Siempre existe la posibilidad de que sus planes financieros se queden cortos, lo que resultará en un aumento de la deuda o el riesgo de bancarrota. Si eso ocurre, buscar servicios de asesoramiento crediticio puede ser una forma de recuperar el control de sus finanzas.
Aquí hay algunas cosas que debe saber sobre los servicios de asesoría de crédito y por qué podría ser una buena opción si tiene dificultades financieras.
¿Qué es la asesoría de crédito?
El asesoramiento crediticio ofrece asesoramiento a los consumidores sobre presupuestos, gestión financiera, gestión de deudas y crédito al consumo. La mayoría de los programas de asesoría crediticia tienen como objetivo evitar la bancarrota de los deudores que tienen problemas para hacer sus pagos mensuales.
Además, numerosos servicios de asesoramiento hablarán con los acreedores en su nombre para reducir las tasas de interés de las tarjetas de crédito y los préstamos y eliminar los cargos por pagos atrasados. Aunque hay algunos asesores de crédito con fines de lucro, la mayoría de las organizaciones de asesoría de crédito, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), operan sin fines de lucro.
Tenga en cuenta que:
- Los consumidores que buscan asesoramiento crediticio reciben asistencia con la elaboración de presupuestos, la gestión del dinero, la gestión de deudas y el crédito al consumo.
- Si un deudor tiene dificultades con la carga de su deuda, el asesoramiento crediticio puede ayudarlo a evitar la bancarrota.
- Los servicios de asesoramiento representan al prestatario en las negociaciones con los acreedores para reducir la tasa de interés y eximir los cargos.
- Para ayudarlo a seleccionar la estrategia que sea más efectiva para usted, un asesor de crédito también puede hablar con usted sobre los planes de pago de la deuda.
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¿Cómo funciona la consejería de crédito?
Las organizaciones de asesoramiento crediticio ayudan a los clientes a desarrollar planes personalizados para sus problemas crediticios, que suelen durar una hora. Las agencias acreditadas ofrecen información sobre sus servicios de forma gratuita sin exigir a los clientes que revelen detalles. Además, pueden crear un plan de gestión de deudas (DMP) para deudas no garantizadas, depositando dinero en una cuenta dentro de la organización de asesoramiento. Un DMP exitoso requiere pagos regulares y oportunos.
Las agencias de asesoramiento sobre deudas son diferentes de las empresas que ofrecen servicios de liquidación o consolidación de deudas. La liquidación de deudas implica negociar una reducción de la deuda, lo que puede ayudar a eliminar las deudas por menos de lo que se debe y evitar la bancarrota. Tenga cuidado con las empresas que solicitan una tarifa por adelantado o un cargo por servicio, ya que la Comisión Federal de Comercio exige requisitos específicos antes de que se puedan cobrar tarifas por los servicios de liquidación de deudas.
Tenga en cuenta que la consolidación de deuda implica obtener un préstamo de consolidación para pagar las deudas existentes y realizar los pagos de acuerdo con la tasa de interés y los términos del prestamista.
¿Qué sucede en la consejería de crédito?
La asesoría crediticia generalmente comienza con una reunión de una hora, ya sea en persona o por teléfono, para conocer la situación financiera de una persona. Los consejeros pueden hacer preguntas detalladas para desarrollar un presupuesto y crear un plan de deuda personalizado. Se puede ofrecer ayuda adicional en varias formas.
- Sesiones de seguimiento
- Materiales de aprendizaje gratuitos
- Talleres gratuitos
- planes de gestión de la deuda
¿Qué servicios ofrecen los asesores de crédito?
Hay varias cosas con las que un asesor de crédito sin fines de lucro debería poder ayudarlo si está trabajando con ellos. Por ejemplo, brindan los siguientes servicios a los clientes:
#1. Planes de gestión de la deuda:
Los planes de gestión de deuda (DMP) le permiten simplificar y consolidar los pagos de su deuda, lo que posiblemente resulte en una disminución de las tasas de interés y las tarifas. Cada mes, usted realiza un pago único de sus deudas, que la organización de asesoramiento crediticio divide entre sus acreedores. Un asesor de crédito podría ayudarlo a unirse a un DMP si tiene problemas para mantenerse al día con los pagos de su deuda.
#2. Servicios de asesoramiento sobre préstamos estudiantiles:
Puede crear una estrategia para administrar y pagar los préstamos estudiantiles con la ayuda del asesoramiento sobre préstamos estudiantiles. Además, su asesor de crédito puede analizar diferentes opciones de pago, incluida la consolidación de préstamos o el refinanciamiento, que podrían ajustarse a su presupuesto.
