El programa de estímulo hipotecario siempre es una buena noticia para la mayoría de los propietarios. Esto se debe a que les brinda la oportunidad de adquirir una casa a precios más bajos. En este artículo, verá varios programas de alivio de estímulo hipotecario de los que puede beneficiarse. Y si se pregunta si el Congreso tiene disponible un programa de alivio de estímulo hipotecario, lo encontrará en este capítulo.
El Programa de Alivio de Estímulo Hipotecario
Nunca ha habido un mejor momento para que muchas personas se conviertan en propietarios. Los precios de las viviendas están aumentando rápidamente, y si tiene problemas para mantenerse al día con los pagos, hay una variedad de programas de refinanciamiento de hipotecas disponibles para ayudarlo.
Las tasas hipotecarias están alcanzando mínimos históricos y los propietarios pueden ahorrar una gran cantidad de dinero en sus pagos mensuales. Pero, ¿qué sucede si no puede refinanciar porque el saldo de su hipoteca está cerca o incluso supera el valor de mercado de su casa? También podría haber buenas noticias para usted.
Afortunadamente, el valor de las propiedades en todo el país ha aumentado significativamente. Cada vez hay menos propietarios de viviendas bajo el agua.
Como resultado, incluso sin un programa en particular como HIRO o FMERR, muchos propietarios pueden refinanciar. Vale la pena examinar su elegibilidad de refinanciamiento para ver si califica para tasas de interés bajas y un pago mensual más bajo.
¿Qué programa de alivio de estímulo hipotecario está disponible en 2023?
#1. Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible
El HARP (Programa de refinanciamiento de viviendas asequibles) estuvo en el programa desde abril de 2009 hasta finales de 2018. Ayudó a más de 3.5 millones de prestatarios a refinanciar de manera efectiva sus hipotecas de Fannie Mae o Freddie Mac.
Para proporcionar un alivio de refinanciamiento similar al HARP, en los últimos años se desarrollaron los programas Fannie Mae High LTV Refinance Option (HIRO) y Freddie Mac Enhanced Relief Refinance (FMERR).
Estos nuevos programas son fundamentales porque las tasas hipotecarias han caído drásticamente en los últimos 18 meses. A principios de enero de 2021, la tasa hipotecaria fija a 30 años alcanzó un mínimo histórico del 2.65 por ciento.
Incluso en octubre de 2021, las tasas hipotecarias de tasa fija a 30 años rondaban justo por debajo o ligeramente por encima del 3%.
A los propietarios de viviendas cuyos valores de vivienda eran demasiado bajos en comparación con las cargas de su hipoteca se les prohibió aprovechar estas tasas de interés históricamente bajas y los importantes ahorros mensuales que las acompañaban.
Aquí es donde entran en juego HIRO y FMERR. Ambos esquemas permitieron a los propietarios de viviendas refinanciar sus hipotecas de Fannie Mae o Freddie Mac incluso si estaban "bajo el agua" o debían más que el valor de mercado de su casa. A pesar del hecho de que estas iniciativas de ayuda están suspendidas temporalmente, muchos propietarios están descubriendo que aún pueden refinanciar a un pago más barato debido al aumento de la equidad y las bajas tasas de interés.
#2. HIRO: El Paquete de Estímulo Hipotecario para la Clase Media
Debido a la baja cantidad de solicitantes, Fannie Mae detuvo temporalmente el programa HIRO. Con la expansión del valor acumulado de la vivienda en todo el país, muchos propietarios ahora pueden refinanciar sin necesidad de un programa específico como HIRO. Comuníquese con un prestamista para determinar sus niveles de capital y si es elegible para un refinanciamiento.
Algunos incluso se refieren al programa HIRO como un programa de estímulo para la clase media. ¿Por qué? En primer lugar, reemplaza a HARP, un programa de préstamos creado por el Congreso en 2009 para ayudar a millones de propietarios de viviendas a refinanciar sus hipotecas y obtener una tasa hipotecaria reducida sin necesidad de capital.
En segundo lugar, el préstamo HIRO ayuda a los propietarios de viviendas sumergidas a reducir sus tasas y pagos en un momento en que las tasas de interés están en su punto más bajo.
Un refinanciamiento puede devolver una cantidad significativa de dinero a los bolsillos de los estadounidenses de clase media, estimulando la economía y el hogar cotidiano.
