Una cláusula de contingencia financiera protege al comprador si no puede obtener un préstamo. El objetivo de una contingencia financiera es garantizar que el comprador no sea penalizado por no poder asegurar el financiamiento y completar la transacción. Cuando el mercado se vuelve competitivo, por ejemplo, los compradores prefieren renunciar a su contingencia financiera. Hacen esto para ver si pueden mejorar sus ofertas para tener más posibilidades de ser aceptados. Por lo tanto, renunciar a una contingencia financiera puede ser complicado. Para evitar riesgos que puedan surgir si opta por renunciar a su contingencia financiera, debe trabajar con un agente inmobiliario experto. entremos en detalles
¿Qué es una contingencia de financiamiento?
Una cláusula de contingencia de financiamiento es un acuerdo en la compra y venta de una vivienda que establece que su oferta está supeditada a poder obtener financiamiento para la propiedad. En la mayoría de los casos, un comprador utilizará esta cláusula para establecer un marco de tiempo específico en el cual solicitar una hipoteca y/o cerrar el préstamo. El comprador también incluirá el tipo de préstamo que pretende obtener, el monto del pago inicial, el plazo del préstamo y la tasa de interés en esta cláusula.
En un contrato de compraventa, el comprador y el vendedor deben acordar cuánto durará el período de contingencia del préstamo, que suele ser entre 30 y 60 días. Antes de cerrar una casa, el comprador tiene que asegurar el financiamiento y obtener la aprobación de la hipoteca.
¿Cuánto debe durar la contingencia de financiamiento?
La duración media de un plan de contingencia es de 30 a 60 días. Si el comprador no puede asegurar el financiamiento dentro del plazo especificado, el vendedor tiene la opción de retractarse del trato y buscar un nuevo postor. Si tiene problemas para obtener fondos, este cronograma podría ser crucial.
¿Cómo funciona una contingencia hipotecaria?
El primer paso en el proceso de compra es presentar una oferta de compra al vendedor. Sin embargo, si no han sido preaprobados para una hipoteca, pueden incluir una contingencia hipotecaria en su oferta. El comprador presentará un dinero en serio depósito después de que ambas partes firmen el acuerdo de compra, y el vendedor retirará la propiedad del mercado.
El primer paso en el proceso de compra es presentar una oferta de compra al vendedor. Sin embargo, si no han sido preaprobados para una hipoteca, pueden incluir una contingencia hipotecaria en su oferta. El comprador presentará un depósito de garantía después de que ambas partes firmen el acuerdo de compra y el vendedor retirará la propiedad del mercado.
El comprador ahora tiene la duración del período de contingencia de la hipoteca para asegurar el financiamiento de un prestamista. Después de que el prestamista aprueba la hipoteca, toma la carta de compromiso para proceder con el cierre de la vivienda.
Sin embargo, si el comprador no califica para el préstamo o no logra asegurar el financiamiento de manera oportuna, tiene la opción de cancelar el contrato. Una cláusula de contingencia hipotecaria permite a cualquiera de las partes retractarse del acuerdo de venta de la casa sin penalización durante el período de contingencia. El comprador recuperará su depósito de garantía y el vendedor podrá aceptar otras ofertas.
Ejemplo de cláusula de contingencia de financiación
El siguiente es un ejemplo de una cláusula de contingencia de financiamiento de un contrato de compra.
#1. Acuerdo de Contingencia de Financiamiento/Hipoteca
En primer lugar, la cláusula de contingencia hipotecaria/financiación deja claro que todas las demás partes del contrato ya no son válidas si el comprador no puede obtener un compromiso hipotecario. Esta cláusula protege al comprador al permitirle rescindir el contrato sin incurrir en ninguna consecuencia legal. Esto también le ayuda a no perder el dinero que ya ha sido depositado. Si el comprador original no puede obtener una hipoteca, el vendedor tiene la opción de pasar a otro comprador debido a esta cláusula.
#2. Condiciones de préstamo
Una cláusula de contingencia hipotecaria debe especificar los términos específicos del compromiso hipotecario que serán aceptables para el comprador. El comprador puede hacer esto a través del monto en dólares, la tasa de interés o cualquier cargo que cobre el prestamista. Esto protege al comprador de varias maneras, que incluye
- Cuando la hipoteca de un solicitante es girado hacia abajo por ningún motivo, este seguro cubre al comprador.
- Una salvaguarda secundaria para el comprador es la inclusión de la cantidad exacta que debe ser aprobada. No existen penalizaciones por rescindir el contrato en el caso de que obtenga una hipoteca.
- También protege al comprador al indicar la tasa de interés que el comprador debe aceptar. Si la tasa de interés es demasiado alta, el comprador puede decidir no continuar con la compra. Para los compradores que no están satisfechos con la tasa de interés de un prestamista, el simple hecho de indicar que la tasa de interés “debe ser satisfactoria para el comprador” le da al comprador la oportunidad de salir del préstamo.
#3. Financiamiento Contingencia Fecha
El comprador y el vendedor deben acordar este plazo, que suele ser de entre 30 y 60 días. Si el comprador no puede obtener una hipoteca dentro de este plazo, el vendedor tiene la opción de cancelar el contrato y proceder con otros compradores interesados.
#4. Si no se puede obtener una hipoteca
Si el comprador no obtiene una hipoteca dentro de la fecha de contingencia financiera, tanto el comprador como el vendedor pueden retractarse. Aquí, el comprador tiene derecho a la devolución de los fondos del depósito ya pagados. En este punto, el vendedor también es libre de irse. Si el comprador no obtiene la hipoteca en la fecha específica de la contingencia financiera, cualquiera de las partes generalmente tiene que informar a la otra parte por escrito que quiere retractarse del trato.