#3. Asesoramiento financiero para propietarios de pequeñas empresas:
Los propietarios de pequeñas empresas pueden necesitar ayuda con cuestiones como la elaboración de presupuestos, la gestión del flujo de caja y el pago de deudas. Por lo tanto, para ayudarlo a administrar mejor sus resultados, los asesores de crédito lo guiarán a través de los fundamentos de las finanzas de pequeñas empresas.
#4. Revisiones de informes de crédito:
Los asesores crediticios pueden revisar sus informes crediticios y ayudarlo a identificar cualquier error que pueda estar dañando su puntaje crediticio para que pueda cuestionarlos. Además, pueden explicarle qué factores generalmente aumentan o reducen su puntaje de crédito, así como las acciones precisas que puede tomar para reparar su historial de crédito.
#5. Consejería de propiedad de vivienda:
La NFCC brinda asesoramiento sobre propiedad de vivienda si está preparado para comprar una casa para ayudarlo a asegurarse de que esté preparado financieramente. Además, si ya es dueño de una casa pero tiene problemas para hacer sus pagos, es posible que también pueda obtener ayuda con las modificaciones del préstamo.
#6. Asesoramiento en hipotecas inversas:
Si es dueño de una casa y desea generar un flujo de ingresos adicional durante la jubilación, es posible que desee considerar una hipoteca inversa. Por lo tanto, para determinar si es apropiado para su situación financiera, puede buscar la ayuda de un asesor de crédito.
#7. Prevención de ejecuciones hipotecarias:
Puede hablar con un asesor de crédito para conocer sus opciones para prevenir juicio hipotecario si está en riesgo de impago de su hipoteca o ya lo ha hecho. Estos pueden incluir una modificación de préstamo, una escritura en lugar de ejecución hipotecaria o una venta corta.
#8. Consejería de bancarrota:
El asesoramiento sobre bancarrotas puede ayudarlo a determinar si declararse en bancarrota es adecuado para usted y explorar sus beneficios y el impacto potencial en su puntaje de crédito y sus finanzas. También ayuda con la elaboración de presupuestos y el seguimiento de gastos, ayudando a identificar áreas para la reducción de gastos y abordando el ciclo de pago a pago.
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¿Cuál es el papel de las agencias de asesoramiento crediticio y gestión de deudas?
Las organizaciones de asesoramiento crediticio ofrecen materiales educativos y talleres gratuitos para administrar el dinero y las deudas, mientras que las empresas de liquidación de deudas organizan la liquidación de deudas a cambio de honorarios. Estos servicios difieren de los de las empresas de alivio de la deuda en varios aspectos.
El papel y las características de los servicios de asesoramiento crediticio son:
- Suelen ser instituciones sin ánimo de lucro.
- ayudarlo a crear un presupuesto para sus pagos y ofrecerle consejos sobre cómo administrar sus finanzas y deudas.
- Establezca acuerdos o planes de pago con sus acreedores para asegurarse de que no intentarán cobrar sus deudas ni impondrán cargos por pagos atrasados mientras usted cumple con el plan.
- En la mayoría de los casos, pueden reducir su pago mensual total en lugar de negociar una reducción de la deuda que debe.
- No sugiera suspender los pagos de su deuda, pero es posible que puedan ayudarlo a liquidar sus pagos mensuales.
- Los calendarios de pago normalmente no tienen repercusiones fiscales.
Las características y funciones de las empresas de liquidación de deudas:
- Son empresas con ánimo de lucro que suelen cobrar un precio por lo que ofrecen. En la mayoría de los casos, estas empresas no pueden facturarle hasta que hayan hecho el trabajo.
- Ofrezca negociar liquidaciones de deudas con sus acreedores o cobradores de deudas.
- Dado que con frecuencia carecen de acuerdos iniciales con los acreedores, algunos acreedores se niegan a negociar con empresas de liquidación de deudas.
- Por lo general, le permiten liquidar sus obligaciones financieras en su totalidad con una sola suma global de dinero que ha ahorrado en una cuenta separada bajo su control.
- Por lo general, recomiendan suspender los pagos a sus acreedores hasta que se haya negociado una resolución de la deuda, lo que podría dañar su crédito y dar lugar a una demanda.
- La condonación de deudas puede ser un componente de la liquidación de deudas y esto puede tener consecuencias fiscales.
¿Qué es un servicio de asesoramiento crediticio?
