La Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos ayuda a las pequeñas empresas a obtener financiación mediante el establecimiento de reglas de préstamo y la reducción del riesgo de los prestamistas. Estos préstamos respaldados por la SBA facilitan que las pequeñas empresas obtengan el efectivo necesario. Los préstamos de la SBA se encuentran entre las opciones de préstamos para pequeñas empresas más populares. Este artículo habla sobre cómo obtener la aprobación de un préstamo de la SBA.
General
Un préstamo para pequeñas empresas le ofrece fondos para invertir en su organización. Los fondos podrían ser útiles para una variedad de propósitos, incluido el suministro de capital de trabajo, la financiación de mejoras tales como actualizaciones de infraestructura o personal, o la financiación de adquisiciones de negocios o propiedades. Al decidir si es elegible para un préstamo y cuánta deuda puede pagar su negocio, un banco evalúa varios criterios, incluido el estado de su empresa, la garantía disponible, el flujo de efectivo y el carácter. Los préstamos de la SBA son préstamos para pequeñas empresas proporcionados por la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU., una agencia del gobierno federal que ayuda a las pequeñas empresas a adquirir fondos.
El establecimiento de la SBA préstamos es para los prestamistas comerciales que cuentan con la aprobación de la SBA, no de la propia SBA. A pesar de esto, la SBA juega un papel importante en el proceso al garantizar hasta el 85% del préstamo. Esto reduce el riesgo para los prestamistas bancarios y facilita que los propietarios de pequeñas empresas reciban fondos, lo que les permite formar o construir una empresa, comprar bienes raíces, comprar artículos y hacer otras cosas.
Muchas empresas buscan efectivo, ya sea para cubrir los gastos diarios, como la nómina y los pagos a los proveedores, o para financiar el nuevo crecimiento y las adquisiciones inmobiliarias necesarias para expandir su empresa. Como resultado, muchas empresas han recurrido a los préstamos SBA 7(a), que están disponibles a través de instituciones crediticias tradicionales pero están garantizados por la Administración de Pequeñas Empresas del gobierno federal.
Debido a este respaldo, el prestamista puede ofrecer mejores condiciones que las que ofrecería de otra manera. Un préstamo de la SBA ofrece duraciones de pago más largas (hasta 25 años), montos de préstamo más grandes (entre $50,000 y $5,000,000) y tasas de interés más bajas (un máximo del 9.25% en préstamos de tasa fija entre $50,000 y $250,000).
Opciones de préstamo de la SBA
Las calificaciones y los términos varían según el tipo de producto de préstamo que esté solicitando, así que asegúrese de que su prestamista le explique lo que necesitará de usted para calificar. Puede solicitar uno de los tres tipos de préstamos de la SBA, según la cantidad de dinero que necesite y lo que pretenda hacer con él:
- Préstamos SBA 7(a): Préstamos de propósito general de hasta $5 millones, con el plazo de pago más habitual de diez años.
- Préstamos CDC/504: Préstamos para la compra de bienes inmuebles y equipos con vencimientos de hasta 25 años.
- Micropréstamos de la SBA: Préstamos de hasta $50,000 con una duración máxima de reembolso de seis años.
Al solicitar un préstamo de la SBA, deberá brindarle a su prestamista mucha información sobre su empresa y sobre usted. Los préstamos de la SBA normalmente están autorizados solo para las personas más elegibles, por lo que tener declaraciones de pérdidas y ganancias claras, un plan de negocios completo y un crédito personal sólido serán de gran ayuda para recibir un préstamo.
Cada prestamista y programa de préstamo tiene su propio conjunto de criterios de elegibilidad. En general, la elegibilidad se decide por lo que hace una empresa para ganarse la vida, la naturaleza de su propiedad y su ubicación. Por lo general, las empresas deben cumplir con los estándares de tamaño de la SBA, ser capaces de pagar y tener un propósito comercial convincente. Incluso aquellos con mal crédito pueden obtener financiación inicial. El prestamista le dará una lista detallada de los requisitos de elegibilidad del préstamo.
Calificar para un préstamo de la SBA
Tome las siguientes medidas para mejorar sus posibilidades de recibir un préstamo de la SBA:
#1. Mejore su crédito
La mayoría de los préstamos de la SBA necesitan un crédito "aceptable" en lugar de un puntaje crediticio mínimo. En breve repasaremos los estándares de calificación crediticia para los préstamos de la SBA.