HIRO tiene beneficios adicionales. Puede ser elegible para una exención de tasación, lo que puede ahorrarle cientos de dólares. Incluso si requiere una tasación, el valor es irrelevante. Puede pedir prestado $200,000 en una casa con un valor de $175,000 y, sin embargo, refinanciar para obtener una tasa de interés más barata.
Esto deja potencialmente a miles de propietarios de viviendas que pueden haberse registrado para el HARP de 2009 pero que no tuvieron la oportunidad antes de que expirara el programa del gobierno federal.
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Elegibilidad de HIRO
Las calificaciones de HIRO son sencillas, pero son críticas. Puede ser elegible para HIRO si cumple con los siguientes criterios:
- Fannie Mae* es propietaria de su préstamo hipotecario actual.
- Su préstamo debe haber comenzado después del 1 de octubre de 2017.
- Han pasado al menos 15 meses entre la fecha de la nota del préstamo anterior y la fecha de la nota del nuevo préstamo hipotecario.
- En los últimos seis meses, ha realizado todos sus pagos a tiempo.
- Para una vivienda de una unidad ocupada por el propietario, el saldo de su hipoteca es del 97.1 por ciento o más como proporción del valor de mercado de la vivienda.
Si cumple con estos requisitos, es muy probable que califique para tarifas más económicas, pero debe actuar rápidamente antes de que suban las tarifas. Hable con su prestamista hipotecario sobre sus posibilidades de alivio de la deuda.
#3. FMERR: El Programa de Refinanciamiento de Alivio Mejorado.
Debido a la baja cantidad de solicitantes, Freddie Mac ha suspendido temporalmente el programa FMERR. Con la expansión del valor acumulado de la vivienda en todo el país, ahora más propietarios pueden refinanciar sin la necesidad de un programa específico como FMERR. Comuníquese con un prestamista para determinar sus niveles de capital y si es elegible para un refinanciamiento.
El programa de refinanciamiento de alivio mejorado (FMERR) de Freddie Mac se estableció para ayudar a los propietarios de viviendas con capital mínimo a aprovechar las tasas de interés históricamente bajas y reducir sus pagos mensuales.
Elegibilidad para FMERR
Puede ser elegible para FMERR si cumple con los siguientes criterios:
- Freddie Mac es dueño de su hipoteca actual*.
- Su préstamo comenzó a partir del 1 de noviembre de 2018.
- Para una residencia de una unidad ocupada por el propietario, su LTV debe ser de al menos 97.01 por ciento.
- En los últimos seis meses, ha realizado todos sus pagos a tiempo.
- Para una vivienda de una unidad ocupada por el propietario, el saldo de su hipoteca es del 97.1 por ciento o más como proporción del valor de mercado de la vivienda.
Si cumple con estos requisitos, es muy probable que califique para tarifas más económicas, pero debe actuar rápidamente antes de que suban las tarifas. Hable con su prestamista hipotecario sobre sus posibilidades de alivio de la deuda.
¿Existe un programa de alivio de estímulo hipotecario del Congreso?
A pesar de que no existe un estímulo hipotecario actual del Congreso, existe asistencia federal disponible para los propietarios de viviendas.
El presidente Joe Biden promulgó como ley el Plan de Rescate Estadounidense en marzo de 2021, que contenía pagos de estímulo hipotecario para prácticamente todos los hogares. También brindó ayuda financiera especial a los propietarios de viviendas que estaban, o están, en apuros financieros como resultado del brote de COVID-19.
El Fondo de Asistencia al Propietario de Vivienda (HAF) está diseñado para ayudarlo con sus pagos hipotecarios mensuales, así como con sus impuestos sobre la propiedad, seguro de propietario de vivienda, tarifas de la asociación de propietarios de vivienda (HOA) y facturas de servicios públicos.
Aunque son fondos federales, se han distribuido a los estados para su administración. Usted solicita asistencia de la agencia de financiamiento de vivienda de su estado.
Estas subvenciones tienen algunas limitaciones de elegibilidad. Su deuda hipotecaria debe ser de $548,250 o menos para calificar, y la mayoría de los fondos están destinados a prestatarios con ingresos promedio o por debajo del promedio.
Negociación de indulgencia hipotecaria
La mayoría de los administradores hipotecarios están ansiosos por tratar con los prestatarios que están atrasados en sus pagos hipotecarios.
Si su hipoteca es propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac, o si es un préstamo respaldado por el gobierno (FHA, VA o USDA), tiene derechos más definidos. Es posible que pueda detener o reducir los pagos de su hipoteca durante un período de indulgencia acordado (hasta 18 meses en casos extremos).