Los servicios de asesoramiento crediticio son proporcionados por grupos sin fines de lucro que ofrecen servicios en varios formatos, incluso en persona, en línea y por teléfono. Estos grupos pueden ser operados por universidades, bases militares, cooperativas de ahorro y crédito, autoridades de vivienda y sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa de EE. UU.
Sin embargo, el estado sin fines de lucro no garantiza servicios gratuitos, asequibles o legítimos. Es crucial comprender las tarifas y su propósito antes de considerar cualquier servicio de asesoramiento crediticio.
Los mejores 7 servicios de asesoramiento crediticio
#1. Bienestar financiero de GreenPath:
GreenPath, fundada en 1961, ofrece servicios de asesoramiento estándar para problemas de deuda, ejecución hipotecaria, bancarrota y crédito. Con una larga historia y una red de oficinas, proporciona recursos y herramientas educativas gratuitas. Además, sus sesiones de asesoramiento crediticio son gratuitas, mientras que los servicios de vivienda y el asesoramiento sobre préstamos estudiantiles se cobran según el estado y el monto de la deuda. La agencia también proporciona un certificado de finalización del asesoramiento crediticio, que no figura en su sitio web.
#2. Consejería de crédito de Cambridge:
Cambridge Credit es una agencia sin fines de lucro que ofrece asesoría crediticia y educación financiera desde 1996. Con altas calificaciones y asesores certificados, tiene un promedio de 14 años de experiencia.
Además, la organización también brinda planes de manejo de deuda y educación financiera, y afirma reducir las tasas de interés de las tarjetas de crédito y los pagos mensuales en un 25%. Las tarifas de Cambridge Credit tienen un tope de $75 y $50, con una tarifa inicial promedio de $40.00 y una tarifa mensual promedio de $30.00.
#3. Informar:
Apprisen, fundada en 1955, ofrece elaboración de presupuestos y orientación a familias que luchan con problemas de crédito. Los clientes pueden comenzar con la herramienta financiera segura en línea de la agencia, IRIS, que proporciona un plan de acción personalizado en 24 a 48 horas. Apprisen también brinda servicios estándar de asesoramiento crediticio, que incluyen gestión de deudas, planes de salud financiera y asesoramiento sobre bancarrotas.
Además, la agencia también ofrece un programa de salud financiera basado en suscripción llamado Propel, que incluye asesoramiento a pedido, controles financieros anuales y herramientas educativas exclusivas. Las tarifas de gestión de la deuda están determinadas por el estado y los ingresos, mientras que el asesoramiento financiero, la educación sobre bancarrotas y el asesoramiento sobre vivienda son gratuitos.
#4. Soluciones de deuda InCharge:
InCharge, una agencia de asesoramiento crediticio profesional, ha ofrecido varios servicios desde 1997, que incluyen gestión de deudas, educación sobre bancarrotas, asesoramiento sobre vivienda y educación financiera. Su aplicación móvil permite a los usuarios verificar y realizar cambios fácilmente en sus planes de gestión de deuda.
Además, InCharge también proporciona recursos educativos, calculadoras financieras, libros electrónicos, talleres y seminarios web a través de socios locales y nacionales. La agencia ofrece asesoramiento crediticio gratuito, revisiones de presupuesto y análisis de deuda sin cargos.
#5. Gestión de dinero internacional:
Money Management International (MMI) es una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro de EE. UU. que ofrece varios servicios, incluidos presupuesto, crédito, gestión de deudas, vivienda, bancarrota, préstamos estudiantiles y programas para miembros del servicio militar.
Además, operan las 24 horas del día, los 7 días de la semana y ofrecen cursos en línea gratuitos, programas de manejo de deudas y servicios educativos como talleres para compradores de vivienda y defensores de pares.
#6: Crédito consolidado:
Consolidated Credit, fundada en 1993, ofrece servicios personalizados de asesoramiento crediticio para personas que enfrentan problemas de deuda. Es particularmente adecuado para veteranos, ya que se asocia con Army OneSource y VA para mejorar la educación financiera. La agencia se especializa en asesoramiento sobre vivienda, prevención de ejecuciones hipotecarias y asesoramiento sobre hipotecas inversas, y ofrece programas de bienestar financiero para empleadores.
Además, Consolidated Credit también ayuda a los miembros del servicio militar a planificar y prepararse para el despliegue. Las tarifas se basan en la deuda total y las cuentas, y los clientes pagan alrededor de $ 40 por mes por la gestión de la deuda.