Si tiene la capacidad de aumentar su puntaje de crédito personal o corporativo, debe hacerlo. Para comenzar a crear un historial de crédito, puede abrir un par de tarjetas de crédito comerciales y luego pagar su deuda a tiempo, si no en su totalidad, todos los meses. Examine los informes crediticios de su empresa y repare cualquier inexactitud o inquietud.
# 2. Crea un plan de negocios
Es posible que no se requiera un plan de negocios para un préstamo de la SBA. No son necesarios para todos los préstamos o prestamistas. Sin embargo, algunos lo harán. Incluso si no lo hacen, el material de su plan de negocios puede brindarle a usted y al prestamista la prueba que necesitan para demostrar su capacidad para pagar el préstamo. Si no tiene uno, su SBDC local o un mentor de SCORE pueden ayudarlo a crear uno gratis.
#3. Documentación Suplementaria
No se le puede negar un préstamo de la SBA únicamente debido a la falta de garantía. Sin embargo, la mayoría de los préstamos de la SBA requieren que presente una garantía, como bienes inmuebles o equipos, si es el propietario. Determine con anticipación el valor de mercado de cualquier artículo que pretenda utilizar como garantía para el préstamo. Tenga en cuenta que los préstamos de la SBA a menudo requieren una garantía personal. Es decir, si la corporación no paga la obligación, usted será personalmente responsable.
#4. Reunir documentación financiera y legal
Si su prestamista lo requiere, obtenga estados de cuenta bancarios comerciales, estados financieros comerciales e incluso estados financieros personales. Algunos de estos pueden requerir la asistencia de un profesional de impuestos, pero su contabilidad debe estar actualizada como mínimo.
Cuanto antes comience a trabajar en estas actividades, mejor equipado estará cuando llegue el momento de presentar la solicitud. Crear crédito, por ejemplo, toma tiempo, así que comience a construir o mejorar su perfil crediticio antes de que necesite dinero ahora mismo.
# 5 es la relación deuda-ingreso
Los prestamistas con frecuencia consideran la relación deuda-ingreso, que compara cuánto dinero gana con cuánto dinero debe. Su relación deuda-ingresos muestra qué tan endeudada está su empresa hoy, y una relación más baja indica que su empresa tiene una mayor capacidad para pagar los préstamos adicionales.
#6. Flujo de fondos
Los prestamistas quieren saber si podrá hacer sus pagos mensuales, por lo que analizan qué tan bien administra su flujo de efectivo. Su objetivo es garantizar que entre más dinero del que sale.
Procedimiento de préstamo paso a paso de la SBA
El proceso de solicitud de préstamo de la SBA puede ser intimidante para los solicitantes primerizos y los nuevos propietarios de negocios. Echemos un vistazo a lo que sucede en cada etapa del proceso de aprobación:
#1. El propietario de una pequeña empresa prepara una solicitud de préstamo (que puede demorar hasta 30 días pero varía de persona a persona)
Las personas que solicitan un préstamo SBA 7(a), por ejemplo, deben completar una solicitud que incluye preguntas sobre su estado de ciudadanía, antecedentes penales, su empresa y cómo pretenden utilizar los fondos. También se requiere una declaración de antecedentes personales, un estado financiero personal, estados financieros comerciales, propiedad comercial y documentación de licencia, historial de solicitud de préstamo, declaraciones de impuestos sobre la renta, un currículum vitae y una copia del contrato de arrendamiento comercial.
#2. El prestamista examina la solicitud (lo que demora de 10 a 14 días o más e incluye el proceso de suscripción en el siguiente paso)
Esta investigación incluye observar el puntaje crediticio y el plan comercial del propietario de la pequeña empresa para ver qué probabilidades hay de que pague el préstamo más los intereses. Si su prestamista no participa en el Programa de prestamistas preferidos de la SBA, la SBA debe aprobar el préstamo antes de que el prestamista pueda suscribirlo. Debido a esta condición, lo más probable es que el proceso de aprobación del préstamo tome más tiempo.
#3. El prestamista suscribe el préstamo
En caso de incumplimiento, el prestamista ahora puede recuperar las valoraciones de cualquier garantía entregada. Si el negocio ya está funcionando, el prestamista examinará los informes ambientales, los balances, los estados de resultados y las proyecciones financieras. Este análisis ayuda al prestamista a evaluar cuánto dinero está calificado para pedir prestado el solicitante y la tasa de interés a la que debe devolverse.
