Se pregunta cómo deshacerse del PMI de un préstamo FHA con capital sin refinanciamiento. ¡Este artículo le brindará toda la información que necesita sobre cómo deshacerse del PMI antes de tiempo! Los pagos de intereses y capital de su hipoteca no son lo único que tiene que pagar.
David Dye, propietario de Goldview Realty de California y corredor hipotecario registrado en California, dice que todos estos factores afectan la cantidad de PMI que pagará. ¡Sigue leyendo para descubrir más!
¿Qué es el PMI o Seguro Hipotecario Privado?
Si su relación préstamo-valor (LTV) es inferior al 80%, tendrá que pagar PMI, que es una especie de seguro hipotecario. Si pone menos del 20% de pago inicial en una propiedad, el prestamista lo verá como un riesgo mayor y, por lo tanto, deberá pagar el PMI.
Un préstamo respaldado por el gobierno, como un préstamo de la FHA, viene con costos adicionales de seguro hipotecario. Debido a que estos préstamos están respaldados por el gobierno federal, el seguro hipotecario (MI, por sus siglas en inglés) no es privado.
PMI no es lo mismo que un seguro hipotecario para préstamos respaldados por el gobierno, que están asegurados por la Administración Federal de Vivienda. Si no paga su hipoteca, estará cubierto por el seguro hipotecario del prestamista.
Como regla general, el PMI no le costará más del 2 % del total anual de su hipoteca, pero puede ser mucho menos. En la mayoría de los casos, el PMI está incluido en el pago mensual de su hipoteca. Sin embargo, el PMI puede eliminarse.
Tres formas de deshacerse del PMI
Es fundamental conocer los requisitos con anticipación para que pueda deshacerse de su PMI.
Según Walda Yon, directora de programas de vivienda del Centro de Desarrollo Económico Latino, normalmente es necesario mejorar el valor de la propiedad y la equidad, o pagar la hipoteca por un número determinado de años para deshacerse del PMI.
También tendrá que pagar un seguro hipotecario durante dos o cinco años antes de poder deshacerse del PMI con capital. Esto se llama un "período de condimento".
Un buen historial de pagos y los pagos actuales de la hipoteca también son requisitos previos para deshacerse del PMI en un préstamo de la FHA.
Echemos un vistazo a las tres formas disponibles:
#1. Solicitar cancelación de PMI al 80% de LTV
Para evitar pagar PMI si no tenía suficiente capital en el momento de la compra, deberá hacer un pago inicial de al menos el 20% del precio de compra como pago inicial.
Incluso si su relación préstamo-valor (LTV) cae por debajo del 80 por ciento, su prestamista no se deshará instantáneamente de las primas de PMI. Tendrás que ponerte en contacto con nosotros y solicitarlo.
Su prestamista puede querer una evaluación para demostrar que el valor de la propiedad no ha disminuido, pero no siempre. Puede ser elegible para reducir el PMI si el valor de la vivienda ha aumentado debido a la apreciación o las mejoras.
Porque si renuncia al PMI con una reevaluación, puede desencadenar un período de maduración, así que hable primero con su prestamista.
Dye recomienda comunicarse primero con su administrador de préstamos para obtener información sobre cómo deshacerse del PMI antes de tiempo. Muchos prestamistas pueden exigir a los prestatarios que paguen por el evaluación, que puede llegar hasta $ 500. Correr los números es la mejor manera de asegurarse de que está ahorrando.
#2. Espera la Cancelación Automática del PMI al 78% LTV.
Su prestamista está obligado a cancelar automáticamente su cobertura de PMI antes del Ley de protección de propietarios de viviendas el día en que su relación préstamo-valor alcance el 78 % según el calendario de pagos original.
Si realiza pagos adicionales y su relación préstamo-valor alcanza el 78% antes de lo previsto, comuníquese con el prestamista para eliminar el PMI antes de tiempo.
#3. Refinanciar su préstamo
Refinanciar su hipoteca puede ser su única opción para deshacerse del PMI antes, según su situación específica. En su mayor parte, este es el caso de los préstamos FHA y USDA.
Los gastos de cierre, que oscilan entre el 2 % y el 6 % del monto del préstamo, deben tenerse en cuenta al refinanciar para deshacerse del PMI. Es posible que no valga la pena pagar cientos de dólares para deshacerse de una pequeña tasa de PMI mensual.
Puede incorporar costos de refinanciamiento en su nuevo préstamo, pero necesitará suficiente capital para cubrirlos y mantener su LTV por debajo del 80%.
También puede tener sentido refinanciar una hipoteca tradicional para evitar el período de maduración. Si ha realizado grandes renovaciones en su propiedad o vive en un vecindario que se está apreciando rápidamente, es posible que el PMI se elimine antes de tiempo.
Independientemente de cuánto tiempo haya tenido la hipoteca inicial, puede refinanciar para eliminar el PMI. Sin embargo, debe comparar los beneficios de evitar el PMI con el costo de refinanciar para deshacerse del préstamo PMI o FHA.