#7. Consejería de crédito al consumidor estadounidense:
American Consumer Credit Counseling (ACCC), fundada en 1991, es una organización sin fines de lucro que brinda servicios confidenciales de asesoramiento crediticio al consumidor con 16 ubicaciones en ocho estados y Washington DC ACCC ofrece administración de deudas, presupuesto, bancarrota, vivienda, asesoramiento sobre préstamos estudiantiles y educación financiera. Proporcionan calculadoras financieras, videos y recursos educativos sobre temas como la planificación de la jubilación, el robo de identidad y la información de los veteranos.
Además, ACCC ofrece transparencia a través de una extensa página de preguntas frecuentes y Ask Talking Cents Guy, que permite preguntas financieras personalizadas y respuestas por correo electrónico. Los programas de gestión de deudas se facturan a $39 por sesión, con tarifas de mantenimiento mensuales que van desde $7 a $70.
¿Cuál es el beneficio de la consejería de crédito?
Las empresas de asesoramiento crediticio ayudan a pagar la deuda de forma rápida y precisa, evitando tasas de interés más altas, al tiempo que ofrecen beneficios adicionales como:
#1. Mantienen un informe crediticio positivo:
Si tiene la intención de solicitar un préstamo en el futuro, es crucial tener un buen puntaje de crédito. La empresa de préstamo le proporcionará una tasa de interés más baja cuanto mejor sea su informe de crédito. Además, puede mantener una buena calificación crediticia con una gestión inteligente de la deuda.
#2. Proporcionan Reembolso planificado;
Los servicios de asesoría crediticia lo ayudan a negociar con sus acreedores además de brindarle una conferencia. Además, la empresa negociará con sus acreedores y creará un cronograma de pago que funcione tanto para usted como para sus acreedores. Por lo tanto, un cuadro completo de tasas de interés en un plan de pago garantiza montos de reembolso más fáciles.
#3. Ayudan a reducir los cargos por intereses;
Es común ver cargos de tasas de interés sobre las tasas de interés cuando la deuda se acumula y usted no la paga. Estas tasas tienen un porcentaje anual que puede llegar al 10%. Puede reducir este costo y eventualmente volver a las tarifas estándar con el asesoramiento y la consulta adecuados.
#4. Ayudan a combinar varios billetes en uno;
Como sabe, a medida que se demora en pagar la factura, los cargos por intereses continúan acumulándose y aumentando. Se combinan en un solo pago mensual manejable para evitar estos intereses y pagos de facturas prohibitivos. Si es necesario, el proveedor de los servicios de asesoramiento crediticio de Toronto también podrá remitirlo a los servicios de consolidación de deuda.
#5. Te ayudan a evitar el acoso:
Si no paga sus cuentas por un tiempo, sus acreedores o la parte encargada de cobrarlas pueden comenzar a molestarlo. Al trabajar con un negocio de asesoría de crédito, puede eliminar esto. La organización de alivio de la deuda se encargará de este problema en su nombre.
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#6. Ofrecen mejor En Gestión Financiera:
Un asesor de crédito educa a los clientes sobre el manejo de las finanzas para evitar futuras tensiones financieras y los ayuda a pagar las facturas y las deudas. Además, pueden reducir las tasas de interés, eliminar los cargos por pagos atrasados, reducir la liquidación de deudas y consolidar préstamos grandes en un solo pago mensual.
¿Qué son los servicios de asesoramiento de crédito al consumo en finanzas?
Los Servicios de Asesoramiento de Crédito al Consumidor (CCCS, por sus siglas en inglés) son principalmente empresas sin fines de lucro que brindan a las personas en riesgo de bancarrota servicios gratuitos o económicos de asesoramiento, educación y pago de deudas. Pueden sugerir otras opciones de gestión de la deuda, ayudar a las personas a seleccionar la mejor opción de consolidación de préstamos y ayudar a las personas a desarrollar un cronograma de pago de la deuda estratégica.
En los años 50, el uso generalizado de las tarjetas de crédito y la falta de concienciación de los clientes llevaron a la creación de CCCS. Para evitar CCCS dudosos, el Departamento de Justicia ofrece una lista de CCCS confiables a los que se puede acceder en todo el país.
¿Cuáles son los dos componentes de la mayoría de los servicios de asesoramiento crediticio?
Las dos partes de la consejería de crédito son la educación y la gestión de la deuda. Los asesores comienzan explicando a sus clientes cómo los pagos mensuales se ven afectados por las tasas de interés, que son los cargos que las instituciones financieras cobran por sus préstamos.