#4. Se crean los documentos del acuerdo de préstamo (lo que lleva alrededor de 10 a 21 días)
Esta responsabilidad incluye, sobre todo, una carta de compromiso formal que describa el monto del préstamo, los términos y circunstancias, cualquier garantía necesaria, los términos de pago y la tasa de interés.
# 5 El préstamo ha sido pagado (generalmente toma de siete a 14 días, aunque algunos bancos advierten que podría demorar hasta 90 días)
Durante este tiempo, el prestamista debe mantenerse en contacto con el propietario de la pequeña empresa y notificarle cualquier problema.
¿Qué lo descalifica para obtener un préstamo de la SBA?
Luego, la SBA redujo la restricción para simplemente prohibir prestar a cualquier persona condenada por un delito grave por "fraude, soborno, malversación de fondos o una declaración falsa en una solicitud de préstamo", a menos que el propietario haya sido condenado o haya comenzado la libertad condicional o la libertad condicional por un delito grave. durante el año anterior. Otras razones por las que a un prestatario se le puede negar un préstamo de la SBA incluyen:
- Mal credito.
- La industria está prohibida.
- No elegible para ser clasificado como una pequeña empresa.
- No puede demostrar la capacidad de pagar el préstamo.
- Antecedentes penales.
¿Cómo puedo asegurarme de que mi préstamo de la SBA sea aprobado?
Para hacerlo, debe seguir los procesos de la SBA, encontrar un prestamista de la SBA en su área, cumplir con las limitaciones de tiempo, presentar la documentación pertinente y comprender por qué desea el préstamo para evitar la descalificación.
¿Qué puntuación de crédito se necesita para un préstamo de la SBA?
Pero tenga en cuenta que, dependiendo del préstamo de la SBA, el préstamo de la SBA pasará por un prestamista, que no tiene ningún problema en hacerlo. Para SBA 7(a), esto se traduce en un puntaje mínimo de alrededor de 640. Sin embargo, un puntaje de crédito mínimo de 680 o más aumentará sus posibilidades de ser aprobado para un préstamo de SBA.
¿Cómo puedo obtener un préstamo de la SBA rápido?
Hay unos pocos
- Mantenga sus registros financieros.
- Hacer uso de un prestamista recomendado.
- Compruebe el ajuste adecuado.
- Cobertura de sus apuestas
- Proporcionar un mayor respaldo.
- Busque ayuda.
¿Son difíciles de obtener los préstamos de la SBA?
La principal razón por la que es difícil adquirir un préstamo de la SBA es que está estableciendo un nuevo negocio. Los prestamistas tradicionales consideran que las inversiones comerciales iniciales son "arriesgadas". Antes de aceptar la aprobación, normalmente quieren que el negocio tenga al menos dos años.
¿Cuál es el pago inicial mínimo para un préstamo de la SBA?
En los préstamos 7(a) y 504, el pago inicial mínimo del préstamo de la SBA es del 10 % y depende del flujo de efectivo y la garantía de la empresa. Un flujo de efectivo débil o una garantía de bajo valor pueden aumentar el pago inicial requerido hasta el 30 % del monto del préstamo.
¿Qué es el préstamo Max SBA?
Los préstamos de la SBA normalmente se limitan a $5 millones. Ciertos proyectos elegibles de eficiencia energética o de fabricación pueden ser elegibles para múltiples préstamos 504 por un total de hasta $5.5 millones. Tasa de interés: las tasas de interés bajas se fijan durante la duración del préstamo.
El límite máximo de préstamo para la mayoría de los préstamos 7(a) es de $4.5 millones. Sin embargo, la cantidad máxima disponible para los préstamos SBA Express es de $300,000. La cantidad máxima disponible para un préstamo SBA Export Express es de $450,000.
¿Cuál es el préstamo de la SBA más fácil de aprobar?
En comparación con otros préstamos de la SBA, calificar para un micropréstamo de la SBA podría ser más sencillo. Estos préstamos a menudo son administrados por prestamistas sin fines de lucro y, para evaluar la elegibilidad, la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) proporciona pautas que se deben seguir. Siempre verifique con los prestamistas para determinar las tasas y determinar si califica o no.