Otras formas de deshacerse del PMI con equidad
En muchos casos, puede evitar el PMI haciendo un gran pago inicial de una casa o acumulando poco a poco el capital de la propiedad. Sin embargo, estas no son las únicas formas de evitar el PMI.
Hay más enfoques, aunque más difíciles, para completar la tarea en cuestión. Aunque estas estrategias no serán apropiadas para todos, es importante tener una comprensión sólida de cómo funcionan.
Esto le ayudará a asegurarse de que no terminará evitando el PMI al tomar una decisión desinformada.
#1. Sin hipotecas PMI
Preste atención a la tasa de interés de la hipoteca si el prestamista anuncia que no requiere un seguro hipotecario privado (PMI), incluso si el pago inicial es inferior al 20 por ciento.
Según Dye, es un truco de marketing por parte de muchos prestamistas, que prometen no tener PMI con un pago inicial de tan solo el 5 o el 10 por ciento.
La tasa de interés se fija más alta para compensar el costo del PMI. Puede terminar pagando más por el préstamo en general si la tasa de interés es más alta. Un día, es posible que no tenga que pagar las primas del PMI, pero su tasa de interés será más alta.
Incluso un aumento moderado en la tasa de interés puede generar enormes gastos adicionales, y esto es especialmente cierto para los préstamos con plazos de pago más largos.
Por ejemplo, un aumento en la tasa de interés de un cuarto de punto porcentual podría resultar en un aumento de $10,000 en el monto total que debe pagar en un préstamo con un saldo de capital de $200,000.
Por lo tanto, si está considerando un préstamo que no requiere PMI, compare la tasa de interés con la de otros préstamos para asegurarse de que ahorrará dinero.
#2. Aprovechar un segundo préstamo
Es posible que solo tenga que hacer un pago inicial del 5 ó 10 % del precio de una vivienda para evitar el seguro hipotecario privado (PMI).
Según Thomas Bayles, vicepresidente sénior de Mortgage Capital Partners en Los Ángeles, el prestamista suele estar preocupado principalmente por el LTV del préstamo hipotecario inicial.
Bayles ha ayudado a los compradores de vivienda a evitar el PMI al realizar un pago inicial del 10 % y financiar el 10 % restante con una línea de crédito con garantía hipotecaria.
Si desea adoptar esta técnica, investigue y asegúrese de que los números suman.
Las segundas hipotecas y los préstamos hipotecarios tradicionales tienen tasas de interés más altas que los HELOC, que tienen tasas variables que pueden aumentar después de un período inicial.
Una HELOC tiene un cronograma de pago más corto que una hipoteca normal y puede presentar tarifas de pago anticipado o un pago global.
Por lo tanto, siempre debe comprender cómo una HELOC puede afectar sus pagos mensuales en el futuro. Si quiere deshacerse del PMI con equidad, préstamos a cuestas puede ser una opción para ti.
Sin embargo, antes de hacerlo, debe asegurarse de comprender todos los entresijos de un segundo préstamo.
En todos los demás casos, debe continuar utilizando uno de los enfoques más convencionales para prevenir el PMI.
#3. Hipotecas VA
Las hipotecas que cuentan con el respaldo del Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos nunca necesitan comprar un seguro hipotecario.
Sin embargo, si está interesado en obtener un préstamo VA, debe tener en cuenta el costo inicial de financiación, que puede llegar al 3 por ciento del monto total del préstamo.
Puede ser más barato que el PMI, pero puede que no sea tan bueno como parece.
Esto dependerá del costo de la tarifa de financiación. Ciertos veteranos pueden estar exentos de tener que pagar el cargo de financiamiento. Le conviene discutir un préstamo VA con su prestamista actual o el representante VA en su región.
Conclusión
Como se dijo anteriormente, para reducir el riesgo, los prestamistas hipotecarios piden a los prestatarios con pagos iniciales bajos que compren PMI. A menudo, los prestamistas lo exigen para hipotecas que representan más del 80 por ciento del valor de una vivienda.
Si no puede pagar su préstamo, el banco recibirá una parte de su inversión original gracias al PMI. El seguro hipotecario privado, por supuesto, no cubre el valor total de la hipoteca.
Si no paga su hipoteca, el banco venderá la propiedad para cobrar parte de sus pérdidas. ¡Esperamos que este artículo sobre cómo deshacerse del PMI sin refinanciar le haya sido útil!
Preguntas frecuentes sobre cómo deshacerse de PMI
¿Cómo puede deshacerse del PMI en un préstamo Fha?
Un buen historial de pagos y los pagos actuales de la hipoteca también son requisitos previos para deshacerse del PMI en un préstamo de la FHA.
¿Qué es el PMI o Seguro Hipotecario Privado?
Un PMI o seguro hipotecario privado es una especie de seguro hipotecario.
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