¿Cuáles son los diferentes tipos de servicios de crédito?
#1. Crédito comercial:
El crédito comercial es una forma de crédito que se utiliza en transacciones comerciales, como la venta de bienes a crédito y la compra de bienes a crédito. Además, se otorga en función de la capacidad financiera, la relación o las reglas comerciales del prestatario, y generalmente es consistente en todas las organizaciones grandes.
#2. El crédito al consumo:
El crédito al consumo es dinero, bienes o servicios proporcionados a los consumidores para pagos posteriores, que ofrecen diversos beneficios como compras a plazos, préstamos personales, seguros de crédito y financiación de vehículos.
Además, se otorga en función de la solvencia y sigue reglas consistentes entre las partes. Los ejemplos incluyen compras de EMI y facilidades de sobregiro.
#3. Credito bancario:
El crédito bancario extiende el crédito al consumo, ofreciendo préstamos y facilidades crediticias a los clientes en función de la solvencia, el análisis de los estados financieros y el valor de los activos. Los ejemplos incluyen préstamos hipotecarios, adelantos en efectivo, cartas de crédito, garantías bancarias y descuento de facturas.
#4. Crédito rotativo:
El crédito rotativo es un crédito continuo, donde los prestamistas otorgan crédito a los prestatarios siempre que la cuenta sea regular, esté abierta y los pagos se realicen con regularidad. Este tipo de crédito se otorga en forma mensual o trimestral y continúa hasta el cierre de la cuenta, con extensiones mensuales.
#5. Crédito Abierto:
Open Credit ofrece crédito rotativo y a plazos. Si no se establece un límite, se entrega una tarjeta de crédito, se usa durante todo el mes y se paga al final. El crédito disponible incluye facturas de electricidad, gas y teléfono, haciéndolas accesibles para todos.
#6. Crédito a plazos:
El crédito a plazos es una extensión del crédito bancario, que ofrece cuotas mensuales fijas como reembolso hasta que el préstamo se pague con intereses. Los bancos o financieras cobran una penalización si el prestatario no puede pagar la cuota.
#7. Crédito mutuo:
El crédito mutuo involucra a una persona que le debe dinero a otra por algo que ambos le deben a la primera persona. El crédito se cancela y, si queda un saldo, se liquida en efectivo o equivalente. En los negocios, una persona actúa como acreedor y deudor, lo que les permite liquidar pagos mutuamente.
#8. Crédito de servicio:
Se otorga crédito en servicio por servicios utilizados anteriormente, como abogados que cobran honorarios finales después de presentar declaraciones. Los ejemplos incluyen facturas de electricidad, teléfono, gas y pospago. Los prestatarios pueden pagar a intervalos fijos, pero la falta de pago puede resultar en cancelaciones o multas por pago atrasado.
¿Qué son los servicios de asesoramiento de crédito consolidado?
Consolidated Credit Counseling Services es una organización sin fines de lucro que ofrece servicios de asesoría crediticia y administración de deudas para ayudar a las personas y familias a administrar sus finanzas y lograr la estabilidad financiera.
Ofrecen planes personalizados de gestión de deudas, negocian con los acreedores para reducir las tasas de interés, renuncian a las tarifas y reducen los pagos mensuales, y ofrecen recursos educativos para mejorar la educación financiera y tomar decisiones financieras más inteligentes. En general, Consolidated Credit Counseling Services tiene como objetivo ayudar a los consumidores a lograr la estabilidad financiera y estar libres de deudas.
¿Qué son los servicios de asesoramiento crediticio sin fines de lucro?
Los asesores de crédito sin fines de lucro generalmente brindan servicios gratuitos o de bajo costo, mientras que las organizaciones de alivio de la deuda pueden cobrar tarifas altas. Además, los asesores de crédito sin fines de lucro brindan orientación financiera individualizada que le permite idear una estrategia para pagar su deuda y desarrollar mejores hábitos en el futuro.
¿Cómo puedo obtener servicios de asesoramiento crediticio cerca de mí?
Para encontrar servicios de asesoría de crédito cerca de usted:
- Busque en línea agencias sin fines de lucro o consulte a su gobierno local o agencia de protección al consumidor.
- Investigue su reputación y acreditación con organizaciones como la NFCC o la FCAA.
- Programe una cita con un servicio de confianza que revisará su situación financiera, desarrollará un plan personalizado y ofrecerá recursos educativos.
- Elija un servicio acreditado, confiable y transparente para obtener ayuda en el manejo de deudas y lograr la estabilidad financiera.
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