¿Cómo me aseguro de que se apruebe mi préstamo de la SBA?
Esté preparado para que su puntaje tenga un papel en la determinación de si es aprobado o no. La Administración de Pequeñas Empresas requiere "crédito suficiente" para la mayoría de sus préstamos, aunque no estipula un criterio de puntaje de crédito mínimo. Sin embargo, la mayoría de las instituciones crediticias requerirán un puntaje de crédito personal de al menos 680—700 o más. Al solicitar EIDL y PPP, se tiene en cuenta el historial crediticio.
¿Cuáles son las posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo de la SBA?
Solo alrededor de una cuarta parte de las solicitudes de préstamos comerciales, incluidas las solicitudes de préstamos de la SBA, reciben aprobación en los grandes bancos. Aunque la tasa de aprobación es más alta en los bancos pequeños, actualmente ronda el 49%, aún más de la mitad de las personas que solicitan préstamos son denegados. Si su solicitud de préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) fue rechazada, sepa que está en buena compañía.
¿Puedo obtener un préstamo de la SBA sin dinero?
Sin embargo, la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) ofrece una serie de programas de financiación para pequeñas empresas, uno de los cuales es el Micropréstamo de la SBA. Los prestatarios que participen en el programa de micropréstamos, como sugiere el nombre, recibirán préstamos más pequeños a través de este programa. La Administración de Pequeñas Empresas (SBA, por sus siglas en inglés) permite que los prestamistas intermedios proporcionen micropréstamos de hasta $50,000, pero el monto típico es de $13,000.
¿Todo el mundo obtiene la aprobación para el préstamo de la SBA?
En general, la elegibilidad está determinada por las actividades que realiza una empresa para obtener ingresos, la composición de la propiedad de la empresa y la ubicación geográfica de las operaciones de la empresa. Para calificar para los préstamos de la SBA, una empresa generalmente debe poder pagar el préstamo, cumplir con ciertos requisitos de tamaño y tener un propósito comercial legítimo. Incluso aquellos con antecedentes crediticios deficientes pueden ser elegibles para financiamiento para nuevos negocios.
¿Puedo gastar mi préstamo de la SBA en cualquier cosa?
Los fondos EIDL ahora se pueden usar para pagar o prepagar deudas comerciales gracias a una modificación reciente realizada al programa EIDL por la SBA. En otras palabras, puede usar los fondos de su EIDL para pagar la totalidad del saldo restante de un préstamo comercial que obtuvo a través de prestamistas convencionales. También puede realizar pagos de la deuda de su empresa con el gobierno federal (por ejemplo, otros préstamos de la SBA).
Conclusión
El préstamo de la SBA es el mejor préstamo para las pequeñas empresas. Ayuda a que el negocio crezca, especialmente en situaciones difíciles como la pandemia de COVID). Para obtener la aprobación del préstamo de la SBA, necesitará un buen prestamista. Seguir los procesos y dar información veraz. Cuando haya recibido el préstamo, utilícelo para fines comerciales y comience a hacer arreglos para devolverlo. Este artículo enseña "cómo obtener la aprobación de un préstamo de la SBA".
Preguntas frecuentes sobre CÓMO OBTENER LA APROBACIÓN DE PRÉSTAMOS DE LA SBA
¿Cuál es el préstamo de la SBA más fácil de obtener?
Los micropréstamos de la SBA son uno de los préstamos de la SBA más fáciles de recibir. Los micropréstamos de la SBA están disponibles a través de prestamistas comunitarios sin fines de lucro. Especialmente aquellos que determinan sus propias tasas de interés y restricciones de calificación (con alguna orientación de la SBA).
¿Cuáles son mis posibilidades de que me aprueben un préstamo de la SBA?
En los grandes bancos, la tasa de aprobación de préstamos comerciales, incluidos los préstamos de la SBA, es de solo alrededor del 20 %. En los bancos pequeños, el porcentaje de aceptación es más alto, del 48 %, pero más de la mitad de los prestatarios siguen siendo rechazados. Si le han rechazado un préstamo de la SBA, no está solo.
¿Se rechazan los préstamos de la SBA?
La SBA tiene criterios estrictos para los tipos de negocios a los que prestará dinero y cumplir con esos criterios puede ser difícil. Incluso si ha completado el proceso de solicitud, su préstamo SBA puede ser descalificado o denegado.
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Referencias