Por supuesto, aún deberá el dinero y tendrá que devolverlo en algún momento en el futuro. No obstante, no debería encontrar costos adicionales, intereses o multas con estos préstamos.
Préstamos FHA, VA y USDA: Préstamos respaldados por el gobierno
Si tiene un préstamo respaldado por el gobierno, como un préstamo FHA, VA o USDA, no podrá participar en los programas HIRO o FMERR.
Aún así, existe otra excelente opción de refinanciamiento disponible para ayudar a los propietarios a reducir la tasa de interés de su hipoteca, incluso si el valor de mercado de su casa es bajo en comparación con el total de su hipoteca.
Aunque su hipoteca esté bajo el agua, es posible que pueda refinanciarla si está respaldada por la Administración Federal de Vivienda, el Departamento de Asuntos de Veteranos o el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos.
Las alternativas de Streamline Refinance están disponibles a través de los programas de préstamos de la FHA, VA y USDA. Estos son préstamos de refinanciamiento rápidos y económicos con menos restricciones de calificación. Estos servicios de Streamline Refinance requieren menos papeleo y cuestan menos que un refinanciamiento tradicional.
Optimice la elegibilidad de refinanciamiento
- Puede calificar para un Refinanciamiento Streamline si cumple con los siguientes criterios:
- Tiene un préstamo de la FHA, VA o USDA.
- Claramente se beneficiará de la refinanciación, como una tasa de hipoteca más barata o un pago mensual.
- No ha habido pagos atrasados en los últimos seis meses.
Si cumple con estos requisitos, es muy probable que califique para tarifas más económicas, pero debe actuar rápidamente antes de que suban las tarifas. Discuta sus finanzas específicas y alternativas de alivio con su prestamista hipotecario.
Refinanciamiento optimizado de VA
Aunque no es un programa formal de alivio de estímulo hipotecario, los prestatarios del VA pueden usar el Refinanciamiento optimizado del VA, también conocido como Préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL, por sus siglas en inglés), que permite a los miembros del servicio militar y sus familias aprovechar las tasas de interés bajas y reducir sus pago mensual de la hipoteca de forma rápida y asequible.
Los prestatarios pueden trasladar todos los costos de cierre al nuevo préstamo y pagarlos durante la vida del préstamo, lo cual es una ventaja significativa de la IRRRL. Eso implica que puede volver a hipotecar sin invertir dinero en la delantera.
VA Streamline Refinance es una de las mejores opciones hipotecarias en el mercado para los prestatarios que desean reducir su tasa de interés sin retirar efectivo del capital de su vivienda.
Elegibilidad para VA Streamline Refinanciamiento
Debe cumplir con los criterios mínimos de servicio de VA para ser elegible para una refinanciación optimizada de VA. La mayoría de los veteranos, incluidos la Guardia Nacional y los reservistas, así como sus familias, son elegibles.
Por lo general, puede calificar para una refinanciación optimizada de VA sin puntaje de crédito, verificación de ingresos o activos, o tasación de la propiedad. Esto significa que podrá refinanciar de forma rápida y asequible.
Puede estar calificado además de cumplir con los requisitos mínimos de servicio si cumple con los siguientes criterios:
- En los últimos seis meses, ha realizado todos sus pagos a tiempo.
- Han pasado al menos 210 días desde que cerró su préstamo existente.
- Claramente se beneficiará de la nueva hipoteca, como una tasa hipotecaria más barata o un pago mensual.
En conclusión,
Con la disminución de la influencia de COVID, el Congreso ha reducido gran parte de su estímulo hipotecario de la era COVID. Afortunadamente, los programas de ayuda hipotecaria aún son accesibles para los propietarios de viviendas que los necesitan. El alivio hipotecario puede tomar muchas formas diferentes. Ya sea que necesite una tasa de interés y un pago reducidos o dejar de pagar los pagos por completo, esperamos que las opciones de nuestro artículo le resulten útiles.
Preguntas frecuentes sobre el estímulo hipotecario
¿Tiene el Congreso un programa de estímulo hipotecario?
El Congreso no tiene ningún programa de alivio de estímulo hipotecario en este momento.
¿Existe un programa de alivio hipotecario del gobierno?
La Ley CARES y el subsiguiente Plan de Rescate Estadounidense son todos programas de alivio hipotecario del gobierno.
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