#5. Ampliación de la Fecha de Contingencia
En los casos en que el comprador no haya recibido un compromiso hipotecario a la fecha de la contingencia de financiación. El vendedor puede acordar ampliar el plazo para que el comprador obtenga su respaldo financiero. Tanto el comprador como el vendedor acordarán la duración de la prórroga.
¿Debe renunciar a una condición de contingencia de financiamiento?
Para algunos compradores, puede tener sentido renunciar a su cláusula de contingencia hipotecaria en su contrato de bienes raíces. Esto se debe a la situación específica en la que se encuentran actualmente. Los compradores pueden considerar esta opción si están pagando en efectivo por la propiedad o con extrema precaución si han sido preaprobados para el préstamo necesario. Un vendedor que está sopesando múltiples ofertas en un mercado competitivo, por ejemplo, puede pedir a los compradores que renuncien a la contingencia financiera para cerrar la venta rápidamente.
En el mercado altamente competitivo de hoy, la contingencia de evaluación es particularmente difícil de manejar. Muchos posibles compradores de vivienda están optando por renunciar a la tasación para hacer una oferta más atractiva. El objetivo de la tasación es garantizar que el valor de la vivienda sea igual (o cercano) al precio de compra.
Solo tenga en cuenta que si hace esto y la casa que contrató se tasa en $75,000 menos que el precio de venta, usted será responsable de la diferencia. Tiene la opción de pagar $ 75,000 en efectivo o comunicarse con su especialista en préstamos hipotecarios para obtener ayuda con una estrategia de brecha de tasación.
Muchos compradores de vivienda se están saltando la venta de su vivienda y otras condiciones de financiación por completo mediante el uso de préstamos puente. A crédito a corto plazo puede ayudarlo a armar una oferta de compra sólida y brindarle flexibilidad al buscar un nuevo hogar. Esto le ayuda a cerrar la compra de la nueva casa antes de vender la actual. Sin embargo, si vende su casa, tendrá suficiente dinero para pagar tanto el préstamo puente como la hipoteca actual.
Es arriesgado renunciar a la cláusula de contingencia de financiación. Si la solicitud de hipoteca del comprador falla después de renunciar a la cláusula de protección, perderá su depósito de garantía y estará sujeto a tarifas adicionales y posibles acciones legales.
¿Qué significa que no hay contingencia de financiamiento?
Una oferta sin contingencia financiera es un método para pagar en efectivo por una propiedad sin tener todo el efectivo disponible. Desde la perspectiva del comprador, una oferta sin contingencia financiera es equivalente a recibir una oferta en efectivo del banco.
¿Qué sucede cuando vence la contingencia de financiamiento?
Una contingencia financiera puede durar entre 30 y 60 días. Si no puede obtener un préstamo en el tiempo acordado, el vendedor puede retractarse del trato y trabajar con otra persona. Pero si encontró una manera de comprar la casa, puede eliminar la contingencia del préstamo y oficializar la venta.
Los riesgos de no tener una contingencia de financiamiento
Hay tres riesgos principales asociados con no tener una contingencia financiera.
- Tu situación financiera. Para evitar sorpresas desagradables, asegúrese de explicar detalladamente sus intenciones a su prestamista antes de firmar cualquier documento.
- El edificio: El prestamista también suscribe el edificio además de sus finanzas. Podrían estar lidiando con un presupuesto desequilibrado o litigios pendientes. Consulte con su prestamista para ver si el edificio ha sido aprobado. Además, podrá ver qué prestamistas han hecho préstamos recientes para el edificio en cuestión.
- Valoración baja: si la tasación es baja, deberá aumentar su pago inicial.
¿Son comunes las contingencias financieras?
La inclusión de una cláusula de contingencia de financiación es habitual en las operaciones inmobiliarias. Si quieren pagar la casa con una hipoteca o un préstamo, es probable que los compradores deseen incluir esta contingencia. Les permite salir del contrato sin penalización si no pueden asegurar la financiación. También es típica una condición de evaluación.
Conclusión
Es una práctica común incluir una cláusula de contingencia hipotecaria como red de seguridad tanto para compradores como para vendedores durante el proceso de compra de una vivienda. Durante las negociaciones, ambas partes deben estar listas para discutir los términos del préstamo y ser conscientes de los peligros de hacerlo. Siempre debe consultar con su prestamista y agente para asegurarse de que comprende el riesgo mientras renuncia a su contingencia. Asegúrate de sentirte completamente cómodo con ellos.
Preguntas frecuentes sobre la contingencia financiera
¿Cuánto dura una contingencia financiera?
Un período de contingencia suele durar entre 30 y 60 días. Si el comprador no puede obtener una hipoteca dentro del plazo acordado, el vendedor tiene la opción de cancelar el contrato y buscar otro comprador. Este plazo puede ser crítico si no puede obtener financiación.
¿Debo renunciar a la contingencia de financiación?
La desventaja más obvia de renunciar a su contingencia financiera es la pérdida de su depósito. Sin embargo, no es el único. Si la tasación del prestamista es más baja que el promedio, esta estrategia le costará mucho más dinero.
¿Por qué nunca se debe renunciar a una tasación?
Esta renuncia a la contingencia de tasación puede ser algo más común entre los compradores desesperados. Si acepta pagar más que el valor de tasación de una propiedad, tendrá más dificultades para obtener una hipoteca sin renegociar el precio de venta.
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