea de crédito personal

Una línea de crédito personal es una de las muchas soluciones disponibles para las personas que buscan fondos adicionales para lograr sus objetivos. Sin embargo, si no puede calificar, no se desespere. Los consumidores tienen varias opciones de préstamo abiertas para ellos.

#1. Préstamos personales:

La distinción más significativa entre un préstamo personal y una línea de crédito personal es que un préstamo personal es una transacción única. El prestamista emitirá los fondos y esperará el reembolso en un calendario predeterminado.

#2. Tarjetas de crédito:

Una tarjeta de crédito está destinada a la financiación de compras a corto plazo, mientras que una línea de crédito personal está destinada a inversiones y transacciones financieras más importantes. La mayoría de las tarjetas de crédito tienen tasas de interés significativamente más altas que una línea de crédito personal, y si no paga el monto total cada mes, enfrentará multas e intereses elevados.

#3. HELOC:

Una línea de crédito con garantía hipotecaria es un tipo de préstamo que le permite pedir prestado dinero contra la equidad de su casa. Debido a que se trata de un préstamo garantizado, la tasa de interés será más baja que en una línea de crédito personal.

¿Puedo aumentar el límite de mi línea de crédito personal?

Sí, es posible que pueda aumentar el límite de su línea de crédito personal, pero depende de los términos y condiciones de su línea de crédito y del proceso de aprobación del prestamista. En general, si tiene un buen historial de crédito y está haciendo sus pagos a tiempo, su prestamista puede estar dispuesto a aumentar su límite.

¿Cuál es el impacto de los pagos atrasados ​​en mi línea de crédito personal?

Los pagos atrasados ​​pueden tener un impacto negativo en su puntaje de crédito y su historial de crédito, y también pueden resultar en cargos por pagos atrasados ​​o cargos por intereses adicionales.

¿Puedo usar una línea de crédito personal para iniciar un negocio?

Sí, una línea de crédito personal se puede utilizar para financiar una pequeña empresa, aunque puede haber otras opciones de financiación diseñadas específicamente para propietarios de pequeñas empresas que ofrecen condiciones más favorables.

¿Cuánto tiempo se tarda en recibir los fondos después de haber sido aprobado para una línea de crédito personal?

La cantidad de tiempo que lleva recibir los fondos después de la aprobación puede variar según el prestamista, pero generalmente toma varios días hábiles.

¿Se considera una línea de crédito personal en una declaración de bancarrota?

Ciertamente, una línea de crédito personal puede considerarse una deuda en una declaración de bancarrota y puede cancelarse como parte del procedimiento de bancarrota.

¿Qué sucede si ya no puedo hacer pagos en mi línea de crédito personal?

Si ya no puede realizar pagos en su línea de crédito personal, su prestamista puede optar por cerrar su línea de crédito y exigir el reembolso inmediato del saldo pendiente, lo que podría tener un impacto negativo en su puntaje de crédito e historial de crédito.

Conclusión

Una línea de crédito personal puede ser una excelente manera de pedir dinero prestado, especialmente para personas con buen crédito. Tiene plazos ajustables y puede ayudar con el flujo de efectivo o grandes gastos.

Evalúe sus demandas y asegúrese de tener la capacidad en su presupuesto para un nuevo pago mensual antes de aceptar cualquier otro préstamo. Cuando esté listo para presentar la solicitud, comuníquese con algunos prestamistas para comparar tasas.

Preguntas frecuentes sobre la línea de crédito personal

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